说到黑户借钱，人们的第一印象就是手机贷。因为现在的手机贷款广告铺天盖地，各种“秒到账”、“零门槛”的宣传语让人难以抗拒。但是问题来了，黑户可以借到钱吗？即使借到了又能用多久呢？今天我们来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行阐述。
黑户指的是没有合法身份证明的人群，在我国目前的社会环境中，黑户的数量非常多。
首先我们要弄明白什么是黑户，在金融界里，黑户一般指的就是信用记录不好或者有逾期、欠款未还等情况的人，甚至是被列入失信被执行人的人员。这样的人都很难从银行那里获得贷款。因此很多人的注意力就转向了手机贷款平台，认为这些平台的审核比较松懈，或许可以拿到钱。
但是很多打着各种旗号的手机贷款公司对于黑户都是敬而远之，并不是因为它们不重视黑户的需求，而是因为放款本身就是一种商业行为，这些公司也要考虑到自身的风险问题。因此想要用手机贷款的人要想办法才行。
法律和监管层面
按照我国《民法典》、《商业银行法》等法律法规的规定，金融机构不得无故向没有偿还能力的人发放贷款。尽管手机贷平台不属于银行范畴之内，但是仍然要遵照上述法律法规的要求行事。银保监会对网络借贷也有着严格的监督管理制度，并且不允许任何一家网贷机构进行过度放贷或者发放高利贷的行为。
比如有些平台宣称可以做到无抵押、无担保，但是把各种费用加起来之后，年化利率已经达到了36%以上，这就是典型的高利贷行为，是非法的。因此对于黑户来说，在办理手机贷款的时候要仔细阅读合同内容，不要被所谓的“低利率”所迷惑。
道德和风险层面
从道德的角度看，黑户借钱并没有什么不对的地方，因为每个人在某个时候都会遇到资金周转不灵的情况。但是问题在于，很多黑户借了钱之后由于各种各样的原因无法偿还，这就形成了一个恶性循环。为了追讨欠款，平台可能会使用一些极端的方法，例如泄露联系方式、上门逼债等等，这些行为都是违法且令人反感的。
从风险的角度看，黑户借款主要存在以下两种情况：第一种是平台本身的法律问题，有的平台本身就是违法的，借款后无法追讨；第二种是个人信用状况恶化，在不能按时还款的情况下，征信记录会更加糟糕，之后再申请贷款就会更加困难。
心理层面
很多黑户在借贷的时候心里是有矛盾的，一方面急需资金周转，另一方面又担心会被拒贷。因此很容易放松警惕，在看到“秒批”、“零门槛”的宣传之后就会冲动地去申请贷款了。但是这个时候恰恰应该更加谨慎一些，多问问自己为什么这么急着借钱？
例如，为什么平台对于黑户如此“大方”，是否存在其他的隐患呢？在弄明白这些问题之后再做决定比较好一些，以免上当受骗。
知识图谱、动态打分
目前很多手机贷款平台都是用大数据以及人工智能来进行借款人信用评分的，“知识图谱”的概念就是通过对借款人的各种信息进行分析得出结论，例如社交网络上的朋友关系、消费模式、职业状况等等都可以作为评判依据。
动态评分就是指平台会根据借款人当前的行为来改变其信用评分，例如如果借款人经常出现逾期的情况，则其评分将会降低；而如果借款人能够按时归还贷款的话，则其评分就会提高。因此即使是黑户也必须要注意自己的还款情况良好才可以再次借贷成功。
风控原理
手机贷平台的风险控制方式就是用大数据来判断哪些人是低风险客户，并且给这些客户发放贷款。而黑户无法获得贷款的原因就在于大数据系统判定他们存在很高的违约概率。
但是有些平台也会试着给黑户放款，只是通常会加上一些附加条件，例如提高利率、缩短还款期或者要求提供更多的证明文件等等。因此，如果黑户真的想要用手机贷借到钱的话，就必须做好上述的各项准备。
实操方案
那么黑户又应该如何去挑选手机贷款平台呢？以下是一些建议供参考：
1、要到正规的网站上购买一定要选择有资质、受到监管的平台，可以去银保监会官网查看该平台是否已经进行了备案。不能随便相信没有名气的小平台，因为它们的风险很大。
看清合同内容在借出资金之前要认真地去读取合同的内容，尤其是关于利息、服务费以及逾期违约金等等这些内容，在不清楚的情况下最好向相关人士进行询问。
3. 量力而行：借钱的数量要根据自己的偿还能力来定，并不是随便就可以借出去的。要知道欠下的债总有一天是要还清的，不能因为一时急用就去借更多的钱。
4、良好的还款记录即使借了钱也要及时归还，这样既可以避免产生逾期利息，又可以改善个人信用状况。
寻找其他的解决方法如果手机贷无法获得的话，还可以通过其他的渠道来解决资金问题，例如向亲朋好友借款或者申请地方政府提供的小额信贷服务。
案例分享
由于小明之前有信用卡逾期未还的情况，所以被列入了黑名单。最近急需用钱的时候，他就试着在多个手机贷款平台上申请借款，但是大部分都被拒绝了，有的即使成功申请到了贷款，但是高额的利息也让他难以接受。最后，在一位正规的小额贷款公司的帮助下才得以顺利地获得了一笔资金，并且合同内容也比较规范，并没有出现乱收费的现象。为了保险起见，他还向律师进行了咨询以保护自己的合法权益不受到损害。
小明的故事说明了黑户借钱很难，但是找到合适的途径也是可以做到的。所以我们要睁大眼睛，不能被那些虚假宣传所蒙蔽。
问答环节
问黑户用手机贷款的话，利率会不会比普通用户更高一些呢？
答一般而言，黑户借款的利率要比普通用户高一些，这是因为平台觉得黑户违约的可能性更大，因此会用提高利率的方式来抵消这种风险。
问如果没有按时还款的话会有怎样的结果呢？
答后果非常严重，第一是你的信用记录会更加糟糕；第二是平台会用催收的方式或者直接把你告上法庭；第三就是如果你遇到的是高利贷的话，你可以去法院起诉来减少超过法律规定的部分利息。
问怎样才能改善自己的信用状况呢？
答按时还款、养成好的还款习惯是首要任务，其次是到中国人民银行征信中心提出异议并进行修正。
总结
黑户借钱的话，手机贷也可以考虑一下，但是要慎重。选择正规的平台，并且要看清楚合同的内容，在自己的承受范围内进行借贷，并且保持良好的还款记录都是非常重要的。要知道借的钱很容易还钱很难，不能因为一时的急用就给自己增加更多的负担。如果实在遇到了困难的话，可以尝试其他的解决办法，比如说向亲朋好友求救或者申请政府部门的小额贷款等等。
重要提醒
不要被那些没有门槛、可以马上审批的虚假宣传所迷惑，因为这都是骗人的。
2. 在向别人借钱之前要弄清楚对方是否是合法经营并且受到政府监管的机构。
3、借钱要量力而为，不能盲目借贷，以免造成债务危机。
4. 保护好自己的个人信息，不随便填身份证号、银行卡号等敏感信息。
如果被催收人员骚扰的话，要保留好相关的证据，并且向有关部门进行投诉。
