最近有个朋友问我关于黑户手机贷的问题，我觉得很值得感叹一下。所谓“黑户”就是指征信记录不好或者是没有征信记录的人群，在正规金融机构很难拿到贷款。但是有一些不法机构却瞄准了这一群体，以“手机贷”的名义发放所谓的“无抵押贷款”，实际上存在很大的风险隐患。
从法律的角度来看，黑户能否获得手机贷款
按照法律规定，所有的正规贷款机构都需要有相关的金融许可证。根据中国《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网贷公司不能给“黑名单”这样高危的人群发放贷款。有的平台表面上看起来是合法的，但是用“砍头息”、“高额违约金”的方式来达到高利的目的，这已经属于违法行为了。去年就有一个知名的网贷公司在未经允许的情况下给黑户放款而被查处的例子。
正规金融机构在审核贷款的时候要做的“了解你的客户”（KYC）尽职调查包括对借款人的基本信息、收入情况以及还款能力等进行全面考察。如果借款人属于黑户的话，那么就说明该借款人的信用状况达不到最基本的准入标准。任何声称可以不用查看征信报告或者可以实现秒批的机构都是非法经营或者是想通过这种方式来获取消费者的“智商税”。
目前存在的问题以及行业的混乱状况
目前银保监会和地方金融监管部门对于网络借贷行业的监管力度越来越大，但是有一些平台利用了监管政策上的空白，在“小额分散”、“信息中介”的幌子之下逃避监管。例如有的平台自称是信息中介，实际上却是直接放款给借款人，这样的做法很容易使一些没有信用记录的人掉进陷阱中去。
有的平台还会诱使用户签署“阴阳合同”，表面上看利率是合法的，但是实际上是以各种名义收取了很高的费用。去年就有一个用户的经历：在某平台上借了五千块钱，到手只剩下三千块，一个月之后需要还款六千块，年化利率达到了三百多倍，远远超过了法律规定不超过二百四十倍的规定。
道德风险和平台责任
从道义上讲，给黑户放贷本身就是有问题的。这些平台知道借款人的还款能力很差，但是仍然怂恿他们借钱，实际上就是在“放长线钓大鱼”。如果借款人逾期不还的话，就会遭受暴力催收和个人信息泄露等一系列次生灾害。
曾经有一位叫王的老兄，在一个平台上借到了钱之后，不但要支付很高的利息，并且还要受到威胁要把自己的负债情况公之于众。这就是所谓的“套路贷”，它已经严重违反了金融道德规范。作为借款人的我们应该享有得到公正合理的贷款服务的权利，而不能成为别人的提款机。
风险分析和心理误区
黑户手机贷款存在的问题主要有三种：利率风险、逾期风险以及个人信息泄露的风险。一些平台为了抓住借款人的急迫心情，在设计上设置了各种各样的“陷阱”，例如有的平台会要求用户安装多个应用并互相引流，还有的会请求用户授权查看其通讯录和个人信息等敏感资料。
从心理上看，黑户人群由于信用缺失而感到不安，很容易受到“快速放款”、“不管征信”的广告信息的影响。据相关数据表明，在申请贷款的时候有七成以上的黑户人员认知偏差较大，并且低估了真实的还款成本。例如某平台打出的日息0.05%的口号虽然看上去很便宜但实际上换算出来的年化利率达到了惊人的18.25%，已经非常接近监管部门的规定了。
知识图谱和风控原理
正规的风险控制系统一般会包括征信查询、反欺诈模型以及还款能力评价等等部分，但是黑户所使用的贷款平台却忽略了上述的一些步骤，并且用“大数据”来为自己做宣传。实际上，“大数据”所涉及的内容主要是对你手机上的数据和你在各种应用程序中留下的痕迹进行搜集，并不能够真实地反映出你是否有偿还债务的能力。
比如某平台号称用“人工智能风控”，其实也就是根据你在各个银行和电商APP上的消费记录来判断你的还款能力。这样的风控系统很不靠谱，很容易被人造假的信息蒙蔽。去年就有一个犯罪团伙用虚拟机制造出很多个手机环境，在此平台上骗取了几百万贷款。
动态评分和还款陷阱
有的黑户平台用的是“动态评分”方式，先给你贷一部分钱，再看你能不能按时还款来决定是否继续放款以及可以放多少款。虽然看上去很人性化的做法，但是其实也是一种“温水煮青蛙”的手段。一旦你有一次逾期记录的话，就很容易掉入一个越借越多、越还不上的恶性循环中去。
有一位叫李的女人，开始的时候只借了两千块钱，但是由于利息很高，一个月之后就归还了两千五百元。为了周转，她又不断地借贷下去，最后欠债达到了三万多元。用“借鸡生蛋”的方式来解决资金问题的话，只会让自己越陷越深。
实施方案和替代方案
如果是黑户并且真的急需用钱的话，可以采用下面这些合法的方式：
公积金信用贷款：许多城市的公积金缴存人可以凭借良好的信用获得较低利率的贷款
2、担保贷款：找家人或者朋友做保证人可以提高被批准的可能性
3、小额度信用贷款：部分银行为某些群体提供的小额信用贷款
4、信用修复：用合法的方式去改善自己的信用状况，在经过六到十二个月的时间之后再提出新的贷款申请
5、向专业的机构咨询有关债务重组或者法律帮助的事情，不要使用非法的平台
张先生用信用卡连续六个月按期还款之后就恢复了良好的信用状况，在银行获得了三万块钱的信用贷款，年利率为百分之六点八，相比之前在黑户平台上借款所支付的高额利息降低了将近三万元。
案例讨论和问题解答
小王因为征信原因，在一个平台上借了1万块钱，到手只有8千块，三个月之后要还1万多。请问这样的情况是不是违法呢？
根据《合同法》第二百零十条的规定，“砍头息”的做法是违法的，并且超出部分不受法律保护，所以小王有权要求只支付本金和合法利息。
问答：
问：黑户可以申请到手机贷款，并且会被记录在个人信用报告中吗？
答：正规的平台可以接入央行征信系统，但是很多黑户平台根本没有办法接入这个系统，“不上征信”其实就是一个借口。
怎样才能辨别出假的贷款网站呢？
答：要注意以下三个问题：第一种是打着“无抵押”、“秒批”的旗号来吸引人的；第二种是要求客户先交纳“保证金”的；第三种就是利息计算方式不清楚的。
逾期之后应该怎样去处理催收的问题呢？
答：保留好与对方的聊天记录，并且不能把钱转到对方提供的私人账号里去，在有需要的时候可以找银保监会投诉。
所以黑户手机贷虽然能暂时缓解燃眉之急，但是风险很大。不要去问“黑户手机贷哪里可以借到钱”，而应该把精力放在改善自己的信用状况上，并且要找正规渠道来获得资金。金融的目的应该是为了支持实体经济的发展，并不是制造更多的问题。
重要提示：1、“不看征信”、“无视黑白户”、“百分百通过”之类的绝对性承诺属于违法广告；2、要防范那些要求先交“服务费”、“解冻费”的贷款公司；3、年利率超过24%的部分没有法律效力可以不用缴纳；4、有个别黑户平台借给用户五千块钱，最后只到账三千块，在三个月内需要还款六千块，年化利率达到二百四十点八七五‰，已经涉嫌高利贷了；5、遇到暴力催债或者利息超标的都可以拨打12363金融消费者权益保护热线进行举报或者找当地的银保监部门解决。
