提到“黑户”，人们心中都会产生一种恐惧感，好像这是一种不光彩的身份一样。但是实际上，在生活中总会有这样那样的不如意的事情发生，比如说信用卡逾期、网贷没有按时还款等等，一旦出现这样的情况就会变成一个“黑户”。此时再去向银行申请贷款基本上就是不可能的事了，因此有人便盯上了那些号称可以给“黑户”放款的网络借贷平台。但是这些平台到底有没有保障呢？今天我们一起来探讨一下其中的问题，并且给大家做一个提示。
所谓“黑户”就是指个人信用记录不好，在央行征信系统中被列入“不良信用”名单的人群，他们一般存在严重的逾期还款历史或者是被银行或者其他金融机构拒贷的情况。“黑户”在传统的金融机构面前几乎等于被判了死罪，很难再获得贷款。因此一些网络借贷平台看到了其中的机会，打出“黑户也可以借款”的口号来吸引那些因为无法从正规渠道获得贷款的人群。
但是这里面的问题很复杂，我们不能只看到表面的现象，要多方面地去考虑它。
法律层面按照我国《合同法》以及《消费者权益保护法》的相关规定，在进行任何贷款活动的时候都要遵守合法、自愿、公平、诚信的基本原则。而一些打着“黑户也可以借款”的名义去运营的网络借贷平台大多都有违法违规的行为，例如有的平台的利息过高，并且超过了法律规定可以接受的最大限度；有的平台会在合同中设下圈套来侵害借款人的利益；还有些平台会使用暴力追债等方式来进行非法催收等等都是违法违纪的行为。另外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》也指出如果借贷双方约定的年利率超过36%，那么超出部分就属于无效部分，借款人有权拒绝还款。因此，在挑选网络借贷平台的时候要睁大眼睛仔细查看合同内容特别是有关利率和违约金的地方不要被这些看上去很便宜的价格所迷惑。
监管层面我国对P2P行业的监管非常严格，在此之前已经出台了相关政策来整顿这个行业的发展状况，其中规定了P2P平台要获得合法资质才能开展业务，并且需要接入征信系统并且做好信息公示工作等。对于没有资质或者存在违法行为的机构来说，监管部门将会予以取缔。因此，在挑选P2P平台的时候应该选择有合法经营资格、符合相关规定的正规机构来进行投资理财活动，例如具有网络小贷资质以及接入央行征信系统的公司等。尽管这类公司的门槛较高但是相对来说比较安全可靠。
道德层面借钱要还这是天经地义的事情，由于自己的原因造成信用记录不良的人也应该为此负责。打着“黑户也可以借款”的口号的网贷平台，在一定程度上满足了这部分人的需求的同时也纵容了不诚实的行为，这样的行为既损害了金融行业的利益又破坏了整个社会的信用系统。因此从道义的角度看我们应该支持按时还款的人而对恶意拖欠的人进行批评。
风险层面所以我们要清楚，“黑户也可以贷款”的网贷平台的风险是非常大的。第一种情况就是这类平台的利息非常高，一般都在每天千分之几到万分之几之间，年化利率可以达到几千甚至上万。如此高的利息会使得借款人背负起沉重的债务压力，并且越陷越深。第二种情况就是这些平台催收的方式非常野蛮，例如爆通讯录、上门逼债、威胁恐吓等行为都会给借款人带来身体和心理上的双重伤害，并且会影响到借款人的日常生活。第三种情况则是有些平台会收集借款人的个人信息并出售给其他公司或者个人来牟利，从而造成借款人的个人信息被泄露的问题。这些都是我们需要注意的风险点。
心理层面对于由于信用记录不好而无法贷款的人群来说，心理上的压力是非常大的，他们会感到自卑、焦虑甚至是绝望。这时如果有一个打着“黑户也可以借钱”的口号的网络借贷平台出现的话，那么这些人都会把这看作救命稻草一样去接受它，并且不管三七二十一地去借款。这样的心理状况很容易使借款人做出不理性的决定，比如盲目借贷或者过度借贷，从而造成债务不断累积下去的情况发生，在这个过程中就会形成一种恶性循环。因此我们也应该考虑到这部分人的情绪问题，并对他们进行一定的指导和支持而不是一味地批评与排斥。
知识图谱层面网贷行业的复杂性决定了它涉及的知识面很广，包括征信知识、利率知识、合同知识以及法律法规等各方面内容。因此我们要清楚地认识到征信系统的运行机制是什么样的？什么样的行为会损害个人信用记录？利率是如何计算出来的？哪些利率是被允许使用的？合同中存在哪些容易让人忽视的问题？哪些条款是没有法律效力的？什么情况下可以进行维权？掌握以上这些基本常识之后，我们就可以更加有效地保护自己的合法权益了。
