目前的社会中，征信逾期已经成了一个令人头疼的问题。由于一些人的疏忽或者是经济上的困难，在征信报告里留下了逾期记录，从而使得他们无法获得贷款和信用卡，并且还会对就业和租房造成影响。那么对于征信上有逾期记录的人来说，他们是否有资格去申请小额度的借款呢？尤其是那些金额超过三千五百元的借款又该如何选择呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行详细的讲解。
第一，我们要清楚的是：征信逾期不等于完全丧失了贷款资格。尽管逾期记录会给贷款审批带来不利影响，但是也并不是所有平台都会因此拒绝对方。有的平台在审核的时候还会考虑到其他很多方面的情况，比如个人收入情况、工作稳定性以及还款能力等等，并不会只看征信报告。
一、法律角度
从法律角度讲，征信逾期并不是一种违法的行为，它只表示你曾经有过一次没有按时还贷的经历。但是如果在申请贷款的时候提交了不真实的资料或者是故意逃避债务的话，则会触犯法律并要负起相应的责任。所以我们在办理贷款的时候一定要真实地填写自己的信息，不能因为一点小的利益而做出违法的事情来。
另外按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之日起算五年；超过五年的，则需要被删除掉。也就是说即使你现在还有着逾期记录，在接下来的时间里如果你能够继续维持良好的还款状况的话，那么这个逾期记录所造成的负面影响就会慢慢消退。
二、监管角度
近几年来，我国对于互联网金融行业进行着越来越严格的监督管理，尤其是对于小贷公司来说，监管部门规定了它们必须要合法合规地开展业务，并且不允许出现高利放贷和暴力催债的行为。所以在挑选出借平台的时候要选择具有合法资质并且依法依规经营的企业。尽管这些企业在审核过程中仍然会对借款人信用状况做出判断，但是他们会更重视借款人的整体偿债能力。
另外监管部门还提倡金融机构用更科学的方法来评判借款人是否具备还款能力，并不只看征信报告。可以利用大数据分析、知识图谱等方式对借款人的信用情况进行全方位考察，在此情况下即便存在逾期历史的人也可以得到贷款。
三、道德角度
从道德上讲，逾期还款就是一种不负责的表现，它会损害债权人的利益，并且还会破坏别人的信任感。所以我们在借钱的时候要量入为出，保证自己的还款能力。如果真的遇到经济上的困难的话，也可以和债权人商量一下延期或者其他的解决办法。
但是征信逾期是不可以挽回的吗？其实不然，在以后的日子里如果能够一直保持良好的还款习惯，并且逐渐改善自己的信用状况的话，还是有可能赢得别人的信任的。
四、风险角度
对于有逾期记录的人群来说，借贷风险要比信用好的人更大一些。因为逾期会使得借款利率提高、还款难度加大；而一旦再发生逾期，则会使信用状况恶化，并且会影响到以后的贷款审批。
所以在借之前要对自己的还款能力做一个全面的分析，并且保证自己能够按时还清贷款。另外还要挑选出利率适中并且信息公开的企业来进行合作，以免掉进高利贷里去。
五、心理角度
征信逾期会给借款人造成一定的心理负担，部分人由于担心不能拿到贷款、担心逾期记录会影响自己的生活等原因而产生焦虑感。但是这样的心理压力是可以接受的，并且要学会如何去应对它。
第一、征信逾期不是世界末日，可以采取措施来改善自己的信用状况；第二、积极寻找解决办法，例如和债权人进行沟通谈判或者是选择一些对于逾期记录比较宽松的机构；第三、保持乐观的态度去面对问题，并且相信自己有能力解决问题从而恢复良好的信用状况。
六、知识图谱和动态打分
