征信有逾期的情况下，在微信上很容易就能找到可以申请的贷款产品，这个话题最近变得非常火。很多人在微信上看到这些广告之后就会心动不已，“哎呀，我的征信好像出了点问题，但是急需用钱怎么办？”于是打开链接一看，果然很方便，填写一下表格、上传一下身份证照片、过一会儿钱就到账了。听上去是不是很有吸引力？但是今天我们还是要好好分析一下其中的秘密。
首先，咱们得从法律面谈一下吧。正规的金融机构在发放贷款的时候会受到《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国商业银行法》等多部法律法规的限制，其中就包括了对贷款合同有效性的规定、最高利率的规定以及借款人权利与义务的规定等等。而那些可以在朋友圈中随意申请到的贷款又是否具备这样的资格呢？是否有经过有关部门的审批备案呢？这是一个很重要的问题。如果没有合法的放贷资格的话，那么这份贷款合同就会被认为是无效的，在出现问题之后又该如何维权呢？
再说说监管目前我国对金融业特别是网络贷款行业的监管力度越来越大，在银保监会和中国人民银行等机构不断颁布新规定的情况下，为了保障消费者的合法权益不受侵害，防止一些不良商家钻空子来欺骗消费者。那么在微信上发布广告的贷款公司是否符合监管部门的要求呢？它的资金渠道是否合法合规？它所采取的风险控制手段又怎么样呢？这几个问题都值得我们去质疑。
说到道德那么这件事情就更有研究的价值了。征信上有逾期记录的话，那就意味着你在以前的贷款过程中存在违约的情况。这就已经是一个警戒信号了，告诫你要更加小心。而那些说可以不用征信好的人也可以贷款的地方，它们是否是在怂恿人们继续犯错误？是否是在纵容那些不爱惜自己的信誉的人呢？这样的背后又反映出一种怎样的价值观念呢？
咱们再从风险从这个角度来看的话，征信上有逾期记录本身就说明你的未来还款能力存在不确定因素，在这个时候再去申请一笔新的贷款不是雪上加霜吗？而且通过微信这样的渠道可以轻易地获得贷款，并且利率很高、各种隐形费用也很多。一旦借款还没有到期就被各种费用逼得喘不过气来，甚至还有人会用暴力催收的方式骚扰借款人及其亲友。这些都是实实在在的风险，你能接受吗？
说到心理从这个角度来看的话，这件事情也很有意思。人们在面临资金短缺的情况之下，内心往往会感到非常焦虑和着急想要尽快解决这个问题。这时一些打着微信广告旗号的放贷平台就会利用到人们的心理弱点，“快速审批”、“低门槛”等等词语来诱惑大家。一旦有人被这些话所打动而点击进去填写个人信息、上传身份证照片时就已经来不及后悔了。“冲动是魔鬼”，这句话在办理贷款的过程中表现得最为明显。
咱们再来聊聊知识图谱征信并不是一个简单的好与坏的标签，在此之后还存在一个复杂的信用系统，该系统包括了你所有的借贷历史、还款状况、信用卡消费习惯以及各种公共事业费用缴纳情况等信息，并且把这些都归结为你的信用档案中去。但是，在微信上可以轻易获得贷款服务的地方是否能正确地判断出你的信用风险呢？它的数据来源是否可信？它的风控算法又是否合理呢？这些都是值得怀疑的问题。
那么我们接着讲动态评分正规的金融机构，在审核贷款时会用到动态评分的方式，即他们会根据你在过去一段时间内的信用状况的变化来进行实时更新你的信用分值。如果这段时间内你还款情况良好，则你的信用分数就会相应地上升；相反地，在这段时间里如果有任何一笔欠款没有按时归还的话，那么你的信用分数就会降低。但是那些可以在微信上轻易获得贷款服务的地方又是否真的使用了上述的动态评分方式呢？或者说他们仅仅依靠查看你的征信报告，并且只要发现其中有一条逾期记录就会拒绝放贷或者给与极高的利息率呢？
再具体一些就是风控原理风控其实就是对风险的一种管理方式，在放贷前贷款公司会对借款人的还款能力和还款意愿做出判断，这就涉及到了很多的因素，例如收入状况、负债程度、资产拥有量以及信用记录等。那么在微信上可以轻易获得贷款服务的平台又是如何来判定用户的风险等级呢？又是否具有一定的科学性呢？这些都是值得我们去思考的问题。
