今天我们来讨论一个很多人都在关注的问题：没有信用记录的网贷平台中哪一个比较好呢？说出来之后心里就比较复杂了。一方面有一些人由于各种各样的原因，在征信上有了一些小问题，在申请贷款的时候总是会遇到很多困难，急得就像热锅上的蚂蚁一样。另一方面市场上也有很多打着“不要求信用报告”、“马上批准”、“专为黑户服务”的旗号的网贷平台，听上去好像是专门为他们准备的一样。但是反过来想想吧，这件事情并没有这么简单。
从法律和监管的角度看，在中国境内合法经营的所有金融机构或者是网络借贷信息中介平台都要依法依规地开展工作，并且要对借款人的信用情况进行评价。征信报告可以看作是每个人的信用记录证明文件，在判断一个人是否有还款能力的时候起着很重要的作用。中国人民银行征信中心的数据以及百行征信等机构提供的数据都会被正规的平台用来做风险控制分析。
因此，“不看征信”的网贷平台本身就是一个有问题的地方。是它们真的拥有超越法律法规的特殊权力可以不受征信系统的约束呢？还是在做文字游戏、打法律擦边球或者是非法经营的行为呢？按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和之后出台的各种监管规定，网贷平台应当对借款人的资格进行审查，并且要防范风险。如果完全不管征信的话，那么该平台的合法性就会受到质疑。
从道德的角度看，如果一个平台真的不管征信就把钱贷出去了，那么它要承担什么样的风险呢？这笔钱借出去之后万一收不回来又该由谁来赔偿？是这个平台自己赔还是最后由广大的出借人（也就是平台对接的资金方）去赔偿呢？这就相当于把风险转移给了他人。另外对于借款人的而言，在短时间内解决了燃眉之急的同时也存在很大的隐患，比如借到高利贷或者“套路贷”之后会怎么样呢？后果不堪设想，并且还会使借款人陷入更大的债务危机之中给个人以及整个家庭带来严重的损害。因此，“不看征信”的做法在道义上是有问题的，它纵容了人们的侥幸心理而忽略了风险的存在。
那么不看征信又代表什么呢？即该平台不能够对借款人的还款能力以及还款意愿做出正确的判断。征信报告中包含了借款人过去的借贷信息、还款记录和信用卡使用状况等数据，在很大程度上可以用来推测出一个人未来的举动。如果一个平台连最基本的依据都没有去查看的话，那么它又是如何来判断借款人会按时归还贷款呢？它是依靠什么来进行这样的判断的呢？
一般而言，“不查征信”的平台会用其他的手段来判断风险，但是这些方法的安全性以及对风险的把控能力都是有问题的：
1. 内部数据或者“暗网”数据：有的平台会说自己的风控模型是独一无二的，并且依靠的是除了央行征信之外的大数据。但是这样的数据来源有没有合法性、准确性和不侵犯用户隐私的问题呢？另外一些平台也许可以获得非法或者是被泄露出来的个人资料，这就涉及到违法的问题了。
2、超高利率来弥补风险：另一种情况或者最常见的就是用很高的利率以及费用去抵消可能出现的坏账风险，在这种情况下，借款人资质不好、还款不确定性强的情况下就会把利率和手续费调得很高等，即使只有少数人能够按时还清贷款，甚至是很少的一部分人可以还得起钱，也可以保证平台获得收益。对借款人的打击非常大。
3. 轻信“多头借贷”、“弱关联”的信息：有的平台会根据你其他的借款记录来判断，而这些记录又有可能存在违规的情况；另外还会用到你的手机号码、设备信息等等来进行一些弱相关的分析，但是这样的信息很容易被造假或者绕过，所以风控的效果很差。
4. 纯粹的“收割”模式：还有一种更加恶劣的情形，即平台根本不关心你能不能按时还款，在短时间内用各种方式把你的钱全部抢走，甚至有的是诈骗公司，拿到你的信息之后就把人给骗走了。
知道了这些风险之后再来谈谈借款人的心态吧。当一个人因为银行或者其他正规金融机构的拒绝而感到挫败、焦虑的时候，“不查征信”、“黑户也可以贷款”的宣传语就很容易攻破他的心理防线，使他产生出“不管哪个平台都可以借钱”的念头。这就是不合法的平台所要利用的心理状态，在他们看来，通过一些看上去很吸引人的条件来抓住人们的弱点，并且让他们放松警惕，最后掉入他们的圈套。
