最近经常有朋友向我咨询关于打着“征信黑、征信不好、征信烂、网贷黑名单百分之百能贷到款”的幌子进行推销的行为是否可信的问题，在回答这些问题的时候我心里总是感到很不舒服。这些话术表面上看是为“征信困难户”提供了救命稻草，实际上却把人们推向了险境。今天我们就一起来探讨一下这样的宣传背后有什么样的玄机。
从法律的角度看，违规放贷的成本很低
按照法律规定，“百分百下款”的网贷平台会触犯到《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，该办法明令禁止网贷机构提供保本保息的服务，并且不允许针对某些群体作出可以百分之百放款的承诺，在现实当中，很多这样的平台会采取以下两种方法来规避法律的风险：第一种是打擦边球，使用诸如“有可能下款”、“有额度”之类的含糊说法；第二种则是直接把公司设在国外，从而躲开国内的监管。我还曾经接触到一个例子，一家名为某某的平台打出“征信黑户专属”的口号进行营销推广，但是实际上在放贷的时候又要求借款人交纳大量的“保证金”，而这个数额在法律上属于非法集资的一种变形形式。
从监管的角度来看，在穿透式监管之下存在的灰色地带
银保监会在去年下发的通知中提到要对征信修复、黑户贷款等违法行为进行查处，并且由于监管具有一定的滞后性，所以一些机构用口子这个词来表示有未被监管到的地方可以申请贷款。但是按照穿透式监管的原则，不论平台怎样包装，只要涉及到资金借贷的行为都必须接受监管。而那些说自己没有受到监管的口子实际上就是自我欺骗或者是违法经营。
道德难题：到底是谁受到了最大的伤害
从道德的角度来看，“百分百下款”的宣传最恶劣之处就在于它利用了借款人的恐惧心理。征信不良的人通常会经历被拒绝的经历，在这个时候，“百分百下款”就仿佛是溺水者手中的救命稻草一样。但是实际上，这样的平台或者根本不会放款，或者在放款之前设置了各种各样的障碍。比如有个叫张先生的人就是因为看到了“征信不好也可以贷款”的广告而上当受骗，除了把自己的身份证复印件给了对方之外，还被收取了解冻费用。这样利用信息不对等来谋取利益的行为实质上就是对弱势群体的一种侵害。
风险分析：比高利贷更加隐秘的一种方式
该类网站风险大于一般的网络借贷平台：
1. 信息泄露风险要提供身份证号、银行卡号、通讯录以及面部识别等个人信息，而这些信息有可能会被泄露出去。
2. 隐形收费陷阱用“会员费”、“解冻金”等方式在未得到客户同意的情况下就先收取一笔比实际贷款金额还要多的钱。
3. 暴力催收正规的平台要遵守法律规定的催收行为，但是这些平台为了尽快收回资金，所采取的催收方式非常残忍。
4. 征信二次污染即使是只查不贷的情况之下，在征信报告中也存在“硬查询”的痕迹，从而加大了个人的信用风险。
心理控制：把握住人的心理特点
该类广告的文案设计可以当作一本心理学教材来学习，它利用了人的三种心理缺陷：
1. 稀缺效应最后三天、名额限定为一百人，以此来营造出一种急迫的感觉。
2. 权威暗示用“银行级别的风险控制”、“大数据模型”等等专业词汇来制造出一种专业的氛围。
3. 从众心理已经有十万人成功还款了之类的虚假信息。
曾经研究过一则典型的广告词，“征信黑户也可以得到救助”，立刻就触动了借款人的“不受歧视”的心理需求，“100%放款”正好满足了他们对于确定性的需求。
知识图谱就是征信系统的实际工作原理
人们对于征信存在着很多错误的认识，认为一旦征信被污点了就无法挽回了。其实并不是这样的：
1. 征信报告构成包含个人信息、信用报告、公共信息和查询记录等等内容，只有严重的逾期行为才会被标记为“黑名单”。
