各位朋友好，今天我们主要讨论一下很多人都会碰到的一个问题：征信上有逾期记录的情况下想要申请苹果手机贷款的话应该怎么操作呢？虽然这个问题看起来比较棘手，但是我们今天要做的就是把每一个细节都拆开来分析，并且给大家做出解答。
什么是征信逾期呢？简单来说就是你借钱之后没有按时归还，然后被相关的金融机构把你的这种“不良行为”信息上传到征信系统中去。这就如同你在自己的信用报告里留有一处小瑕疵一样，并不是致命伤但是会对以后的金融活动造成影响，比如说申请贷款、办理信用卡等。而苹果手机贷款其实就是在苹果官方网站或者是与之合作的银行和金融机构平台上进行的一种消费信贷行为。因此，在贷款机构审核的时候征信报告就成为了一个绕不过去的问题。
那么征信上有逾期记录的话，还能不能申请到苹果手机的贷款了呢？答案是有的，但是难度肯定要比征信完美的人都要大很多。就好比你在找工作的过程中，如果有一段不怎么好的工作经历，并不意味着你就找不到新的工作了，但是HR还是会多看一眼，问上几句。贷款机构也是这样，在看到你的逾期记录之后，他们会先去评估一下风险，也就是判断你再出现违约的概率有多高。
咱们从法律首先了解一下中国《民法典》对于借款合同的基本原则以及征信主体权益保护的规定，并且征信机构在处理个人信息的时候要合法、正当、必要。因此贷款机构不能因为借款人有过期未还款的行为而一概拒绝其申请，而是应当按照相关的法律法规和自身风控策略来进行判断。它们有权查阅借款人的征信报告来了解其信用状况，但是必须以风险评估为依据，并不得有任何歧视或不公对待的情况发生。另外，《征信业管理条例》也对征信活动进行了规范并保障了个人隐私的安全。所以即使因为逾期被拒了也不代表没有申诉或者弄清原因的机会，在此之前你需要知道自己的逾期记录以及贷款机构所采用的风险评判标准是什么样的。
再来看看监管从层面上讲，银保监会以及中国人民银行等金融监管部门对于消费金融和个人贷款业务有着非常严格的规定，在风险管理、信息透明度以及消费者权益保护方面都有明确的要求。这些规定的主要目的就是保证市场的正常运转，并且保障消费者的合法权益不受侵害，同时也会促使金融机构谨慎行事，不能无限制地发放贷款。而对于存在逾期情况的申请者来说，监管部门更加重视的是金融机构是否已经做好了全面的风险分析并且给出了足够的风险警示，并不会去纵容或者默认不符合规定的放贷行为。因此，在办理贷款的时候要清楚自己所处的法律环境以及自身的权利范围。
从道德从角度上看，按期还贷是每一个借款人都应当履行的基本职责，也是社会信用系统正常运行的前提条件。如果出现逾期的情况，并不单单会损害个人信誉，还会给贷款机构带来损失、破坏整个金融市场秩序。尽管偶尔一次两次的逾期可以找到合理的理由——比如一时之间遇到了困难——但是长期不断地逾期或者是恶意拖欠，则已经超出了单纯的信用范畴，而成了一个关于诚信与责任的问题。所以在决定申请贷款之前，特别是自己已经有逾期记录的时候，就应该好好反省一下自己的消费行为以及还款能力，做一个合格的借款人。
那么我们接着聊一下风险对于贷款机构而言，你逾期的历史就代表了更大的信用风险。他们会害怕你在拿到苹果手机之后由于还款能力不足或其他原因而不能按时还款从而产生坏账。因此它们会采用如下几种方式之一：第一种是提高贷款利率以补偿潜在的风险；第二种是减少贷款金额只给购买一部手机一半的钱让你自己先垫付一部分；第三种是要求你提供更多的担保品或者抵押品但是这对于手机贷款这样的小额消费信贷来说并不适用；第四种就是直接拒绝你的申请。即使你是幸运地通过了审核，在接下来的还款过程中也会面临很大的压力。如果你因为收入不稳定或者其他突发事件再次出现逾期的情况的话，那么你的信用报告就会变得更糟，并且以后再想办理任何贷款、信用卡甚至是找工作、租房都变得非常困难。
