征信上有逾期的情况的话，在这里给大家推荐几个可以降低利率并且比较靠谱的借款软件。这把钥匙打开了一扇心扉，让很多人的焦虑得以释放出来。特别是由于生活压力大、突发情况或者是不小心造成的逾期朋友，在急需用钱的时候就会出现没有渠道可走的情况。今天我们就从各个角度来谈谈这个问题，并且希望可以给处在困境中的人们提供一些实际的帮助与警示。
首先我们要明确的一个基本的原则是：凡是说可以不用看征信、不管有没有逾期就可以借钱，并且利率还很低的机构都应该引起注意。这不是危言耸听，在法律、监管以及商业逻辑的作用下这是必然的结果。
从法律和监管的角度看：中国金融体系尤其是信贷市场受到严格的监管，在此背景下征信报告成为金融机构判断借款人的信用风险的主要依据之一。按照《征信业管理条例》及相关监管部门的要求，在给客户提供贷款之前，银行需要做到“知彼知己”，即要了解客户的背景信息，并且还要考察到客户的还款能力及意愿上。而逾期记录尤其是一些严重或者经常性的逾期情况，则可以反映出借款人过去履约的能力与态度。因此对于存在逾期历史的客户而言，平台所面临的风险也就更大了。如果平台不加以重视并且继续无限制地发放贷款的话，那么它将会违反相关法律法规，并且还会触及到非法放贷、暴力催债等违法行为。
风险和风控的基本原理是：金融的本质就是经营风险，在一个合法合规并且打算长久存在的借贷平台上也必须要有一个完善的风控系统来识别、评价以及控制风险，而逾期记录在风控模型中起着重要的作用，如果有逾期的话说明违约的可能性增大了，因此该平台就会根据实际情况调整自己的利率或者是直接拒绝对方的贷款请求。一些打着“利率低”、“可以接受逾期”的旗号的公司要么是因为风控模型太差不能够很好地判断出风险的存在与否（这也是很大的隐患），又或者是用其他的手段把风险转移出去，例如设置高比例的隐形费用、复利、罚息等，在对方出现逾期之后再进行强制性的追讨。
从道德和商业的角度来看：从道德的角度来看，把钱借给那些还款能力不确定或者有不良信用记录的人，并且用很低的利率来吸引他们，本身就是有问题的。这样做的结果是纵容了不负责任的借贷行为、扩大了借款人的财务危机。从商业的角度看，在一个健康的信贷市场上应该建立起基于信任与公正的基础之上。如果平台为了追求眼前的利益而不顾风险地发放贷款的话，那么就会出现大量的坏账、扰乱市场的正常运行以及损害整个行业形象的情况发生之后才会由所有的参与者共同承担后果。
心理和认知上的误区：当我们在急需资金的时候，特别是看到那些打着“低利率”、“马上到账”旗号的广告时，“病急乱求医”的心态就容易产生。逾期记录所带来的一种羞愧感、一种焦虑感和一种被正规途径拒绝后的挫败感都会使我们放松警惕，更容易相信那些表面上看来是“及时雨”的许诺。但是我们必须清楚地知道，并没有免费的午餐存在，在低利率背后往往存在着较高的总成本或者无法控制的风险。所以我们要做的是不找一个完美的“低利率而且不管逾期”的乌托邦，而是在现有的情况下选择最合法、风险最小化的办法。
知识图谱和动态打分：现在的信贷审核不仅仅依靠征信报告上有没有“逾期”的字样来判断了，正规的金融机构以及各类网络借贷平台都会用到大数据、人工智能等手段建立起一个复杂的知识图谱和动态评分模型来进行全方位考量。该模型会从借款人的还款记录、收入状况、债务负担程度、财产拥有情况、社会交往状况、消费模式等方面入手，并且还会考虑到借款人是否有过逾期的历史，在此基础上如果借款人之后的表现不错，收入稳定，负债合理的话，那么平台仍然会给其一定的信用额度，并且利率和额度也会随之做出相应的改变。所以不能把征信报告中的负面信息简单地理解为一种固定的、孤立存在的东西。
实际操作方案和替代方案：但是有逾期记录的人，并不是没有好的借款途径。
主动和对方进行交流，并且提出自己的想法，在此过程中可以达成一致意见；如果因为一时的经济困难而出现逾期的情况，并且已经制定了合理的还款计划的话，那么就可以主动和之前的老赖或者是借贷平台取得联系，把目前所遇到的问题以及自己的还款方案都告诉他们，并请求对方能够给予一定的宽限时间来偿还欠款、分期付款或者减免一部分罚金。大部分平台对于有还款意愿的用户都是会予以宽容的。这样既可以减轻现在的负担又可以表现出自己积极的态度，在以后恢复信用方面也会有所帮助。
