最近有个朋友来找我咨询，说自己征信报告上有好几次逾期记录，现在想要借点钱周转一下，但是却被拒绝了。其实这样的情况并不少见，由于一些小失误或者是特殊的缘故造成征信出现问题的人很多，就像是给这些人贴上了“信用不好”的标签一样，在申请贷款的时候总是会遇到困难。那么征信有问题的人是不是就不能再借到钱了呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且对声称不要看征信的借款平台进行一番剖析，看看它们背后有什么秘密以及存在的隐患。
什么是征信逾期，它又为什么成为了一种“紧箍咒”呢？
征信就是你的一张虚拟身份证，在上面会记载着你在各个金融机构（比如银行、消费金融公司、网络贷款平台等）所发生的借款和还款的情况，例如借了多少钱、还了多少钱以及是否按时归还等信息都会被保存下来，并且会被上传至中国人民银行征信中心做成一份叫做“信用报告”的东西。
为什么银行以及贷款平台会对个人信用报告中的逾期记录如此重视呢？其实这是从风险管理的角度出发的。金融机构发放贷款的过程就是一个做生意的过程，在此过程中他们会去判断出借给你的这笔钱可能会带来什么样的风险。而逾期记录就是一种最直观的风险信号了，它说明你在之前履行还款义务上存在过失误，因此在未来再犯同样的错误的概率就会大一些。所以银行和正规的贷款平台为了保障自己的资金安全，对于这样的记录就会更加敏感，并且有可能直接拒绝对方申请。
因此，在征信上有逾期记录的情况下，想要向银行申请贷款或者是通过一些主流的网络借贷平台借钱都会比较难。就好比你在求职的时候，简历中有一条“不愉快的经历”，HR可能会多看一眼，甚至直接被刷掉，并不是因为你的原因，而是由于对过去的信息进行风险判断的结果。
第二部分，“不查征信”有存在的可能吗？
由于征信逾期使得借款变得困难，在市场上就出现了许多标榜着“不管征信好坏、无视黑白名单、快速放款”的机构。这些机构通常以“解燃眉之急”、“灵活方便”的名义来招揽那些被正规银行拒绝的服务对象，并且保证不论你的信用状况如何，即使是著名的“老赖”，也可以获得贷款。
但是这些平台是否真的不管征信呢？其中的问题非常复杂，需要从以下几个方面来分析：
从法律和监管的角度看：在中国大陆地区，个人征信业务有很高的进入门槛，需要得到中国人民银行的认可才可以开展。目前个人征信主要是由央行征信中心来负责管理的。而那些声称自己不会参考个人征信记录的公司大部分都没有拿到个人征信牌照。它们所说的“不看征信”实际上就是指不上央行征信报告而已，并不代表它们完全没有对用户进行信用风险评估的行为。
另外，金融借贷行为受《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法典》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律文件所制约，“小贷公司”或者“网络借贷平台”也都需要按照相关规定来进行操作，比如资本金标准、利率限制（尽管在实际操作中存在一些分歧）、信息公示制度以及催收规则等等。而如果某个平台完全没有受到任何监管并且声称自己没有门槛的话，那么它的合法地位就值得怀疑了。
2、从风控制的角度看：所有的正规借贷平台都要做好风控工作，不然就会被市场淘汰。如果连最基本的征信都不考虑的话，那么这个平台就相当于一个“冤大头”，放出去的钱收不回来吗？显然是不可能的。
所谓“不管征信”的意思是不用央行征信报告而并不是用其他的风险控制方法来代替它。例如：
• 大数据风控：这是最常见的做法，即利用爬虫或者合作伙伴的方式去获取用户在网上的所有行为数据，比如电话号码的通话记录、社交媒体使用的痕迹、电商平台购买商品的历史、应用程序使用的频率以及设备的信息等等，并且还会涉及到需要用户授权才能查看的数据。然后用复杂算法来描绘出用户的信用状况画像，该画像主要考虑的是用户的活跃程度、收入能力和社会关系稳定性的因素。
