提到“黑户”的话，在金融界就相当于拿着一个烫手山芋一样。信用状况不佳的人群，在申请贷款的时候会遇到很多困难，就像一只被关在笼子里的小鸟一样焦虑不安。但是现在总有人会问起，“有没有什么网贷平台可以接受‘黑户’呢？”其实这个问题的答案并不是一句话就能解释清楚的，因为涉及到的因素太多了，包括法律法规、伦理道德、风险控制以及心理因素等等，每一个方面都需要认真考虑。
首先我们要弄清楚什么是“黑户”，也就是指征信报告中有逾期记录、被列入失信被执行人名单或者是完全没有征信记录的人群，在传统的银行业看来，这样的客户风险很大，因此银行很少会给他们发放贷款。但是网贷平台因为审核过程比较宽松，所以也存在一些平台会对这部分人提供借款服务。但是这并不能说明网贷平台就可以成为我们的救命稻草了，在背后所存在的风险以及需要付出的成本之前我们还是应该有所认识的。
法律层面任何合法合规的贷款机构都会受到国家法律法规的约束，在我国《合同法》以及《消费者权益保护法》之下，贷款公司不能因为信息不对称而制定不公平合同条件，并且不能采取非法手段追债。当发现有贷款公司以“黑户”的名义索取高额利息或者对借款人进行恐吓时，就可以依据相关法律规定来维护自身的合法权益了。但是在此之前必须要了解清楚自己的权利所在才行，这就要求大家多多学习有关金融法律的知识。
谈到监管的话，在过去的几年里我国对于网络借贷行业所采取的监管力度越来越大。银保监会以及各地金融监管部门都陆续出台了相关政策来整顿网络借贷市场的乱象。例如规定了最高借款利率不得超过多少、限制了平台催收的行为、要求平台要加大信息披露力度等。对于那些遵守规定的平台而言这是件好事；而对于一些违规操作或者触犯法律底线的平台则是一场灾难。因此如果一个平台的审核过程非常容易通过，并且利息很高的话，那么就要引起注意了，因为这很可能就是被监管部门忽视掉的一个不法分子。
道德层面那么，“黑户”贷款平台到底是为需要帮助的人提供服务呢？还是把人推向深渊？有的平台以“解燃眉之急”为名招揽急需资金周转的人，并且收取高利贷以及各种附加费，在此之后使借款人的债务越陷越深。这样的做法既违反了商业伦理又给社会带来了负面影响。作为借款人也应该坚守自己的道德底线，在遇到困难的时候也不应该放弃自我保护的权利。
从风险的角度看，“黑户”的贷款风险本身就比较高，一旦出现逾期就会产生高额罚息，并且会被催收机构追债，严重影响到个人的生活质量。而一些容易放贷的网络借贷平台也存在较大的隐患。例如有的平台审核不严格，使得借款人的信用状况良莠不齐；有的平台为了获取更多的收益，在合同中设置了各种隐形费用，使借款人不知不觉地背上沉重的债务包袱。因此在挑选平台的时候要认真研读合同内容，弄清利率、手续费以及还款方式等相关事项，以免上当受骗。
从心理上讲，征信不良的人会承受很大的心理压力。一方面需要解决资金问题；另一方面又担心会被拒贷、再受挫。因此会产生一种矛盾的情绪，从而做出一些不合逻辑的行为来缓解这种情绪。例如为了尽快获得贷款而使用利率高、风险大的平台；为了避免催收而采取“拆东墙补西墙”的方式不断借贷还款。这样就会陷入一个恶性循环之中，使问题越来越严重。因此我们要学会调节好自己的心态，并且要正视自己的问题去寻找合理的解决办法。
知识图谱该说法虽然比较抽象，但是很容易理解。它主要是为了使人们对某一领域所掌握的知识有一个系统的认识，并且建立起一个完整的认知结构。“黑户”贷款的问题也一样可以建立一个知识图谱来加以说明，其中包括征信知识、贷款程序、选择平台、风险预防以及法律申诉等内容。这样就可以更加全面地去认识这一现象并作出正确的判断了。例如我们可以了解到，在征信报告中哪些内容会对贷款申请造成影响？什么样的平台更适合“黑户”使用？出现纠纷时又该如何向有关部门投诉呢？
动态评分是许多网贷平台用来衡量借款人风险的技术方法之一。它的工作原理是这样的：根据借款人的申请资料、过往行为以及外部数据等因素来不断更新一个风险分值，并且该分数会随着借款人自身状况的变化而改变。例如，如果借款人能够按时还本付息，则其信用等级就会提升；反之则降低。对于一些没有信用记录的人群而言，“动态评分”就成为一把双刃剑。“好”的方面是，在借款人表现良好的情况下，可以得到更多的放贷机会；但是不利的一面则是，在借款人不良行为出现时也会受到惩罚——即被拒贷或者被列入黑名单。
