说到征信的话，它就是一个人一生中的“通行证”，尤其是在现在的信用社会里，如果征信不好，那么不仅不能贷款买房子、开汽车，甚至连租房子都会遭到房东的嫌弃。但是偏偏有一些人的征信差到像一块破抹布一样，还总是想着可以轻松获得贷款的软件这样的好事。今天我们就要好好地探讨一下这些软件究竟是什么样子，而征信又有多么重要的问题。
征信是什么意思呢？
征信可以理解为一个人过去在信用方面所做过的各种事情留下的痕迹。如果一个人能够按时还款、按时缴纳水电气费用等，则会留下良好的信用记录，在个人信用报告中表现得非常好；而如果一个人经常出现逾期或者拖欠债务的情况的话，那么他的个人信用报告就可能会非常糟糕。个人信用报告就像是人的第二张身份证一样重要，银行、贷款公司以及很多单位都会去查看它。个人信用状况良好表示这个人是一个值得信赖的人，所以给这样的借款人提供贷款的风险较小；但是个人信用状况差的话，那就只能自求多福了。
征信不好的话会有什么样的后果呢？
征信不好，最大的影响就是贷款很难。银行以及正规金融机构对于征信的要求非常高，如果你的征信报告中存在污点，比如说有多次逾期记录或者欠款未还的情况的话，那么基本上你就不能够再申请到贷款了。即使有一些不正规的机构愿意给你放贷的话，那么利率也会很高，并且还会附加很多隐形费用，使你陷入其中无法自拔。
除了贷款难之外，征信不好还会对你的生活产生各种各样的影响。比如说你想出国读书或者去旅游的话，可能会因为征信的原因而无法办理签证；你想乘坐高铁、飞机的时候也有可能会遇到因征信原因被限制的情况；就连找份工作都不容易，有的房东在出租房屋的时候也会查看你的征信情况，如果征信不好就很难找到合适的住处。
所谓的“十几岁就可以申请到贷款”的软件到底是馅饼还是陷阱呢？
目前网上传播着一些声称“十几岁就可以申请贷款”的软件，它们通常会以“门槛低、放款迅速”为由来诱惑没有良好信用记录并且急需资金的人群。但是各位朋友要小心了，这样的软件很可能是骗局！
依照我国法律的规定，不满十八周岁的未成年人没有完全民事行为能力，不能单独签订借款合同因此，“十几岁就可以贷款”的说法本身就属于违法行为。另外，这类软件一般会使用“套路贷”的手法来引诱借款人的注意，在放款时以较低利率和无需担保等方式诱惑借款人，并且在之后会利用各种手段提高利率、收取各种费用，并且还会采取暴力追债的方式来迫使借款人陷入更加严重的债务困境中去。
小张做了一个噩梦
小张才十六岁就遇到了家庭变故需要借钱，于是他在网上找到了一个声称可以为未成年人办理贷款的网站，并且很快就得到了放贷人的批准。起初放贷人放款的速度很快，利率也较低。但是没过几天就开始有人来催债了，先是打来了电话给小张本人，之后又打了小张家人的电话以及朋友们的电话，并且还扬言要上门讨债。这时的小张才知道自己上当了，但是此时已经来不及挽回损失了，在解决了家庭问题的同时也背上了一笔不小的债务。
法律和监管方面的问题是什么原因导致了这些软件总是被禁止却依然存在呢？
为什么会有那么多可以在18岁以下的时候就进行贷款操作的软件呢？主要是由于监管难度大以及部分人的法律观念不强造成的。
根据我国《刑法》的规定，“套路贷”属于诈骗行为之一，在没有合法依据的情况下用欺骗手段获取他人财产的行为被列为犯罪行为，并且在《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》中对于“套路贷”的界定以及如何进行处罚都做出了详细说明。因此大家要小心谨慎地对待那些声称自己可以在十几岁时就获得贷款的软件，不要轻易相信它们而造成损失。
道德和风险：不要因为一时冲动而毁掉自己一生的努力
除了是经济上的问题之外，也是个人品德的问题。按时归还贷款、诚实守信是对每一个人都有约束力的基本道德规范。如果因为一时冲动而采取了非法借贷的方式的话，那么不但会对自己的信用造成影响，也会给自己带来很大的危害。
所谓的“十几岁就可以申请贷款”的软件大多存在高利贷和暴力催债的风险，在使用时很容易陷入其中，并且要承担巨大的经济负担以及心理压力，有的甚至因此而自杀。因此我们要引以为戒，不能因一时冲动而毁掉自己的未来。
心理分析：为什么有的人明明知道这是个陷阱还会去跳呢？
虽然知道“十几岁就可以申请贷款”的软件是不可信的，但是人们还是会选择去试一试的原因是什么？其中包含着很多复杂的心理原因。
首先，是侥幸心理人们通常认为自己的运气不错，不容易碰到不好的事情发生。但是他们往往忽视了软件所造成的危害。
其次，是从众心理周围的人都在使用它，我也跟着开始使用，并且认为这是个趋势或者是解决难题的一种方法。
最后，是逃避心理对于生活中的压力与难题，有人会选择逃避而不去正面应对它。而利用各种软件来迅速解决问题的人们，则会使得事情越来越糟糕。
