说到“黑户”这个概念，在人们心中往往会产生一种恐惧感，并且认为它和正规的网贷平台没有关系。其实，“黑户”的说法一般是指个人信用状况不佳或者存在不良记录的人群，在传统的金融机构中很难得到贷款。但是我们不能因此就把所有的正规平台都当成是拒绝他们的地方。目前市场上还是有一些符合要求的网贷平台存在的，它们在风险控制模型方面更加灵活一些，或者是专门为某个群体量身定做的产品，在信用记录不太好的申请人面前也不会全部关闭大门。当然这不是提倡大家去钻空子的意思，而是想让大家知道，在选择正规平台的同时也要弄清楚其中的规定，也许还会有机会。
首先我们要弄清楚一个问题：什么样的网贷平台才是合法合规的呢？不能只是挂个牌子那么简单。在我国，网络借贷信息中介机构（P2P）经历了野蛮生长之后又迎来了严格的整顿时期，在此背景下能正常经营的平台需要经过地方金融监管部门的审批，并且要接入银行资金存管系统并且符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规的要求。这样的平台信息披露比较公开透明、经营模式也比较规范，并不会出现非法集资、自我融资或者庞氏骗局等情况发生。因此，在选择平台时首先要确认该机构是否具有上述的基本资格条件以及是否有官方备案文件和真实的银行资金存管记录。这是辨别正规和不正规的第一步不可忽视的部分。
那么，“黑户”申请网贷通过率低的原因是什么？其实是因为金融机构的风险控制逻辑决定的。放款其实就是一种风险管理的行为，在信用记录存在缺陷的情况下，平台很难从现有的征信数据中找到可以信赖的信息。这就如同一个陌生人在向你借钱时，如果你知道他曾拖欠别人的债务未还一样，你会不会愿意借给他？平台也存在类似的疑虑。为了判断借款人的还款能力和意愿，他们会用到其他的手段来进行核实，例如查看借款人的收入证明、工作状况、负债情况以及社交行为等数据。如果没有更多的信息能够支持他们的判断的话，那么通过率就自然会降低很多了。因此很多平台都会明文规定自己不为那些征信上有严重不良记录的人提供服务，并不是出于歧视的目的，而是因为根据风险定价的原则做出的选择。
但是并不是所有的“黑户”都没有机会了，“黑户”也有机会吗？有。这就涉及到一个叫做“动态评分”的东西以及一个叫作“知识图谱”的东西。“黑户”们可以借助一些比较先进的正规平台来获取贷款的机会。这些平台除了用传统意义上的征信报告之外还会用到大数据、人工智能等手段建立更加复杂的知识图谱。知识图谱会把你的各种各样的信息联系起来，在其他的合规平台上是否有过借款记录，在各个方面的消费习惯如何，在社交网络上有怎样的朋友圈，在生活中有没有按时缴纳水电气费等等。根据这些信息来画出一个完整的你，并且以此来判断你现在的情况以及将来还贷的可能性。如果之前因为“黑户”而产生的不良记录已经很久远了，并且最近一段时间里你的行为表现很好或者是其他方面很强的履约能力的话，那么就可以通过动态评分获得批准了。这就是医生看病时不仅要看以前的病历还要考虑现在的身体状况和各项检查的结果来进行诊断的过程。
但是这样的“曲线救国”方式对于平台的技术能力以及合规程度有着很高的要求，在获取并运用这些数据的时候必须要遵循《个人信息保护法》等相关的法律法规，并且不能侵犯到用户个人隐私的权利上，也不能用技术手段来非法获取信息。因此我所说的正规平台就是指那些有资质、有能力并且具有良好的合规意识的平台，否则为了提高通过率而不择手段的不正规平台会给申请者带来危害的同时也会触犯法律。所以在选择平台的时候除了要看它的资质之外还要考察它是否具备较强的技术能力和合规意识。
