最近我发现网上传言中有关于“黑户芝麻分620最新口子”的消息很多，还有人相信并认为这可以用来解决信用问题。其实这样的说法后面存在的隐患要比人们想象中的多得多。今天就从几个方面给大家详细解释一下，并希望大家能够提高警惕、防止上当受骗。
那么什么是“黑户”呢？在征信方面，“黑户”一般指的就是由于逾期、欠款或者其他不良信用记录的存在，在个人征信报告中留下污点的人群。“芝麻分620”的说法就更加模糊不清了。芝麻信用分是蚂蚁集团开发的一个用来评价用户信用情况的系统，在蚂蚁金服内部被用作各种服务的标准之一，例如无押金租赁、信用购买等等。尽管芝麻分可以反映出一定的信用水平，但是它不能代替央行征信系统的数据。而且所谓的“620新漏洞”，其实是不法分子为了牟利而制造出来的陷阱。
从法律角度来看任何以非法方式来“清洗”个人信用记录或者出具虚假信用证明的行为都会违反我国刑法中有关伪造、变造国家机关公文、证件、印章罪的相关规定。比如前不久就有一则新闻说有人用买来的假征信报告蒙蔽了别人，并因此上当受骗的同时也被公安机关依法立案侦查。因此各位要清楚地知道个人信用报告属于国家金融系统的一部分，所有想避开规章制度的做法都会受到法律严惩。
监管层面中国人民银行、银保监会早就已经明令禁止了，在办理信贷业务的时候要按照征信管理制度来核查借款人的真实信用情况，“黑户”就是指没有经过征信审核就可以获得贷款的人群，“不查征信”、“快速放款”都是骗人的说法，实际上很多这样的平台属于非法集资或者诈骗行为。去年银保监会就已经发出过风险警示称有些网络借贷平台以无抵押、低利率为噱头诱使消费者借款最后掉入债务泥潭。所以大家要知道正规金融机构的贷款申请过程是非常严格的，并不会存在不需要查看个人征信记录就能发放贷款的情况。
从道德层面分析用非法手段获得贷款或者信用卡的行为是对银行的一种侮辱，也是对自己信誉的一种损害。在当今社会里，良好的信用已经成为一种重要的无形资产，在租房、求职以及出国等很多方面都会起到决定性的作用。而那些宣扬“黑户也可以贷”的人实际上就是在剥削他人利益来牟利。如果大家都去钻空子的话，那么整个社会的信任系统又该如何运行呢？因此保护好自己的信用既是法律所要求的也是每一个公民应该履行的责任。
关于风险的问题，就必须要提到一些常见的诈骗手段第一种方式叫做“包装贷款”，也就是骗子会让借款人提供自己的身份证件以及银行账户等私人资料，并且说可以通过这种方式把借款人变成一个优质的客户来申请到贷款。但是实际上这样做不但不能拿到贷款，还会造成个人隐私泄露并且会被用来做违法的事情。第二种就是所谓的“保证金骗局”，即骗子会向借款人收取一笔所谓的“保证金”，并保证如果借款人的贷款申请被批准之后就会把这笔钱退给借款人。但是事实上这笔钱已经被骗子拿走了，而且贷款也永远不会到来。第三种则是假冒正规金融机构网站或者应用程序来进行诈骗的行为，在这种情况下，不法分子会模仿正规机构的官方网站或者手机应用软件来诱骗用户输入个人信息，最后使用户的财产受到损害。所以大家要小心上当受骗，在遇到任何需要预先支付费用或者透露敏感信息的时候都应该保持警觉。
心理层面被“黑户子”吸引过来的人大多处于焦虑、着急的状态中。例如急需资金周转或者是由于之前的信用问题而感到自卑的人群，在这样的心理状态下很容易受到虚假宣传的影响。“黑户也能贷款”的信息在网上流传开来之后，就有一个朋友因为信用卡逾期被催收弄得焦头烂额，在网上看到一则关于可以申请到贷款的信息后便上当受骗了五千元，并且因此陷入了越来越多的催收骚扰之中。因此，在遇到信用问题的时候要保持冷静，不能急于求成也不要相信陌生人给你的承诺。
