黑户芝麻分708分还能不能贷款了？这样的问题听起来好像有些自相矛盾，“黑户”本身就表示着信用不好，但是芝麻分708分对于大多数人来说已经是很好的分数了。今天我们一起来探讨一下这个问题，在各个角度上看看这件事情到底是什么样的情况。
先说说法律层面按照我国现行的《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，在没有经过全面的个人信用调查之前，任何一家银行或者网络贷款公司都不可以仅仅依靠芝麻分来做出是否发放贷款的判断。
从监管的角度来看近几年来，银保监会以及网信办一起发布了多份文件，其中明确规定了网络贷款平台不能进行“暴力催收”，也不能诱导用户过度负债。对于“黑户”这样的群体，在大多数正规平台上都会有一套自己的审核制度。例如有的平台会用分期还款测试或者小额试探借款的方式来慢慢形成用户的信用档案。这样既可以满足监管部门的要求又可以给有意按时还款的人一次机会。
从道德层面思考所以我们要知道，信用并不是一朝一夕就能建立起来的，它是需要长时间的努力和积累才有可能形成的。对于那些声称可以“清洗征信”、“消除不良记录”的公司来说，或者是为了骗取你的钱财或者是让你去犯罪的行为。正确的做法应该是承认自己存在的问题，并且用合法的方式去改善自己的信用状况，在这个过程中可以从信用卡的小额还款做起，也可以尝试使用一些不需要抵押就可以使用的“白条”、“花呗”之类的消费产品，并且要按时归还贷款以获得良好的信用评价。
风险提示不能忽略黑户人群去申请网络借贷的话最大的风险就是遇到“套路贷”。这类平台会用很低的利息和不需要抵押来吸引用户，等到用户被批准之后就会把利率调高，并且收取各种各样的费用。最糟糕的情况是有的平台会在合同里加入一些霸王条款，比如“砍头息”、“违约金”等等。去年就有一个这样的例子，在芝麻信用分达到七八百的情况下，一个用户向某平台申请了五千元的借款，结果拿到手的钱只剩下三千元左右，其他的都变成了各种各样的服务费，并且还要签署月利率两厘的合同。
从心理上来说也非常重要很多“黑户”朋友们在申请贷款的时候心里都是矛盾的：一方面急需用钱，另一方面又担心会被拒绝。这样的焦虑情绪很容易使人们失去理智，轻信一些号称可以包过的、百分之百能下款的广告宣传。其实没有必要如此紧张不安，在如今网络贷款平台审核越来越严格的背景下，与其花费冤枉钱去找中间人办事，倒不如自己多了解一下几个正规的平台，并且提前做好被拒的心理准备。
知识图谱很重要芝麻分是如何计算出来的呢？它是根据以下五个方面来决定的：履约能力、信用历史、行为偏好、人脉关系和身份特征。708分虽然很高，但是如果是“黑户”的话，就表示你在央行征信系统中有不良记录了。在这种情况下，即便你的芝麻分再高，很多平台也会持谨慎态度。所以建议这样的用户可以到中国人民银行官网下载自己的征信报告，找出造成“黑户”原因的具体内容。
动态评分原理网贷平台一般都有一个实时动态评分系统，在这个系统下，你的贷款申请结果会随着时间的变化而改变。例如你在某一个平台上被拒绝了之后再去另一个平台上申请同样的服务的话，之前被拒绝的经历就会对现在的评价产生影响。另外一些平台之间还存在数据共享的情况，短时间内频繁地提出贷款请求会被认为是“急需资金”，进而引起风险预警。
风控原理揭秘正规的网络借贷平台的风控体系一般分为三部分：规则引擎、模型评分和人工审核。规则引擎可以过滤掉一些明显的不符合条件的申请，例如新注册的手机马上去申请贷款；模型评分会对用户的个人信息进行打分；最后的人工审核则会把所有信息结合起来做出最终决定。对于“黑户”用户来说，即使芝麻信用分达到708分，在规则引擎这一步也会被拒绝，因为系统认为没有信用历史存在一定的风险。
