说到“黑户白户容易下的贷款”，现在很多人都心里有数了。因为征信不好想要借钱的人，就像是瘸子参加马拉松一样困难重重。但是市场上还是有很多商家打着“不用查征信、马上批准、放款迅速”的口号来吸引顾客。今天我们一起来看看这个事情是不是真的可信呢？
先说法律层面所有的正规贷款都要符合《中华人民共和国合同法》、《消费者权益保护法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规的要求，在征信方面更是如此，中国人民银行征信中心也明令禁止未经征信查询就发放贷款的行为。去年就有一个网贷平台声称可以给信用记录不良的人放款的事情被监管机构发现，并且受到了处罚和停业整顿的结果。所以法律这条红线是不能触碰的。
再从监管角度看目前我国对于金融借贷的管控力度越来越大，银保监会以及各地金融监管部门对于贷款业务的要求也越来越严格。例如贷款利率不能超出法律规定范围之内，不能存在暴力催债行为，并且不允许诱导过度消费。一些打着“不管有没有征信都可以申请”的名义进行非法放贷的行为，在灰色地带中滋生出来的地方很多，而且很容易出现违法行为。如果出了问题之后想要维权的话就会非常困难。去年有一位年轻人因为征信记录存在问题而被一家自称可以不受征信限制的公司欺骗了，在没有经过任何审核的情况下向该公司借款，并且受到了威逼恐吓，在报警无果后也无法追究该公司的责任。
说到道德层面中国人的传统美德是诚实守信，在过去的借贷过程中如果有过违约行为的话就会留下不良信用记录。如果有人明知你的信用状况不好仍然给你办理贷款手续，并且让你觉得自己的还款能力很强，这不是帮凶吗？更何况一些平台明明知道借款人的还款能力差却依然发放贷款并设置各种陷阱让借款人陷入其中不能自拔。这样的行为既不合乎道德又是在人为地制造矛盾。
风险这块儿而且更加令人震惊的是，“黑户白户都可以申请”的贷款其实存在很大的风险。比如高利贷、隐性收费、暴力催债等都是常见的手段。最可怕的是一些平台会诱使借款人口头答应提供虚假信息，在此之后如果被查出的话，那么不但无法拿到贷款，还会受到法律上的制裁。去年就有一个这样的例子，一位年轻人为了得到一笔钱而造假收入证明去申请贷款，结果被银行发现了，并且被列入了黑名单上，从此以后想要通过正规渠道借贷已经不可能了。
心理层面征信差的人本来就是因为以前犯了错误而感到自卑和焦虑。如果这时看到“黑户也可以贷款”的广告就会很容易上当受骗，觉得自己的命运可以改变一下了。但是一旦掉入陷阱之后才知道自己被骗了，心里的压力更大了。我曾经接触到的一个客户就是这样的情况，由于征信不好，在一个平台上被蒙蔽借钱后越借越多，到最后整个人都垮掉了，整日睡不着觉，并且产生了轻生的想法。精神上的痛苦要比物质上的损失更加可怕。
知识图谱上征信不能轻易地绕过，银行以及正规金融机构在审核贷款的时候会用到征信系统来查看借款人的信用状况，“黑户也可以贷款”的说法大多是虚假宣传或者是非法放贷机构所为，因为借款人对于自身的信用情况并不清楚，并且不清楚哪些平台是合法合规的。因此我们要多多了解一些金融方面的知识，不要被表面的话所迷惑。
动态评分以及风控原理而且这也是我们要去了解的地方。正规的放贷公司都有一个完整的风控系统，在这个系统中会用到大数据和人工智能来给借款人的信用打分，并且还会在借款人出现违约的时候及时地把风险降到最低。但是那些号称可以接受所有人的放贷公司就缺少了上述的一些步骤或者是有意忽略了其中的风险因素的存在。因此按照风控的基本原则来看，这样的放贷方式是不能够长久下去的，同时也是不符合法律法规规定的。
实操方案但是征信不好想要借到钱还是很难的，并不是完全没有可能。比如说可以去正规的小额贷款公司那里申请贷款，虽然额度不大但是也是合法的。还可以找亲朋好友借款，尽管可能会不好意思开口但是总比高利贷好很多。另外一种方法就是自己先好好管理自己的征信记录了，在按时还款、避免逾期的情况下慢慢提高信用等级之后再去借钱就会容易得多。
问答环节回答一下大家比较关心的问题。
问如果我的信用记录不好，那么我可以借钱吗？
答由于征信不良的原因，通过正规途径很难获得贷款。但是也可以考虑向小额贷款公司申请贷款或者是向亲朋好友借款的方式来解决资金问题。最重要的是不要轻信那些非法的借贷机构。
问所谓的“不用查征信”的平台是否存在呢？
答：不真实的。正规的网站都会对用户的信用进行核查，如果有人说自己的网站不用查征信的话，那么这个人的说法可能是虚假的或者是违法的行为。
问因为被某个网站欺骗而产生的问题应该如何解决呢？
答第一时间报警，并且要保存好相关的证据材料，包括合同和转账凭证等等，在此之后还可以去银保监会进行投诉或者是用法律手段来维护自己的合法权益。
最后要着重说明的是以下几点注意：
1. 不符合规定的广告语凡是标榜着“不用查征信”、“黑白户都能贷到款”、“马上就能审批通过”、“高成功率”的贷款信息，基本上可以断定是不符合规定的。正常的贷款行为必须要经过征信系统的审核才能进行下去，并不会避开这一环节。
2. 防骗提醒切勿相信所谓“内部渠道”、“特殊关系”的说法，也不要在没有核实的情况下随便借给别人钱，并且要保证所提供的信息真实有效。如果被查出有造假行为的话，将会面临严重的法律后果。所以天上不可能掉馅饼，借钱也是如此。
3. 风险提示高利贷、暴力催债、个人信息被盗用等都是不法放贷机构存在的问题，在此情况下不但会遭受经济损失而且还会损害个人信誉并且触犯法律。因此在借贷之前要慎重考虑一下，并且要从合法途径获取资金。
