各位朋友大家好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题——征信逾期之后还能在网上申请到什么样的贷款？表面上看这个问题很简单，但是其中包含的内容却十分复杂，并不是一句话就可以说清楚的。我们要从法律层面上去理解它，在监管之下进行分析，在道德观念里寻找答案，在风险控制中找到出路，在心理学的角度下剖析它的心理因素，在知识图谱上找出相关的信息，在动态评分机制下研究它的变化规律，在风控原理的基础上探讨它的运作方式，在实际操作方案中去了解它是怎么工作的。
首先我们要有一个基本的认识：征信报告就是个人信用的“身份证”，上面的所有信息都会反映出来你的还款意愿以及还款能力的情况，而逾期则是没有按时归还贷款的意思，在轻一点的情况下会影响到以后买房买车等贷款的事情，在严重的时候就会造成更大的债务危机。因此如果出现征信上有逾期的情况的话，请大家一定要重视起来，并且不能把它当成一个小问题来处理或者觉得换个地方就可以“蒙混过关”。
按照我国现行的法律法规，《民法典》、《商业银行法》和个人信用信息基础数据库管理办法等相关文件中对于个人信息收集、使用、保护以及贷款审批等方面都有详细的规定。所有的贷款机构无论是线上还是线下的形式，在进行业务操作的时候都要遵守相关的法律规定。它们不能擅自修改用户的征信记录，也不会因为用户有过逾期的情况而全部拒绝给用户贷款服务，但是他们会根据用户的信用情况来判断风险大小，并以此为基础做出是否提供贷款以及贷款金额和利率等决策。违法放贷、暴力催债或者诱导过度借贷的行为都会受到法律严惩。因此，在选择贷款平台的时候首先要看该平台是不是一个合法合规的企业，并不是说它能不能被批准通过就可以的。
从监管的角度来看，在过去的几年里，我国对互联网金融尤其是网络借贷(P2P)以及消费金融行业加强了监管力度，并且有很多不符合规定的平台被清理出市场之外。目前市面上可以见到的正规网络贷款平台主要是由持牌金融机构或者是经过网络小贷公司备案并且具有相关资质的技术公司所经营的，其风控模型和审核过程都受到了严格的监督管理，在征信方面更是重中之重。因此指望那些游离于灰色地带甚至是违法的“高通过率”平台来获取资金的风险很大。
谈到道德问题也是无法逃避的一个方面，在征信逾期的时候也常常反映出我们财务管理和应对突发情况的能力不足。但是不管怎样，诚实守信都是最基本的社会道德准则。而那些用欺诈的方式帮助你过关的机构其实已经违背了最基本的道德原则。这样的行为是对整个行业的背叛，并且会给你的个人信誉造成二次伤害。如果被相关机构察觉到或者将来遇到更加严格系统的核查时，造成的损失将会更大一些。所以最好的办法就是坚守住自己的道德底线，诚实地对待自己的信用状况。
那么风险又是什么呢？这也是最重要的一个问题。如果因为征信上有逾期记录而急于求成，随便找一些号称可以不用看征信、秒批高额度的机构进行借款的话，那么你就已经步入了一个高危区了。这类机构存在的主要问题包括但不限于：
高额收费陷阱表面上看利率并不高，但是加上各种各样的“服务费”、“管理费”、“平台费”等等之后，实际的年化利率可能会远远超过国家规定的上限（目前LPR四倍左右）。
2、隐形债务危机有的平台会怂恿你借更多的钱去还之前的欠款，或者设下一些复杂的还款条件，使你越陷越深。
3、隐私泄露的风险为了能够通过审核，你就必须得提供十分详尽的个人资料，比如身份证号、银行账户信息、联系人名单以及面部识别等等，在不正规的地方使用这样的资料是不安全的，可能会被人贩子或者坏人用来做违法的事情。
暴力催收的风险如果出现逾期的情况，那么该平台所采取的催收方式可能会十分恶劣，并且有可能会涉及到“软暴力”或者违法的行为，从而对你的人身权利以及正常的生活造成严重的侵害。
5. 法律风险和不合法的平台产生借贷关系的话，合同的有效性就会存在疑问，在出现纠纷的时候你自己的合法权益也难以得到保护。
从心理上讲，如果征信上有逾期记录的话，那么就会产生焦虑、自卑等负面情绪，并且还会出现寻求治疗的行为。此时人们容易受到一些不良机构的欺骗，在他们诱导之下放松警惕，从而作出错误的选择。因此要保持清醒的头脑，不要因为“低门槛”、“高通过率”的诱惑而失去理智。
我们来谈谈知识图谱以及风控原理。一个正规的贷款平台所用到的风险控制系统是相当复杂的，并不是只根据你是否有逾期记录来进行判断的，而是会从多个方面对你的情况进行分析：
征信报告详细解析除了有没有逾期之外，还要考虑逾期的程度（几天、几个月、多少钱），逾期之后是否已经全部还清了，是否存在连续三个月以上或者累计六个月以上的逾期记录等等。不同的逾期情况在风控模型中所占的分值是不一样的。
2、基础的信息核验包括身份证明、电话号码使用时间长短、教育背景、工作单位以及收入证明等等内容都必须是真实的并且有效的。