风控原理是网贷平台的重要优势之一，在不同的平台上可能会有不同的实现方式，但是大体上都会经过以下几步：申请审核、额度评估、贷后管理和风险预警。申请审核即平台依据借款人提供的资料来判定其是否满足贷款的要求；额度评估则是根据借款人的风险分值来确定放款数额及利率；贷后管理是对借款人的还款状况进行监督以防止出现逾期现象；风险预警则是利用数据来进行分析并提前识别出可能出现的问题从而及时作出反应。知道这些基本的风控流程之后就可以对平台的工作有一个大致的认识了，并且可以减少一些不必要的误会。
实际操作方案才是我们所关注的重点。对于有不良信用记录而又急需资金周转的人群而言应该如何处理呢？第一种方法就是改善自身的信用状况，在此之前要保证按时还款、避免逾期；控制好自己的负债水平；定期查看自己的信用报告，并且一旦发现问题要及时纠正。第二种方式则是寻找一些对“黑户”比较宽容的金融机构进行申请贷款，在这里我们可以选择一些互联网银行提供的信用贷款产品或者是消费金融公司发放的小额消费贷款等途径来获得资金支持。第三步就是做好风险预防工作，在此之前我们要做到不盲目借贷、远离债务危机；不轻信所谓的“零利息”、“无息期”的广告信息以免上当受骗；在获取贷款的过程中一定要保护好个人隐私信息以防被利用来进行非法活动。
以一个小张为例来说明问题。由于小张之前有信用卡逾期未还的情况，所以他的信用报告上留下了不良记录，并且急需资金但是无法获得。于是他就在网上看到了一个网贷公司的广告信息，“对黑户友好”，放款速度快，“利率低”。于是小张心动了，在没有详细了解的情况下就去申请了贷款。结果发现该平台除了要收取很高的利息之外还会有很多其他的收费项目如“服务费”、“管理费”等。拿到手里的钱已经很少了。而且该平台催收手段十分恶劣，经常打骚扰电话或者发送恐吓短信给借款人。无奈之下只好向公安机关报案。最终经过调查之后发现该平台存在违法行为并且受到了监管部门的处罚。此例告诫人们在选择贷款机构的时候要谨慎行事不能被其表面上的优点所蒙蔽。
问答部分就回答一下大家比较关心的问题吧。问：有哪些网贷平台对于“黑户”的态度比较好呢？答：没有固定的答案，因为各个平台的规定会随着情况的变化而变化。但是大多数情况下，在互联网银行、消费金融公司或者一些新成立的网贷平台上，“黑户”可以得到稍微宽松一点的态度。不过这类平台一般会对借款人其他的条件提出更高的要求，比如收入、工作状况和负债比率等等。问：这样的平台上的利率是不是比较高？答：是的，在对待“黑户”的时候比较宽松的平台上的利率往往会比普通的贷款要高一些。这是由于这些平台所承担的风险更大，因此它们会通过提高利率的方式来弥补这种风险带来的损失。问：我在上面借的钱会影响到我的信用吗？答：会的，在接入了征信系统的所有贷款机构中借款的行为都会被记录到个人信用报告里去。所以在使用这些对“黑户”较为宽容的平台上借钱的时候一定要按时还本付息，并且不能出现逾期的情况，否则就会对自己的信用造成不良的影响。
对于“黑户”而言，贷款很难实现。而一些容易放贷的网络借贷平台，则存在较大的风险以及较高的成本。因此，在挑选平台的时候要多方面考量、仔细对比，并且不能被这些陷阱所迷惑。另外也要积极地改善自身的征信状况来提升自己的信誉等级才是解决办法。要知道贷款并不是万无一失的方法，它是用来渡过难关的一个工具，并不会使人们陷入困境之中。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：“百分之百放款、零利息贷款、黑户也可以申请贷款”等等类似的表述方式，很有可能是违规的行为，大家要小心。
防骗提示：对于需要先交纳“保证金”、“服务费”、“解冻费”的各种网站或者个人要提高警惕，这是常见的诈骗方式。
3、风险提示：贷款是有风险的，借钱要慎重考虑自己的实际情况来决定是否借贷以及借贷多少，并且不能过度负债而陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。