2. 风控逻辑在银行审核的时候，并不是只有征信一项因素可以决定是否放贷，还会考虑收入、负债和资产等多方面的情况。
3. 修复途径只有按时还款才是正确的做法，“征信修复”的说法在市场中属于诈骗行为。
一个真实的情况是：李女士因为一次信用卡逾期而被列入了“不良”名单，但是之后她又提供了稳定的就业证明以及银行流水单，并没有因此影响到她的房贷申请。由此可见征信只起着一种参考的作用，并不能作为最终的裁判文书。
动态评分：为什么正规平台不许诺
正规的平台用的是动态评分体系，在线对借款人的风险进行评价的时候会考虑到以下因素：
1. 实时行为在申请的时候，手机是不是已经进行了实名认证，有没有什么不正常的状况。
2. 反欺诈模型用设备指纹、人臉識別等方式來驗證真實性。
3. 关联风险查询申请人的社会关系中是否存在违约行为，并计算出违约的概率。
某头部平台的风险控制专家曾经说过，在征信良好的情况下仍然有大约15%的人会被拒绝的原因是系统发现了其他的潜在风险因素。这也说明了为什么正规的平台不会打出“百分之百”的口号。
风控原理：“百分百”其实是假的
从风险管理的角度来看，所有的金融产品都要符合“收益大于风险”的标准，如果一个平台声称可以做到百分之百放款的话，那么它就存在以下问题之一：
1. 提高利率用很高的利息来弥补违约造成的损失，比如某个平台的实际年化利率可以达到220%以上。
2. 设置隐形门槛例如要买理财产品或者被强制买保险。
3. 欺诈性放款实际上扣除各项费用之后剩下的钱很少。
一家金融科技公司所做的一项研究表明，这些平台的整体费用一般都超过了百分之百以上，并且远远大于法律规定中的二十四个百分点的上限。
征信不好的情况下怎样才能合法地进行融资呢？
对于征信存在问题的人群来说，存在合法有效的解决办法：
1. 抵押贷款以房产、汽车等作为担保物的话，年利率大约为6%。
2. 担保贷款找到合适的担保人，比如公务员或者国企职工等等。
3. 消费金融选择有资质的公司比如招联、马上贷等，虽然额度小但是合法。
4. 信用修复连续24个月没有逾期还款记录或者部分不良记录可以自动消除。
王先生因为创业失败导致了信用记录上的问题，之后他用稳定的就业证明以及银行流水单在一家持牌的消费金融公司申请到了五万元的贷款，年利率为百分之十四点四，比非法途径获得的资金要低很多。
问答环节
问正规银行为什么不给信用记录差的人贷款呢？
答按照巴塞尔协议所规定的资本充足率模型来计算的话，对于那些存在较高风险的客户来说，要增加相应的准备金的成本过高；但是银行也有一条叫做“信用修复”的途径，在连续十二个月内没有出现任何不良行为之后就可以再次提出申请了。
问如果在这些平台上查过征信的话，会对以后的贷款产生影响吗？
答如果一个月之内被查了三次以上的话就会被认为是财务状况不好，所以最好用正规网站上的“预批”服务来代替直接查询，这样就不会对信用报告造成任何不良影响了。
问怎样才能辨别出合法的贷款平台呢？
答可以登录官方网站看是否为银保监会颁发的《网络借贷信息中介备案登记证明》，也可以到国家企业信用信息公示系统上查证企业的资质情况。
重要提醒
凡是声称可以做到“百分之百放款”、“不管征信”的平台，都是十拿九稳地有诈骗嫌疑的。
正规的贷款程序里，在放款之前任何形式的费用收取都是违法的行为，比如会员费、解冻金等。
3. 保护好自己的个人隐私资料，不随便泄露身份证正反面、银行卡全貌以及面部识别等重要信息。
遇到贷款难的问题可以打12363金融消费权益保护热线进行询问也可以去当地的银保监分局投诉有问题的平台。
5、金融产品本质上就是一种服务，并不是赌博的地方，所以凡是说可以稳赚不亏本的金融产品都是骗人的。