资产负债状况有无房产、汽车等固定资产，有没有其他的没有还清的贷款和信用卡透支。负债率高了之后风险也就大了。
4. 行为数据包括你在平台上所做的一切事情，在其他的网站上是如何使用的，在社交网络中的人际交往情况以及你平时喜欢购买的商品类型等等，在法律允许的情况下都可以被收集起来，并且能够反映出你的消费倾向和稳定性等方面的信息。
反欺诈模型判断自己是否为“老赖”，是否有多个平台同时申请贷款的行为（多头借贷），是否存在骗贷嫌疑等。
因此，一个平台是否能被通过审核是经过全面评分之后得出的结果，并非只有逾期一项负面因素就可以决定的。有的平台对于轻度或者偶尔出现的逾期会稍微宽容一点，但是这并不意味着它们不在乎征信问题。
动态评分也是目前风控的一个特点，在你有逾期的情况下，如果能按时还款并且改善自己的信用状况的话，那么你的动态评分就会提高；而如果你仍然存在逾期行为或者负债增多，则评分就会降低。有的平台还会根据最新的信息来调整你的授信额度以及利率。
从实际操作的角度来看，即使存在征信逾期的情况，也仍然有可能找到可以申请的平台吗？其实不是这样的，在此情况下主要的问题是：
1、选择有资质的公司首先考虑的是银行以及持牌消费金融公司的官方信贷服务，比如招联、马上、捷信等等，还有就是一些大的互联网平台提供的官方信贷服务，例如支付宝借呗和微信微粒贷等，但是这些机构的标准都很高，并且不容易被批准通过。尽管如此，它们的安全性和公开性还是比较好一些。
如实填写相关信息不能隐瞒逾期的事实，要如实说明自己所处的情况，在一些平台上可能会有“特殊原因”的选项，可以简要地解释一下逾期的原因，并附上相关的证明材料以求得对方的理解。
3、提供证明文件如果有条件的话，可以提供能够体现目前还款能力的相关资料，例如稳定的就业证明、收入流水单以及财产证明等等来减轻逾期所造成的不良影响。
4、减少贷款金额第一次申请的时候可以把额度调低一些，这样更容易被通过，并且也可以慢慢建立起和这个平台的良好关系。
5、多方对比之后再做决定不能只依赖一个平台去贷款，在多个合法合规的渠道上进行申请，并且要对各个平台提供的贷款额度、利率以及各种费用做一个详细的对比分析之后再做决定。
这里要特别强调一个案例小张由于一次信用卡逾期导致征信上有不良记录，急需资金周转，在网上发现了一家声称可以不用查征信、当天就能放款的公司。出于好奇心理，他就去申请了，并且交了上千元作为“押金”。但是这家公司的工作人员总是找各种借口推脱放款，到最后干脆就跑路了。小张不但没有拿到贷款的钱，而且自己的钱也被骗走了，并且因为给该公司提供了个人征信信息而被列入了黑名单，在之后想要通过正规途径借贷的时候都会受到影响。这就是一个典型的骗局。
那么我们再来回答一开始提出的问题：什么样的平台比较好过呢？其实并没有一个固定的答案。因为各个平台的审核标准、风控模型以及当时的政策都是在不断变化中的。另外，“好过”的含义也要小心对待，如果它代表了你放弃自己的合法权益并且承受巨大的风险的话，那么这样的“好过”就不要了。
如果个人信用报告中存在逾期记录的话，那么最合理的做法就是：承认错误并及时改正按时还款，并且在未来一段时间内保持良好的信用状况。另外还要做好自己的财务规划工作，在收入和支出之间找到一个平衡点，尽量避免不必要的借贷行为的发生。当自己遇到一些困难的时候也可以向亲朋好友求救或者是去正规渠道获取有关财务管理方面的帮助而不会掉入到各种各样的“网络贷款”的陷阱中去。
要牢记的是，在选择贷款平台的时候一定要注意它的安全性、合法性以及公开性这三个方面的问题，不能因为对方给出的一些花言巧语而放松警惕，把自己的个人隐私信息和钱财安全放在第一位。
重要提醒：
1、凡是打着“不用查征信”、“不管有没有黑名单”、“保证百分之百通过”的旗号在网络上兜售贷款服务的网站都是虚假宣传。不合规广告词很有可能是诈骗或者是高利贷，一定要小心。
2. 在申请贷款的时候如果遇到被要求先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名目的费用，或者是索取银行卡密码、短信验证码等个人隐私信息的情况的话，都应当拒绝判定为诈骗行为不要进行转账或者透露信息。
3. 务必通过官方渠道可以去银行官网或者持牌金融机构app上查看有关贷款产品的资料，并且要小心不要点击来历不明的网址或者是扫描来源不明的二维码，在安装任何软件之前都要确认它是正规渠道发布的，防止自己的个人信息被窃取从而造成财产损失。
4、合法的贷款利率最高不能超过LPR四倍，如果高于这个数值就属于高利贷了，并且超出的部分利息不受到法律保护，在签订合同时要认真查看其中的各项费用以及真实的年化利率。
5、借贷存在风险，在进入这个行业之前要慎重考虑自己的实际情况以及还款能力来决定是否借款，并且要注意不要过度负债以免影响到自身的良好信用状况。
