说到黑户手机，在贷款界它就是老大难了。很多人的征信不好或者是有逾期记录的人就会被贴上“黑户”的标签，他们的手机也就成了“黑户手机”。但是生活中总会有意想不到的事情发生，比如说突然需要一笔钱的时候，“黑户手机”上又有哪些好的贷款渠道呢？这个问题提得很好，今天我们就要好好聊一聊。
黑户手机很难获得贷款的原因主要是因为我国目前的信用体系还不够健全，在银行或者正规金融机构审核贷款的时候最重要的就是看个人的信用记录，如果有不良记录的话基本上就无法从银行那里拿到贷款了。而一些网络借贷平台虽然放贷条件比较宽松但是它的风控系统也是以大数据以及征信来进行风险判断的，所以对于黑户手机来说，在这样的平台上申请贷款也会遇到困难。
法律层面不管是银行还是网络借贷平台，在发放贷款的时候都要按照《中华人民共和国合同法》以及《民间借贷司法解释》中的相关规定来进行操作。这两部法律对贷款利率设定了最高限额，并且要求信息要公开透明，借款人也有自己的权利和责任。对于黑户而言，即便有的平台愿意提供贷款服务，也要保证整个过程都是合乎法律法规的。例如一些平台标榜自己可以做到无抵押贷款，但是实际上却收取了过高的利息，这就属于违法行为。
监管层面近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，银保监会以及各地金融监管部门都加大了对P2P网络借贷平台的整顿力度。因此一些不符合规定的平台将会被关闭。所以，在使用黑户手机上贷款软件的时候要小心谨慎，因为这些软件大多处于监管之外，容易出现个人信息泄露的问题。例如有的软件需要用户提供大量的个人隐私资料，包括身份证号、银行卡号和面部识别等信息，这就需要引起注意了。
道德层面但是黑户手机贷款很难获得，并且不能因为急于求成而随便选择一个平台进行借贷。有的平台会利用借款人着急的心理，在合同中加入一些不利于借款人的条款，例如“砍头息”、“隐形费用”等等。这些都是不正当的行为，会给借款人带来更多的麻烦。
风险层面黑户手机贷款存在的问题主要有以下三点：第一种是利率过高，很多平台对于黑户的年化利率可以达到几百甚至上千；第二种是催收方式过于激进，在出现逾期之后，这些平台往往会采取较为激烈的催收手段，并且不排除使用暴力催收的可能性；第三种就是法律上的隐患，如果该平台自身存在问题的话，则其与借款人之间的借贷关系可能会被认定为无效，此时想要通过法律途径来维护自己的权益就变得非常困难了。
心理层面黑户手机贷款一般会带来很大的心理负担。从一个方面来说，由于征信不良而产生的一种自卑感使得自己觉得自己比别人差一点；另外一方面则是急需资金但是无法获得贷款所产生的焦虑情绪使人心烦意乱。此时有的人就会急于求成，在各个平台上胡乱尝试。因此要改变这样的想法，贷款是一件重要的事情，并不是随便可以轻率决定的事情。
知识图谱我们要建立起自己的一套贷款的知识体系，知道什么是征信报告、怎么去查自己的征信以及什么样的行为会损害到征信；要知道各种各样的贷款产品有什么不一样，比如说信用贷、抵押贷和担保贷之间有什么区别；还要知道整个贷款的过程是怎么回事，包括申请、审核、发放和偿还等等。只有把这些基本的知识都弄清楚了之后，在遇到各种各样的贷款平台的时候才不会手忙脚乱。
动态评分很多网贷平台都用动态评分模型来判断借款人的信用风险，该模型会根据用户的行为数据进行实时更新，例如还款历史、消费模式以及社会网络等等。对于黑户而言，虽然初始分数较低，但是只要之后表现好一些（比如按时还贷），分数就会慢慢提升。因此不能因为目前是黑户而放弃一切努力去改善自己的信用状况。
风控原理了解了风控的基本原理之后就可以更好的去选择贷款平台了，正规的贷款平台一般会有反欺诈、信用评分、授信额度等一系列的风险控制程序，在此过程中他们会用各种方式来核实你的个人信息、判断你是否有偿还债务的能力，并且根据上述的结果来决定是否给你发放贷款以及发放多少金额度。而那些不合法性的贷款公司往往只做表面功夫或者根本不做风险控制工作，因此你的财产安全无法得到有效的保护。
实操方案对于黑户手机而言，贷款很难实现，但是并不是完全没有可能。以下是几种可以尝试的方法：
1、可以试试正规的网贷平台，虽然这些平台对于信用的要求很高，并不一定会被拒之门外，但是有的平台也会给一些信用较差的人群提供小额试用的机会，在按时还清了第一期贷款之后，后面的借款额度就会慢慢变大。
2. 申请担保或者抵押：如果没有良好的信用记录的话，也可以向家人或者朋友求得担保人的帮助，并且用有价值的东西作为抵押品来获得贷款。
3. 申请一些消费金融的产品，如信用卡分期付款、商品分期付款等等，对于信用记录的要求比较低，即使没有很好的信用记录也可以获得一定的贷款额度来解决当前的问题。
4、最好的方法就是改善自己的信用状况，在此之前要先把所有的逾期欠款都还上，并且继续保持良好的还款行为，这样一段时间之后你的信用就会逐渐好转。
案例分享小王由于之前的信用卡逾期行为使自己成为了一个黑户，在急需资金的时候在一家黑户手机贷款平台上贷出了五千元人民币，并且每天都要支付百分之一点零的利息，在一个月之后利息已经达到了一百五十多元。另外由于该平台不够正规所以他的个人信息也被泄露出去了并且经常接到各种各样的骚扰电话。最后小王通过法律手段来维护自己的合法权益才得以挽回损失。此例给我们的启示是黑户手机贷款要慎重不能为了眼前的利益而忽视了存在的隐患。
问答环节：
问：黑户可以申请到手机贷款吗？它的利率会比较高。
答案是不确定的，并不是所有的平台都会因为你是黑户而提高你的贷款利率，但是有些平台可能会根据你的具体情况来决定是否提高你的贷款利率。所以最重要的是要选择一个合法合规的平台来进行借贷活动，不要去接触那些高利贷公司。
问：黑户用手机贷的话会对家人造成什么影响吗？
答：有的不正规的平台会在催收的时候打电话给你家人的电话号码或者直接到你家里来催债。因此，在选择贷款平台之前要慎重考虑。
问：黑户可以申请到手机贷款吗？
答：没有捷径可走，贷款是一件很慎重的事，不能抱有侥幸心理。要靠自己去努力提高自身的信誉度，这是唯一正确的做法。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要引起注意，“无门槛、秒到账、不用查征信”的贷款宣传语很有可能是不合法的机构用来吸引用户的手段。
防骗提示：在办理贷款的过程中，如果有人提出要先交纳手续费、保证金等费用，并且需要提供很多个人隐私资料的话，那么就不要答应了，因为这很可能是诈骗行为。
3. 风险提示：黑户手机贷款的风险很大，利息会比市场上其他产品高出很多，并且一旦出现逾期就会产生很严重的后果，在申请贷款之前一定要认真看清楚合同上的内容，弄明白其中的利率、还款方式以及逾期之后所要承担的责任等等，以免掉进债务陷阱里去。
