征信有逾期就不去查征信了，这样听上去不是天上掉馅饼的事儿吗？很多人的想法是由于之前有过逾期记录而认为自己再也不能贷到款了，所以就到处找那些说可以不用查征信、马上批高额贷款的网贷平台。但是事实真的是这样的吗？今天我们就要揭穿这些网贷背后的秘密，在法律、监管、道德、风险和心理等多方面为大家详细解答。
从法律的角度来看，征信有没有合法性呢？
首先我们要知道征信报告就是个人信用的“身份证”，上面记载着我们所有的借贷历史以及还贷的情况。按照我国《个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，在获取并利用个人信用信息的过程中要遵守合法、正当、必要的原则。因此网贷平台在审核贷款申请的时候查看借款人的征信报告是合乎法律规定的，并且也是必需的。
那么所谓的“不查征信”的网贷平台是如何运作的呢？一般情况下，它们会用其他途径获得借款人的信息，或者是以非法的方式避开征信查询。这样的做法是违法违纪的行为，在被查处之后将会受到严厉的惩罚。
从监管的角度看，为什么这些P2P平台总是被禁止却又不断出现呢？
虽然监管部门三令五申地要求网贷平台要依法合规经营，但是这样的“不用查征信”的网贷依然层出不穷。这其中既有市场的需求因素存在，也存在着监管难度大的原因。
一部分人由于各种各样的原因使得自己的信用报告存在问题，在正规途径上很难拿到贷款。这些人急需资金周转但是没有其他的融资方式，所以很容易被那些不需要查看个人信用状况的网络借贷平台所诱惑。
另外一方面就是监管难度大了，在线操作、隐蔽性强使得监管部门很难对这些P2P网络借贷公司的经营状况进行全面了解；而有的公司则会通过跨境经营的方式来规避监管。
从道德的角度看，为什么诚信这么重要呢？
诚信是做人之本、金融活动的基础，在借贷关系里，如果借款人能够按时归还借款的话，那么他就是在履行自己应尽的责任，并且也向出借人表明了自己的诚意。但是有些平台为了逃避监管而不去查看借款人的信用记录，这就相当于在破坏自己的信誉一样。
我们可以设想一下，假如每个人都能够无限制地逾期而不会受到任何惩罚的话，那么金融秩序又该如何维持下去呢？整个社会的信用系统又是怎样形成的呢？所以不管从哪个角度去考虑，保持诚实守信都是非常重要的。
第四部分从风险的角度来探讨P2P网络借贷究竟存在哪些问题？
没有经过征信审核的网络贷款虽然看上去很便捷、快速，但是实际上存在很大的隐患。因为这些网络贷款的年利率一般都比较高，并且已经超过了国家规定的最高限额。这就意味着借款人除了要归还本金之外还要承担一笔巨大的利息费用，在这种情况下很容易出现“利滚利”的情况。
另外，这些网络贷款公司的催收方式也非常野蛮。因为没有监管的存在，所以有的公司就会用威胁、恐吓的方式来追讨债务，给借款人的心理造成很大的负担。
另外，这种网贷也会存在个人信息泄露的风险。因为平台一般会要求借款人才能提供很多个人资料，在这些资料泄露之后，除了会给借款人带来受骗的可能性之外，还会对借款人的信用状况造成不良的影响。
第五种观点就是从心理学的角度来解释为什么我们会受到诱惑呢？
虽然我们知道“不看征信”的网贷存在很大的风险，但是仍然会禁不住要去试一试的原因是什么？这里面有心理因素和外界环境的因素。
从心理学的角度来看，人有趋利避害的本性，在急需资金的时候容易受到一些没有信用审查、快速放款、大额贷款的诱惑而忽视其中存在的风险。另外还有一部分人存在侥幸心理，觉得自己的运气很好，不会碰到催收或者高额利息的情况。
从社会大环境的角度看，目前的经济发展状况以及就业困难使得一部分人不得不采取高风险的贷款方式。例如，一些小企业主由于资金周转不灵，所以才会去使用这些网络贷款来解决眼前的问题。
六、知识图谱：怎样才能对P2P网络借贷有一个完整的认识呢？
为了对P2P网络借贷有一个全面的认识，就需要构建起一张完整的知识地图来涵盖P2P网络借贷的基本概念、工作原理、存在的问题以及相关的法律法规等内容。
网贷就是指利用互联网技术来进行的借贷行为，主要包括P2P网贷和网络小贷等形式。
另外还要知道P2P网络借贷的工作原理。一般情况下，P2P网络借贷平台会在网上发布借款的信息来吸引投资者以及借款人，并且会对借款人的资格进行审查之后再促成交易并收取一定的手续费。