咱们来看一个案例小王因为征信上有多次逾期记录而陷入困境，在网上看到一则关于可以不用看征信就可以贷款的信息后便动心了，并且按照对方的要求填写了自己的信息并上传了身份证照片。很快他就收到了一笔贷款到账的消息，但是高额的利息以及各种各样的费用让他感到头疼不已。等到他意识到问题严重时已经负债累累，每个月都要面对催债人的电话轰炸，自己的生活和工作也因此受到了很大的影响。最终还是靠家人才勉强偿还了债务。
小李也有过逾期记录，在朋友圈里看到了一则贷款信息后认为，“既然征信都出问题了，那就再多借点吧，也许能翻身。”于是他借了款之后发现自己再也无法偿还了，越陷越深最终走上非法集资的道路。
我们也可以再做几个问答问：征信上有逾期记录的话就不能再贷款了吗？答：不一定。有的正规金融机构会根据个人实际情况对借款人的还款能力和意愿进行评估之后才会决定是否放贷给借款人。但是很多通过微信就可以轻松获得贷款的小额信贷公司，在看到你有逾期历史后就会提高你的贷款利率或者直接拒绝你的申请从而把你拉入到一个陷阱之中去。
问：微信中有哪些贷款广告可以相信？答：很难判断出哪一种是可信的，在银行或者持牌消费金融公司的官方网站上发布的贷款信息比较可靠，但是群聊和朋友圈里到处都是各种各样的贷款宣传信息，并不能保证其真实性。想想看，如果这么容易就能贷到钱的话，那么正规金融机构早就已经推出了相关服务了，又何必在这里做广告呢？
问：已经申请了上述贷款怎么办？答：首先要保持冷静，并且可以试着与放贷人进行沟通，看是否能延长还款时间或是分批偿还。如果对方不答应的话，就可以向银保监会、中国人民银行等部门举报。如果对方使用了非法催收的方式，那么就应该立刻报警。保护好自己的权益才是最重要的。
再者就是实操方案如果遇到资金紧张的情况并且有征信上的逾期记录的话怎么办呢？第一种方式就是去正规的金融机构贷款，比如说银行或者持牌消费金融公司等，尽管门槛会比较高但是比较安全可靠；第二种方式可以向自己的亲人朋友借钱，在不好意思的同时也可以避免高利贷；第三种方式就是找一份兼职来增加自己的收入来源从而从根本上解决问题；第四种方式也是最重要的一个方面就是修复你的征信征信并不是固定不变的，在你以后能够按时还款并且维持良好的信用状况的情况下，你的征信是可以得到改善的。要知道信用是非常重要的东西，不能因为一时的困境就破坏了自己宝贵的信用记录。
所以征信上有逾期记录的话，在微信上能轻易获得贷款的地方就不要去尝试了，虽然这些地方看上去很吸引人，但是其中存在的风险很大。我们要睁大眼睛、保持理智的态度，并且不能因为一时冲动而做出错误的选择。最重要的是要保护好自己的合法权益。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果有“无抵押”、“低利息”、“马上到账”、“信用不好也可以贷款”的字样出现在广告中的话，那么就要引起注意了，因为这样的广告很可能是违规的，在它们后面可能会存在很大的风险。
防骗提示：不要轻易相信群聊或者朋友圈中刷屏的贷款信息，因为这可能是不法分子为了骗取钱财而制造出来的骗局，在遇到经济上的困难时要从合法途径来解决。
风险提示：如果征信上有逾期记录的话，在此之后再去申请其他的贷款就会更加困难了，并且还会使你陷入更大的债务困境之中。而微信上可以轻易获得的贷款一般都有很高的利率以及很多不明晰的收费项目，所以要小心为好。
4. 法律观念：要知道只有经过有关部门批准并获得合法放贷资格的单位才可以发放贷款，如果发现有违反法律法规的行为可以向有关管理部门举报。
5、信用修复：征信并不是固定不变的，只要以后能够按时还贷，并且维持良好的信用状况的话，那么就可以逐渐改善自己的征信情况了。不能因为目前遇到的问题就破坏掉自己好不容易建立起来的良好信誉。
