各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题——征信上有逾期记录的情况下，芝麻信用还可以用，并且还有信用卡的话，那么在这种情况下应该如何申请贷款呢？这个问题看上去比较棘手，但是不用着急，我们一起来分解开来分析，在各个方面给大家解释清楚。
首先要知道征信逾期并不是什么严重的疾病，但是也是一道坎。就好比你在路上违章被罚了一次驾照扣分，在下一次开车的时候仍然可以正常行驶，但是这次违章记录就摆在那儿了，并不怎么好。银行和贷款公司查看你的征信报告就跟你看一个人的工作经历一样，如果有污点的话就会多留心一下。但是不同的是偶尔的一次小额度逾期和长久的大额度逾期所造成的后果是不一样的。
我们首先要弄清楚的是逾期有多严重的程度问题，也就是要看你的逾期金额、时间长短、次数多少以及之后是否及时归还，并且有没有和机构进行过沟通说明的情况。比如说因为你忘记还款日期而产生的信用卡逾期几天，并且数额不大，在之后马上就补上了这种情形下，大多数银行都会根据实际情况来判断是否可以考虑一下。但是如果你的逾期金额很大，拖延了几个月之久都没有偿还，并且还有被法院起诉、强制执行的历史的话，则很难获得批准了。不同类型的逾期所对应到的贷款的可能性差别很大。
接着讲一下芝麻信用，这是蚂蚁金服推出的一个信用评价系统，它是以用户在支付宝平台上所做的一系列行为数据为基础来评定用户的信用状况的，包括但不限于消费支付、生活缴费、租房借贷等。与央行征信不同的是，二者之间存在一定的关联性，并且这种关系正变得越来越密切。现在很多银行或者其他的金融机构，在给客户发放贷款的时候都会考虑使用央行征信以及芝麻信用分来进行综合判断。
芝麻信用高的话就是一项加分项了，在互联网场景下履约能力以及信用意识都会得到体现。即使你的央行征信存在问题，但是如果你的芝麻信用分数很高的话（比如700分以上或者800分以上），有些对于征信没有那么严格的要求的平台也会觉得你的整体信用情况还可以，并给你一次机会。但是要注意的是，芝麻信用并不能代替央行征信的作用。银行审批大额贷款的时候主要是依据央行征信来进行判断的，在一些小额度的信贷或者是消费金融的产品中才会用到芝麻信用。
接着说一下信用卡的问题吧。拥有并且合理地使用信用卡也会对你的信用记录产生影响。特别是信用卡的使用频率以及还款的情况非常重要。如果一张卡的额度很大但是很少被使用而且总是按时全额还款的话，那么银行会认为你是比较理性的消费者，风险较小；而如果这张卡经常透支、只偿还最低还款额的话，则会被认为存在财务问题的风险较大。因此，并不是持有越多或者不使用的信用卡就一定安全无虞，而是要看你怎么用它。
把上面提到的各种因素放在一起考虑的话，那么征信上有逾期记录就表示曾经出现过风险事件；芝麻信用还可以看出，在线上的行为做得很好；有信用卡并且用得当，则说明有一定的信用基础以及偿还债务的能力。那么这样的一个组合下，贷款的道路又会怎样呢？
从法律以及监管部门的角度来看，在审核贷款的时候要采取谨慎的态度来判断借款人是否有能力偿还债务、是否愿意偿还债务。征信逾期可以作为衡量一个人还款意愿的一个重要标准。监管部门要求金融机构要做好风险管理的工作，并不是无限制地发放贷款。因此存在逾期记录的人本身就具有较高的准入门槛。但是这并不等同于违法，在符合法律规定并且经过了风险评估之后所作出的决策都是合法有效的。
从风控原理以及动态评分的角度来看，现在的风控已经不是只看静态的征信报告了。很多机构用大数据和人工智能来构建出一个动态评分模型，在该模型中会考虑你的征信记录、芝麻分、信用卡使用习惯等多方面的因素，并且还会考虑到你手机使用的频率、社交网络上的表现等因素。一次小的逾期，在整个评分体系之下并不会对你的整体风险评级造成太大的影响；但是如果其他的条件都不好，那么评分就会比较低。因此即便存在逾期的情况，只要你芝麻信用和个人信用卡使用情况都很好，那么动态评分可能会给你留个活口。
根据实际情况来说的话，如果真的要申请贷款的话，可以采取下面几种方式之一：
第一种方式就是去一些对征信要求比较低的网络借贷平台上申请贷款。例如消费金融公司的产品、互联网银行的产品等，它们可能会更加重视你的芝麻信用分以及现在的收入流水，并且对于央行征信的要求并不是非常严格。你可以到这些平台的官方网站或者手机应用程序中进行测试，很多都存在“预审批”的功能。
