在今天这样的一个信用社会里，个人征信的作用是不言而喻的。由于各种各样的原因被列为“黑名单”的人，在征信报告中会有不良记录。芝麻信用分就是由阿里集团推出的一个用来评价一个人信用状况的产品，它的数值大小会决定着该人在阿里的生态系统以及整个互联网金融领域中的信誉程度如何。那么对于芝麻分只有651分的人而言，我们应该怎样去认识它呢？
首先我们要弄清楚什么是“黑户”以及它与芝麻分651之间有什么样的联系。“黑户”一般指的就是在央行征信系统里有逾期记录或者是被列为失信被执行人的个人，“芝麻分651”则表示你在支付宝的信用评价体系下属于一般水平，并不是很高。那么接下来的问题就是：黑户能不能用芝麻分651来申请到贷款呢？
按照法律规定，在给客户发放贷款的过程中，所有的金融机构都要遵循《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关的法律法规。因此即便是芝麻分达到651的借款渠道也要在合法合规的前提下进行操作。如果某一个平台宣称自己可以不理会央行征信系统只依靠芝麻分651就可以放贷的话，那么这样的说法本身就有违法的风险。
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融行业加强了监管力度，在针对“现金贷”、“套路贷”等问题上也出台了一系列政策来进行整顿。比如银保监会就发布了《关于规范民间借贷行为维护经济秩序的意见》，其中明确规定了金融机构不能给没有偿还能力或者存在较高风险的人群发放贷款。所以凡是宣称可以给“黑户”放款的平台都要引起重视。
从道德的角度看，“黑户”借款是否合乎道德呢？这是一个比较复杂的问题。一方面，征信不好的人确实有可能在生活中出现资金短缺的情况，给这样的一个人提供一点帮助也是可以接受的；但是另一方面，如果知道对方没有偿还能力还给他贷款的话，那么就会让对方陷入更加严重的债务困境之中。所以在讨论到“黑户芝麻分651借款口子”的时候，我们必须要考虑一下道德上的责任问题。
那么就涉及到风险的问题了，在选择芝麻分651这样的借款渠道时会存在以下几种风险：第一种是高利贷的风险，很多针对“黑户”设立的借贷网站会收取很高的利息，并且有可能超出法律规定允许的最大值；第二种是暴力催收的风险，因为借款人的信誉不好，所以有些不正规的公司会用非法的方式来进行追债；第三种就是个人信息泄露的风险，在申请贷款的过程中，个人隐私很容易被不法之徒窃取从而造成之后的各种诈骗行为的发生。
从心理学的角度看，“黑户”在借贷的时候会有一种“急病乱投医”的心态，即急于解决问题而忽略了平台是否合法、是否有风险。所以我们要告诫大家，在任何情况下都不能慌张，要认真考察借款平台的资质以及它的声誉。
从知识图谱的角度来看，“黑户”、“芝麻分”、“借款口子”这三者之间存在怎样的联系呢？黑户一般指的就是央行征信系统中存在不良记录的人群，“芝麻分”是蚂蚁金服旗下的一个信用评价体系，“借款口子”就是各种放贷平台。三者的关系就相当于目前我国社会中存在的两种信用体系：央行征信以及互联网上的信用评价系统。
动态评分以及风控原理也值得我们去重视一下。芝麻分的动态评分系统会依据消费者的消费习惯、还款历史、社会交往等情况来进行实时调整。而风控原理包括反欺诈、信用评价、还款能力预估等等很多内容，在此之上，芝麻分651这样的高分用户一般会被认为是较为宽松的风险控制政策所影响的结果，但是也会存在一定的风险。
在操作方案上，如果真的要借钱的话，“黑户”又芝麻分只有651的情况下可以采取以下措施：第一，积极地去改善自己的信用状况，在这个过程中要按照规定来偿还债务，并且不要有过多的负债；第二，在选择贷款的时候一定要选择合法合规的机构，不能被那些号称没有门槛、利率很低的产品所迷惑；第三，合理的安排好自己的资金使用计划，把钱用到正当的地方去，比如用来消费或者经营，并且不能让贷款成为一种负担而陷入越借越多的困境中。
小张由于一次信用卡逾期而被列入了“黑名单”，他的芝麻信用分为651分，在急需用钱的情况下看到一则可以给“黑户”放款的广告后便尝试着去申请了一笔贷款。但是最后不但没有拿到想要的资金，反而因为不能及时还款受到了暴力催债者的骚扰。
问答部分：问题一：芝麻分是651的话，这个借款渠道可靠吗？回答一：芝麻分为651的时候，主要看该平台是否符合相关法律法规的要求。如果该平台资质齐全且利率合理的话就可以考虑使用；但是如果该平台有不法宣传或者高利贷等行为的话就需要慎重了。问题二：黑户怎样才能提高自己的芝麻分呢？回答二：可以通过完善自己的支付宝账户信息、按时还款、降低负债以及在支付宝生态系统中更加活跃的方式来慢慢提升自己的芝麻分。
另外，在进行借贷的时候一定要遵守法律法规的规定，不能为了满足短期的资金需求就去使用一些非法或者不正规的途径来借钱。要知道良好的信用是非常重要的东西，一旦被破坏了就很难再修复了。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称可以忽略个人信用记录、即使是黑户也可以贷款、利率很低没有限制等字眼的宣传内容都是有问题的，要引起注意。
防骗提示：在申请贷款之前要对平台进行核实，不要被虚假宣传所蒙蔽，“马上就可以拿到钱了”，“不需要任何担保物”的说法都是骗子用来引诱你的手段。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债以及个人信息泄露等都是“黑户借贷”所存在的问题，在出借之前一定要对自己的偿还能力进行判断，以免掉入债务陷阱中去。