说到心理从这个角度来看的话，如果征信上有逾期记录的话，在申请贷款购买苹果手机的时候心里肯定是非常纠结的。一方面新出的苹果手机很有诱惑力，大家都想拥有一款；但是另一方面又害怕由于自己的信用问题无法获得贷款或者即使贷到了之后也会觉得难为情和失望。因此内心的矛盾使得人们容易产生冲动行为，比如相信一些无良中介或者虚假宣传从而掉入陷阱中去。所以保持一颗平和理智的心境很重要，在了解自身状况的基础上权衡好自己的偿还能力再做决定，并且要知道手机属于可选消费商品而非必须品，健康的良好信用记录才是走向成功的“金钥匙”。
那么，知识图谱我们应该怎样去认识征信系统呢？第一点就是要知道征信系统的工作原理以及什么样的行为会导致个人征信出现问题，并且逾期记录会被保留五年左右的时间从最后一次还款或者停止不法行为开始算起。第二点是要明白各个金融机构的风险控制模型和审核标准之间存在一定的差别，在某些情况下可能会出现银行对于逾期的态度比较宽松的情况尤其是小额多次长时间之前的逾期；另外一些互联网消费金融公司则更加谨慎。第三点则是要认识到动态评分的重要性。除了静态的成绩单之外，贷款机构还会根据你最近一段时间内的消费习惯、收入状况、负债情况等因素来做出一个全面判断。如果在逾期之后你能继续保持良好的还款习惯并且努力改善自己的财务状况的话，那么你的信用风险等级就有可能得到改善。
关于动态评分和风控原理现在贷款审批主要依靠大数据以及人工智能技术来完成。金融机构会创建出一套复杂的评分系统，在里面输入申请人的基本信息、信用报告中的数据以及行为数据等等之后就会得到一份风险分值单。该分数会随着申请人最新资料的变化而改变。对于有过逾期历史的人群来说，模型往往会把重点放在逾期次数、逾期额度、逾期时间长短以及是否存在连续三次以上或者累计六次以上的逾期现象上。除此之外还会考虑到申请人是否有稳定的收入来源、有没有良好的其他的贷款还款习惯、有没有良好的社会保险或者住房公积金缴纳状况等因素。风控的基本原则就是既要控制住风险又要保障整个业务的安全性和盈利能力。因此即便存在逾期的情况之下，只要其它方面做得好一些的话仍然可以拿到贷款。
那么，实操方案如果出现征信逾期的情况想要申请苹果手机贷款的话可以试试以下几种方法但是一定要注意这只是试探性的办法能不能成功还得看实际情况以及各个机构的规定。
方案一：去申请吧，做好被拒绝的心理准备。也可以直接到苹果官网或者其合作的银行、金融机构处办理贷款手续，在填写申请表的时候一定要诚实守信地填上所有的个人信息，并且不能有任何虚假的行为来逃避逾期的问题。有时候直接面对要比躲藏的好很多。如果被拒的话，可以去询问一下客服人员具体的拒绝理由是什么，是因为数额过大、次数过多或者是最近一段时间内有过逾期行为造成的呢？弄清楚这些问题之后再做下一步打算会比较明智一些。
方案二就是增加一些证明文件。如果逾期时间不长，并且没有太严重的后果的话，在申请的时候可以提供一些能体现自己目前还款能力强、信用状况好转的相关资料来帮助自己获得批准。例如最近六个月内的银行流水单据上显示出稳定的收入情况；或者是你有一笔其他的抵押贷款并且一直按时还款；另外还有良好的社保和公积金缴纳记录等等都可以起到一定的作用去打动贷款方的心。
第三种方案就是全款支付或者是分期付款。如果贷款非常困难或者是出于对高利率的忌惮的话，那么最好的办法就是全额付款。尽管这会使得初期投入的资金量增大一些，但是可以免除之后的还款压力以及信用风险。此外还可以了解一下苹果官方是否提供其他分期付款的形式，例如和一些持牌消费金融机构合作推出的方案或者是使用支付宝、微信支付等方式进行分期付款的服务，在有些平台上审核的标准可能会稍有差异。
第四种方式就是找人做保证人或者是共同借款人的方法。该方案的操作难度较大，由于手机贷款额度较小，所以一般不需要提供担保或共有财产作为抵押物。但是如果有合适的亲戚朋友愿意为你做保证人，并且贷款公司也认可这种做法的话，那么就可以把它当作一个选择来考虑。但是要让保证人知道自己的权利和义务，并得到他们的同意才行。