第二、增加一些可以证明你有能力按时还款的信息。例如最近一段时间内的银行流水记录、稳定的工作合同、房产证以及汽车行驶证等等都可以提高个人信用分值，在此情况下即使之前有逾期行为但是现在还款能力还是可以得到保证的。
第三种方式就是去银行办理担保贷款或者抵押贷款。如果有合适的担保人或者是有房产、汽车等可以用来做抵押的话，那么就可以大大减少贷款方对于风险的担心了。有了第三方来承担后果或者用实物去抵债之后，你逾期产生的不良信用记录所造成的伤害也就小了很多。
第四、可以向信誉好的朋友或者家人要一个共同借款人或者是保证人的身份。这也是一个方法，但是会影向到亲朋好友的信誉，所以要慎重选择。
第五种方式就是申请小额贷款或者开通信用循环额度。如果没有急用的大笔钱的话，也可以选择申请一些小额度、短周期或者是循环使用的贷款产品。这些产品的风险比较低，通过的可能性也比较大。
第六、积极和贷款公司联系说明情况。在申请贷款的时候，由于一些特殊原因造成逾期的情况可以向银行提交一份情况说明书，并且要准备好相关的证明材料，在此基础上进行积极地沟通和真诚地解释，有时候也能得到银行的理解。
从心理上讲，有逾期记录的人会感到焦虑、自卑，认为自己再也贷不到款了。但是这样的想法是没有用处的。最重要的就是面对这个问题，并且积极地去寻找解决的办法。弄清楚自己的实际情况以及贷款的相关规定之后再做决定比较好一些，在此期间也可以换几家银行试试看或者稍微等一等让自己的信用状况有所好转。
从知识图谱以及风险的角度来看，征信逾期就是很重要的一个风险信号了。它表示借款人可能存在不好的财务状况或者是短期的资金周转问题。贷款方要对这样的风险信号进行分析，并且弄清楚其中的原因。另外，借款人的逾期记录也会使他们获得贷款之后面临较高的利息、较小的额度或是更为苛刻的还款条件。这就是一种自我保护的方式。所以拿到贷款之后就要好好利用这笔钱，并且按时归还以改善自己的信用状况。
问答时间到了：
问：我的信用报告上有一条逾期记录，现在已经结清了，并且距离现在的时间比较久，那么我还能够申请到贷款吗？
答：有这个机会的话，时间长一点、金额少一点、能及时还清逾期款的话，造成的负面影响就会比较小。主要是看你自己最近一段时间内的信用状况怎么样，再结合你要去申请的贷款机构以及所选择的产品种类来决定。可以试着申请一些对于之前有过逾期记录没有那么在意的产品。
问：芝麻信用分数很高的话，是否可以完全代替征信逾期呢？
答：不能全部替代掉，但是可以起很大的作用，在互联网金融领域尤其如此。银行在审核的时候仍然会主要依据央行征信报告。
问：信用卡逾期与贷款逾期相比，哪一个造成的后果更严重一些呢？
答：一般而言，贷款逾期所造成的后果要比信用卡逾期严重得多，因为贷款数额较大、意义重大。但是具体的损害程度还要根据实际情况来判断。
问：可以试着去更改一下征信记录或者是消除逾期的情况吧？
答：不能对真实的逾期记录进行修改或者删除，因为征信记录就是对你过去的信用状况的一种客观描述，在出现错误的时候可以通过申诉来进行修正，并不是可以随便找人帮忙去“洗白征信”的。
总的来说，征信上有逾期记录但是芝麻信用还可以的话，有信用卡的情况下申请贷款还是有一定难度的，但是并不是不可能实现的。主要还是要全面地认识自己目前的情况，在理性的分析之后再选择适合自己的贷款产品以及机构，并且要准备好相应的证明材料。另外还要有一个好的心态去积极改善自己的信用状况才是最正确的做法。要知道信用属于个人所有并且需要好好维护好它才能够使它为自己所用。
重要提醒：
要防止出现“不查征信、马上就能拿到钱”的违规宣传语，因为这背后可能是高利贷或者是诈骗行为，正规的金融机构都会对借款人的信用状况进行审查。
2、不要轻信所谓的“征信洗白”、“代办理贷”的说法，因为这些都是违法的行为，并不能解决你的问题，反而会给你带来经济损失和法律风险。
3. 贷款是有风险的，在借款之前要慎重考虑，并且一定要到正规合法的金融机构去申请贷款，认真阅读合同内容，弄清楚利息、手续费以及还款的方式方法等等，确认自己能够按时归还之后再做决定，以免掉入债务陷阱中。
4. 保护好个人隐私，在办理贷款的时候不能随便把身份证号码、银行卡密码以及手机验证码等重要资料透露给他人，以免造成不必要的损失。