实操方案分享如果你是“黑户”，但是芝麻分达到了708分的话，可以试试下面这些正规的方法：第一种就是申请一些针对“小白”的产品，比如说蚂蚁花呗、京东金条等等；第二种就是在小贷公司那里贷款几百块钱或者几千块钱，在按时还清之后再慢慢把额度调高一点；第三种就是用合法的方式来补足自己的信用信息缺失部分，比如开个信用卡账户或者是利用支付宝的生活缴费功能来增加自己的信用记录；第四种就是向亲朋好友借钱，尽管面子上不好过，但是这也是最保险的一种方式。
问答时间问：“黑户”申请网贷会被拒绝吗？答：不一定，要看具体情况而定。如果是因为短期逾期的话，有的平台还会给机会；但是如果有法院强制执行记录的话，基本上就没有希望了。问：芝麻信用分708分是高的还是低的呢？答：在支付宝的所有用户当中处于中等偏上的位置，并不能起到决定性的作用。问：怎样才能提高通过率？答：如实填写个人信息、不隐瞒负债情况、选择正规的贷款机构。
案例警示小王芝麻信用分为712分，在信用卡出现逾期之后就被列入了“黑名单”。他先后向三个网络借贷平台申请借款，第一家被拒了，第二家也遭到了同样的命运，第三家才给他提供了2000元的借款额度，但是最后拿到手的钱只剩下1200元左右，并且还有不少的服务费用没有扣除掉。更为严重的是因为多次申请的缘故，他的征信查询记录太多，所以后来想要办理银行贷款的时候遇到了很大的障碍。
合规科普按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，平台不能给没有民事行为能力的人提供借款服务；不能使用暴力手段进行催收；不能诱导过度借贷。也就是说，即便你成功获得了贷款，也需要注意该平台是否存在违法违规的行为。例如有的平台会让借款人填写亲朋好友的信息作为“紧急联系人”，这就已经涉嫌违法了。
心理调适建议对于“黑户”的人来说，往往会感到自卑、焦虑等情绪。其实不需要有这么大的压力，“信用问题”在当今社会中并不少见，重要的是要积极地去应对它。可以为自己制定一份“信用修复方案”，例如，在接下来的三个月里全部归还小额信贷债务，在接下来的六个月里保持良好的信用卡消费习惯，在接下来的一年里不产生新的负债。这样一步一步地去做要比急于求成的效果好很多。
监管动态关注最近监管机构出台了新的规定，即网络贷款平台要标明年化利率，并且不能用“低息”、“无息”之类的词语来误导消费者。因此，在申请贷款的时候一定要注意查看实际的年化利率（APR），而不能仅仅关注每天或者每月的利息是多少。
知识补充什么是“多头借贷”呢？就是指在同一时间里从多家平台上借钱的行为，在风控系统的判断下属于高危信号，因为任何一个平台出了问题都会波及到其他的平台。因此即便你的芝麻信用分达到了708分，但是如果你同时申请了三个以上的贷款的话，也极有可能会被拒绝。
防骗技巧凡是需要缴纳“保证金”、“服务费”的都是诈骗行为；凡是声称可以做到“百分之百放款”的都是骗人的；凡是让别人提供身份证号、银行卡号以及验证码的行为都应当引起注意；要知道，在正规的平台上申请贷款的时候是不会被要求提前转账的。
最后就是实操经验如果一定要贷款的话，并且是“黑户”但是芝麻分达到708分的情况下，可以尝试通过招商银行的“e招贷”、平安银行的新一贷等银行旗下的消费金融产品来解决资金问题。尽管这些产品的审批非常严苛，但是利率却比较低，并且能够帮助你修复信用状况。另外还可以向马上消费金融、招联消费金融等有执照的小额信用贷款公司申请少量的资金支持，虽然金额不大但是很安全可靠。
重要提醒：
1、不能轻信“黑户也可以贷款”的违法信息，这样的说法是违法的。
在申请贷款的时候要防止“先收钱再放贷”的骗局出现，在正规的平台上是不会这样做的。
3、每次申请贷款都会在征信报告中留有痕迹，短时间内多次申请会对以后的贷款造成很大的影响。
芝麻分只起一个参考的作用，并不能起到决定性的作用，所以大家不必太相信这个分数。
如果一定要贷款的话，最好先用正规途径来完善自己的信用记录之后再去申请，这样成功的几率比较大一些。