第五种方案就是先改善自己的信用状况之后再去申请贷款。这是最直接有效的办法，在你目前逾期情况不严重的前提下，想要买一部苹果手机的话，最好的方式就是先把现有的逾期债务全部还清（如果有未结清的部分），之后要保证以后每个月所有贷款和信用卡都能正常还款，并且不再出现新的逾期行为。另外还可以试着办理一些小额度、要求不高的一些信用卡或者是贷款产品，在按时还款的同时慢慢建立起良好的信用历史。等到你的征信报告中逾期记录减少很多、整体信用状况好转之后再去申请苹果手机贷款成功的几率会大大增加。
这里举个小案例小王几年前因为一次信用卡逾期而留下不良信用记录，并且一直没有消除。最近想要购买一部新iPhone，在苹果官网申请分期付款的时候被告知被拒绝了。但是并没有因此放弃希望的小王，在了解清楚原因之后就开始积极地改善自己的信用状况。首先联系了银行客服询问情况，并得知主要原因是由于之前的一次逾期造成的。于是他就把这张信用卡上的欠款全部还清、销掉了不用的卡片，并且保证每个月都会按时偿还所有的账单，包括另外一张信用卡以及一笔小额消费贷款所产生的费用。他还整理好了过去六个月来的工资流水证明自己的收入是稳定的。经过半年的努力之后，他的征信报告上已经没有任何新的逾期记录出现，之前的逾期记录也不再显得那么突出。于是他又再次向苹果官网提出分期付款的要求，这一次终于获得了批准，尽管利率比普通情况下稍高一些，但也成功购得了自己心仪已久的手机。
人们会提出这样的问题：
问：我只是一次没有按时还贷，逾期了几天，这样会不会影响到我申请苹果手机贷款呢？
答：短期的小额且不是故意造成的偶尔逾期所造成的影响比较小，在大多数贷款公司中都会有一个一定的宽容期，例如除了连续三次或者累计六个月以上的逾期之外其他的轻微逾期。但是具体的标准还是要根据各个公司的规定来定。为了避免不必要的麻烦，最好还是不要出现任何逾期的情况。
问：如果我去找那些说可以不用查征信、只用身份证就可以贷款的中介或者平台去办的话，能行得通吗？
答： 极度不靠谱！这样的广告一般都存在很多问题，有的甚至是非法的行为，在能够拿到钱的情况下也会有很高的利率以及各种各样的隐形费用，并且还会让你提供一些个人隐私的信息，最后使你陷入更大的债务困境中去。正规的金融机构在申请贷款的时候都会进行征信查询，如果没有征信记录的话那么这个贷款的风险就很大了，在法律上也存在问题。所以一定要远离这些广告。
问：逾期记录会保存多长时间？我之前有过一次逾期很久了，还会不会产生影响呢？
答：按照相关规定，在征信报告中所反映出来的不良信息（即逾期信息）一般会被保留五年时间。从欠款全部归还或者不良行为结束之日开始算起。五年的期限过后，上述的信息就会被自动清除掉。因此如果是很久以前就出现过逾期的情况并且现在已经全部还清的话，那么这种影响就会逐渐减小。但是最近几年特别是近两年内产生的逾期所产生的影响仍然很大。
因此如果有征信逾期的情况想要申请苹果手机贷款的话，就必须要花费更多的精力去思考、做好更加充分的准备以及做出更为长远的打算。正视问题，了解规则，评估风险，并采取积极采取措施来改善自己的信用状况，不能轻信那些没有根据的方法，在做决定的时候要考虑到自己未来的发展，并且要懂得保护好自己的信用记录，因为它是无形中的资产。
注意以下几点：第一种情况是不看征信、低利率百分百通过、用身份证就可以很快拿到钱这样的广告语都是违法的行为，在此之前一定要去中国人民银行征信中心网站上查看自己的信用报告，并且要对自己的信用状况有一个大致的认识；第二种情况就是不能相信别人代替自己查询或者保证可以修改征信记录的说法；第三种情况就是在申请贷款的时候要慎重考虑自己的还款能力是否足够好，不能因为买一些不必要的东西而给自己造成过重的经济负担从而陷入无法偿还债务的情况之中，更不能陷入“借债还债”的恶性循环当中去，对于那些利息很高的贷款以及各种各样的套路贷款都要保持警惕。