知识图谱：认识征信是什么、由哪些部分组成以及它会对人们的生活产生怎样的影响
为了保持良好的信用记录，首先要弄清楚什么是征信以及它会对个人产生怎样的影响。征信报告一般包含以下几类内容：
个人信息姓名、身份证号码、住址、联系电话等等。
2. 信贷信息涉及贷款情况、信用卡情况以及担保情况等等。
非信贷信息公用事业费用支付情况以及法院判决的情况等等。
4. 公共信息欠税情况和行政管理方面的信息都包含在内。
第五条 信用查询记录被查询过的机构有哪些？
以上各种情况都会影响到你的信用评分，比如你如果出现过贷款逾期、信用卡逾期、欠税、被法院判决等情况的话，那么就会对你的信用评分造成不利的影响。
动态评分：征信并不是固定不变的
人们常常认为征信出了问题之后就再也无法恢复了，这是错误的认识。征信报告是不断变化的过程，在你每次还清贷款或者进行查询的时候都会对你的信用分造成一定的影响。
如果之前你的征信记录不好但是后来一直按时还贷并且保持着良好的信用状况的话，那么你的征信分数就会慢慢提升；相反地，如果你以前的征信情况不错但是后来出现了逾期或者欠款等情况的话，那么你的征信分数就会降低。
因此我们要知道征信并不是固定不变的，而是一个不断变化的过程，在你有良好的信用表现的时候，你的征信分数会越来越高。
风控原理：正规的贷款公司是怎样来判断风险的呢？
正规的贷款公司会在审核贷款的过程中使用各种方法来判断风险，其中最重要的一种就是查看借款人的征信记录。根据征信记录可以了解到借款人是否有良好的信用历史、还款能力如何等情况，并以此作为是否发放贷款以及发放多少金额、收取多高利息的标准。
除了征信报告之外，贷款机构还会考虑以下几点：
1. 收入状况即你所处的工作环境和经济状况如何。
2. 资产状况你所拥有的房产、汽车以及其他财产的情况。
3. 债务状况目前所欠下的债务，比如房贷、车贷以及各种信用卡债务等等。
4. 居住状况你所处的工作环境和生活条件怎么样？有没有固定的住所？
5. 行为习惯包括你自己的消费和还款的习惯等等。
根据上述各种因素进行分析之后，贷款公司就会给借款人打分，并以此来判断是否要向其发放贷款。
实际操作方案：怎样才能提高个人信用记录呢？
如果征信不好也不要沮丧，其实还有很多办法来改善它。下面就是一些具体的措施：
1. 按时还款最根本、最重要的就是按期还贷和信用卡账单，不能出现逾期的情况。
2. 减少负债尽量不要有过多的债务，例如取消不需要的信用卡、降低贷款数额等等。
3、养成好的消费习惯不乱花钱、按需消费、养成好的还款习惯。
定期查看自己的信用报告定期查看自己的征信报告，掌握自身的信用情况，并且在发现问题的时候马上去改正错误的信息。
5、寻求专业人士的帮助如果个人信用状况较差的话，也可以找一些专门从事信用修复工作的公司来帮助自己制定出一个合理的还款方案并且还会给与一定的信用修复的服务。
问答环节
问：征信报告可以保存多长时间呢？
答：征信报告上的信息存留的时间长短不一，一般情况下逾期的信息会被保留五年左右，好的信用信息则会长期存在。
问：当征信报告中出现错误的信息时应该怎样做呢？
答：如果征信报告中存在错误的信息的话，那么就可以向征信机构提出异议申请，并且要提交相关的证明文件。征信机构在一定期限之内会对该问题进行核实并且把不准确的数据予以修正。
问：征信不好的人也可以申请到信用卡吗？
答：征信不好，申请信用卡就比较难了，但是并不一定不能办到。有的银行会对征信较差的人群发行一些低额度的信用卡，但是利率以及各种费用都会比较高。
问：征信修复是真实的还是虚假的呢？
答：征信修复是有市场的，但是要小心，正规的征信修复公司只能用合法的方式帮你提升信用记录，并不能保证百分之百或者迅速地把你的信用恢复到最佳状态。遇到声称可以做到这两点的服务商时，请务必保持警觉。
总结
征信就是我们每个人身上的第二张身份证，如果征信不好就会给我们的生活带来很多不便。因此我们要好好保管自己的征信记录，按时还清债务，并且要养成良好的信用习惯。另外还要注意一些所谓的“十几岁就可以申请贷款”的软件，在没有考虑清楚的情况下贸然使用可能会让自己陷入困境之中。所以千万不要轻信天上掉馅饼的事情，踏实做事才是正确的选择。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是宣称“十几岁就可以申请贷款”、“没有条件限制的贷款”、“百分之百通过”的广告都是违法的，请大家注意防范。
2. 防骗提醒如果在办理贷款的时候被要求先交纳手续费或者保证金的话，那么就要引起注意了，因为这很有可能是诈骗行为。
3. 风险提示高利贷和套路贷的危害很大，一旦掉入其中就会背上沉重的债务，并且还要承受心理上的压力。所以我们要远离高利贷和套路贷。
