征信黑、征信不好、征信烂等词，在当今的社会中已经成为了部分人的标签。特别是对于急需资金周转的人群来说，征信的问题就会使他们无法获得传统的商业银行提供的信贷服务。因此有人便去寻求没有上征信记录的网络贷款公司，好像找到了一条生路。但是这样的情况到底有多大的可信度呢？今天我们就要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面来探讨一下所谓的“不上征信”的网络贷款究竟是什么样子。
从法律的角度看，是处于灰色地带还是已经到了违法的深渊呢？
首先我们要清楚的一个基本事实就是，在中国所有的正规网络贷款平台都需要接入中国人民银行征信系统，也就是用户的所有借贷行为不管是借还是还都会被记录下来。这是法律规定也是监管部门的要求。那么那些声称自己不上征信的网络贷款公司，在法律上就存在很大的疑问了。它们或者是没有得到相应的金融牌照的非法机构或者是打着法律擦边球的手法。不管哪种情况，它本身的存在都是违法的。
按照我国现行有效的《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》等法律法规的规定，在未经本人同意的情况下，任何人不得私自获取、处理他人的个人信息，并且不能擅自出售或泄露他人的个人信息。而一些号称不上传征信记录的网贷平台所要求用户提供的各种个人资料（如身份证号码、电话号码、银行账号、家庭地址、工作单位等），很有可能已经违反了相关法律法规。
监管部门为什么总是禁而不止呢？
既然法律规定了网络贷款要接入征信系统，那么为什么还会有很多不接入征信系统的网络贷款平台呢？这里面既有监管难度的问题，也有平台抱有侥幸心理的原因。
网络贷款平台多而杂，分布广远，监管难度很大，在一些监管不严的地方或者是用技术手段来掩盖自己行为的平台上，监管部门很难及时地发现问题并加以处理。而且很多平台喜欢采用“打一仗换个地方”的方式逃避监管，这就给监管工作带来了更大的困难。
另外一些平台抱着侥幸的心理，觉得即便被查处了，罚款也不会很重，并不能起到警示的效果。因此这些平台为了自己的利益，在利益的诱惑之下仍然我行我素地进行着非法放贷的行为。
从道德的角度看，为什么诚信这么便宜呢？
征信不但是一个法律的概念，而且还是一个道德的概念。征信反映的是个人的信用情况，也就是个人是否诚实守信的一种表现形式。而所谓的“不上征信”的网络贷款，则是对整个社会的信任体系的一种挑衅行为，也是对道德底线的一次侵犯。
没有起码的诚信的人，在社会上能走多远呢？那些不使用征信系统的网络贷款者，在短时间内可以解决燃眉之急，但是从长远的角度看，他们会失去的是一个良好的信用记录、个人的尊严以及人格。
从风险的角度看：表面看来很吸引人，实际上却是一个陷阱
没有上传到征信系统的网络贷款存在很大的风险，“上不了征信”意味着该类贷款容易出现信息泄露的情况，一些不法分子会利用各种方式来获取用户的个人信息，比如诱导用户安装带有病毒的软件或者发送含有木马的链接等。如果用户的个人信息被泄露出去的话，那么造成的损失就无法估量了。
另外一种就是高利贷风险了，这类平台用很高的利率以及各种名目的费用来诱惑急需钱的人群，一旦使用者掉入其中就容易形成一个“债务黑洞”，越陷越深无法自拔。
另外就是暴力催收带来的风险了，在用户不能及时还款的时候，这些平台会用各种方式来进行催收，比如打电话骚扰、发送信息轰炸、上门逼债等。这样的做法会给用户造成很大的心理负担，并且有可能侵犯用户的合法权益。
从心理学的角度看，为什么有的人明明知道是错误的行为还一而再地去做呢？
对于不使用信用记录的网络借贷者来说，他们内心的感受也值得研究一下。一方面是因为有不良信用记录而感到羞愧，在传统的金融机构眼中自己是低人一等的存在，所以才会去选择没有留下任何信用痕迹的网络借贷方式来获得心灵上的安慰。
另外一方面，由于急需用钱，所以对传统的银行贷款手续繁琐、效率低下的问题很不满意，于是就选择了不需要上传个人信用报告的网络借贷方式来获得资金。
但是不管出于什么心理，我们都要清楚地知道，“不上传到征信系统”的网络贷款并不能从根本上解决问题，还会造成更大的麻烦以及更大的风险。
知识图谱就是征信系统的工作机制
为了更清楚地知道什么是“不上传到征信系统”的网络贷款为什么是不可以接受的，在此之前我们要先了解下征信系统的运行机制是什么样的。征信系统可以看作是一个用来存储个人以及企业的信用信息的数据库，该数据仓库是由中国人民银行征信中心来创建并加以管理的，并且所有参与其中的机构都需要加入进来，比如银行、信用合作社等各类金融机构都会被纳入其中。
人在银行等金融机构办理借款或者还款的时候，相关的数据就会被录入到征信系统里去，其中的内容有但不限于贷款数额、还款时间、还款情况、逾期次数等。征信系统的数据会用来自评个人信用等级，并以此来判断是否发放贷款、发放什么样的贷款以及给多大的额度。
