说到征信，在当今社会中它既是人们所喜爱也是令人厌恶的一种东西。想想看，在如今的社会里如果没有一个好的征信记录的话，那么在外出旅游的时候就会很不方便。无论是买房、买车还是办理信用卡以及各种各样的借贷软件，哪一个能离开征信呢？但是偏偏有一些人的征信不好，并且已经被列入了黑名单之中，此时此刻他们的心情就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样焦急万分。今天我们就一起来看看对于那些征信不好的人来说，在微信上还有哪些可以使用的借贷软件并且使用起来也比较可靠。
首先需要澄清的是，征信不好并不是完全没有希望了。就如同考试没有通过，并不代表你一生都无法成功一样。关键是你要如何看待这个问题、又是怎样去面对和解决问题的。市场上也存在一些放贷的APP，在审核时对于征信的要求并没有那么严格，但是这并不代表它们不在乎风险控制。相反地，这些公司一般都有自己的风控系统，只是这个系统的运作方式与我们传统的观念有所不同而已。
从法律角度看所有的借贷行为都要符合《民法典》以及《商业银行法》等相关的法律规范，在没有查看到征信的情况下进行借款的行为也是不允许的，这样的平台必须要获得相应的金融许可才可以开展业务，例如网络小贷许可证或者是消费金融许可证等等，并且不能缺少这些证件的话就属于违法操作了。所以在选择平台的时候要事先了解清楚该平台是否具有合法的经营资格，就如同购房者在购房前要核实开发商是否拥有五证一样，在借出资金之前也要确认好对方是否有合法的身份证明文件。
从监管层面来说目前我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在2020年央行出台的《征信业务管理办法》以及《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》中就有关于借贷平台广告宣传、利率上限等方面的规定，“不用查征信就可以贷出大额资金”的说法很可能是违法的，因为按照相关规定，借款利息最高不能超过贷款市场报价利率(LPR)四倍，并且不允许出现所谓的“砍头息”。因此如果某个平台打出“日息一分”或者更低的说法的话，那么就需要提高警惕了。
从道德角度考量征信就是反映个人信用素质的一个方面，如果有人故意制造假信息、恶意拖欠还款的话，那么他就会陷入困境，并且会对整个社会的信用状况造成不良影响。“言必信，行必果”并不是一句空话，在生活中我们要遵守这个原则。如果你因为征信问题无法贷款的话，可以先想想自己的行为是否有不妥之处。有时候改善自己的信用状况要比去借钱更加重要。
风险控制是借贷平台最重要的部分没有用到征信数据的借贷平台也有自己的风控体系，在此情况下他们会根据用户的消费习惯、社交网络以及所使用的设备等情况来进行判断，并且还会考虑用户的朋友圈中是否有不良记录的人存在这样的因素来决定是否给用户提供借款服务。因此不能认为不用征信就可以高枕无忧了，因为这些平台仍然可以从其他角度去考察借款人是否具备偿还债务的能力和意愿。
心理层面征信差的人容易产生一种“破罐子破摔”的心理，认为自己的征信已经很糟糕了，所以随便借一点钱先用着再说。但是这样的心态是非常危险的，一旦你开始不顾后果地借钱，就很容易掉入“以贷养贷”的恶性循环中去。我遇到过很多这样的例子，最初只是一些小额度的贷款，后来发展成了几百万甚至上千万都无法偿还的局面。因此即使你的征信存在问题也不要失去理智，在能力范围内行事才是正确的选择。
知识图谱其中征信实际上就是一个比较复杂的一个系统，并不是只有有没有逾期这么简单，在这个系统里面还有你的信用卡使用状况、贷款申请历史以及你查询征信次数等等。比如说你在短时间内频频查询自己的征信报告的话，就会被认为是有紧急的资金需求的人群之一，从而对你的信用分造成不利的影响。因此那些教人怎样才能迅速改善自己征信状况的文章大多都不靠谱。征信这件事情不能急于求成，要慢慢地去培养和维护。
动态评分这是许多借贷软件所用的方法，即你的信用分并不是固定不变的，而是在不断变化之中，并且会随着你最新的行为进行调整。例如，如果你近期按时还清了贷款的话，那么你的分数就会提高；反之，则会降低。因此即使你在过去有不良记录的情况下，在最近一段时间内如果表现良好的话，仍然可以申请到贷款。所以不必因为一次失败就全盘否定自己，要继续努力提升自己的信用等级。
实操方案对于征信较差的人群来说，可以从以下几点着手改善：第一、先把一些小额度逾期贷款还清，尤其是已经被银行列入了催收名单的；第二、继续保持良好的还款记录，即使是几十元的小额贷款也应当按时归还；第三、尽量少做不必要的贷款申请，以免造成征信查询次数过多；第四、可以尝试办理几张小额信用卡，在合理使用并按时还款的基础上慢慢提升自己的信用状况。需要注意的是，修复个人信用需要一个漫长的过程，并不是一朝一夕就可以完成的。
案例分析小王由于之前的创业失败导致征信上有好几笔逾期记录，后来在朋友的帮助下，在一个不需要查征信的借贷平台上借到了五千块钱用来偿还一些利息较高的网络借款，并且按时归还了所有的欠款之后，他的征信状况也有所好转，进而获得了更多的贷款。
常见问答问：征信黑户就不能再贷款了吗？答：不能。尽管征信黑户在传统的商业银行中难以获得贷款，但是部分互联网金融机构仍然会提供服务。问：没有经过征信审核就可以借款的APP靠谱吗？答：要看该平台是否有合法经营资格以及用户的评价情况来判断其安全性。建议选择有正规执照并且受到消费者好评的机构进行操作。问：怎样才能知道某个平台有没有资质呢？答：可以在中国互联网金融协会官网或者是各地金融监管局官网上查找相关信息。
最后我要说的是，在借债这件事情上一定要做到量入为出。不论你的信用状况如何，都不能过度依靠借贷来支撑自己的生活。尤其是对于那些信用记录较差的人而言，更要小心每一份贷款申请，以免让自己陷入更加严重的财务危机之中。要知道，良好的信用就如同一张洁白无瑕的画布一样珍贵，一旦被污损之后就很难恢复如初了。
重要提醒：
1、凡是说可以不用查征信或者保证百分之百放款的广告都是违法的，要小心这些骗局。
2. 如果遇到要先付手续费、保证金或者提供银行卡密码等类似的要求时，都应当认为是诈骗行为，并且马上停止一切操作。
3、借钱之前要算清楚实际的年化利率，如果超过了LPR四倍的话就不要去借了，因为这样的借款是不受法律保护的。
4、不要一次向多个平台申请贷款，频繁的信用查询会提高你的风险等级。
如果发现了平台有违规收费或者暴力催收的情况的话，就要马上搜集好证据之后再向金融监管机构进行投诉。
