征信出现逾期的情况对于任何人来说都不是一件好事，在银行那里大门肯定是进不去的了，所有的信用卡和贷款都会被你全部拉黑，那种感觉就像是掉入了一个冰冷的世界里一样。但是人还是要活下去的啊，总归是要吃喝拉撒睡的吧？如果真的到了无路可走的时候了的话，难道就没有办法了吗？其实并不是这样，并且市场上也存在着一些可以用来借贷的软件，尽管这些软件的门槛要比银行低很多，但是仍然不是随便什么人都能申请到的。今天我们主要聊一聊，在征信出现了逾期之后还可以用哪些比较靠谱的借贷软件呢？又应该如何合理地利用它们呢？
首先我们要知道征信逾期并不是洪水猛兽，但是也不能小觑它。它就像是你的信用报告中的一处污点，在短时间内是无法消除的。所以在带着这样一段“历史”的情况下去寻求新的借贷途径的时候，我们的心态要放平和一些。不要期望一夜间就发大财了，也不要抱有侥幸的心理，认为随便找一家机构就可以借钱了。这件事情要严肃对待，并且要去找那些愿意给你机会并且对你负责任的地方。
法律和监管是第一道防线，不能触碰红线
首先从最严格的层面来讲就是法律法规以及监督管理制度，在中国互联网金融领域中，监管部门对于这一块的要求也越来越严格了，“高利贷”、“砍头息”的平台早已经成为了黑名单上的存在。所以在使用借贷软件的时候首先要确认该平台是否为正规机构，并且是否有相应的金融资质证书如网络小贷许可证、消费金融公司营业执照等，在其官方网站或者APP首页可以查看到相关信息，在国家企业信用信息公示系统上也可以查询到。只有具备了合法合规的基础之后才能谈论其他的问题。
比如说一些平台叫得响亮，但是经过查询之后会发现它的背后并没有任何合法有效的营业执照，并且其经营范围中也没有涉及放贷的相关内容。对于这样的平台来说，你还敢把自己的钱存进去吗？肯定是不会的。另外还有一种情况就是这些平台表面上看去利息并不高，但是各种各样的手续费和服务费加在一起之后，年化利率很容易就超过了法律规定允许的最大值（目前为贷款市场报价利率的四倍左右，在15%上下）。即使这样宣传得天花乱坠也不行了，因为它本身就是违法的行为。
道德和风险控制：平台要负起责任来，同时也给你提供安全保障
除了法律法规之外，在道德上也要有所考虑。一个有担当的平台，在你遇到困难的时候不会袖手旁观，在你无力偿还债务时也不会采取暴力催收或者其他的违法手段迫使你还款。相反地，它会尽力去了解你的实际情况，并且与你一起商量出一个合理的还款计划。这样的平台一般都拥有较为健全的风险控制机制。它们利用大数据、人工智能等技术对你的信用状况做出评判，看你是否具备还款的能力以及逾期之后可能产生的风险大小。
这就涉及到一个概念了，动态评分也就是说，平台会根据用户的还款情况、消费习惯等因素的变化来不断更新用户的信用分。如果用户能够按时还款的话，那么他的信用分数就会提高，在之后申请贷款的时候也会更容易一些；而如果用户经常出现逾期的情况，则会导致自己的信用分数降低，并且有可能会被列入黑名单。这样的机制对借款人而言既是鼓励也是限制——它告诉人们，信用并不是固定不变的，而是需要自己去经营和保护的。
但是风控并不是万无一失的，有的平台过分依靠大数据而忽略了人工审核的作用，从而造成一些不良后果，例如拒绝了本应该被批准的人申请贷款或者是让有较高风险的人获得了资金。因此在挑选平台的时候不能只考虑其技术水平高低，还要考察它所秉持的风险控制观念是不是正确合理的。
风险和收益就像天平的两头，在两者之间做出选择
借债就是风险和利益共存的事情，在得到资金的同时也要接受一定的风险，尤其是对于征信上有逾期记录的借款者而言，这种风险会更大一些。因为你的信用状况已经显示出了你之前存在违约行为的事实，所以平台在做风险判断的时候就会更加谨慎。
那么平台又是怎样来权衡风险与收益之间的关系的呢？一般会有以下几种方法：
第一种方法就是提高利率，虽然比较直接和简单粗暴但是效果很好，这样就可以弥补一部分可能发生的坏账损失了。
第二类是缩短借款周期，即用时间换空间，在较短的时间内完成交易，从而减少风险的发生几率。
第三种就是减少贷款金额，在自己能够承受范围之内进行借贷，并且要防范风险的发生。如果借款人存在征信上的逾期记录的话，那么该平台会给其较小的起始贷款额度，在借款人按时还款之后，这个额度会慢慢变大。
第四种就是需要另外加个保证人或者是用房子、车子这些作抵押来保证还款。
以上各种方法都有其优点和缺点，并且适用于不同的情况。借款人的自身状况不同，所选择的方法也就不同了。所以要提醒大家的是，在选择还款方式的时候一定要考虑清楚自己到底适合用哪一种。世界上没有不劳而获的事情高收益和高风险是并存的，在遇到一个平台利率很低的时候要提高警惕，防止其中存在不法行为。
心理和知识：了解自己、了解对方，在战争中也能取得胜利
