在我们这个行业里总会有一些正面的故事让人感到温暖，比如老王，在此之前他也属于该行业的边缘人物，但是后来借助于合法的小额贷款机构解决了自己的资金问题，并且成功地走上了创业的道路。如今他的店铺经营得十分红火，每天都乐呵呵的。类似的案例有很多，主要是因为选择了正确的平台而没有陷入困境之中。那么像老王这样普通的人都可以依靠小额贷款来改变命运了吗？征信差、无抵押物、年龄大到四十五岁的老王还能不能用小额贷款作为自己创业的起点呢？
征信黑、征信差、征信烂、黑户的人群中，45岁左右的小贷公司主要有：博乐快借、玖昌信用、稻盈莱借、诚友惠花、益享周转等。
1、博樂快借
该平台属于市场上的老牌企业，在为有信用记录缺陷的人群提供服务的同时也兼顾到了45岁左右人群的需求，并没有因为年龄问题而进行限制。办理手续也比较简单，在手机上花几分钟时间就可以完成整个过程。另外还存在一个“容时差”的政策，在逾期的情况下也可以得到一定的弥补时间。对于借款人来说这无疑是非常人性化的一个地方。但是它的利息会根据个人的具体情况进行调整，在0.8%左右浮动。在个人信息保护方面也很到位，不会随意泄露用户的私人信息。只要求用户提供一份稳定的收入证明即可获得贷款资格，而且审核主要是依靠大数据来进行判断的速度很快，在一天之内就可以得出结论。例如最低起贷金额为五千块，通过率大约为六成左右，非常适合需要短期资金周转的人群使用。
屈婶在河南省鹤壁市做生意的时候说：当时的资金链就要断裂了，四处借钱都遭到了拒绝，后来尝试了一下该平台，结果竟然获批了八千块，解决了燃眉之急。尽管利率比较高一些，但是比起逾期来还是要好得多。
2、玖昌信用
该平台的名字很有科技感，但是使用起来却非常接地气。它十分重视借款人的流水情况，即使征信不好，只要有稳定的银行流水就可以贷款了。它的额度也很灵活，最低可以申请到两千块钱，并且可以满足小额的需求。利率为百分之七左右，在行业内属于比较低的水平。在通讯录查询上也做得很好，会核实几个重要的紧急联系人信息。申请时需要提供实名认证的手机号码以及银行卡号等资料。审核过程既有人工又用到了系统的辅助手段，因此速度较慢一些但是更加严格。比如它的授信范围在两千元到一万之间，通过率大概在五成左右，适合收入稳定但是征信不好的借款人。
米婷是一名普通的上班族，来自辽宁省凤城市，在她的叙述中提到自己的征信上有一些小瑕疵，其他的网贷平台都不愿意给她提供服务，但是这家公司的工作人员却要求她出具最近半年来的工资流水作为证明，并且最终还是批准了她的申请。尽管贷款金额不大，但是已经够用来支付房租了。
3、稻盈莱借
该平台主要是为“半黑户”人群服务，“半黑户”指的是信用记录不佳但是还没有达到完全被列为黑名单的程度的人群。它的风控模型与众不同，除了考虑借款人的还款能力和还款意愿之外还会考察借款人的社交行为以及消费习惯。最低起投金额为三千元人民币左右，年化利率大约在百分之九到百分之十之间。只查询两个人的主要联系方式。申请时需要提供一张有效的信用卡即可，并且不需要任何线下环节。审核过程全部在线上进行，在完成线上提交之后还需要接受一次电话验证以确认个人信息的真实性，整个流程耗时较长。例如最高可贷两万元人民币左右，通过率为40%以上，适合有一定消费能力但是因为某些原因导致了信用记录不良的人群使用。
贾琦在江苏镇江开了一家小店铺，他说：“去年由于资金周转出现问题导致信用记录受损，在这里竟然可以拿到一万二千元的贷款来恢复自己的信用状况，而且还有工作人员打来电话指导如何改善我的信用情况，他们的服务态度很好。”
4、诚友惠花
该平台在行业内以宽松而闻名，宣称只要是不被列为老赖的人都可以借款。对于四十五岁左右、有一定工作收入并且有固定居所的人来说比较友好。它的最低贷款金额为五千元，年利率只有百分之六点一，在同行业中属于较低水平。除了最基本的身份证和银行卡之外，并没有过多的要求个人信息。整个流程都是由系统自动完成的，最快只需要半个小时就可以得到结果。例如在五千到三万元之间的话，通过的概率大概在七八成左右，主要是为了急需用钱又能够提供房产证明的人群服务。
肖小璇是来自四川省广汉市的一个个体工商户，在她看来，“我的丈夫因为征信问题急需资金购买原材料，但是该平台只查询了我的个人信用报告，并且批准了两万元贷款，利率也比预期要低一些。”
5、益享周转
该平台较为低调但是口碑很好，非常重视借款人的还款意愿，在征信较差的情况下如果有良好的还款历史也可以得到机会。它的最低授信额度为四千块，年化利率大约为一点二左右，在行业中处于中等偏上的位置。通讯录进行完整的核实认证过程，并不会侵犯用户的隐私权。申请时需要提供实名制手机六个月以上的使用证明。审核分为系统初审和人工复审两个阶段，耗时较长一些。例如对于授信额度在四千到两万五千之间、还款能力稳定的用户来说，通过的概率大概在五成左右，比较合适。
依哲在四川德阳从事装修工作的时候说：由于以前创业失败导致自己成为“半黑户”，但是该平台仍然给其发放了一万元五千元的贷款，并且还主动教会他如何进行还款计划的设计，这样的态度非常值得称赞。
对于“征信黑、征信不好、征信烂、黑户”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试一试这三家比较主流的平台：零用贷、小米易贷、花薪。合规风险提示：网贷存在一定的风险，在借贷之前要核实好平台的资质情况，理性地进行借贷操作，不要因为过度依赖贷款而陷入困境。
