征信黑、征信不好、征信烂等词对于大多数中年人都是一块沉重的大石压在心上，在59岁的年纪里上有老下有小的家庭负担很重的时候，忽然发现自己的征信出现了问题，想用网贷来缓解一下燃眉之急却处处受阻。今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险和心理等方面进行全面普及，并希望可以帮大家厘清思路找出适合自己的办法。
一、征信不好的情况下，在法律上有何规定？
第一点就是征信记录就是个人信用的“身份证”，它是决定我们能否从银行或者其他金融机构获得贷款的重要因素之一。按照我国民法典以及征信业管理规定的相关规定，在收集、保存和使用个人信息的时候都要遵守合法、正当、必要的原则，即任何单位和个人都不可以无故查看或者泄露他人的征信资料，并且也不能因为一个人的征信情况不好而对他进行不公平对待。
但是法律规定了金融机构可以按照你征信的情况来判断你的信用风险，如果你们的征信出现了严重的逾期、呆账等情况的话，那么银行或者其他正规机构是有权拒绝你的贷款请求的。对此大家应该有个清醒的认识，并且不能有任何不切实际的想法。
第二部分从监管的角度看有什么样的保护措施呢？
近几年来，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，尤其是对于P2P网络借贷这一块。银保监会以及中国人民银行等相关部门已经多次发文表示要督促P2P平台做好实名认证工作，并且要做好风险提示和信息公示等工作。同时对于存在信用记录不佳的借款人来说，在平台上获得贷款额度不能过高，并且也不能被诱导去借新的钱来偿还之前的债务从而陷入越陷越深的困境之中。
以前有的平台用不上征信就可以快速拿到大额贷款来招揽客户，但是很多借款人拿到钱后才发现利率很高，并且还有暴力催收的情况发生。后来监管机构介入进行整顿，一些违规的平台被关闭或者整改。所以现在如果有人给你推销这样的服务，请你一定要小心为好，因为这很可能就是违法的行为。
从道德的角度看，我们又该如何看待征信呢？
征信既属于法律范畴又涉及道德层面，在规定时间内归还贷款既是法律要求也是个人信誉的表现。如果一个人不能履行自己应尽的责任，那么别人就会认为他没有良好的信誉。
但是生活中总会有各种各样的特殊情况出现，比如说突然生病了、失业了等等原因造成不能按期还贷的情况发生的时候，正确的处理方式应该是积极地和债权人进行交流沟通，并且解释清楚自己的实际情况，在此基础上寻求一个合理的解决办法。而不应该采取逃避的态度或者是用另外一笔贷款去填补之前的缺口，否则只会使问题变得更加糟糕。
第四部分从风险的角度来谈一下征信不好者做网贷会遇到哪些问题呢？
对于信用记录较差的人群而言，在使用网络借贷的方式来缓解资金压力的时候会遇到很大的困难。高利率风险由于你有不良的信用记录，所以平台会提高利率来弥补风险。有的平台年利率可以达到法律规定之外的部分，并且这是违法的行为。
其次是暴力催收风险有些不合法的网络贷款公司，在借款人出现逾期的时候，就会用威胁、恐吓或者骚扰的方式来追债，这样就侵害了借款人的权利。所以我们要知道任何催收的行为都不可以越过法律的界限。
还有个人隐私泄露的风险有的平台为了吸引更多的用户，会诱导你填写一些不需要的信息，并且还会把你的信息透露给第三方。如果这些信息落入了坏人手中，就有可能会被用来做违法的事情。
第五部分从心理角度出发，征信不好又该如何调节自己的情绪呢？
征信不好的原因不仅仅是经济上的问题，还有很大的心理因素在里面。很多人的征信不好就会产生自卑、焦虑的情绪，不敢和别人交往。其实不需要这样想，征信不好并不代表着这个人本身有什么问题。人都是会犯错误的，重要的是要怎么去改正自己的错误。
对于征信的问题要先冷静下来分析一下原因是什么，是由于以前的消费习惯不好造成的呢？还是因为突如其来的突发事件引起的呢？弄清楚了原因之后再对症下药。如果是因为消费习惯的原因的话，那么就从今天起培养出一个理性的消费观；而如果是突发事件所造成的结果的话，则需要积极地去寻找解决的办法，可以向亲朋好友求救，也可以向政府部门求助。
六、知识图谱：征信评分是怎么算出来的呢？
人们对于征信评分的工作原理没有太多的了解，认为只要按时还清贷款就可以了。实际上，征信评分是由一个非常复杂的过程所组成，其中包含了各种各样的因素，比如：
1. 还款记录这是最主要的因素，一般占到30%到40%之间。如果还款记录好，那么评分就高。
2. 负债率就是你所有的债务和所有资产的比例。如果这个比例太大了的话，那么就会降低你的信用分数。
3. 信用历史长度信用历史越久的人，评分就越高。因为长久稳定良好的信用记录可以更好地体现个人的信用情况。
4. 信用查询次数短时间内多次查询个人信用报告会让人觉得你有较大的资金需求，从而对你的信用分数造成不利影响。
