今天我们来聊聊大家心中都有所顾虑的事情——征信不好、负债多的情况下还可以申请到贷款吗？这个问题听起来很危险，但是在实际中却有非常多的人由于征信的问题而被传统的金融机构拒之门外，只好去找一些号称可以轻松拿到贷款的网贷平台。但是这些平台后面到底有什么猫腻呢？今天我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等几个方面为大家详细解答一下。
一、法律和监管方面，“黑征信”的网贷平台属于灰色地带的原因是什么？
首先要了解的是我国法律法规对于P2P网络借贷有着非常严格的规定，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定了P2P平台需要获得相关资质并且受到严格的监督管理。而那些号称可以快速出借、征信好的P2P平台一般都没有合法经营资格，在监管灰色地带游离其中。它们可能会钻空子，例如通过线下放贷的方式逃避监管或者是披着“现金贷”外衣来进行非法集资等行为。
去年有一个案件，一个平台以“不需要看征信、马上就能拿到贷款”的名义吸引了很多有信用问题的人来申请。但是最后发现该平台并没有获得相关的金融许可，并且它的利息也远远超过了法律规定可以收取的最大限度。因此这些用户不但没有得到想要的资金，而且还遭到了催债和骚扰，并且还有可能面临诉讼。这就是所谓的“踩红线”行为，表面看上去很诱人但实际上却是违法的。
二、道德和风险，“黑征信”的网贷平台为什么会成为一种骗局呢？
按照道德标准来看，专门为信用差、负债多的人提供贷款的网络借贷公司就是在利用用户的心理恐慌。这些用户之前是因为信用问题被拒绝了，所以心里本来就比较容易受到外界的影响，在这样的情况下又被平台所利用去借款。这样的行为是不符合道德规范的。
从风险的角度来看，这类平台的利率一般都比较高，并且还会存在很多隐形的成本。例如有的平台会向借款人收取“保证金”、“服务费”，把这些费用加在一起之后，可能会超过借款本金本身。更为严重的是，这些平台的风险控制能力比较差，在借款人不能及时归还款项的时候，就会出现暴力催收的情况，甚至会对借款人进行人身攻击或者恐吓。这样的风险要比一般的网络借贷要大得多。
第三部分的心理和知识图谱：为什么会有“黑征信更好贷款”的说法呢？
要从心理学的角度来解释一下，“黑征信好下款”这样的广告为什么会有人信呢？其实这里面有一个叫作“确认偏差”的心理现象起作用了。也就是说，在人们心中已经有了征信不好的想法之后，就会很容易地去相信那些不用看征信就可以贷款的宣传。
从知识图谱的角度来看，人们对网贷的认识其实非常浅薄。他们不知道的是，征信不好确实会对借贷造成影响，但是不是百分之百地不能借到钱。有的平台用大数据风控来判断用户的信用情况，并非只看征信报告。如果用户各方面都很好，比如有稳定的收入和良好的消费习惯的话，仍然可以申请到贷款。但是遗憾的是，很多人的知识储备不足。
第四部分动态评分和风控原理，“黑征信”的网贷平台为什么可以发放贷款呢？
有的朋友可能会疑惑，既然这些平台不管征信情况如何，那么它是怎么判断出要给哪些人贷款的呢？实际上，这类平台一般都有自己的风控系统，即所谓的“动态评分”，该系统会从多方面对用户进行打分评价，例如手机使用时长、社交网络活跃度、消费行为等。当用户各方面都做得很好时，就会被批准放贷。
但是这样的风控方式存在很大的隐患，因为动态评分所依赖的数据大多是间接且不稳定的信息，例如一个用户的电话号码使用了很长时间，并不能说明该用户很可靠，也有可能是因为更换新号码太麻烦而造成的。这样的判断容易出现错误。因此这些公司尽管敢发放贷款，但是违约率一般都比较高。
第五部分 实操方案：征信差、负债多怎么办？
说了这么多的风险之后，如果真的出现征信不良或者负债过多的情况怎么办呢？其实还存在一些合法合规的办法。比如说征信不好的原因主要是因为逾期的话，就可以和银行沟通一下，看看能不能减免部分罚息，并且按时还款来改善自己的信用状况。
另外还可以选择一些正规的次级信贷平台，这类平台一般只查征信，并不像传统银行那么严苛，利息也比较公道。例如一些消费金融公司、持牌的小贷公司等都可以作为备选方案之一。
最后没有办法的时候，可以考虑其他的办法来解决资金问题，例如向亲朋好友借钱或者是按照规定去申请失业救济金、最低生活保障等等。尽管这样的方式比不上网络借贷那样快捷方便，但是它是合法合规的，并且也不会存在任何风险。
六、问答时间到了，对于一些常见的问题进行了解答
问：如果有不良信用记录的话，还可以办理信用卡吗？
答：可以，但是难度较大。有的银行发行的学生信用卡或者是普通信用卡对于征信的要求比较低，但是它的额度一般都不大，并且利息也比较高。
问：为什么一些网贷平台要收集我的通讯录、消费记录等等个人信息呢？
答：这些资料是用来做风险控制用的，平台会根据这些资料来对你的信用情况进行一个更加详细的判断。但是也要注意，在提交个人信息的时候可能会出现隐私泄露的问题，因此一定要选择可靠的平台。
问：如果因为“黑征信好下款”而被催收的话，应该怎么办呢？
答：第一、不能惊慌失措，应该及时和平台取得联系，并且商讨出一个合理的还款计划来；第二、如果发现平台采取了非法催收的行为的话，那么就可以去报警或者是向银保监会进行投诉。
第七部分 案例分析：一个真实的例子
由于小张的信用记录不佳，所以很多家银行都拒绝了他的贷款申请。之后，在网上看到了一则关于可以不用看征信就可以马上拿到贷款的信息后，他就去办理了相关手续。但是这家公司的收费标准非常高，并且利率也远远超过了法律规定允许的最大值。最严重的是，因为不能及时还款而遭到该公司人员的威胁和恐吓，并且还被列入了黑名单之中。最后，小张只好依靠法律手段来解决问题，但是为此花费了大量的时间与精力。
该故事告诫人们，“黑征信好下款”的表面之下存在着很大的隐患，在紧急的时候也不能掉以轻心。
八、结论（没有写结论，但是可以突出重点）
今天我们所讨论的内容可以归结为一个简单的结论：征信差、负债多会阻碍贷款申请，但是并不是没有出路。要找合法途径办理，并且不能被一些打着“黑征信也能快速放贷”旗号的虚假宣传所迷惑。这样才能防止上当受骗、保障自身利益不受损害。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：比如“不用查征信、马上就能拿到贷款、即使负债很高也可以借钱”的说法就是有问题的地方。正规的平台是不会做这些事情的。
2. 防骗提醒：对于需要交纳“押金”、“服务费”的网站以及催收方式过于急迫的网站要保持警觉，并且要及时停止使用。
3. 风险提示：高利贷和高违约率就是“黑征信”的网贷平台存在的两个主要问题，在遇到紧急情况的时候也不能因此而忽略掉这些问题。