动态评分层面正规合法的网贷平台一般都有自己的风控体系，该体系会依据借款人的信用状况、收入水平、负债程度等因素来给借款人打分。分数高表示借款人信誉好，可以获得较大的放款额度以及较低的利息；分数低则意味着借款人信誉差，只能获得较小的放款额度并且利息较高。对于没有征信记录的人群而言，由于缺乏有效的数据支撑，在正规平台上申请贷款的可能性很小。而一些打着“无征信也能借钱”的口号的网贷公司，则不考虑上述评分因素的存在与否，并且只关注借款人的还款能力而不顾其过往的行为表现。这样的做法表面上看是很有同情心的，但是实际上存在很大的风险隐患，容易造成坏账的发生。
风控原理层面风控在网贷行业中起着至关重要的作用，正规合法的网贷平台一般都有比较健全的风险控制机制，在对借款人的信用状况进行多方面考量之后才会批准放款。但是有些平台为了吸引用户而降低风控标准或者干脆不经过风控就把钱贷出去了，这样虽然可以加快放款速度但是也容易造成坏账增加从而给自身带来损失同时也伤害了用户的权益。
实操方案层面对于“黑户”而言，在正规渠道获得贷款是非常困难的。但是我们不能就此放弃。我们可以从以下几方面改善自身的信用状况：第一，尽可能地偿还所有的逾期欠款，特别是已经被纳入征信系统中的逾期记录；第二，保持良好的还款习惯，例如按时还款、不逾期；第三，尽量减少负债，比如提前归还未到期的贷款；第四，可以申请一些小额度贷款，如信用卡分期付款、消费贷款等，以此来逐渐恢复自己的信用记录。以上的方法都需要花费时间并且需要一定的耐心，并不是一朝一夕就可以实现的。
我们再举两个例子来说明问题。小王由于信用卡逾期而被列入了“黑名单”，之后看到了一家网贷公司发布的广告称“黑户也可以借款”，于是向这家公司申请了一万元贷款。但是该公司的利率很高，在一个月内就需要归还款项六百多元，并且该公司还会采取暴力催收的方式给小王的家庭成员打电话，并且威胁要上门讨债。无奈之下，小王只好向自己的朋友借钱来偿还债务，最终不但清除了本金和利息之外还欠下了朋友很多的钱款。另一个例子就是小李因为没有按时归还网贷而导致自己被列入了“黑名单”，之后又遇到了一个声称可以给“黑名单用户放贷”的平台，并且拿到了一万块钱的贷款。但是这家公司的利率非常高并且会搜集用户的个人信息，在一段时间后用户的个人信息就会被泄露出去从而受到各种诈骗电话的骚扰。这两起事件都表明打着“黑户也可以借款”名义的网贷公司存在很大的风险。
再来回答一下大家比较关心的一些问题。“黑户”也可以贷款吗？可以，但是风险很大。一些打着“黑户也可以贷款”的网贷平台虽然可以让用户获得资金，但是利率很高、催收手段残忍、存在很大的安全隐患，所以不推荐使用这类平台进行借贷。那么如何修复自己的信用记录呢？主要有以下几种方式：第一种就是尽快偿还所有的逾期债务，并且要养成良好的还款习惯；第二种就是在没有其他负债的情况下申请一些小额信贷产品来改善自己的信用状况；第三种是在遇到暴力催收的时候要保持镇定，在收集好相关证据之后向有关机构举报或者求助于律师。
对于“黑户”而言，在网贷平台上获得贷款是非常困难的事情，“黑户也可以借钱”的网贷平台看上去很有吸引力，但是实际上存在很大的风险，并不推荐使用。我们还是要从自身出发，努力提高自身的信用等级，在合法合规的前提下解决自己的问题。这样才能避免掉入债务危机中去，才能过上安定的日子。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是标榜着可以给黑户贷款、不需要信用记录就可以申请贷款、当天就能拿到钱、利率很低或者没有要求条件的网贷广告，基本上都是违法甚至是非法的行为，希望大家要提高警惕。
2. 防骗提醒不能相信任何号称能“洗白征信”、“修复征信”的人或者组织，因为它们都是非法的行为，并且很容易造成个人信息泄露、财产损失。征信记录的恢复要靠时间以及良好的信用行为来实现，并无捷径可言。
3. 风险提示高利率、暴力催收以及个人隐私泄露等都是“黑户”网贷所存在的问题，在此提醒大家一定要到正规合法的机构或者网络借贷平台上进行借款操作，并且要认真查看合同内容中的利息、还款方式和违约赔偿等相关条款，以防掉入高额利息陷阱之中。