除了技术与策略之外，心理因素也起着很大的作用，在人们遇到经济困境的时候会产生焦虑、恐惧和自卑等消极的情绪，而这些情绪又会干扰人们的思考过程，并且使人们作出错误的选择。
因此，在借债前要有一个良好的心理状态，即知道目前遇到的问题并不值得害怕，而害怕的是没有信心去解决它。另外也要掌握一定的金融知识来保护自己的合法权益不受侵害。例如要知道哪些利息是可以接受的、哪些催收行为又是违法的。当自己有一定的金融素养之后就不会再轻信那些不正规的机构了。
有一个朋友因为经营不善导致了信用报告上有逾期记录，在急需资金的时候去了一家看上去比较正规的贷款平台申请借款。但是拿到钱后才知道该平台收取的各种费用以及催收方式都非常不合理，并且还存在违法行为。最后经过自己的努力学习法律知识并报警才得以维权成功。由此可见知识就是力量，在金融领域尤其如此。
操作步骤：一步步教大家怎样挑选好的网站
说了那么多理论之后，我们再来看一些具体的例子吧。如果因为征信出现了逾期的情况而想使用借呗的话，可以按照以下步骤来进行：
第一部分就是选择一个合适的平台，在确定了自己所需要的借款额度、时间以及利息之后再从中挑选出几家作为候选对象，最好是从正规持牌机构或者有良好信誉的网络借贷平台上进行选择。
第二步就是查证它们是否有合法经营资格，在国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门官网都可以找到相关信息来验证。
第三步就是对产品的了解了，在各个平台上查看产品的说明，并且要特别注意利率、费用、还款方式以及逾期后的结果等等重要的内容，并把它们记在本子上以便于对比。
第四步就是做模拟计算了，在了解了自己的收入与支出之后，就可以去估算一下从某款软件上借出的钱每月要还多少才不会造成负担。
第五步就是试水了，在此之前可以从较小额度的贷款产品入手，考察一下该平台审核的速度、出账的速度以及工作人员的服务水平怎么样。
第六步就是慎重的选择了，在前面所提到的各种因素中选出最合适的那个网站来使用，并且要明白不能因为一时的便利就去用一些不可靠的服务。
问答时间到了，解决大家的问题
问：征信上有逾期记录的话，就不能借钱了吗？
答：不一定。尽管征信逾期会对你的贷款申请造成影响，但是并不一定就会被拒掉。有的平台对于征信的要求不是很高，或者是根据你的情况为你提供了特别的放款方案。所以最重要的是要找那些愿意给你机会的平台。
问：借呗的利息是如何计算出来的呢？
答：借款APP上的利率一般都是以年化利率(APR)的形式出现的，它的计算方式比较复杂，并且包含了利息以及各种各样的费用，在此情况下可以向该平台索要有关利率计算的具体说明或者是借助于第三方工具来进行核算。
问：如果借钱不还的话会怎么样呢？
答：如果真的出现还款困难的情况的话，首先要做的就是主动和平台取得联系，并且把目前所处的困境告诉他们，看看能不能够达成一个延期或者是分期付款的协议。不能逃避这个问题的存在，不然结果只会越来越糟。
问：怎样才能辨别出那些不可靠的借呗平台呢？
答：不可靠的借贷软件一般具有如下特点：无合法金融资质、高利贷且超出法律规定范围、暴力催债行为、索取过多无关信息、许诺不符合实际的放款条件等等。如果碰到上述情形的话，请务必保持警觉。
征信上有逾期记录的话，在借贷的路上就会变得困难很多。但是只要我们保持理智、学习相关知识、挑选合适的平台，就可以找到解决的方法了。要知道信用属于个人并且需要由个人来维护。今天给大家分享的内容希望能对大家有所帮助，在此祝愿各位朋友在借款的过程中少走弯路，尽快摆脱困境。
重要提醒：
1. 注意使用“低利率”、“无利息”的违规宣传语所有的借贷都有一定的成本，“低息”、“无息”的说法背后通常还有其他的费用，在算出总的年化利率之后再看是否超过了法律规定最高限额。
2. 防骗提示：不要轻易相信陌生人提出的借出款项的要求不要轻易相信来自手机短信、电话或者社交网络上的陌生人的信息，因为这些人很可能是骗子。正规的借贷网站是不会用非官方的方式去联系借款人的，并且也不会在还没有开始之前就向借款人收取各种费用。
3. 风险提示：借贷要慎重考虑自己的偿还能力借款是为了解决当前的实际困难，并不是用来满足那些不现实的消费需求的。要按照自己的还款能力来借贷，不要让自己掉入债务危机中去。
4. 注意保存好借条等证据，并且要按照法律程序来维护自己的合法权益在借出款项的时候一定要保存好借款合同以及电子回单等相关证据材料，在日后出现争议的情况下可以用来保护自身的权益。
5. 提示：及时纠正自己的错误行为，避免出现逾期的情况征信逾期并不是世界末日，但是必须积极地去面对并且进行修复。按时还清欠款、维持良好的信用状况，在以后的金融交易中就会有更多的选择权。
