征信已经成为人们头上的一把达摩克利之剑，在金融领域寸步难行。但是，在征信不好的情况下，一些号称可以提高信用评分、获得大额贷款的网贷平台也开始出现，并且像夜空中闪烁的萤火虫一样吸引了许多被传统金融机构拒之门外的人群。那么这些平台到底有没有用呢？是救星还是圈套？今天我们将从法律、监管、道德、风险和心理等多方面对这些问题进行探讨并给出答案。
从法律的角度看，合规性就是最低的要求
从法律的角度来看，在中国经营P2P网络借贷信息中介服务的企业需要遵循《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规的规定。该办法对P2P网络借贷的信息中介服务机构的设立条件、经营范围以及信息披露等方面都做出了明确的规定。如果某家机构宣称自己可以忽略用户的信用记录的话，那么它很可能是存在严重的合规风险的。比如有的机构会利用信息不对称的优势来诱使用户签订不公平的协议，并且未经用户同意就把个人资料卖给第三方。这些都是被法律所禁止的行为。
从监管的角度看，黑平台存在的空间越来越小了
近几年来，监管部门对于网络借贷行业加强了监管力度，在整治和备案的过程中有很多不符合规定的平台被淘汰出局。因此，“征信黑、征信差、征信烂、通过率高、额度大”的网贷平台更要提高警惕，因为它们大多处于监管灰色地带或者完全避开监管。比如有的平台会用虚假宣传、隐瞒重要信息等手段来蒙蔽消费者。如果出了问题，消费者的合法权益就得不到保护了。
从道德的角度看，诚信就是社会的基础
从道德的角度看，征信不仅仅是金融的概念，在某种程度上也是社会诚信的一种表现形式。如果有人宣称自己可以不顾征信的话，那么他就已经触犯了整个社会的信任基础。比如有些平台会利用用户急切的心理来强迫用户签订不公平的借贷协议，这样的做法不但侵犯了消费者的权益，而且对整个社会的信任环境造成了破坏。因此我们要知道，诚实守信才是社会的基础，任何企图动摇这个基础的行为都将会遭到全社会的反对。
从风险的角度看，高收益之下隐藏着巨大的风险
“高通过率、高额度”的背后其实存在着很大的风险。一方面，这类平台的贷款利率往往会超过法律规定允许的最大值，在用户没有察觉的情况下就掉入了高利贷之中；另一方面，该类平台对于借款人资格审查的标准很低，因此借款人的信用风险很大。如果借款人不能按时偿还贷款的话，则会受到催收公司的追债以及法律诉讼等麻烦。比如小李由于征信记录不佳而选择了某宣称可以提供“征信黑、征信差、征信烂通过率高、额度大的网贷平台”的机构进行借贷。结果发现其年化利率极高，并且因为未能及时归还贷款而遭到催收公司无休止地骚扰，生活质量也因此受到了影响。
从心理学的角度看，“救世主”的眼睛被蒙住了
从心理学的角度看，信用记录差的人一般都处在焦虑、绝望的心理状态中，在这样的心态下容易受到各种“救世主”式宣传的影响。比如有些平台会利用用户的心理弱点营造出一种“我们能体会你的困难，并且愿意帮你”的感觉，但是这些所谓的帮助其实都是以损害用户长远利益为代价的。所以真正的帮助应该是在诚实守法的前提下进行的，并不是一时的利益引诱。
知识图谱：对征信有所认识
为了更好的去认识这个事情的话，那么我们就需要知道一些有关于征信的基础的知识了。征信可以简单的理解为是对个人或者企业所进行过的各种信用活动的一种记载和反映，比如借钱还钱、逾期等等的信息，在中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来进行管理的。有一个好的征信记录不仅可以使我们在金融领域得到贷款的机会更大一些，在日常生活当中也会给我们带来很多的好处，比如说一个好的征信记录可以使我们更容易拿到信用卡、买房买车所需要的贷款等等。所以我们要爱护好自己的征信记录，不要因为一时冲动而给自己的将来造成困扰。
动态评分：征信不是固定不变的
人们常常认为征信一旦出现不良记录就再也无法恢复了，其实这是不对的。征信系统就是一个不断变化中的打分系统，在我们每一次按时还贷、良好地维护个人信用的情况下，征信分数就会慢慢提高；而如果一直拖欠不还，则会导致征信分数下降。所以即便我们现在征信情况不佳也不要放弃希望，只要我们积极改进自己的信用状况，仍然可以得到银行的认可。
风控原理就是知道平台是如何进行风险控制的
