说到征信，它就是既让人喜欢又让人讨厌的东西。好的征信可以当通行证，而差的征信则会成为一块大石头横亘在人们面前。特别是那些征信不好、征信烂或者被称为网黑、黑户的人，在想贷款的时候心里都是很焦虑的。今天我们来聊聊征信不好的人应该怎么去借到钱呢？这不是一句话就能解释清楚的问题，需要从头说起。
那么我们首先要弄明白的是为什么征信会出现恶化的情况呢？征信其实就是一个人过去的信用状况，在按时还款、诚实守信的情况下就会有好的征信记录；而如果经常出现逾期或者拖欠的情况，则会形成不良的征信记录。现在很多年轻人喜欢使用各种各样的借贷软件来借款消费，虽然很方便，但是如果不注意按时还款的话，时间长了就会造成征信出现问题。另外还有一些人因为自己的个人信息被盗用而进行贷款操作，并且没有察觉到这一点的存在，在发现问题之后才发现自己的征信已经被损害了。
什么是征信不好的问题呢？征信不好的说法并不是一个正式的法律用语，在民间比较流行。对于银行以及正规金融机构而言，它们会依据征信报告中所记载的逾期记录、负债状况、查询频率等因素来进行判断。一般情况下，如果连续逾期达到90天以上或者累计逾期次数较多的话，则会被认为是“征信不良”。而所谓的“网黑”、“黑户”，其实更多的是互联网借贷平台上使用的叫法，在此意义上，“黑户”就是指在一个或多个平台上出现过逾期行为，并被某个平台列入其“黑名单”的人。尽管各个平台上的“黑名单”目前并没有得到法律的认可，但是只要被纳入其中的人想要向任何一个受认可的贷款机构申请借款的话，基本上都会遭到拒绝。
法律以及相关的规章制度是怎么样的呢？按照法律规定，《中华人民共和国民法典》中有关于借款合同的规定以及对于公民合法权益的保护，在征信信息收集与利用方面也有相应的法律法规来约束它，即《征信业管理条例》，该条例要求征信机构在收集个人信用信息时必须取得被征信人的书面授权，并且会对信息来源的真实性进行核查；并且条例还赋予了信息主体查询自身信用报告、提出异议申诉以及投诉举报等权利。监管部门也会加强对于征信行业的监督管理力度，严厉打击非法获取、出售个人信用信息的行为，保障消费者的隐私权不受侵犯。因此大家可以放心地认为自己的个人信息不会被无端地滥用。
道德与风险不能忽略不计。征信不良除了会影响到借贷之外，在其他方面也会产生很大的影响，例如就业、出行甚至是婚姻等。这其中也反映出了个人的诚信问题。一个不能很好地管理自己债务的人，在社会交往中也很容易失去他人的信任。从风险的角度来看，征信不好的人通常具有较高的违约概率。因此银行以及正规金融机构在审核贷款的时候都会非常重视征信情况。如果一个人征信不好但是依然可以很容易地获得借款的话，那么这笔钱所存在的风险就会很大。对出借人而言这就存在一定的风险隐患。
从心理上讲，压力很大。征信不好的原因不只是一个经济上的问题，而且还是一个心理上的问题。由于征信不好而产生的自卑感、焦虑情绪以及不敢和别人谈论的情况时有发生。长时间没有得到解决的心理压力还会导致其他更加严重的后果。因此除了要处理好欠下的债务之外，还要注意自身的心理健康状况，并且要及时地改变自己目前所处的心态状态，不能把征信问题当作生活中的唯一难题来对待。
知识图谱就是征信系统的工作原理。征信系统就是个大数据库，里面存有每个人所有的信用行为记录，在我国的主要征信机构是人民银行征信中心，各个银行、持牌消费金融公司以及小贷公司都会将自己的客户信贷信息上传到征信中心这里来，然后由征信中心对这些信息进行汇总并形成一份征信报告供各金融机构查阅使用。除了央行征信中心之外还有许多商业性征信机构也会从网上搜集用户的上网痕迹、社交网络上的行为以及各种应用程序使用的状况等资料来建立用户的知识图谱从而判断出用户是否存在违约的风险，并且有些互联网借贷平台还会根据上述的信息来进行放款决策。
动态评分：征信不是固定不变的。人们常常认为征信不好就会一蹶不振了，其实并不是这样。征信系统是不断更新的，在此期间会记录下你最近的一系列信用行为。如果以前你的征信情况不太好，但是后来一直按时还贷，并且保持着良好的信用记录的话，那么你的征信状况就会逐渐好转起来。有些互联网借贷平台也会用到一个叫作动态评分模型的东西来对你的信用分进行实时更新，比如看你最近有没有按时还款、活跃程度等等因素都会影响到你的分数变化。因此不必因为一次失败而失去信心，只要继续努力改进自己的情况，仍然有可能重新赢得信用。
风控原理是什么样的呢？为什么征信不好就不能借钱了？银行、金融机构在审核贷款的时候会做风险评价，而征信报告就是其中的一个重要参考标准。如果征信不好，就表示你在过去有不良的信用记录，违约的概率大一些。按照风险和收益相一致的原则，这些机构就会把你的贷款门槛调高一些或者干脆拒绝对方的申请，并不是因为歧视某个人，而是出于对风险的考虑。但是也有些机构愿意给征信差的人放贷，只是利率比较高或者是需要抵押品来降低可能存在的风险。
第一种做法是通过正规途径去办理，并且要做好心理准备。如果你的征信只有轻微逾期的情况，比如说偶尔一次忘记还款，并且没有出现连续逾期的现象的话，那么就可以试着去银行申请信用贷款了。但是要做好被拒绝的心理准备。如果被拒了也不要气馁，还可以考虑申请抵押贷款，例如用房产或者汽车做担保。抵押贷款对于征信的要求会稍微低一点。在申请的时候需要准备好相关资料，比如身份证、收入证明以及征信报告等。跟银行沟通过程中一定要诚实地告知自己目前所处的状态，不能有任何隐瞒。