从法律和监管从这个角度看，所有的网贷平台都不能对借款人进行欺诈性的宣传，例如“百分之百通过”、“不管有没有黑名单”的说法等等都属于违法行为。监管部门对于此已经做出了明令禁止的规定。平台应当如实、准确、完整地向用户展示产品的相关信息，包括但不限于年化利率、收费项目、还款方法、逾期后的处理措施以及风险警示等内容。在申请贷款的时候，借款人有权要求得到一份清楚明了的合同文本，并且要完全明白里面的各项内容。如果有人想避开上述规定而使用虚伪的语言来引诱借款人的话，那么这样做是不合适的也是违法的行为。
从道德从层面上看，作为借款方即使信用状况不好也应当坚持诚实守信的基本原则，不能通过造假、瞒报等方式获取贷款。这样做的结果是对平台的一种侮辱，并且会进一步损害自己的信誉。如果被查出有欺诈行为的话，不但无法获得贷款还会被加入到更为严重的黑名单中去，在以后的时间里要想修复自己的信誉将会变得更加困难。诚信是做人最基本的要求，在金融领域也同样适用。我们选择正规的平台就是希望用合法的方式解决自己的问题而不至于陷入更深的困境之中。
那么对于“黑户”而言，如果真的存在资金的需求，并且想要借助正规的网络借贷平台来解决的话，可以采取以下几种方式实操方案可以考虑：
自我反省和修正：第一种方法就是到中国人民银行征信中心查出自己详细的信用报告，并弄明白“黑户”产生的原因究竟是因为逾期不还、查询次数太多还是信用卡使用频率过高等等。找出问题之后再着手解决它。例如把所有的欠款都还上、养成良好的还款习惯、少做一些不必要的贷款申请、降低信用卡负债率等等。信用记录的恢复是一个漫长的过程，在六个月内或者一年以上的时间内都可以看到明显的进步，但是这个过程非常漫长而且需要很大的决心和毅力。
寻找保证人或者抵押物：如果个人信用报告短期内不能得到改善的话，但是又拥有稳定的收入以及一定的财产的情况下，就可以找一个可靠的保证人来代替自己去承担责任了，也可以用自己的房子或者是车子做为抵押品。这样可以有效降低平台的风险系数，进而提高审核通过的可能性。不过这样做会带来一定的担保费或者对抵押物进行估价所产生的费用，并且还要面对相关的法律责任问题。
3. 小额、短期贷款：对于信用记录不好但是又有固定收入的人群，部分平台也会推出一些小额、短期的信用贷款产品。这些产品的金额不大，时间不长，利息可能会比较高一点，但是相对来说更容易被批准通过。如果真的需要短时间内筹集少量资金的话，可以尝试一下这样的方式。不过要记得算清楚自己的还款能力，在没有足够的偿还能力的情况下不要轻易去借这种容易形成恶性循环的贷款。
4、掌握和应用好白名单或者优质的客户群体的产品：有些平台会对某些行业的好客户进行利率低、额度大的信用贷款产品的推广，例如教师、医生、公务员以及大企业的职员等等，在你的职业属于上述范围的情况下，即便你的信用状况不佳，也有可能被列入到这样的“白名单”之中，并且可以获得比较好的通过率。可以去各大银行或者持牌消费金融公司官网或者App上查找有没有这样一类的产品。
5、提高自身的资格条件：增加收入、保住现有工作、降低个人负债等都可以有效改善你的信用评分以及贷款审批的可能性，在遇到困难的时候不要一味地埋怨平台没有给你提供机会，而应该从自身出发去提高自己的“可贷性”。
再来说说风控原理正规的网络借贷平台所使用的风控模型其实就是在进行风险定价。它要判断出借款人违约的概率有多高，并以此为依据来决定给不给借款、给多大的额度、用什么利率。这个判断的过程十分复杂，包含了很多的数据分析和算法模型，在征信、收入、负债、大数据之外还考虑了宏观经济状况、行业的风险程度以及地方的风险情况等等因素。平台的目的就是尽量降低自己的风险同时又想满足有需求客户的诉求，因此它会划分出不同的风险级别并采取相应的审批策略。“黑户”这样的高危人群当然会被放到更加严格审查的过程中去，通过率低一点也是合情合理的。
