没有门槛的小额贷款黑户在哪里可以得到信任呢？这把达摩克利斯之剑一直悬挂在人们的心头之上，在传统的金融系统之外游走的人们心中也有一把这样的剑。由于一次小小的信用污点、一个被忽略的逾期记录或者是缺少足够的信贷历史等原因，“黑户”就会出现。当人们在生活中遇到急需用钱的情况时，“黑户”就成为了一道难以逾越的障碍。因此，“不看征信、秒批、无抵押”的小额贷款广告便应运而生了，它们犹如夜空中的萤火虫一般散发出耀眼的光芒，吸引了许多急需资金而又被正规银行拒之门外的人群。
但是光鲜亮丽的背后是希望还是陷阱呢？这就需要我们以一种非常谨慎的态度去看待这个问题了，并且要从各个角度来进行分析。这不是一个简单的选择问题，而是一个涉及法律、监管、伦理、风险、心理以及个人财务健康等多方面的复杂课题。我们要透过现象看本质，在专业人士的带领下揭开真相，并作出正确的判断。
那么就从法律以及监管的角度来进行分析吧。在中国境内开展金融活动特别是信贷业务要受到严格的管制，在合法合规的前提下经营的是正规金融机构包括银行、持牌消费金融公司和网络小贷公司等所发放的贷款都要依照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法典》以及其他由中国人民银行或者国家金融监督管理局发布的各种法律文件和规章制度来进行。其中最重要的原则之一就是风险和收益要一致，以及信息透明度。
所谓“黑户”一般是指征信系统中存在不良记录的人。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息保存的时间是从该不诚信行为或事件结束之后开始计算五年，在此之后就会被清除掉。因此即使有不良记录也不一定永远不能够申请到贷款了。但是这些不良记录仍然会给贷款带来很大的困难以及较高的成本。正规的金融机构在审核贷款的时候征信报告都是很重要的一个考量因素之一，他们会利用征信的信息来判断借款人的信用风险。
而打着“黑户也可以贷款”、“零门槛”的旗号的平台又该如何呢？它们一般处于监管灰色地带或者本身就是违法的。有的平台并没有获得相关的金融许可，它的运作方式有可能涉及非法吸收公众存款、非法放贷等一系列违法行为。比如曾经引起巨大争议的“e租宝”，它用高回报率来吸引投资者参与其中，并且最后造成很多投资者损失惨重。“e租宝”号称做投资理财生意，但是它的运作原理跟一些小贷公司非常类似，在信息不对称以及人们贪欲的心理下实施诈骗。
监管部门对网络借贷信息中介公司进行了大规模整治，大部分不符合规定的平台已经被关闭。目前仍在运营的在线贷款平台也受到越来越严格的监管，在牌照获取、信息披露、借款人的资质审核以及催收行为等方面都有更加严格的要求。所以凡是打着“零门槛”、“不用查征信”的旗号，并且利率比市场上普遍存在的还要低很多的平台都应该引起大家的高度注意。
然后从道义以及风险的角度来讨论一下。向“黑户”放贷，并不是完全错误的行为，在市场经济条件下，总有一些人由于种种原因没有良好的信用记录，但是他们也有稳定的收入来源以及偿还能力。对于这样的群体，给予适当的金融支持以解燃眉之急或者改善他们的信用状况是有一定积极意义的。一些正规且有社会责任心的机构或者平台会采用更加灵活的方式来进行审核，例如使用更多的非传统的数据作为依据（比如消费习惯、社会网络等），以此来尝试给这些群体发放贷款，但是这样做的同时也会伴随着较高的利率和较为严格的风险控制措施。
但是问题常常出现在标榜自己是“零门槛”的平台上，而这些平台所宣称的“零门槛”，实际上就是指高利贷以及各种各样的骗局一些平台会利用借款人急于借钱的心理，在各种费用上做文章，比如手续费、管理费、逾期费等，使实际年化利率远远高于法律规定允许的最大值（目前我国对于民间借贷利息的规定是不超过同期贷款市场报价利率4倍）。这样就形成了变相高利贷的情况，增加了借款人的经济压力，并且容易造成债务危机不断蔓延开来，最后掉入“套路贷”陷阱中去。
“套路贷”是以非法占有为目的，用欺骗的方式让受害人签订一些不平等的合同或者协议来达到自己的目的，在此过程中会制造出各种理由来推脱还款责任，并且还会故意造成违约的情况发生，在此基础上再进行虚假诉讼来进行诈骗行为。该类案件一般都会存在严重的社会危害性。比如有的人在欠了几百块的小额贷款之后就被迫签订了几十万甚至上百万的大额借款合同，并且还遭到了暴力追债和生活的破坏。