其次要弄清楚网贷存在的问题有哪些？网贷存在很多种类型的风险，比如信用风险、流动性风险和操作风险等等。其中信用风险就是指借款人的还款能力出现问题而产生的风险；流动性风险则是指平台不能够及时地把资金转给投资者的风险；操作风险则是由于平台自身管理不当所造成的损失。
另外还要知道一些关于网贷的相关规定，在我国对于网贷行业也实行了更加严格的监督管理措施，并且有关单位已经发布了很多文件来督促网贷公司合法经营、保障出借人与借款人的利益不受损害。
第七部分 动态评分：P2P网络借贷平台是怎样来评判借款人的呢？
网贷行业的动态评分就是对借款人的信用风险进行评价的一种方式，它是以借款人的过往信用状况、还款习惯以及收入水平等多方面信息为依据来不断变化着对借款人信用分值做出判断。
网贷平台利用大数据技术来搜集借款人的个人信息和信用报告、社交网络上的资料以及消费习惯等等，并且用机器学习的方法去研究上面的数据从而得到一个全面的信用分值。
评分会根据借款人的信用状况的变化而改变，例如借款人按时还本付息的话，评分就会上升；而借款人出现逾期还款的情况时，则会导致评分降低。
八、风控原理是什么？网贷平台又是怎样来控制风险的呢？
为了降低网贷平台的风险，可以从以下几个角度着手：第一是加强对借款人的资格审查，即要对借款人的基本信息、经济状况以及信用历史等方面进行核实。
另外，平台要有一个完整的风控系统来保证交易的安全性，比如信用评价模型、风险监控系统以及催收制度等等，在此之上就可以做到早发现、早处理的风险控制了。
其次，平台要提高自身的合规管理水平，即要符合国家的相关法律、法规，并且要保障借款人的利益以及投资者的利益不受损害，在此过程中不能有任何违法乱纪的行为发生。
另外，平台要加大信息公示力度，即对借款人的相关信息以及投资人的相关信息进行详细的说明，并且使这些信息更加公开透明一些，从而增加人们的信任感。
第九部分 实操方案：怎样才能做到安全地借钱呢？
为了保证借款人的资金安全，在进行贷款的时候应该注意以下几点。
第一点就是选对了平台，在合法合规的前提下保障用户的权益。可以查看该平台是否有相关资质证书以及用户口碑等信息来进行甄别。
另外，在申请贷款之前要对自己的还款能力有一个正确的认识，即在申请贷款的时候要考虑好自己的收入状况和支出状况，并且保证自己有足够的时间去偿还贷款。
另外，在签订合同时一定要认真地去读合同里面的每一个字眼，尤其是对于利息、还款的方式以及违约的责任等等这些内容都要弄明白之后再签字。
另外还要有一个好的信用记录，在每个月都及时还清贷款的同时也为以后的资金借贷做好准备。所以不管怎样，在任何时候都应该维持一个良好的信用状况。
第十部分 案例分析：一个真实的教训
小张由于经营上的原因缺少资金，但是又存在征信逾期的问题，所以他就去寻找一些不要求查看个人征信报告的网络贷款公司。最后他选择了其中一家声称可以不用查征信、马上审批并提供大额贷款的服务，并且借到了十万元。但是在还款的时候却发现利率很高并且催收方式也很恶劣，给自己的心理造成了很大的伤害。因此除了损失掉一大笔钱之外，他的信用状况也受到了严重的损害。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：所谓的“无征信”网络贷款是否存在呢？
答：实际上没有完全不查征信的网络贷款产品，一些号称不要求查看个人信用报告的机构其实是用其他方式获得借款人资料或者是以非法的方式避开征信查询。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？
答：可以查看该平台是否有合法有效的营业执照以及用户的评价等信息来进行辨别，正规的网贷平台一般都会按照相关法律的规定去维护好借款人的利益。
问：怎样才能防止自己掉入网贷的陷阱里去呢？
答：要选择合法合规、信誉好的平台，在充分考虑自身还款能力的基础上进行理性消费，并且要认真阅读合同内容，维护好个人信用状况。
重要提醒：
对于不符合规定的广告用语要加以注意，“不用看信用报告、马上就能拿到大额贷款、没有利息”的说法都是违法的行为。
防骗提示：不随便接受陌生人提出的借钱请求，不轻易泄露自己的私人信息，以免被骗子利用。
3. 风险提示：网络借贷存在着很多种的风险，比如信用风险、流动性风险、操作风险等等，在出借之前要对这些风险有一个充分的认识，并且做出合理的判断。