• 知识图谱和关联分析：有的平台用知识图谱来研究你和别人之间的关系网，比如说你在朋友圈里有很多逾期的人吗？你经常换电话号码或者搬家吗？这样的信息也会被加入到风控模型中去，用来衡量你的信用风险。
• 动态评分：你的信用评分并不是固定不变的，在你提出贷款申请之后就会发生变化。如果按时还款的话，分数会提高；而一旦出现逾期的情况，则分数就会降低，并且有可能被纳入黑名单。
• 用较强的担保或者较高的利息来弥补风险：有的平台会要求用户提供更多的抵押品，而有些则会收取很高的利息来弥补部分坏账损失，但是这样就把风险转移给了借款人的做法是不可取的。
因此，这些平台并不是没有看过你的情况，而只是用另外一种方式来评判你。他们评判的标准可能是你现在的状况以及未来的潜力（或者说可以被利用的价值），即使这样的判断是建立在不完整的、甚至是有误的信息之上。
第三种情况就是逾期还款所带来的一些风险，请大家一定要小心
了解了各个平台的工作原理之后再谈风险问题的话，那么在这些平台上借款就会存在很大的风险，并且这种风险往往会相互叠加出现。
利率过高，远远高于法定上限：这是最常见的也是最隐蔽的一种风险，在为了降低风险而提高利率的时候，这些平台往往会把实际年化利率推升至法律规定上限之上，并且会以各种各样的名义来收取各种费用，例如“平台服务费”、“审核费”、“管理费”、“保险费”等等，以此来达到虚增利息的目的。尽管它们并不会明目张胆地标出如此高的利率，但是通过各种费用累加的方式使得借款人的实际还款成本变得十分高昂。一旦签订了合同之后就会被卷入到高利贷之中去。
2、信息安全和隐私泄露问题：为了做大数据风控，这样的平台要搜集很多你的个人资料。如果这个平台自身的防护做得不好，或者是把那些资料非法出售或者泄露出去的话，那么你所有的个人信息（比如手机号码、家庭住址、身份证号码、电话录音、社交媒体账号等等），就会被人用来自发骚扰、精准营销甚至是更加恶劣的行为。
不合法的催收方式包括但不限于以下几种：对于逾期用户，这类平台所使用的催收方式一般都较为强硬。因为没有有效的法律法规来加以限制以及监督，在这种情况下它们会使用威胁、骚扰、侮辱、泄露个人隐私信息（比如用照片做恶搞或者群发带有侮辱性的短信或电子邮件）甚至是上门拜访等方式来进行非法催收。这样做的结果就是使你感到非常疲惫不堪，并且还会给你身边的人造成很大的心理负担和压力。
合同中的陷阱和格式条款：这些平台上的借款合同一般都比较复杂且字体很小，里面有很多对借款人不利的格式条款，例如把不合理费用算作本金、设置很高的违约金、单方面享有提前收回贷款的权利等等。很多借款人在急需要用钱的时候，并没有认真看过合同就签了字，等到发现问题的时候已经晚了。
5、“砍头息”和“套路贷”的风险：尽管国家已经明令禁止了“砍头息”，但是很多平台依然在暗地里搞花样。例如，他们会要求你在拿到贷款之前先交纳一定的“会员费”或者“平台使用费”，这就相当于把你的实际可用资金给扣减掉了。“套路贷”的做法就更加恶劣了，在这种情况下，他们会制造出假借据和高利贷合同，并且故意造成违约的情况出现，从而使借款人陷入更大的困境之中，最后所欠下的债务远远超过了最初的借贷数额。
第四部分是操作上的建议以及答疑解惑
说了这么多的风险之后，并不意味着征信逾期就完全没有办法了。我们还可以从以下几方面入手：
使用合法的小额贷款机构：除了银行之外，还有不少经由银保监会许可并受其监督的小贷公司存在。尽管它们也考量着你的信用状况，但是相比于银行而言，在审核上可能会更加宽松一些，并且对于一些小额度、短周期的人身消费贷款，在没有严重的违约记录并且有稳定的工作和收入的情况下也是可以被接受的。你可以登录国家企业信用信息公示系统来查看相关机构是否具备合法经营资格。
2、尝试P2P平台的合法化改造的产品：尽管以前的P2P平台存在诸多问题，但是在强有力的监管之下仍然有一些合规的平台继续运行着或者是转而从事其他的业务。可以去了解一些信息中介性质的平台，这类平台并不直接发放贷款，而是起到信息撮合的作用。但是也要注意辨别真假，在选择的时候要挑选出有明确背景、信息公示充分的平台来使用。