现在的借贷平台一般用知识图谱以及动态评分的方法去判断借款人的信誉好坏。知识图谱就是用图数据库的方式来表示和保存数据的一种方式，在此情况下可以把借款人各方面的情况都联系起来加以研究，以此来对借款人的信用风险做出一个比较准确的判断。
动态评分就是一种以借款人当前的行为来改变其信用评分的方法。例如，如果借款人近期一直按时还款的话，即便他过去曾出现过逾期的情况，他的信用评分也有可能会提高。因此即便是征信上有逾期记录的人也可以通过良好的行为来重新获得贷款的机会。
七、风控原理
借款平台的风险控制一般要经过以下几步：第一、搜集借款人基本信息以及征信情况；第二、利用大数据分析以及知识图谱等手段对借款人进行全方位的信用评价；第三、依据动态评分及风控模型来判断是否同意放款；第四、在借款人使用资金的过程中持续地对其行为进行监测，并据此不断调整风险管理方案。
对于有逾期记录的人群来说，尽管审批难度会增大一些，但是只要其他方面都做得不错的话，还是有可能被风控系统通过审核的。例如你有稳定的收入、工作稳定、消费习惯好等等情况下，即使曾经出现过逾期的情况也有可能拿到贷款。
八、实操方案
那么征信上有逾期记录的人，在哪里能申请到三千五百元以上的贷款呢？主要有以下几个平台：
消费金融公司例如蚂蚁花呗、京东白条等平台，在审核时除了会看用户的征信情况之外，还会考虑用户是否有良好的消费习惯以及还款能力如何。如果用户在这类平台上消费表现不错的话，即便存在逾期的情况也有可能拿到贷款。
2、网络借贷平台例如拍拍贷、人人贷等等，这类平台一般会用到大数据风控，并不完全依靠征信报告来判断风险。
3、银行小贷尽管银行的审核要求很严，但是也有些银行推出了为信用记录不佳的人群发放小额贷款的服务。例如，有的银行会对有固定工作、稳定的收入的人群发放一定的小额信贷资金。
4. 亲友借款如果上述方法都不能解决问题的话，那么就可以向亲朋好友借钱了。尽管这样会给人情的压力，但是利息和还款的压力都比较小。
九、案例与问答
案例：由于小张不小心造成了信用卡多次逾期的情况发生，在之后的工作中他积极地去改善自己的状况，并且也养成了良好的消费习惯。当他在想要申请一笔小额贷款的时候，尽管之前有逾期的历史存在，但是最后还是被一家消费金融公司批准了3500元的贷款。
问答：
征信逾期多久会阻碍贷款审批呢？
一般情况下，逾期记录会在征信报告中持续五年，在此期间内逾期记录都会给贷款申请带来一定的负面影响。但是如果你此后能够按时还款的话，那么逾期记录所造成的不良影响就会慢慢减轻。
问：征信上有逾期记录的人，在申请贷款的时候，利率会不会比较高呢？
征信上有逾期记录的人，贷款利率一般会比较高一些。因为逾期说明你存在较高的信用风险，所以平台为了降低自己的损失，在设定利率的时候就会相应地调高一些。
怎样才能消除征信逾期记录呢？
答：要想消除征信上的逾期记录，就必须养成良好的还款习惯，在以后的日子里按时还款就可以慢慢减轻它的影响了。另外还可以和债权人进行沟通，看能不能够申请延期或者其他的解决办法。
重要提醒：
不要相信所谓的“征信逾期也可以轻松贷款”的虚假信息，因为这很可能就是高利贷或者是诈骗行为。
在借到钱之前要认真地看清楚合同上的每一个字，弄明白其中有关利息、还款的方式以及违约所要承担的责任等等内容，以免自己掉入了高利贷的圈套里去。
3、如果出现经济困难不能按时还款的话，不可以随便向别人借钱来解决这个问题，要和债权人进行沟通，并且提出延期还款或者其他的方案。
4、保护好个人的信息资料，防止被坏人利用而上当受骗。
5、借款的时候要量力而为，保证自己有偿还的能力，并且不要因为逾期产生不良记录而影响到自己的信用。