5. 信用类型拥有多样化的信用账户并且很好地加以维护可以提升评分。
知道这些因素之后，就可以更好的去控制自己的信用了。
七、动态评分：什么原因会导致征信分数下降呢？
有的人的征信一直都很好，但是某一天却出现了问题。是什么原因造成的呢？大概率是由于动态评分机制在起作用。
许多金融机构使用的是一个动态评分模型，在此模型之下，他们会依据你最近的行为数据来不断更新你的信用分数。例如，如果你最近经常向银行申请信用卡或者贷款，并且这些请求都被批准了的话，但是系统仍然可能会把这看作是你急需大量资金的一种表现而降低你的信用分。
例如，如果你最近有一笔小额度的贷款出现了逾期的情况，虽然数额不大，但是也会对你的信用评分产生较大的影响。因此除了要防止逾期之外，还要维持一个稳定、健康的信用状况。
八、风控原理是什么样的？网贷平台又是怎样来判断风险的呢？
网贷平台在出借之前会对借款人的信用状况做详细的调查和分析，在借款人信用记录较差的情况下，网贷平台会加大风险控制力度，主要措施有：
1. 提高利率即前面所说的，是为了降低较高的违约风险。
2. 降低额度对于信用记录较差的客户，该平台一般会提供较小的贷款数额。
3. 增加审核难度平台会要求用户提供一些额外的信息，例如收入证明和财产证明等等。
4. 提高还款要求例如增加还款次数、增设更多违约条件等。
这样做的目的是要减少平台放款的风险，做为借款人的我们应该去了解这样的规定，并且还要注意其中可能存在的一些问题。
第九部分 实操方案：征信不好又想通过网络借贷的人怎么办？
对于信用记录较差的人群，在申请网络贷款的时候要格外小心。下面给出一些具体的建议：
1. 首先选择正规的平台选择有金融许可证的专业机构进行投资，例如银行或者有执照的消费金融公司等等，它们的资金成本比较低，并且风险控制做得比较好。
2. 仔细阅读合同不能仅仅相信广告上的内容，还要认真地去读合同上面的内容，尤其是有关利息、还款方法以及违约赔偿等事项。
3. 量力而行根据自身的还款能力来确定贷款的金额以及期限，并不是说贷款额度大就可以随意借贷。
4. 保持沟通如果出现还款困难的情况，要尽早和平台进行交流，争取找到合适的解决办法。不能等逾期之后再去联系。
5. 寻求专业帮助如果个人不能够自行处理好自己的征信问题的话，那么就可以去寻找一些专业的信用修复公司来进行求助了。但是一定要注意不要被那些号称可以做到百分之百成功的公司所欺骗。
第十个例子是关于一个五十九岁的朋友的故事
我的一个朋友叫李，在五十九岁时由于几年前的投资失败使得自己的信用报告出现了问题。最近为了给儿子举办婚礼而缺少了一笔资金，于是就想用网络贷款的方式来筹集这笔钱。但是他在各个平台上试了之后发现有的被拒绝了，有的利率又太高。
之后他就找了一个可靠的银行信贷员来帮忙解决这个问题，在和信贷员详细交谈过后，信贷员提出可以采用分期付款的方式来改善个人信用状况，并且还给信贷员算出一个合适的贷款金额，最后顺利地获得了利率比较低的贷款。
该故事告诫人们，征信不好的人并不是没有出路的，只要找到正确的方法去解决它就可以。
十一、问答环节
问如果有呆账的话，还能不能把征信报告上的问题给解决了呢？
答呆账属于征信记录中的严重情况，并不是不能被修复的。只要你在解决了呆账之后继续保持良好的还款习惯，在一段时间之后，呆账所造成的负面影响就会慢慢消退。
问有的平台声称自己不会查看用户的信用报告，那么这个说法是否正确呢？
答一般情况下都是虚假宣传，正规的网络贷款公司会在出借之前对借款人的信用报告进行核查，“不管征信”只是一种营销手段或者是该公司自身存在问题的表现。
问如果因为我征信不良而被拒绝贷款的话，我可以提出申诉吗？
答如果觉得平台拒绝放款的理由不成立，或者是自己的信用报告出现了问题的话，就可以去投诉一下，也可以向有关部门反映情况。但是申诉成功需要的前提条件就是要有足够的证据来说明平台做出的决定是有问题的，或者是自己信用报告中的信息出了错。
征信不好的话，在59岁这个年纪上对一个人来说就是个很大的难题了。但是只要我们懂得一些有关法律、监管以及风险的知识，并且采取正确的方法去解决它的话，那么就一定能找到办法来处理这个问题。要知道信用属于个人，要对自己所造成的不良后果负责。另外还要有一个乐观的态度去面对困难，相信自己可以战胜一切障碍之后再重新获得一个良好的信用记录。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、低利率、快速审批、没有条件”的字样在广告中出现的话就属于违规行为了，请大家一定要注意防范。
防骗提示：不能相信可以百分之百地修复个人信用记录的人或者组织，因为这是骗局。征信修复要靠时间来完成，并且没有捷径可以走。
3、风险提示：网络借贷存在很大的风险，出借人要慎重考虑。尤其是对于信用记录较差的人群，在选择贷款时一定要量入为出，防止掉进债务漩涡中去。
