提到“黑户”三个字的时候，人们心中就会产生一种不安的感觉，仿佛自己已经成为了被社会所遗弃的人。实际上，“黑户”就是由于各种各样的原因导致个人信用记录不好，在传统的金融机构里不能得到贷款的人群。“黑户”的人常常会遇到很大的生活困难，有时急需资金周转却无处可寻。因此市场上出现了许多打着为“黑户”提供贷款服务的软件。但是这样的软件是否可信呢？今天我们就要从法律、监管、道德、风险和心理等多方面对这个问题进行探讨。
从法律的角度看，在中国进行贷款业务要受到严格的管制，《中华人民共和国商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定所有的放贷机构都需要获得相关的金融许可证。没有许可证的软件其实就是非法经营的行为，一旦出现问题借款人利益很难得到保护。因此，在使用借呗等借贷软件之前一定要核实清楚它的合法性。
再者就是监管问题，在过去的几年里，我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，《关于促进平台经济发展指导意见》中也提到要加强对网贷平台的管理，因此一些不符合规定的软件将会被关闭。也就是说如果你现在通过某款软件借款成功的话，那么第二天该软件就会被禁止使用了，届时你的债权也就无法追讨了。
再说一下道德问题，“黑户”由于信用记录差，很难向正规金融机构贷款，在此情况下，一些软件就利用了他们的需求，以“无抵押、低利率”的名义吸引他们使用自己的服务。但是这些软件的背后又是什么样的情况呢？很多软件实际上是依靠高利贷和暴力追债等方式牟取利益的。这样的行为既违反法律又缺乏道德底线。如果借款人掉入其中的话，很容易陷入困境无法自拔。因此，在选择借贷软件时要保持清醒的认识，不要被其表面上的低门槛所迷惑。
说到风险的话就更多了。第一种就是利率的风险，有的软件名义上的利息并不高，但是加上各种各样的手续费和管理费用之后的实际利率可以达到百分之几十甚至是更高的程度，已经远远超出了法律规定的一年利率不能超过24%的规定。第二种就是催收的风险，在催收的过程中有的软件会使用威胁、恐吓等方式甚至还会动用暴力来迫使借款人还款。在这种情况下借款人除了身体上受到伤害之外还有可能会遭受法律上的制裁。第三种就是个人信息的安全问题，在申请贷款的时候需要提供很多个人资料比如身份证号、银行卡号以及电话号码等等如果这些信息泄露出去将会造成无法估量的危害。
从心理上讲，“黑户”借钱本身就带有很大的压力感，由于之前存在信用记录的问题，所以他们会感到自卑，并且害怕再次遭到拒绝。这时一些软件就会利用人们的这种心理，在表面上营造出一种容易借贷的氛围来吸引用户。一旦有人掉入这个陷阱里去之后就会产生依赖心理，从而不断累积起债务危机。因此，在进行借贷时一定要保持清醒头脑、理智地判断自己是否有偿还能力。
知识图谱就是把各种信息做成图表的形式来展示给人们看，并且使人们可以很容易地去理解以及记住它。对于借呗这样的产品而言，我们也可以创建出一张知识图谱，在这张图谱里包含着该产品的资质情况、利率水平、催收手段以及用户的反馈等内容。这样一来就可以让使用者对某款产品的好坏有一个更加清晰的认识了。例如，在这张图谱中可以看到该产品有没有受到监管部门的处罚过？用户对于它的催收方式又有什么样的看法呢？
动态评分也非常重要，在银行给客户发放贷款时所用的是一个动态评分模型，该模型会考虑客户的信用历史、还款能力和贷款目的等因素，并且会不断对客户的风险进行重新评定。但是有些不正规的应用程序并没有使用这样的模型，而是仅仅依据客户的个人信息就决定了是否要放贷给客户。因此即使有的人在信用方面存在问题，也可以获得贷款，最后又因为不能及时偿还而陷入困境。
风控原理也很重要。正规的金融机构有比较健全的风险控制体系，从贷款前的审核到贷款中的监督再到贷款后的管理都有相应的制度。但是很多不正规的软件只重视贷款前的审核工作，在贷款中的监管以及贷款后的管理上几乎没有涉及。因此当借款人的还款出现问题时，这些软件不能及时地做出反应，最后只好用一些非常规的方法来追债。所以在选择借贷软件的时候要弄清楚它的风控机制是否完善。
在操作方案上，我们可以给各位朋友提出以下几点建议：第一，尽量选择具有合法经营资格的平台；第二，认真研读借款协议中的各项内容，尤其是有关利息、还款方法以及违约赔偿等方面的规定；第三，在没有必要的情况下不要随便透露自己的个人资料以防被不法分子利用；第四，在必须借贷的时候可以选择一些正规的小额贷款机构或者是信用合作社等等地方，尽管它们的要求比较高但是相对来说比较安全可靠。
再来举个例子吧，小李由于之前有信用卡逾期记录而被列入了黑名单，在家里遇到困难的时候急需一笔资金周转。于是他在网上找到了一家打着“无抵押、低利率”旗号的贷款公司，并且下载了他们的APP。结果只贷到了五千块，一个月之后就要归还款项七千多，并且还有催债电话不断打来，甚至有人上门骚扰。直到这时小李才明白自己上当了，但是已经来不及后悔了。这个故事告诫我们，“天上不会掉馅饼”，那些看上去很轻松就能拿到钱的地方往往存在风险。
小王为了急于用钱，在一个不正规的平台上贷款了一万块钱。由于利率过高，所以越贷越多，最后欠下了五万多元。此时他已经无法偿还这笔债务，并且还要面对暴力追债的情况。于是小王只好报警求助。该事例告诫我们，在借贷的时候一定要量入为出，不能因为一时急用就陷入更大的债务困境中去。
那么有没有比较靠谱的借贷软件呢？市场上有一些正规的互联网金融公司，例如蚂蚁借呗、京东金条等等，它们对于借款人的信用要求较高但是都是合法经营的，在你有需求的时候你可以选择它们来贷款。不过前提是你自己的信用状况良好。
最后我们来解答一下大家关心的一些问题。问：黑户可以贷款吗？答：可以，但是要找正规的机构进行借贷，否则存在很大的风险。问：借款软件上的利率是怎么计算出来的？答：要看清合同内容以及其中的各种隐形费用。问：碰到暴力催收的时候该怎么办？答：要及时报警并且保存好相关的证据。
所以对“黑户”而言，借到钱是很困难的事情。但是在选择借贷平台时要谨慎行事，并不能因为其低门槛而盲目借贷。一定要把安全放在第一位、理性消费。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了“无抵押、低利率、马上到账”的说法的话，那么就有可能是骗局了，大家一定要小心。
防骗提示：不随便泄露自己的身份证号、银行账号等个人信息，也不要去理会那些要你先付手续费或者押金的要求。
风险提示：在出借之前要对自己的还款能力进行一个判断，在没有足够的资金的情况下不能去借高利贷来解决燃眉之急，否则会带来很严重的后果。
