提到征信有逾期的情况时，人们心中都会感到一阵紧张，好像头上有一把利剑在挥舞一样。但是实际上，在生活中总会遇到一些突发状况，谁又没有过一时的资金周转不灵的情况呢？于是有的人就会想到一些号称不会影响到个人信用的小贷公司，认为自己找到了一条生路。今天我们就来聊一聊这个问题，不过要事先说明的是，这不是一个简单的问题，在这里面有很多值得探讨的地方。
那么什么是征信逾期呢？也就是说如果你借钱不还的话就会留下不良信用记录，并且这个记录会伴随你的整个一生，在申请房贷、车贷以及找工作的过程中都会受到它的制约。因此征信逾期的人很难从正规金融机构获得贷款。于是有人就转向了没有上征信的小贷公司。
那么没有被纳入到征信系统中的小贷公司是否存在呢？答案是有的，并且要看怎样理解“不上征信”。一些平台并没有直接接入央行征信系统，但是它们有自己的风控体系，也会用其他途径来搜集个人信息。例如有的平台会从第三方数据公司那里获得相关信息，而另一些则会用打电话或者发短信的方式来催收欠款。因此即使这些平台没有把信息上传到央行征信系统中去，但是在它们自己的系统里你仍然会被列入黑名单。
按照法律规定，没有纳入征信系统的贷款公司是否合法？这是一个比较复杂的问题，在我国现行的《中华人民共和国个人信息保护法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规之下，网络借贷平台应当依照法律规定合法合规地开展经营活动，并且要保障借款人的个人隐私安全。如果该平台采取了不正当的方式去获取个人信息或者是使用暴力方式进行催债的话，那么它就会触犯到法律底线。因此不能因为没有不良信用记录就可以放任不管了，还是要遵守相关的法律法规才行。
监管方面呢？近几年来，监管机构对于网络借贷行业的整顿力度很大，许多不符合规定的平台已经被关闭了。目前市场上还有一些不上征信的小贷公司存在，但是这些公司的合法性让人存有疑虑。有的平台可能是借着不上征信的名义来吸引急需资金周转而又害怕征信记录不良的人群，其实它的经营方式存在着较大的法律隐患。
从道德的角度看，这样的网站存在是否合理？虽然征信逾期会给个人的生活造成很多不便，但是要解决这个问题的根本办法是提高自己的信用水平，而不能去找一些存在隐患的地方。这些地方的存在会纵容一种“蒙混过关”的心态，使人们认为自己可以规避征信监管。这对整个社会的信用建设不利。
风险是我们必须要讲的一个问题。小贷公司没有信用记录的风险又大多少呢？第一种就是利率风险，这类公司的利率一般都比较高，并且有的还超过了法律规定可以收取的最大值。第二种就是催收风险，在催收的过程中，有的公司会使用非法的方式，例如打电话给你的亲友或者采用暴力的方式来迫使你还款。第三种就是个人信息泄露的风险，为了拿到你的资料，它们可能会用一些违法的方法来达到目的，从而造成你的个人隐私被泄露。
从心理上讲，逾期以及使用这样的网站会给人们带来什么样的影响呢？征信逾期已经给人们带来了很大的心理负担，再加上找不到可以不上征信的地方，那么这种压力就会越来越大。有的人为怕被催收而隐瞒自己的情况，使得问题更加严重；有的人因不能忍受高额利息的压力而陷入更大的债务困境中去。
知识图谱、动态评分等专业术语与该平台有何关联呢？目前金融科技发展迅速，各个平台都建立了自己独有的知识图谱以及动态评分体系，该体系会根据用户的各种数据来进行信用风险判断。即便某个平台没有直接接入央行征信系统，也有可能从其他途径获得用户的个人信息，例如用户的社交网络信息、消费记录等，并据此对用户的信用情况进行评价。因此即便是选择不上征信系统的平台，用户的信用状况仍然会被其视为“眼中钉”。
风控原理是什么样的？这些平台又是怎样来控制风险的呢？尽管这些平台没有直接接入央行征信系统，但是它们也有一套自己的风控体系。有的平台会让你提交更多的个人资料，例如工作证明、收入证明等；有的平台会用打电话或者发短信的方式来进行贷前调查，看你是否有还款能力和意愿；还有一些平台会使用人脸识别、大数据分析等技术手段来判断你的信用状况。
如果一定要借到钱而又不希望对个人信用造成不良影响的话，应该怎样做呢？征信逾期并不是世界末日，重要的是要积极地去面对它，并且想办法来改善自己的情况。另外还可以向亲朋好友求救或者是通过正规的、利息较低的民间借贷途径来解决资金问题。最后，在实在没有办法的情况下也可以找专业的债务咨询机构帮助自己拟定一个合理的还款方案以防止进一步恶化。
案例分析：小李由于经营不善导致了信用记录上出现逾期的情况，为了缓解资金压力就去了一家声称可以不用上传到征信系统的贷款公司那里借款周转。这家公司的利息并不算太高，但是各种费用加在一起之后的实际利率已经很高了，并且该公司催收手段十分恶劣，经常会打电话给小李及其亲朋好友进行骚扰。结果就是小李不但没有解决问题，反而陷入更大的债务泥潭之中。
问答环节：
问：没有信用记录的平台也需要用户提供身份证和银行卡的信息吗？
答：并不是所有的贷款网站都要求借款人提供个人信息来获得贷款。但是如果你发现有不需任何资料就可以申请到贷款的地方的话，那么就要提高警惕了，因为这很可能就是个骗局。
问：假如我把钱借给上述这些网站的话，如果出现逾期的情况又该怎么办呢？
答：即使不上传到信用报告中，这些平台也会有自己的催收方式。轻的就是打电话、发信息催债，严重了就会用一些违法的方法。另外，欠下的钱还是要偿还的，并不是上了征信之后就可以不用再还了。
问：怎样才能知道一个不涉及信用记录的网站是不是可靠的呢？
答：不能一概而论，但是可以从以下几个角度来考虑：第一是该平台有没有获得有关部门的认可和批准；第二是它的年化利率是不是合理的；第三是它所采用的催收手段是否合乎法律规定；第四是它的信誉怎么样，有没有负面新闻。
说白了就是征信逾期不轻，要想解决这个问题就要积极去面对它而不能逃避它。小贷公司不用上征信也行，但是这看上去好像是走捷径一样，实际上却可能是个坑。希望各位能够睁大眼睛、理智地借钱消费，并且不要因为一时的困境而给自己造成一辈子的伤害。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是打着“百分之百放款”、“不管有没有黑户”、“不上传征信”的旗号进行推销的广告都是骗局，请大家不要轻易相信。
2. 防骗提醒：在向别人借出资金之前要对对方进行身份认证，并且不能随便泄露自己的身份证号、银行账号以及手机验证码等敏感信息，在被要求先交纳手续费或者押金的时候要保持警觉。
3. 风险提示：即使是没有上征信记录的平台，在逾期之后也会产生很多不良影响，比如高利贷、暴力追债以及法律纠纷等。千万不要为了小便宜而触犯法律，从而陷入债务泥潭之中。
