说到征信，很多人都心中有数。征信黑、征信不好、征信烂这样的说法就像是几块沉重的大石压在人们的心头一样，在急需资金的时候尤其让人感到焦虑不安。这时各种贷款App就会蜂拥而至，打出“正规”、“低利率”的招牌，好像成了救命稻草。但是里面究竟有多少玄机呢？今天我们就要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行一次全面深入的合规科普。
从法律的角度看，征信不能当儿戏，如果违反规定就会受到惩罚
首先我们要知道征信不是一件小事，《征信业管理条例》规定任何单位和个人都不能非法获取、修改或者破坏征信信息。所以那些说可以“清洗征信”、“修复征信”的都是骗人的或者是违法的行为。例如一些不法中介用造假的方式去“修复”你的征信记录，这是违法的行为，并且还会给你带来更大的麻烦。如果被发现的话，轻则要受到罚款处罚，重则会被判刑入狱，在这个时候才后悔也来不及了。
监管部门要加大查处力度、严厉打击各种破坏你“信用资产”的行为
监管部门对于征信领域存在的问题也持零容忍的态度，在人民银行和国家互联网信息办等部门联合发布的文件中有关于征信业务的规定非常详细，包括了征信机构需要获得相关许可才可以经营业务以及对征信数据收集、使用和保护等方面做出具体要求，并且对于利用低利率名义从事非法放贷或者采取暴力手段追债的行为也进行了严厉打击，在过去几年里已经查处了很多违法违规的企业。因此，在挑选贷款公司的时候要提高警惕性，只选择合法合规并且受到监督的机构。
从道德的角度看，诚实守信是第一位的，不能使自己的信用记录受到损害
除了法律法规之外，在道德层面上也要有所限制。征信反映的是一个人的信用状况，并不是简单的数据堆砌而成的，而是个人品德的一种表现形式。如果有人为了自己的短期利益而故意拖欠或者违约的话，那么他就会陷入到一个信用危机当中去，并且会给整个社会带来不良影响。古人说“人无信则罔”，也就是这个意思。因此不管什么时候什么地方都不能违背诚信原则，否则就会使自己的征信记录受到损害。
从风险的角度看，“低利率”的背后隐藏着一个叫做“甜蜜陷阱”的东西
谈到贷款app上的“低利率”，很多人会心动不已。但是其中的风险也不少。第一种情况是有的平台打出的“低利率”其实是虚晃一招，实际上算出来的综合年化利率已经远远超过了法律规定的上限。第二种情况就是一些平台会在合同里加入很多隐藏的费用，比如说服务费、管理费等等，把这些费用加在一起之后，它们的总和甚至要比正规银行发放的贷款利息更高。最糟糕的情况则是有些平台会对借款人进行暴力催收，在借款人出现逾期的时候就会接到各种各样的骚扰电话以及上门催收的人群来骚扰你，让你苦不堪言。因此，在选择贷款平台的时候一定要认真地看清楚合同里的每一句话，并且要弄明白所有的费用是什么东西，不能因为“低利率”的诱惑就上当受骗了。
从心理上来说：不要因为征信的问题而把自己给压垮了
征信问题既属于经济范畴又涉及心理层面，在很多人看来由于征信不良会感到自卑、焦虑或者不敢正视现实。其实不需要这么紧张。征信不好的情况是暂时的，只要积极应对并采取有效的措施就可以改善自己的征信状况了。例如按时还贷、避免逾期以及合理使用信用卡等等都可以提高个人的信用评分。另外还要有一个积极乐观的心态来对待这个问题，并不会因此影响到日常生活中的事情。要知道征信只反映一个人在某个方面的表现，并不能代表整个的人。
知识图谱：认识征信要从哪里入手
要更好的去解决征信的问题的话，那么首先要弄清楚什么是征信以及它的构成是什么样的。征信报告一般会包含个人信息、信贷信息、非信贷信息、公共记录和查询记录等等几个方面，在这当中又以信贷信息最为重要，比如信用卡和贷款的情况；而非信贷信息就包含了水电气费缴纳情况和社会保险缴纳情况；公共记录就是指行政处罚或者法院判决等等；查询记录则是指你征信报告被哪些单位查看过的痕迹。知道了上面的内容之后就可以更好的来管理自己的信用了。
动态评分：征信并不是固定不变的
