在今天这样一个信用为先的社会里，征信报告已经成为了每个人身上的第二张身份证，在网贷行业中更是成为评判一个人是否具有良好的信用状况的一个重要标准。但是最近我听到的一句话让我感到十分惊讶：征信有逾期记录的情况下，网贷还会不会不再查看征信呢？这样的问题使我对这件事情产生了极大的兴趣，并且开始对其中所包含的各种法律、监管、道德、风险以及心理等方面的问题进行深思熟虑。
从法律的角度来看，征信的重要性无需多说。按照《中华人民共和国征信业管理条例》的规定，征信机构要收集、整理、保存和加工个人的信息，必须要符合合法、正当、必要的要求。因此，在给客户放贷的时候，各个金融机构都要依照法律规定去查询客户的征信情况。如果有一个P2P网络借贷平台声称自己不会查看客户的征信报告的话，这样的行为是不是就合乎法律的要求了呢？很显然，并不符合相关规定并且会给客户带来更多的风险。
从监管的角度来看，在过去的几年里，银保监会以及中国人民银行等监管部门对P2P网络借贷行业实施了严格的监督管理，并且对于征信的应用也做出了相关规定，即网贷平台要按照法律法规的要求来查询和利用征信数据。如果有一家平台宣称自己不会查看征信记录的话，那么该平台很可能是为了逃避监管而采取的一种手段，这样的平台存在很大的安全隐患，需要引起我们的注意。另外，监管部门还要求网贷平台建立起一套完整的风险控制机制，在这个过程中征信起着重要的作用。所以任何想避开征信的行为都会违反监管的规定。
那么从道德的角度来评判的话，“不看征信”的做法又是怎样的一种情况呢？征信不仅仅是对一个人过去的行为进行一种记载，而且也包含了这个人所承担的责任以及他的信誉状况。如果一个网贷平台为了扩大自己的业务范围而不去考虑征信问题的话，那么这样的做法就等同于对客户缺乏责任感的表现了。因为征信逾期一般表示该人之前在贷款方面有过违约行为，在此情况下如果平台仍然继续发放贷款的话，那么借款人就会陷入更加严重的债务危机之中。
从风险的角度来考虑的话，有逾期记录的借款人的违约概率要比没有逾期记录的人高很多。如果网贷平台不去看征信的话，那么它的坏账率就会很高，这不但会降低平台的盈利水平，还会造成资金链断裂、产生系统性的金融风险。所以从风险管理的角度出发，征信是必须有的。
从心理上讲也需要重视一下，在征信上有逾期记录的人群中，这部分人很可能已经对贷款产生了一种畏惧的心理。如果一个P2P网络借贷平台声称自己可以不用看征信报告的话，那么借款人的第一反应就是认为这是个“救命稻草”，于是就容易冲动地去借钱了。这样的心理上的误导不但不能解决借款人的问题，还会使他们越陷越深。
那么知识图谱、动态评分又是如何解释这一现象的呢？在风控领域中，知识图谱和动态评分就是两种主要的技术方法。知识图谱可以用来建立借款人的信用档案，而动态评分则会根据借款人当前的行为情况对他们的信用分进行更新。如果一个平台宣称自己不需要查看征信报告的话，那么它大概率是没有使用上述这两种技术之一或者两者都没有用到的情况下才做出这样的声明以吸引用户。但是这样做是不合适的。
根据风险控制的基本原则可知，征信是风险控制的第一步，在传统上用信用评分的方法或者利用大数据进行智能化的风险管理的时候都会用到征信的数据作为基础。如果一个平台不去考虑征信的话，那么它所建立起来的风险管理系统就缺少了很重要的部分，进而造成风险控制的效果不好。
从操作层面来看，在借款人提出贷款请求之后，大部分正规的网络借贷平台会先对借款人的信用报告进行核查。如果有任何一笔逾期记录的话，那么该平台就会采取更为谨慎的态度来对待此次申请，并且有可能会拒绝对方的贷款要求。这样的做法既合乎法律规定又可以很好地防范风险。但是有些声称自己不会查看征信信息的平台，在审核过程中可能存在疏漏之处，这就给借款人带来了不确定性的因素。
再举一个例子来说明问题。小明由于存在征信逾期的情况，所以多次申请网贷都被拒绝了。之后他在某网贷平台上看到了一则广告说可以不用查征信、很快就能拿到钱，于是就去办理了贷款业务。但是在还款的时候，小明才发现该平台的利率以及各种费用都非常高，并且因此陷入到了债务困境之中。由此可知，“无征信审核”这样的说法背后其实存在着很大的隐患。
对于有逾期记录的借款人而言，在选择网贷平台的时候应该注意什么呢？第一点就是选正规平台不要被那些号称可以无视征信的人所骗；第二点是清楚自己目前的征信情况如果有逾期的话就可以申请一些专为有过逾期历史的人群准备的产品；第三点则是要合理安排好自己的还款能力不能因为一时冲动而造成过度负债。
问答环节：
问：如果有征信上的逾期记录的话，还可以去申请网贷吗？
答：征信上有逾期记录的人仍然可以申请网贷，但是会受到较高的利息以及比较严格的风险控制。所以最好还是去正规的地方贷款，并且要诚实回答有关自己的问题。
问：没有经过征信审核的网络贷款平台可靠吗？
答：不值得信赖，该类网站存在很多问题，要慎重考虑。
问：怎样才能防止出现征信逾期的情况呢？
答：合理的安排好自己的财务问题，并且要按时归还贷款，不能够过度负债。
最后要说明的是征信逾期是可以挽回的，并不是无药可救。只要借款人采取正确的财务计划、积极地履行还款义务的话，就可以慢慢改善自己的信用状况。所以对于征信逾期的情况来说，并不能够失去信心，在没有看到征信报告的情况下就去寻找解决办法是不对的。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是带有“不查征信、马上审批、利率很低”的字样，并且说得太过分的广告语都是违法的，要小心。
2. 防骗提醒：不能随便相信没有查征信的网络贷款公司，这样的公司一般都有很高的利息和暴力催债的行为。
3. 风险提示：有逾期记录的借款人应该选择正规的借贷平台，并且要合理地安排自己的还款能力，以免自己陷入债务危机之中。