这里可以举一个案例张先生由于几年前创业失败造成多张信用卡逾期而被列入“黑名单”，现在急需资金周转。于是他在网上寻找可以快速放款的地方，但是先后试过几家号称通过率高的平台之后发现要么被拒绝要么被诱导办理了高额信用卡代偿服务从而陷入困境之中。后来经人介绍得知有一家信誉较好的持牌消费金融公司可以申请到一笔较低利率、合理额度的信用贷款来解决燃眉之急。该公司的工作人员在了解清楚情况后根据张先生提供的近半年稳定的银行流水以及对之前逾期原因做出合理解释之后批准了他的借款请求。由此可见即便存在“黑户”的情况下只要能够给出合理的理由并且拿出其他的证据证明自己目前有能力偿还债务的话，在正规平台上仍然有机会得到帮助。
当然，在申请网贷的时候，借款人心理状态也很关键，在遇到一些问题的时候不能因此而一蹶不振，也不要随便找人看病。要保持冷静、理智的态度来对待这些问题，并且找出其中的原因是什么——是因为缺少必要的资料呢？还是因为收入证明不够强？又或者是风险太大？找到原因之后再对症下药。另外也要注意防范那些打着各种旗号来骗取钱财的人，他们往往会抓住人们急于求成的心理，在许诺可以百分之百成功、很快就能拿到贷款的同时进行诈骗。天上不可能掉馅饼，掉下来的东西多半就是陷阱了。所以最好的办法还是依靠合法合规的方式来进行解决。
最后，关于知识图谱和动态评分再补充一点就是现在的风控越来越倚重于上述的技术手段了。平台可以得到你其他的平台上（比如电商、支付、其他合规金融机构等）的相关信息，并把这些信息汇总到你的“知识图谱”里去，从而勾勒出一个更为完整的个人形象。例如，在传统的征信报告中无法反映出来的信息，在此情况下就成了评价一个人信用状况的重要依据之一——比如你在某电商平台上有大额消费的历史并且还款记录良好；或者是你经常用某支付平台进行无担保付款，并且从没有过逾期的情况发生。这些行为数据虽然不能直接体现在传统的征信报告上，但是对于平台而言却成了衡量一个人信用情况的一个重要参考标准。而动态评分就表示着你的信用分并不是固定不变的，在一定时期内会随着你最近的行为变化而发生变化。如果你近期按时还款、消费正常的话，那么你的分数就会提高；相反地，在出现了逾期或者其他不正常的举动之后，分数就会降低。这样一种不断调整的过程使风控变得更加灵活准确。
所以对“黑户”而言，在正规的网贷平台上申请到贷款要比普通用户难很多。但是这并不等于做不到。关键是选择合法合规、实力雄厚的平台，在充分了解该平台审核标准的基础上如实填写相关信息并尽量提高自身的条件或者添加其他的担保和抵押物以增强自己被批准的可能性。另外还要有一个积极乐观的心态不能相信那些虚假的信息也不要为了急于用钱而走上了非法或者是高危的道路。维护好自己的信誉才是最重要的不管怎样都要走正确的道路。
重要提醒：
1、凡是打着“无视征信”、“零门槛放款”、“低利率无条件审批”旗号的网络贷款宣传信息，基本上都是违法甚至是非法的行为，要引起注意并远离这样的网站。
在申请贷款的时候一定要认真地看清楚合同上的每一个字，尤其是对于利率（要分清名义利率和年化利率）、各种费用、还款的方式以及逾期之后所要承担的责任等等这些内容都要弄明白之后再签合同。对于那些不明码标价或者强制捆绑销售保险或者其他服务的公司要果断拒绝。
3. 要警惕注销贷款账户的骗局，一些不法分子会冒充银行工作人员打电话给学生，谎称可以帮他们注销学生贷款账户或者提高信用额度，并且需要对方把钱转到一个指定账号上作为验证或者是解冻费等等。真正的金融机构是不会用电话或者短信的形式通知用户去某个账户里汇款来进行身份核实或者解冻操作的。
4. 一定要从正规途径来确认该平台是否有相关资质，比如是否已经获得地方金融监管部门的认可，并且是否已经接入了银行存管系统等等。可以登录国家金融监督管理总局官网或者当地金融监管局官网来进行查询。
5、合理地评价自己的还款能力，不要过度负债。借款要慎重，及时归还欠款对于保持良好的个人信用非常重要。如果出现逾期的情况，则会对个人信用造成很大的影响，并且会产生很高的罚息以及违约金。