2、掌握和应用好“白名单”或者“容时差”的服务：部分银行以及持牌消费金融公司的优质客户或者某些场景下会存在所谓的“白名单”，或者是有一定的“容时差”的情况（也就是还款宽限期），如果不符合条件的话也可以去了解看看有没有这样的机会。
3、考虑用抵押或者担保的方式去申请贷款：如果有房产、汽车等固定资产的话，就可以去申请抵押贷款或者担保贷款了。由于这些贷款是以资产做抵押的，所以银行或者平台所面临的风险较小，对于个人信用状况的要求也会稍微宽松一些，利率也有可能比较优惠。但是这又要求你拥有一定的资产，并且要承受因资产被强制执行而带来的损失。
向有资质的专业机构求助：部分持牌的消费金融公司以及银行设立的互联网贷款平台对于逾期记录较为谨慎，并非全部都会拒绝你。你可以去试一下申请，并且如实填写个人信息来查看能否通过审批。即便被拒了也没关系，可以从结果中了解到自己的信用问题所在，从而加以改善。一定要找正规途径查询有资质的金融机构的信息，在中国人民银行征信中心或者国家金融监管总局官网上都可以找到相关信息。
5、借助亲朋好友的力量：如果实在没有办法的话，向信誉好并且关系比较近的朋友借钱应该是最便宜也是风险最小的一种方式了，在此基础上最好也能够有个还款计划来防止对彼此的感情造成伤害。
提高信誉、耐心等待：最好的办法就是积极地去改善自身的信用情况了，在此之前要保证所有的欠款都及时归还，并且不能出现新的逾期行为，还要继续保持良好的还款习惯。随着时间的流逝，不良记录所造成的伤害将会慢慢减小（一般逾期记录会被保存五年左右），个人信用分也会随之回升。这是一条漫长而又艰难的道路，但是也是最为稳妥可靠的途径之一。
案例分析：小王由于创业失败导致信用卡以及网络贷款出现了逾期的情况，征信报告上一片狼藉。急需资金周转的小王看到一则广告：不用看征信记录，利率只有3‰。于是他就下载了该款软件并进行了申请，在很短的时间内就得到了批准但是当他签合同时才得知所谓的“3‰”的意思是日利率为万分之三也就是年利率高达数百倍并且合同里还有很多种费用如服务费、管理费等。最严重的是如果出现逾期的话催收方式非常残忍。所以小王才知道自己上当了。此例告诫人们对于那些过分吸引人的广告要提高警惕。
常见问答：
问：是否有正规的网贷平台能够接受轻微逾期的情况呢？
答：正规的平台会对风险进行评定，如果只是偶尔出现一些小问题的话，并不会造成太大的影响，但是利率以及授信额度都可能发生变化。最重要的还是看这个平台有没有获得相关的牌照，在签订合同时有没有做到公开透明并且符合相关规定。
问：逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答：按照规定，不良信息一般会被保留五年时间，在不良行为或者事件结束之后开始计算。五年的期限过后，征信机构就会把它们清除掉。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是可靠的呢？
答：看有没有金融许可证（银行、消费金融公司、网络小贷等），官网和APP上有没有清楚的备案信息，合同内容是不是很清楚没有含糊不清的地方，有没有标明年利率，并且有没有暴力催收的历史。
总的来说，如果征信上有逾期记录的话，在想借到钱并且希望得到较低利率以及较高的安全性的情况下，这就成了一个实际而又困难的问题了。我们不能寄希望于有什么样的“捷径”可以走通。只有面对风险、熟悉规则、主动沟通、寻找合法的方式，并且努力改善自己的信用状况，才是摆脱困境、重塑信誉的道路。要知道所有的宣称可以轻松避开规定、提供超低价贷款的服务都是陷阱，我们要用理智和智慧来识别并避免它们。
重要提示：第一部分对于不符合规定的广告词进行说明：要对含有“不用查征信”、“不管黑白户”、“低利率无条件”、“马上放款大额”的内容引起注意，因为这很可能是非法机构用来吸引用户的手段。第二部分防骗提示：在申请贷款之前不要交纳任何形式的“保证金”、“解冻费”、“会员费”，正规贷款审核之前是不会收取任何费用的。遇到陌生人发来的带有链接或者二维码的信息，并且要求你输入个人信息或者银行卡密码的时候，请立刻拒绝。第三部分风险警示：即便是在一些途径下获得了一笔贷款之后也一定要弄清楚它的实际成本（所有的费用加起来再加上利息）以及年化率是多少，在高利率、复利、砍头息、暴力追债等情况出现的时候要及时保存好合同及相关证据，并且在需要的情况下尽快联系监管部门或者报警。
