各位朋友好，今天我们讨论的是一个非常受年轻人欢迎的话题——征信有逾期就会被拒贷，特别是对于刚满19岁的年轻人来说更是如此。那么这样的说法是不是很有吸引力呢？征信出了问题还可以很容易地获得贷款吗？19岁就可以拿到钱了吗？我们不能立刻就激动起来，要从各个角度、用专业的态度去分析其中的道理。
从法律的角度看，逾期的危害很大
从法律角度讲，征信报告是金融机构评判个人信用情况的主要依据之一。一旦发生逾期现象，则说明借款人的还款能力出现了问题，即形成了违约行为。按照我国《合同法》的规定，违约方应当依法承担相应的责任，比如支付逾期利息、违约金等等。更为严重的后果是，如果逾期行为被判定为恶意逃避债务的行为的话，那么就会受到法律上的追究，并且会被列入失信被执行人名单中去，在生活和工作中都会受到很大的限制。
那么对于一个19岁的年轻人而言，在法律上他的借贷行为又有什么特别的规定呢？按照我国现行法律法规的规定，年满十八周岁的人具有完全民事行为能力，并且能够独立订立合同。但是这并不等于所有的年轻人都可以轻易地得到贷款。银行或者其他放贷机构在审核贷款申请的时候除了要考虑申请人的年龄、收入以及信用记录等条件之外还会对申请人的还款能力做出全面判断。如果没有稳定的收入来源的话即使申请人已经到了法定婚龄也无法顺利拿到贷款。
监管部门对于金融广告的要求主要是要符合相关法律法规的规定，并且不能有虚假或者误导性的内容。
从监管的角度来看，在互联网金融迅速发展的这几年里，各种各样的金融广告也应运而生了。但是监管部门对于金融广告是否符合规定有着非常高的要求，《中华人民共和国广告法》中明确规定了广告不能出现虚假信息，并且不能对消费者造成误导。因此，“即使存在逾期记录也可以轻松获得贷款”的说法很可能是违法的，在被监管部门查处之后会受到相应的惩罚。
另外按照中国人民银行发布的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》的要求，在进行金融营销宣传活动的时候要遵守真实、准确、完整的规则不能夸大产品的收益也不能隐瞒风险更不能误导消费者所以带有“必下口子”的广告既违背了广告法也有可能会触犯到金融监管的规定。
从道德的角度看，诚信是社会交往的基础
从道德的角度看，诚信是人们应该遵守的基本原则之一。如果一个人连最基本的信任都无法做到的话，在社会上生存下去就会很困难了。而征信逾期就是一种失信行为，那些打着“即使有征信逾期也可以申请贷款”的幌子来吸引消费者的广告，实际上就是在欺骗消费者，并且纵容了不诚信的行为。时间久了之后会对金融市场造成危害，并且会给整个社会带来负面影响。
以小张为例，在征信上出现逾期之后，他就无法在各个银行办理贷款了。后来看到一则关于可以解决征信问题并能顺利拿到贷款的信息后，便抱着试试看的态度去申请了一笔贷款。但是最后不但没能成功拿到贷款，还被一些不法分子利用自己的信息进行诈骗，并且因此遭受了一系列的问题。
从风险的角度看，逾期贷款可能带来的问题
那么逾期贷款会带来哪些风险呢？第一种就是逾期会使个人信用报告受到损害，在以后办理贷款或者信用卡的时候都会受到影响。第二种是会产生大量的罚息以及违约金，加重了还款的压力。最严重的后果就是如果逾期的时间太长的话，银行就会通过法律途径来追讨欠款，并且把借款人列入失信被执行人名单中去，给生活和工作带来很大的困扰。
另外，“征信有逾期也可以贷款”的广告也存在很大的欺诈风险，一些不法分子会利用年轻人信息缺乏了解的情况，用低利率或者无利息来引诱人们签署不公平协议，并使他们掉入债务危机中去。所以，在遇到这样的宣传时我们要提高警惕不要轻易相信。
从心理的角度看，年轻人在消费时的风险意识和判断能力
从心理学的角度看，年轻人特别是十八九岁的年轻人正处于消费观形成的阶段，在缺少社会阅历的情况下对于金融产品存在的风险认识不够充分，很容易受到表面看来很吸引人的广告的影响而做出错误的选择。另外由于年轻人喜欢追赶潮流、攀比的心理作用，所以很容易出现过度消费的情况从而造成负债。