3、向朋友求助：这也是比较传统但是又很靠谱的一种方式，就是把事情告诉可以信赖的人或者朋友，并向他们借点钱。尽管会受到人情的压力，但是利息一般都不会很高，有的甚至是没有利息的，在催讨的过程中也没有什么风险。不过借钱还是要守信用的，一定要按时还款以保持良好的人际关系。
4、考虑典当行等途径：如果有贵重物品如金银首饰、名牌包包、古董书画等等的话，也可以到典当行办理抵押贷款业务。典当行利率比较高但是比较容易操作并且不需要太高的信用等级。但是如果不按时还款的话，这些物品就会被典当行拍卖掉。
5、积极改善自己的信用状况：这是最好的办法，即马上全部还清逾期债务并且一直保持良好的还款行为。征信报告中逾期的信息一般会被保存五年，在这五年的期间内尽量不要出现新的逾期情况，用好的新信息去替代之前的不良信息。可以查看自己的征信报告来了解具体的逾期情况并加以改进。
问答时间：
问：在没有进行信用审查的情况下，在一个平台上借款后无法偿还的话会怎么样呢？会被关进监狱吗？
答：正常的民间借贷纠纷一般属于民事责任范围之内，并不会因此而被判刑入狱。但是如果存在恶意逃避债务或者拒不履行法院判决裁定的行为的话，则有可能会被追究刑事责任。但是如果不还款的话就会造成严重的后果，比如被纳入失信被执行人名单中，受到各种各样的限制和处罚，甚至会影响到子女的教育问题等等。另外，平台也会采取各种催收措施来迫使借款人归还欠款，使借款人的生活变得十分艰难。因此，在借钱的时候要量力而为。
问：怎样才能辨别出“套路贷”呢？
答：“套路贷”的主要特点就是制造虚假的借贷合同来虚高债务数额，在放款前就收取各种名目的费用，在借款人出现逾期后就会制造出各种理由让借款人承担高额的违约金和滞纳金，并且还会采取软硬兼施的方式进行催债，有的甚至会使用暴力或者威胁的方式来迫使借款人还款。当遇到这样的情况时要保持警觉性，保存好相关的证据并且尽快报警求助。
问：所谓的“当日放款”是真是假呢？
答：对于符合其风控标准并且额度较小的借款请求，是可以很快得到批准的。但是“当日放款”的过程中往往会存在很多风险，例如要提前缴纳一定的费用或者泄露大量的个人信息等等。所以一定要谨慎对待，“快”并不是可以忽略的风险因素。
五、尾声
征信有逾期的话，就会给借款造成很多麻烦。但是在寻找解决办法的时候一定要保持理智的态度，不能有一点点侥幸心理。一些声称可以不用看征信的机构其实存在很大的隐患并且会付出更大的代价。并不是所有的非银行途径都不值得信赖，只是提醒大家在选择的时候要更加慎重。合法、公开、可控制重要性。在决定使用哪种方式借贷之前一定要认真地去读取合同上的内容，并且要弄明白其中所包含的利息、费用、还款的方式以及违约的责任等等所有的细节问题。要知道世界上并没有什么不劳而获的事情存在，在看似很容易得到的钱的背后其实存在着很大的风险。
不要冒险去触碰风险，而应该积极地改善自身的信用情况，在源头上解决存在的问题。保持良好的还款习惯就是保护好自己的信用的第一步，在你有了好的信用记录之后就会发现这个世界上为你打开的大门更多一些。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是打着“零门槛、不用查征信、马上审批、利率很低（远远低于正规贷款利率）、先付利息再还本金”的旗号来吸引人的都是要小心了，因为这背后很可能就是一种高利贷或者骗局。
2. 防骗提醒：在借款的过程中千万不要给任何平台或者个人缴纳各种形式的“手续费”、“保证金”、“解冻费”、“包装费”等等提前交付的钱款，在没有收到贷款之前就要求你先付款的人都是骗子。
3. 风险提示：如果有征信上的逾期记录，并且通过非正规途径借钱的话，就会出现高利贷、个人隐私泄露、暴力追债以及合同漏洞等问题。一定要慎重考虑自己的偿还能力，在做出决定之前要三思而行，不要轻率地去借债，否则就有可能会陷入债务困境之中。