那么，“知识图谱”、“动态评分”、“风控原理”等专业词汇，在没有用到征信数据的情况下又该如何表现呢？如果一个平台真的完全忽略了最重要的征信数据的话，那么它所宣称的知识图谱以及动态评分就有可能是不完整的或者是虚假的。“风控原理”的主要作用是对风险进行全方位、精确地判断，而缺少最基本的信用记录作为依据的话，那么这个风控系统就相当于建在一个沙地上的一座城堡，很容易就被摧毁掉。至于所谓的“动态评分”，如果只依靠一些容易变化或者可以被篡改的数据来进行计算的话，那么它的准确性就会大打折扣。
从实际操作的角度来看，如果真的存在征信问题并且急需资金的话，应该怎么办呢？首先，强烈建议大家保持冷静，并不急于求成。可以考虑以下几种合法且比较安全的方法：
1、了解自己目前的情况，并寻找合适的途径来解决：查看自己的信用报告，弄清楚是什么原因造成了不良记录？是偶尔的一次逾期或者是长久以来没有按时还款造成的？如果是因为一次性的错误并且已经改正了的话，可以试着去和银行或者持牌消费金融公司沟通一下，看看有没有什么通融的可能性。有时候主动沟通要比被动等待更好一些。
2. 考虑用房产、汽车等作抵押申请贷款：这样可以降低对个人信用记录的要求，因为这些财产可以起到保证的作用；也可以找一个有资格的人做担保人，并且要负起连带责任。
3、向亲朋好友求助：这是最简单也是最安全的一种方式，在得到信任的人或者朋友的支持之后再做决定。
4、对于一些非故意造成的逾期记录，在还清欠款之后可以根据相关规定的进行异议申诉或者是让不良记录自动消失（一般为五年）。
5、谨慎选择有资质的小额贷款公司或者消费金融公司：这类公司的准入条件比银行宽松很多，但是仍然属于受监管的正规金融机构，在审核的时候也会参考个人信用报告，但是对于一些逾期或者是存在瑕疵的情况会比较宽容。所以在选择之前一定要核实清楚该公司是否有合法经营资格。
以小王为例，在一次信用卡逾期之后就留下不良信用记录，在之后做生意的时候需要资金周转时却被银行拒绝了贷款申请。于是他就看到一则广告称“不用看征信、黑户也能快速批准”，抱着试试看的态度去办理了相关手续。虽然很快就拿到了钱，但是利息以及各种费用之和很高，并且合同内容十分繁琐，里面还有很多隐形收费项目。因此还款压力很大，并且由于逾期产生的罚息也很多，所以陷入了困境之中才向家人求救。该例子很好地说明了表面上看起来很便捷的服务之下其实存在着很大的风险。
再做一道选择题：问题为：为什么有的平台明知借款人的信用状况很差还会继续放贷呢？答案如下：主要有以下几种情况：第一种是该平台自身的风控水平较低或者是采用了一种“放水养鱼”的方式来获取利润；第二种是因为该平台用很高的利息去弥补较高的风险，在预期中只有少数人才会还款；第三种是该平台本身就是不合法的，其目的是为了诈骗个人信息或者资金；第四种是为了达到某种目的而诱导借款人购买理财产品或者其他服务。
所以，“黑户不看征信的网贷平台哪个比较好？”这个问题的答案其实非常残忍：真正的合法、安全并且没有查看征信记录要求的网贷平台几乎是没有的。市场上号称这样平台的很多都是违法乱纪或者高危或者诈骗。大家要睁大眼睛不要被表面的东西所蒙蔽了，在网上借贷的时候一定要谨慎选择正规途径来满足自己的资金需求，这才是对自己负责的做法。天上不可能掉馅饼，掉下来的东西可能是陷阱。
重要提醒：
1. 一定要注意不合法的广告语：“不用看征信”、“不管有没有黑名单”、“百分之百能贷到款”、“零利率或者无利息”、“马上就可以拿到钱”，这些都属于夸大其词和不符合实际情况的说法，在网贷广告中出现的概率很大，很有可能就是违法甚至是犯罪的行为了，所以要坚决抵制。
防骗提示：所有的正规贷款机构都不会在放款之前收取各种名目的费用，在此之前如果有这样的情况发生的话，请立刻停止一切操作并报警或者向有关的金融监管机构投诉，因为这很有可能就是一种诈骗行为。
3. 风险提示：在选择各种借款产品的时候一定要认真地去查看相关的协议内容，在其中要着重注意有关年利率、服务费、还款方式以及逾期之后应该如何处理和违约所应承担的责任等等这些重要的地方。高额利息、非法催债、非法获取个人资料等情况都属于应该引起重视的风险因素。保护好自己的个人信息，不要随便给陌生人授权，不要轻易点击不明来历的网址，也不要轻信来自网络上的不实信息。
