最近有很多朋友向我咨询有关网上出现的“黑户30000网贷口子”的信息，觉得很有吸引力但是又很担心不敢尝试。实际上这样的广告看上去很吸引人，但是后面却有很多陷阱，在这里我们就一起来探讨一下吧。
第一就是法律这条高压线了。我国对于网贷行业有着非常严格的监管政策，在针对“黑户”的贷款方面更是如此。“黑户”指的是信用记录差或者存在逾期还款行为的人群。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《关于进一步规范网络借贷业务的通知》等法律法规的规定，正规的网贷机构不得向具有较高风险的人群发放贷款。而那些敢于涉足“黑户”市场的平台，则要么属于非法经营的企业，要么是为了逃避监管而采取的行为，也就是处于法律边缘上的灰色地带。
去年就有一个这样的事情了，在某个地方发现了以“黑户也可以贷款”的名义经营着一个网络借贷公司，经过调查之后才知道这家公司的营业执照上并没有相关的经营范围，并且它的利率非常高，而且还诱使借款人签订了不公平的协议书。最后该公司的负责人被逮捕了，而借款人的钱也都泡汤了。这就是典型的违法乱纪的行为。
再来说说监管。目前监管部门对于P2P网络借贷平台的要求越来越严苛，例如要接入征信系统，并且要实时上传借款人的相关信息；要有完整的风控机制来审核借款人的资质；还要把利率、费用等情况明明白白地告诉借款人，不能有任何隐瞒。这些都是为了保障借款人的利益不受损害，在不合法的P2P网络借贷平台上避免遭受损失。
但是总有一些平台会钻法律的空子。一些号称可以办理“黑户30000”的平台，其实就是利用了监管部门的漏洞。它们并不明目张胆地承认自己违法，而是用各种方式绕过监管，例如诱导借款人为自己制造虚假资料、设定过分苛刻的还款条款等等。一旦被这些平台所骗，就很难摆脱困境了。
从道义上讲，“黑户”的贷款更加不可靠了。中国人的观念中，“诚信”二字非常重要，如果你的信用记录不好，那就意味着你在过去的一些金融活动中曾经有过不守信的行为。此时如果有别人还愿意借给你钱的话，并不是在帮助你，而是在害你。因为这样的贷款通常会有很高的利率以及各种各样的费用，并且还款的要求也非常严格，如果你不能按时偿还的话就会掉入一个越来越深的债务陷阱里。
有一个年轻人由于以前有逾期记录、征信不好，所以就想用“黑户”的方式去贷款来解决眼前的困难。结果借了三万元钱，一个月之后利息和各种费用加起来竟然要六千多元，也就是说年利率达到了二百多倍。最后不但没有解决问题，反而背上一身债务，并且对自己的征信造成了不良影响，在今后想要从正规途径借贷都会很困难。你觉得这是不是一种道德绑架呢？
在风险方面一定要谨慎。“黑户三千”的网贷口子最大的问题就是高利贷了，正规的网贷平台年利率一般不超过36%，但是这些不正规的平台却可以达到上百甚至上千的地步，并且会有很多种套路来骗人，比如说砍头息、违约金等，让人不知不觉中多掏出了很多钱。
另外一点就是个人隐私的安全问题，在申请贷款的时候要填写身份证号、银行卡号以及手机验证码等资料，如果这些信息被不法分子利用来办理信用卡或者贷款的话，那么后果将会非常严重。
从心理上讲，这样的广告也会使人们产生一种侥幸的心理。尤其是对于信用记录较差的人而言，“黑户也可以贷款”的字样会让他们心动不已，认为“别人可以贷到款，我为什么不能呢？”，甚至会想“这次说不定我能幸运地拿到贷款而不被要求支付高额利息”。因此很容易忽略掉其中的风险因素而做出草率的行为。
其实征信不好的话，在金融信用方面就已经亮起了红灯。这个时候就应该冷静下来想一想怎样才能改善自己的信用状况，并且不要去接触那些高风险的网络贷款产品。因为征信出了问题之后要想恢复就很难了。
对于知识图谱的问题也要有所认识。正规的网贷平台一般都有一套比较完善的风险控制机制，在此之上会运用大数据和人工智能等方式来对借款人进行信用评价以及还款能力判断。但是不正规的平台则没有这样的系统，并且也不去了解借款人的具体情况。
正规的网贷平台要查看借款人的征信报告、银行流水以及社交网络上的各种信息来决定借款人是否有偿还债务的能力，“黑户”贷款公司只需要审核借款人的身份证号码和电话号码就可以给借款人发放贷款了，这样的做法就是把风险当作儿戏。
动态评分以及风控原理也需要我们去学习。正规的网贷平台会根据用户的还款情况对用户进行动态打分，分数高的人可以得到更多的贷款以及更低的利息。但是不正规的平台没有这样的系统，在用户按时还款的情况下也不会有什么好处。
从风控的角度看，正规的网贷平台一般都会按照“小额分散”的原则来操作，即控制每一笔贷款的额度不很大，以此来降低风险。但是那些所谓的“黑户”贷款公司则往往进行大额放款，在借款人违约的时候很容易造成资金链断裂。
在实际操作中要懂得怎样去辨别非法网络贷款。第一种情况就是看广告，正规的网络贷款公司是不会使用“黑户、秒批”等词语来吸引顾客的，如果有这样的宣传内容的话就一定要注意了。
第二步就是查资质了，在正规的网贷平台上可以看到该平台是否已经完成备案以及是否有相关的ICP许可证等信息，可以通过国家企业信用信息公示系统或者是地方金融监管部门官方网站来进行查询。
其次要查看合同内容是否清楚明了，是否有隐性收费项目存在，在此情况下就需要引起注意了。
还可以参考网上的用户评论，看看其他借款人的使用感受怎么样？如果有大量的负面反馈的话，就不要轻易尝试了。
问答时间：
问：我之前已经用过“黑户”的方式获得了贷款，现在怎么办呢？
答：第一、要尽量按时还贷，不要出现逾期的情况；第二、可以和平台进行沟通，看看能不能减免一部分利息或者费用；第三、如果发现平台有违法乱纪的行为的话，就可以去当地的金融监管机构投诉了。
问：怎样才能提高个人信用记录呢？
答：第一、要按时还贷，不能出现逾期的情况；第二、不要经常去银行办理贷款或者申请信用卡，否则会对个人信用造成不良的影响；第三、每年都要查一次自己的信用报告，发现有错误的地方要及时纠正。
问：正规的网贷平台有哪几家呢？
答：正规的网贷平台一般会把自身的备案信息放在官方网站或者手机应用程序上面展示出来，在此情况下就可以用国家企业信用信息公示系统、地方金融监管部门官网等方式去验证该平台是否具有合法资质。比如蚂蚁借呗和微众银行这样的知名P2P公司就比较可靠。
所以我们在做网贷的时候要保持清醒的头脑，不能被所谓的“黑户三千元”之类的宣传所蒙蔽。要知道天上不可能掉馅饼，只有骗局。保护好自己的利益不受侵害才是第一位的，不要参与任何非法的网贷行为。
重要提醒：
不合法的广告语中常常会出现“黑户、秒批、无息、低息”等等词语，在遇到这样的情况时要保持警觉。
防骗提示：不随便泄露自己的身份证号、银行卡号以及手机验证码等敏感信息，并且对于要求先付款再放贷的行为要提高警惕。
3. 风险提示：高利贷、暴力催收、个人隐私泄露等问题都会出现在不规范的网络借贷中，所以要慎重考虑。