从道义上讲，利用别人的困难来设局、牟利的行为是不道德的，在侵犯借款人权益的同时也会扰乱金融市场，并且有可能引发犯罪行为。所以在申请贷款的时候除了要考虑自己的需求之外还要坚守住道德底线，对那些表面上很吸引人但实际上会给人造成巨大伤害的机会要保持警觉。
风险也是我们必须要面对的一个主要问题。对于“黑户”而言，申请贷款本身就已经存在比普通人大得多的风险了。第一点就是利率风险因为信用记录不好，所以借款人的风险等级比较高，所以他们的贷款利率一般都比较贵。再加上一些平台会收取各种各样的费用，那么实际的压力就很大了。合同风险很多不正规的平台上的贷款合同内容非常复杂，里面有很多“坑”，例如默认勾选的授权协议、不合理高额违约金以及计算方法不清楚等等都会使借款人在不知情的情况下陷入困境。
再次，是隐私风险为了拿到贷款，借款人往往会向银行提交很多个人资料，比如身份证件、银行卡号、联系人信息以及地理位置数据等等，并且还会涉及到人脸认证的数据。如果该平台没有做好足够的安全防护工作的话，那么上述敏感的信息就有可能会被泄露出去或者被不法分子利用来实施骚扰、诈骗甚至是盗取他人身份的行为。最近几年里因为个人信息泄露所引发的各种麻烦已经屡见不鲜了，在此也告诫大家要小心自己的个人信息不要轻易暴露在外。
还有，是催收风险如果借款人不能按期归还贷款的话，不合法的平台所采用的催收方式一般都比较恶劣。他们会用短信轰炸、打电话骚扰、上门恐吓或者泄露借款人的个人信息等方式来进行催收，并且会对借款人的日常生活造成很大的影响，有的还会对借款人的生命安全构成威胁。正规机构催收的行为是有一定限制的，但是非法平台催收的方式常常处于灰色地带甚至是违法的状态下。
从心理的角度看也非常重要。如果一个人因为是“黑户”而处处受阻的话，那么他很可能会产生焦虑、自卑、绝望此时，“无门槛、快速放款”的广告就成为了一根救命稻草，人们会不顾一切地去追求它所带来的希望，而忽视了其中存在的风险。因此，在这样的心理状态下，借款人的决策就会变得非常容易受到不良商家的影响。
另外一些平台也会用到沉没成本效应和损失厌恶是指人们对于失去东西比得到同样多的东西更不情愿的一种心理现象。例如，在借款之前就会被要求缴纳各种形式的“保证金”、“解冻费”等等费用，一旦交纳之后，借款人就会因为已经投入了资金而不会轻易放弃，即便发现了平台存在问题也很难停止使用。另外，在遇到逾期的时候，由于担心自己的信用状况会更加恶化或者受到更为严重的追债行为，所以借款人往往会采取“拆东墙补西墙”的方式，在其他的平台上借贷来偿还之前的债务，从而越陷越深。
那么知识图谱、动态评分、风控原理等等专业名词又与我们要找一个可靠的小额贷款公司有关吗？简而言之，它们就是正规金融机构以及一些合法的互联网金融公司用来评判借款人的风险程度、判断是否要发放贷款、设定贷款金额和利率的标准和依据。
完整的信贷风控知识图谱包括借款人的基本信息、信用记录、资产情况、负债状况、社会关系、消费习惯以及交易流水等大量数据，并且利用大数据技术把上述各种数据加以整理、清理和剖析之后所得到的一个关于借款人的信用状况的整体描述。
动态评分就是说，风控模型并不是固定不变的，在借款人每时每刻的行为以及最新的数据反馈之下（例如按时还款与否、是否有新的借贷活动、是否存在异常消费等等），都会被风控模型所影响，并且会对借款人的风险评级及信用分做出相应的改变。也就是说，即使是以前没有信用记录的人，在之后的借贷活动中如果表现得比较好，那么他的信用分数也会慢慢提高起来，从而使得他将来申请到贷款的可能性更大一些并且条件也更好一些。
风控的基本原则是辨别风险、评价风险、管理风险正规金融机构对待“白户”和“黑户”的态度是一样的，即会对两者都做详细的风控分析。“黑户”会受到更加谨慎的态度，在此情况下，他们可能会采取较为保守的做法，例如提高利率、缩短贷款周期、加强还款监督或者提出更多的保证措施（虽然说没有抵押物是常见的说法，但是隐形担保或者风险储备金的存在也有可能）。
专业的术语后面有一套比较科学、严谨的评价标准，在没有这个标准的情况下或者是有意避开这个标准的时候，“零门槛”平台就出现了。它们只关注眼前的收益而不顾长远的风险累积，并且不会像正规机构一样主动积极地帮助借款人的信用得到改善。
从实际出发，我们又该如何去寻找比较靠谱的贷款途径呢？ 首先，要抛弃不切实际的想法对于“黑户”而言，申请贷款会更加困难，并且利率也会比较高。没有真正的无门槛、零利率的贷款。