知识图谱上可以把征信体系比作一张复杂的大网，在这张大网上每一个人都有一个节点的位置，各种各样的贷款、信用卡以及水电气费缴纳的行为就是连接各个节点之间的线段。如果某一个人出现了违约的情况，那么整张大网就会对这个人进行评级打分。因此保持良好的信用状况就如同保护好一台精密仪器一样重要，我们要时刻关注自己所做的每一件事。而那些想用“黑户”的方式来逃避系统的监控的人们实际上就是在破坏系统的稳定状态，并且会受到系统的惩罚。
动态评分以及风控原理这是现代金融科技的重要组成部分。以芝麻信用为例，它会对用户的信用状况进行不断更新和调整，如果用户能够按时还款的话就会得到分数上的提升，反之则会被扣除分数。同样地，在线贷款平台所使用的风控系统也时刻关注着借款人的还款情况，并在发现问题之后立即做出反应。因此，“黑户”是不可能存在的。一些宣称自己不需要查看个人信用报告的机构或者是没有真正审核过程的存在或者使用了造假的数据来欺骗消费者，但是这样的做法是不能长久下去的，在遭到监管机构查处后将会受到重罚。
实操方案方面如果真的存在信用问题的话应该怎么处理呢？第一种情况就是不能惊慌失措，在此之前最好先和银行或者征信机构取得联系，查看一下自己的信用报告中是否存在什么问题。对于小额逾期的情况来说，可以通过补交欠款以及提出信用修复的方式来解决；而对于严重的信用污点，则可以寻求法律途径来解决，例如同债务人进行协商分期付款等等。另外一种方式就是培养良好的用信习惯，比如按时还贷、控制好信用卡使用的额度等等。最后一条建议是在真正需要贷款的时候一定要走正规渠道去办理，比如说向银行或者是持有牌照的消费金融公司申请等等，千万不要相信那些在网上发布的不靠谱的小广告。
案例分析去年发生过一个真实的情况：一个年轻人因为网贷逾期被列为“黑名单”，之后在网上看到有“黑名单贷款”的信息，于是和对方取得了联系。对方要他先交纳五千块钱作为“服务费”，并答应给他办一张五万块左右的信用卡。但是年轻人把钱给了之后，对方就消失了。最后报警才知道那个所谓的“贷款公司”其实是骗子组成的团伙。“黑户贷款”的例子告诫我们，在任何情况下都不能放松警惕，不能因为急用钱而疏忽大意。
问答环节下面是人们常常会提出的一些问题：
问：如果有不良记录的话，是否可以修复自己的信用呢？
答：当然可以了，只要及时补齐所欠款项并且继续维持良好的用卡行为的话，那么个人信用报告就可以逐渐得到改善了。一般来说，逾期信息在五年之后就会被系统自动删除掉。
问：芝麻分620属于较低水平吗？
答：芝麻分是较为主观的一种打分方式，而620分则处于中等偏低的位置。为了得到更优质的金融服务，在日常生活中要尽量提升自己的芝麻分，例如按时归还贷款、多使用支付宝进行消费等等。
问：怎样才能判断出所谓的“黑户口”是真的还是假的呢？
答：简单来说，凡是需要提前交钱或者泄露个人隐私来换取贷款承诺的，都是骗子。正规的贷款公司是不会在放贷之前收任何形式费用的。
总的来讲，信用问题并不可怕，可怕的是我们在急于求成的时候会失去理智。希望各位能够以一种理性的态度来面对自身的信用情况，并且要通过正当途径去解决存在的问题，不能被一些虚妄的许诺所蒙蔽。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的关于“不用看征信”、“黑户也可以贷款”、“百分之百通过”的说法都属于违规行为，请大家不要轻信。
防骗提示：如果有人让你先交钱或者要你把银行卡密码、身份证照片等个人信息透露出去的话，请立刻停止与对方的一切往来，并且认为这是诈骗行为。
风险提示：通过不正当途径获取的贷款，其利息会比正规渠道高出很多，并且存在非法催收的风险，会给个人带来很大的损失，一定要避免。