第二套实施方案就是向互联网借贷平台求助，但是要注意甄别。如果银行这条路不通的话，就可以去一些互联网借贷平台上面申请贷款了。但是这样的平台很多，而且里面有很多猫腻。第一点就是选正规的平台，广告多、利率高得离谱的平台千万不能碰。第二点就是要认真看合同上的内容，尤其是有关利率、违约金以及逾期罚息的规定。有的平台还会设置很多隐形费用，比如说服务费、咨询费等，把这些加在一起之后可能会超过国家规定的最高利率限制。第三点就是根据自己实际的还款能力来借款，并且不能盲目攀比或者用借来的钱再去贷款。
第三种做法就是找人做担保或者两个人一起借钱。如果个人信用记录不好但是又急需资金周转的话，可以找一个可靠的担保人或者多个信誉好的人作为共同借款人来帮助自己获得贷款。担保人的条件是必须拥有良好的信用状况以及稳定的收入，并且愿意为债务人提供保证。而共同借款人的要求就是要有良好的信用记录并且能够按时偿还债务。这样做的好处是可以提高申请成功的几率，但是也会存在一定的风险，在借款人不能如期归还欠款的时候，担保人或者共同借款人就需要履行自己的义务了。因此在挑选担保人或者共同借款人的过程中要非常谨慎地选择出值得信赖并且有能力偿还债务的人来进行合作。
第四种做法就是改善信用状况，在此之前就做好准备。这是最好的解决办法。不管现在的你征信情况如何，都必须从今天做起，培养出好的信用习惯来。按时还款不管是信用卡还是贷款都不能出现逾期的情况。控制好自己的负债量不能让自己陷入过度负债的状态中去要有一个合理的负债比例。少做不必要的征信查询因为每一次申请贷款或者办理信用卡都会留下一条查询记录如果查询次数太多会对你的信用分造成影响所以要定期查看自己的征信报告发现问题要及时纠正上述这些看上去简单但是需要长时间坚持下去才能使自己征信状况好转。
小张借债的经历。小张由于之前的创业失败导致信用卡、网贷等都出现了逾期的情况，因此被称为“网黑”。最近家里发生了些事情需要资金周转，于是他就试着向银行申请了一笔贷款但是被拒绝了。之后又找了一个网络借贷平台借款成功了但是利率很高并且各种费用加在一起比借款本身还要多很多。再加上还款的压力越来越大，所以他又去其他平台上借了一些钱最后陷入了越陷越深的局面。在朋友的帮助下，小张开始积极地改善自己的征信情况，并且按时归还欠款减少了债务负担。尽管这条路很难走但是终于走出来了。该案例说明了征信不好借钱确实不容易但是只要找到合适的办法就可以做到。但是最重要的还是要从根源上提高自身的信用水平。
常见问答：
问：征信报告怎么查询呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP上进行查询，也可以到当地的中国人民银行分支机构办理。每年有两个免费查询的机会。
问：征信不好的话要多长时间才能好转呢？
答：没有固定的期限，主要是看你的信用状况好转的速度。一般来说，连续逾期的信息在征信报告中会被保存五年，在这之后就会被自动删除掉。但是如果你在这段时间内一直保持着良好的信用表现的话，那么这个过程就会变得更快一些。
问：逾期记录可以被抹去吗？
答：如果是因为银行或者机构的原因造成的逾期的话，可以去该机构处提出异议，并且如果情况属实的话是可以被删除掉的；而如果是由于个人自身的原因所引起的逾期，则很难被删除掉，只能依靠时间来逐渐消除。
问：互联网借贷平台和银行相比起来，在贷款方面是不是更方便一些呢？
答：并不是所有的互联网平台对于征信的要求都比较低，但是这些平台有自己的风控系统，并且它的利息比较高、风险大。因此不能一概而论。
问：如果向别人借钱的时候被对方要求支付高额利息的话该怎么办呢？
答：首先要做的是保持镇定，并不是因为害怕而惊慌失措。接下来可以试着与平台进行沟通，看看能不能把利率降下来或者是分批付款。如果平台不愿意妥协的话，就可以去当地的金融监管机构投诉或者找律师帮助自己解决问题了。但是一定要注意不能用过激的行为来解决这个问题，否则只会让情况变得更糟。
征信不好去借呗借款，确实会让人感到很为难。但是只要掌握了相关知识、选择了合适的方法、养成了好的信用习惯的话，还是可以解决这个问题的。今天的内容希望能对大家有所帮助。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了“秒批”、“百分百通过”、“不用查征信”、“低利率”、“无利息”的字样，在没有经过核实的情况下就使用了这样的词语的话，那么很有可能就是违法或者非法放贷的行为。
防骗提示：不要相信任何需要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”的借款方式，在此之前没有其他费用可以缴纳。正规的贷款机构是不会在出借资金之前向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示：借贷存在风险，请大家在考虑好自己的偿还能力之后再进行借款，并且要合理地安排好自己的财务状况，以免自己陷入到债务危机当中去。一定要通过正规和合法的方式来进行贷款，千万不要相信那些高利贷或者套路贷等等非法放贷的行为。