其次，要首先选择合法途径可以去银行询问一下，即便被拒绝了也能够知道其中的原因，并且看看有没有什么可以改善的地方。还可以留意一些有执照的消费金融公司或者网络小贷公司的产品，因为它们可能会更加灵活一些，但是仍然要遵守法律法规。国家金融监督管理总局官网上有持牌金融机构的信息，可以查询确认。
再次，要认真地去读合同上的每一个字对于所有的贷款产品，在签订合同时要仔细阅读每一条款的内容，尤其是有关利率、费用、还款方式、违约责任以及个人隐私信息使用的授权等事项。如果对其中的内容不清楚的话，一定要弄明白之后再做决定，并且不能随便签合同。也可以用网络上的合同审查软件或者是找律师帮忙来解决疑惑。
第四，要注意防范“预付费”的骗局正规的贷款程序是，在贷款审核通过并且签订了借款合同之后才会进行放款操作，在此之前任何以各种名义收取费用的行为都是不正常的，并且很有可能存在诈骗行为。
第五，要要保护好自己的个人信息只给合法合规且值得信任的网站提供必要的个人资料，并知道它们会怎样利用以及怎样保护它。经常查看自己的信用报告，在发现问题的时候马上去纠正。
最重要的一点就是量力而行、合理借贷在决定贷款之前要对自己的还款能力进行评估，并且保证所借的钱以及时间都在自己能够控制之内。不能因为一时冲动或者压力过大而导致过度负债。当真的遇到经济困难的时候也可以向专业人士求助或者是跟家人、朋友商量一下得到他们的支持。
问答时间：
问：由于我的信用记录不佳，在向某网贷公司申请贷款时被告知需要先支付几千元的手续费才可以拿到贷款，这样的情况可信度如何呢？
答：这是非常不靠谱的行为，在没有收到贷款之前就要求你先支付各种费用，这很有可能是诈骗行为，目的是为了骗取你的手续费。如果遇到这样的情况的话，请立刻停止并报警。
问：有的平台可以通过支付宝或者微信内的额度来进行贷款，但是额度不大，利率也还可以接受，可以试一试吗？
答：要慎重对待。支付宝的借呗、网商贷以及微信上的微粒贷等都是依靠蚂蚁金服或者腾讯信用体系来运作的，在没有经过征信的情况下也会有自己的评判标准。如果借款金额不大并且利息控制在法律允许之内的话就可以尝试一下了。但是一定要弄清楚贷款人是不是正规金融机构，并且认真查看合同内容。对于冒用上述平台名义进行诈骗的行为要提高警惕。
问：有的P2P平台可以贷款，这是真的吗？
答：经过了严格的监管之后，大部分不符合规定的P2P平台都已经退出市场了。现在市场上真正合法经营的P2P平台很少，而且都处于被严密监控的状态下。如果发现还有在运营中的P2P平台的话，请一定要用国家金融监督管理总局等官方途径来确认它的合法性。千万不要轻信那些许诺高额回报和低准入门槛的P2P平台。
所以，“黑户无门槛小额贷款哪里可靠”的问题其实已经有了明确的答案：可靠的渠道一般都有一定的门槛和成本，并不会随便把“黑户”纳入其中。而那些号称“无门槛”的，则可能是监管套利或者是陷阱。在金融世界里是没有免费午餐的也没有无风险的暴利可言的，在此情况下我们不能去找那些虚幻中的“捷径”，而应该面对自己目前的情况去学习一些基本的金融知识、了解相关的法律法规之后再选择合适的途径来解决资金的需求并且积极改善自己的信用状况才是正确的做法。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：如果广告中出现了“不查征信”、“只凭信用”、“不用抵押”、“马上放款”、“没有利率”、“最低XX分钱利息”、“先付利息再还本金”的内容，并且不能说明清楚放款方的身份信息的话，那么就应当提高警惕了，因为这很可能是违法违规甚至是违法的行为。
2. 防骗提醒：绝不接受任何在放款之前收取各种形式费用的行为，包括但不限于手续费、保证金、解冻费、服务费等等，在被要求出示银行卡密码、短信验证码或者索取与本人无关的敏感信息的时候（比如父母、子女、配偶的身份证明文件号码以及房产证号码等），都应当立刻中止一切行为，并且马上向警方报案。
3. 风险提示：“黑户”的人要想获得贷款的话，一般会伴随着较高的利息以及比较严格的风控措施。一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是对于利率的不同表述方式要加以辨别（比如名义上的利率与真实的年化利率），还有各种各样的费用、还款的责任、逾期之后所要承担的各种后果等等都要弄清楚。不要过度负债，保证自己有能力按时还款，不然就会出现信用状况继续变差、高额罚息、暴力催债甚至是被起诉的情况。