怎样才能使年轻人形成正确的消费观呢？一方面要靠家长和学校的共同努力，在孩子心中种下金融知识的种子；另一方面也要依靠金融机构履行好自己的职责，在年轻人中传播有关信贷的知识，并且教会他们如何理性地花钱。
知识图谱就是征信系统的工作原理
征信系统由中国人民银行负责创建，并用来记载个人及企业所拥有的信用资料。征信报告中包含有个人信息、信贷情况、公共纪录以及查询历史等等项目，在这些项目当中又以信贷信息最为重要，它包含了个人有关贷款和信用卡等方面的信用状况。
征信系统的评分标准是什么样的呢？一般而言，征信系统会依据个人的还款历史、贷款额度、信用卡消费习惯等多方面因素来评定一个人的信用等级。如果有个人出现了逾期的情况，征信系统就会将其记录下来，在征信报告里予以反映。银行在审核贷款的时候也会参照征信报告里的内容来进行判断，从而对申请人进行信用评价。
动态评分：目前的风险控制手段
在现在的金融风险控制技术里，动态评分的作用越来越大。动态评分就是指银行用申请人最新的数据来不断改变信用分值的技术。和固定分数不同的是，动态分数可以更好地反映出申请人的实际情况，因此也提高了贷款通过的可能性。
那么动态评分又是怎样工作的呢？一般而言，金融机构会利用大数据技术来搜集申请人各种各样的信息，比如征信情况、消费习惯以及社会关系等等，并且用算法模型来进行实时计算得出信用分值。一旦申请人的情况出现变动时，动态评分就会马上做出相应的改变，在此过程中它可以帮助银行更加精准地判断出风险大小。
风控原理就是金融机构要谨慎
按照风控的基本原理，在审核贷款的时候，金融机构都会坚持谨慎的原则。谨慎的意思就是说，在进行任何一项工作之前都要考虑到其中存在的各种风险，并且要采取适当的措施来预防或者消除这些风险。
那么金融机构又是怎样来规避风险的呢？第一种方式就是利用征信系统来考察借款人的信用记录；第二种方式是通过面对面交流或者打电话进行核实的方式来进一步确认借款人的还款能力；第三种方式则是依据借款人各方面的情况做出是否发放贷款的判断。这三个步骤的目的都是保证贷款的安全以及合法性。
操作方案：怎样才能有效解决逾期的问题
那么如果真的发生了逾期的情况应该怎么去解决呢？第一要马上和债权人取得联系把情况说清楚争取一个还款协议；第二要制定出一个合理的还款方案分期付款；第三要加强自己的财务管理和控制防止再发生逾期的现象。
以小李为例，在征信逾期的情况下，多家银行拒绝了他的贷款申请之后，经由一位专业的财务顾问帮助下制定出合理的还款方案，并且积极地去偿还自己的债务的同时也提高了自身的财务管理能力从而不再发生逾期的情况。经过一段时间的努力之后，小李的信用报告慢慢好转并且最后获得了贷款。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
下面是一些经常被问到的问题及其答案。
问：征信逾期会怎样影响到贷款申请呢？
答：征信逾期会给贷款申请带来不利的影响，在银行审核贷款的时候，会查看借款人的信用报告，如果有逾期的情况发生的话，就有可能会被拒绝放款。
问：怎样才能使贷款申请被批准的可能性更大一些呢？
答：提高贷款审批通过率可以从很多角度去着手，比如保持良好的信用状况、有稳定的工作和收入证明、选择适合自己的贷款种类等等。
问：征信逾期之后还可以继续申请贷款吗？
答：征信逾期了，并不等于不可以去贷款，但是会加大被拒的可能性。所以最好先把逾期欠款还上之后再去申请贷款。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“征信有逾期也可以轻松获得贷款”的说法以及“一定会被拒”的说法等都属于违规行为，大家千万不要轻易相信。
防骗提示：对于各种贷款宣传信息要提高警惕心，不要被低利率或者无利息所迷惑而掉入债务漩涡中去。
3、风险提示：征信逾期会给人造成长久的影响，所以不能因为一时冲动就去破坏自己的信誉。