为了更准确地辨别出“征信黑、征信差、通过率高、额度大”的网贷平台，在此之前我们要知道一些基本的风险控制知识。风险控制可以理解为对风险进行管理的过程，在P2P行业中主要包含信用评价、费率确定以及贷后监督等一系列工作内容。一个合法合规的机构会用比较严格的标准来审核申请者，并从中挑选出信誉良好的人作为借款人；并且根据借款人的实际情况给出合理的利息报价；最后还会对借款人的还款情况进行持续跟踪检查以防止出现任何问题。但是不符合要求的公司通常在这几个方面都存在问题很大。比如有的公司会用夸大其词的方式吸引客户贷款，或者是当借款人不能按时归还本金的时候就使用暴力追债等方式来进行催收。
操作方法：怎样才能找到一个合法的P2P网络借贷平台
对于各种各样的网贷平台来说，我们要怎么去挑选呢？第一点就是看该平台是不是合法经营的，在国家企业信用信息公示系统里可以查到相关的备案信息，并且已经获得过互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室的认可和批准。第二步则是要核实一下该平台所收取的利息是否符合法律规定的要求，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定了借贷利率不能超过年化百分之二十四的标准。如果发现某一个网贷平台上的利息远远超出这个范围的话，那么我们就应该提高警惕了。除此之外还可以从其他方面来判断出该网贷平台的好坏程度，比如查阅用户对该平台的各种评论以及它所存在的投诉案例等等。小王在挑选网贷平台的时候就按照上述方法来进行操作：他先在网上查找了该平台是否有合法有效的营业执照，并且也得到了相关部门的认可；接着又认真地读取了借款合同的内容以确定其中提到的年化利率没有超过规定的上限；最后再用第三方网站上的一些用户评价来检验该网贷公司的服务水平怎么样。经过以上一系列的操作之后，小王终于选定了一个比较安全可靠的网贷公司而避开了可能遇到的风险。
以一个真实的事例来说明
为了使大家对这个问题有一个更加清楚的认识，在此举一个具体的例子来说明。小张由于信用记录不良而向一家号称可以解决征信黑、征信差等问题，并且放款速度快、贷款额度大的网络借贷平台申请了贷款。但是该平台在审核之后发现小张不符合条件，于是就以小张没有按照约定的时间归还借款为由将其交给了催收公司的催收人员进行追债。最后的结果是小张不但损失了自己的全部存款而且还陷入了漫长的官司之中。由此可知，表面上看起来很吸引人的广告语后面其实存在着很大的隐患。我们要保持清醒的头脑，在做出决定之前要三思而后行。
问答部分：回答一些常见的问题
问：征信不好的人可以去申请网贷吗？
答：征信不好会限制我们申请网贷的机会，但是并不等于没有机会了。有些平台对于有不良信用记录的人群也会推出一些特殊的产品来满足他们的需求，但是这类产品的利息通常比较高，我们要慎重考虑。
问：怎样才能改善自己的信用状况呢？
答：修复征信要花时间、下功夫。第一，我们要继续保持良好的信用习惯，按时还贷，不出现逾期情况；第二，我们可以查看自己的征信报告来了解自身的信用状况，并且找出并改正其中存在的错误信息；第三，我们可以用合法的方式去改善自己的信用状况，比如使用信用卡分期付款或者申请小额贷款等等。
问：怎样才能辨别出不合法的网贷平台呢？
答：辨别不合法的网贷平台可以从以下几个角度来进行：第一是看该平台是否有相关的备案信息，在国家企业信用信息公示系统上可以查到；第二是看该平台的年化利率是否符合法律规定；第三是通过查阅用户的评价和投诉记录来判断该平台的实际经营状况。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以忽略征信条件、给予高通过率和大额度贷款的服务机构，都属于违规行为。这样的广告语主要是为了吸引信用记录不佳的人群，其中可能存在很大的隐患。
防骗提示：在选择网贷平台的时候要核实该平台是否具有合法资质，并且要看清借款合同上的利息是否符合国家规定，在发现问题之后要及时中止操作以免造成损失。
3、网贷虽然便捷，但是风险很大，在使用时要保持清醒的认识，不能因为一时冲动而给自己的生活造成长久的影响。如果真的有需求的话，可以考虑在合法合规的平台上借贷，并且保护好自身的合法权益。