所以所谓的“不上传到征信系统”的网络贷款就是想避开它，也就是说用户的借款信息是不会被保存下来的。但是要提醒大家的是，并不是说这样的借款行为就没有风险了，在用户不能及时还款的时候，这些机构仍然可以利用各种方式来追债，而且这种追债的过程也会给用户造成很大的危害。
动态评分就是除了征信以外其他的信用评价
有人会质疑道，“不上征信”的网络贷款又是如何对借款人进行信用评价的呢？这就涉及到动态评分的问题了。
动态评分是利用大数据以及人工智能技术来进行的一种新的信用评价方式，并非只依靠传统意义上的征信资料来判断一个人是否具有良好的信誉状况，在此基础上还会考虑到消费者的行为习惯、社会交往情况以及网上活动等各方面的情况。
所以所谓的“不上征信”的网络贷款，并没有接入到征信系统中去，但是它仍然用动态评分来对用户的信用状况进行评判。但是要警惕的是，动态评分所给出的结果是否可靠，在现阶段还没有办法和征信系统的评价结果相比较。因此，“不上征信”的网络贷款给用户带来的信用风险也是需要考虑的问题。
风控原理：为什么没有上征信的平台的风险更大呢？
风控就是风险管理，在金融行业中占有很重要的地位。传统意义上的银行以及正规的网络借贷平台所采用的风险管理体系都是以征信系统为依托来完成的。征信系统会提供给用户的信息包括了个人过去的还款情况等信息，并以此为基础对用户的信用等级进行评定，进而判断出该用户是否有资格获得贷款、可以获得什么样的贷款以及可以获得多少额度的贷款等等。
没有被纳入到征信系统的网络贷款因为不能获得用户信用报告所以它的风险控制机制一般都是以动态评分来实现的但是前面已经提到过动态评分准确性和可信度目前还很难和征信系统相比。所以没有被纳入到征信系统的网络贷款的风险管理水平也就比较低。
另外，“不计入征信”的网络贷款由于缺少有效的监管，所以它的风控手段也就比较薄弱了。这样一来就出现了这样的情况：如果借款人不能及时归还借款的话，那么该平台就很难采取相应的措施来进行催收，这样就会使用户面临更大的风险。
实际操作方案：怎样解决征信的问题呢？
对于有不良信用记录的人而言，怎样去处理自己的信用问题呢？其实这个问题是可以得到解答的，在正确的方法之下，我们可以改善自己的信用状况。
第一种方式就是查看个人的信用报告，在中国央行征信网上可以查到个人的信用报告，根据个人信用报告可以知道个人的信用情况和什么因素导致了个人的信用分值。
第二、我们要形成良好的信用习惯，即按时还款、不逾期等行为可以提高我们的征信评分。另外还要控制好自己手中的信用卡额度，不要过度透支，并且要有一个好的信用卡使用历史。
第三、我们要做好个人的财务规划，在此基础上控制好支出，维持良好的经济状态来提高信用评分。
第四，我们要慎重选择贷款平台，在正规和合法的贷款平台上借款，并且要避开没有上征信记录的网络借贷行为来维护自己的合法权益。
小张的例子
小张是一名普通职员，由于个人信用记录存在问题而不能向银行申请到贷款。因此他就去了一些不涉及个人征信系统的网络借贷公司那里借钱来解决自己的燃眉之急。刚开始的时候，他还真的从这些平台上借到了钱，并且用以解了燃眉之急。但是时间一长之后就发现自己的处境越来越糟糕了，在不知不觉中掉入了一个巨大的债务黑洞里无法自拔。
最后小张只好把事情告诉父母，并且得到了法律的帮助，在法律的帮助下，小张终于脱离了“债务陷阱”，但是为此也付出了很大的代价，他的信用状况变得更糟了，以后再想贷款就会比较难了。
小张的例子说明了，“不经过征信”的网络贷款虽然看上去很吸引人，但是实际上就是个坑。一旦掉进去就很难收拾了。
问答环节
问：所谓的不上传到征信系统的网络贷款是否会对个人信用记录造成影响呢？
答：并不是所有的平台都没有接入征信系统，在这种情况下也会有各种各样的方式来进行催收。如果用户不能及时还款的话，那么催收的行为就会给用户造成很大的风险，并且还会对用户的征信产生影响。
问：怎样才能知道某个网络贷款平台是不是合法合规的呢？
答：可以采取以下几种方式来判断：第一种是看这个平台有没有得到相关的金融许可证；第二种是看看这个平台是不是已经接入了中国人民银行征信系统；第三种是看这个平台用户的评价以及它的投诉状况；第四种就是看这个平台的贷款利率、手续费等是否合乎常理。
问：一旦陷入“债务陷阱”又该如何呢？
答：第一、要保持镇定，并不惊慌；第二、及时和家人沟通交流，得到家人的支持；第三、寻求专业的法律顾问的帮助来解决这个问题；第四、根据实际情况制定出一份可行的还款方案，在这个过程中逐渐脱离掉“债务危机”。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下描述：“如果出现‘不上征信’、‘不需要征信’、‘征信黑名单也可以贷款’之类的网络贷款广告的话，那么就属于违规行为了，请大家注意。”
防骗提示：任何需要在贷款前先交纳手续费、保证金或者解冻费的行为都是诈骗行为，请大家一定要注意防范，不要被骗子所欺骗。
3、风险提示：网络贷款有风险，一定要慎重考虑好再做决定，在没有弄清楚的情况下不要轻易去申请贷款，并且要防止自己掉入到“债务陷阱”里去。如果遇到困难的话要及时向有关部门求助。