人们常常存在一个错误的认识，即认为一旦征信出现不良记录之后就再也无法挽回了。实际上征信是动态的过程，在你每一次的信用行为中都会被记录下来，并且在不断地变化之中。例如你最近几个月一直按时还款的话，那么你的征信分数就会慢慢提高；而如果你经常逾期不还的话，则会导致你的征信分数降低。因此即使你现在征信状况不佳，只要你积极地改善自己的信用行为，也有可能逐渐修复好征信。最重要的是要培养出良好的信用习惯来防止再犯类似的错误。
风控原理：银行以及贷款平台是怎样来判断一个人是否具有还款能力的呢？
银行以及贷款平台在审核贷款申请的时候会对申请人进行信用评价，在此过程中会涉及很多方面的因素，例如收入状况、负债程度、还款能力、信用历史等等都会被考虑进去，并且还会用到大数据技术来对申请人所面临的风险做一个量化的判断。一般而言，信用分值越高的人就越容易得到贷款并且利率也会比较低。因此想要成功地拿到贷款的话就必须维持一个良好的信用记录的同时也要提高自身的整体信用等级。
实际操作方案：怎样才能提高个人信用呢？
说了这么多之后，具体的改善征信的方法有哪些呢？以下给出一些操作上的建议：第一点就是按时还款，不能出现逾期的情况，在任何一种形式的借贷中都必须做到及时归还欠款；第二点是合理地使用信用卡，并且要控制好自己的负债情况；第三点则是定期查看自己的征信报告，并且对于其中存在的错误信息要及时向相关的机构提出异议；第四点就是养成良好的信用习惯，比如按时缴纳水电气费、社保费用等等都可以给个人的征信带来正面的影响。
征信不好的情况下怎样才能顺利地获得贷款呢？
再举一个例子来说明一下。小张由于之前的信用卡逾期导致了征信受损，在最近的时候急需一笔资金周转但是又害怕因为征信的原因而不能够获得贷款。于是他就向多家机构进行了询问之后决定去一家正规的商业银行办理了一笔信用贷款业务，在申请的过程中他如实填写了自己的收入、负债等信息并且提交了相关的证明文件。最后经过银行工作人员对他的资料进行审核后虽然发现了他存在逾期的情况但是考虑到他在最近一段时间内按时还款的良好表现所以仍然同意给他发放了贷款。该事例表明即使你的征信存在问题也不一定就不能够拿到贷款了只要把你的信用状况交代清楚并且找到合适的金融机构就可以得到相应的帮助。
问答时间到了，来回答一下大家关于征信方面的问题吧
Q：征信报告被查询的次数过多会不会影响到贷款呢？
A：征信报告被查询次数过多，特别是短时间内频繁被查询的话，就会使银行或者贷款机构觉得你需要紧急资金周转，并且你的信用风险较大，因此会影响到你的贷款申请。
Q：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
A：可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP上查看个人信用报告，也可以到当地的征信分中心办理相关业务。要注意保护好自己的个人信息，防止被窃取。
Q：征信修复是真实的吗？
所谓“征信修复”的说法基本上都是骗人的，在我国目前的法律体系下，个人和单位都不能随便更改自己的信用信息。如果存在逾期的情况，最好的办法就是继续正常还款，并且继续保持良好的信用习惯以改善自己的信用状况。
结语
征信问题虽然看起来很复杂，但是只要掌握了相关的知识，并且采取了正确的方法就可以改善自己的信用状况。要知道征信并不是固定不变的，而是会随着个人的信用行为而发生变化的。因此不管现在的征信情况怎么样，都应该继续保持良好的信用习惯，积极地去面对它，并不因为一时的困难就放弃。另外在选择贷款平台的时候一定要选择正规并且受到监管的机构，不能掉入所谓的“低利率”陷阱中去。这样才能真正实现“征信好、征信不好、征信烂、贷款APP正规、低利率”。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以“清洗征信记录”或者“修复征信记录”的广告都属于违规行为，不能相信。
防骗提示：在选择贷款平台的时候一定要选那些有合法经营资格并且受到相关机构监督管理的正规平台，不要被所谓的“低利率”所蒙蔽。
3. 风险提示：要防范高利贷和暴力催债等问题，在签订合同时要看清楚其中的各项费用，并且不要让自己掉入不必要的情况中去。
