提到“黑户”三个字的时候，人们心中就会产生一种紧张的感觉，在金融世界中陷入一片模糊不清的地方。所谓的“黑户”，就是指央行征信系统中有不良记录或者是没有信贷历史的人群，在借贷过程中很难得到正规银行机构的支持。“黑户”朋友们在资金周转出现问题的时候会把目光转向一些宣称可以不用查征信、快速放款、速度快的网络贷款平台上面去寻求帮助。但是这样的做法是否正确呢？哪一个平台最有可能被批准呢？这个问题看上去很简单，其实里面涉及到很多法律问题、监管政策、道德观念、风险分析、心理因素以及知识体系等等复杂的因素，并不是一句话就可以说清楚的。今天我们就来仔细地剖析一下其中的道理。
首先，咱们得从法律与监管从这个角度看，在中国金融活动特别是信贷业务受到严格的法律法规限制的情况下，正规的P2P网络借贷平台都会接入央行征信系统，并且会被银保监会等监管部门进行严密监督。它们在发放贷款时主要依据的就是借款人的信用状况，即征信报告、收入证明、负债情况等等。而那些号称不用查征信就可以快速批准放款的平台如果本身是合法合规的话，则一定有自己的风控体系，在此体系之下除了使用央行征信之外还会用到其他的途径去了解借款人的情况——比如百行征信或者其他的商业征信机构以及大数据服务平台所提供的数据。这些平台审核的标准可能会更加注重借款人的其他资料、手机信息、社交行为、消费习惯等方面的大数据分析结果。但是在这里最重要的事情是这些平台仍然要负起风险的责任，并不会无缘无故把钱借给一个有很大违约可能性的人。因此按照法律规定和监管要求，在任何情况下都不可能存在一个可以忽略掉借款人的基本信息从而轻易放贷的正规平台。那些宣称所有黑户都可以轻松获得贷款的平台通常处于灰色地带甚至已经触犯了法律底线。
接着，我们谈谈道德风险金融就是一种信用关系，在过去的人们没有按时还款或者给他人造成损失的情况下就会被贴上“黑户”的标签。如果某个平台为了获取利益而不顾申请人的信用记录而发放贷款的话，那么它就违反了公平原则，并且会破坏整个信用系统。从道义的角度看，“黑户”轻易拿到贷款的行为等同于饮鸩止渴——把借款人推入更深的债务深渊之中，并且也加大了该平台坏账的风险，最后导致其破产倒闭，使借款人的钱化为乌有。
那么，“黑户”网贷平台又是怎样运作的呢？这就要谈到风控原理和动态评分正规的平台会查看用户的征信记录，而不正规的平台则不会查看用户的征信记录，但是它们并不没有风控系统。它们的风险控制模型比较灵活或者依靠大数据以及特定场景来进行判断。例如有的平台只针对某一群体（比如学生、蓝领），就会根据该群体的特点来制定出相应的风控策略；还有的平台会考虑用户使用的手机时间长短、是否为实名制注册、所用设备的信息、经常使用的App等等，并且还会利用爬虫技术或者其他途径获取大量的非传统的数据，在经过算法分析之后给出一个叫做“动态评分”的结果。这个分数也会随着用户的行为改变而发生变化，在某个时候可以被接受，在另外一些时候却不行了。因此尽管这些平台宣称自己不看征信报告，但是仍然会对用户的风险状况做出评价，并且这种评价的方式也不同于正规机构的做法。
说到风险这是“黑户”网贷中必须要防范的地方，第一就是高利率风险因为“黑户”群体违约概率大，所以这类平台为了降低风险一般会设置很高的利率以及各种名目的手续费。表面上看年化利率并不高，但是加上各种隐形的服务费、管理费、审核费之后的实际综合融资成本已经远远超过了法律规定可以接受的最大值（目前该数值为贷款市场报价利率(LPR)的四倍）。如果借款人在不知情的情况下落入了这样的陷阱之中，则很容易陷入越滚越多的恶性循环当中去。
其次，是暴力催收风险正规平台催收行为受法律约束，但是许多不正规的“黑户”网贷公司，在借款人逾期之后会使用一些违法或者非常规的方法来进行催收，例如泄露个人信息、打电话骚扰家人朋友、威胁恐吓、上门逼债等等，给借款人的心理上造成很大的伤害，并且也给他们的日常生活带来了诸多不便。
再者，是信息泄露风险为了能够顺利通过审核，借款人一般会向平台提交很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码、居住地址以及工作情况等等，并且还会涉及到人脸认证的信息等。各个平台对于信息安全保护的能力各不相同，在出现数据泄露的情况下，借款人的个人信息就会全部公开出来，可能会被用来做其他的违法事情而给人们带来无法弥补的伤害。
还有，是合同陷阱风险这些平台上的借款合同一般都很复杂，有很多对借款人不利的地方，例如自动展期、高额违约金等等，在借款人着急用钱的时候，他们往往会草率地签下了合同，并且没有认真看过里面的条款，等到发现问题时已经为时已晚了。
此外，心理层面影响也是不容小觑的，在没有户口的情况下就很容易产生自卑、焦虑和无助的情绪，再加上选择了不正规的网络贷款方式来解决资金短缺的问题，虽然可以在短时间内得到所需的资金，但是高额利息以及催债的压力会使上述的情绪更加严重，并且还会造成恶性循环——借款人为了避免被催债而逃亡，或者是由于无法还款而陷入更大的困境之中。
那么，从知识图谱和实操方案从这个角度看，我们应当怎样做呢？第一点就是树立起正确的一些看法。信用观念。信用并不是一下子就能建立起来的，它需要经过长时间的努力去培养，并且还要不断地加以保护。如果出现了逾期的情况，应该马上和债权人进行联系，并且试着跟他们商量出一个解决方案来，不能逃避不管。另外一方面，则是要清楚自己目前所处的位置以及存在的问题。信用状况可以定期查看自己的信用报告，知道有哪些不良记录，并找出其中的原因。如果有错误的信息的话，要马上向征信机构或者相关的金融机构提出异议申请。
对于有资金需求但是信用状况不好的朋友来说，可以考虑下面的方法合规的替代方案：
1. 向正规单位求助有的银行或者持牌消费金融公司对于一些特殊情况下的帮助政策或者是小额度的信用贷款是可以询问一下的，并且尽管难度很大但是正规途径下得到的安全性和利息都会比较低。
2. 寻求亲友帮助向可以信赖的朋友或家人借钱，在存在人情因素的情况下，但是利息一般比较低，并且没有繁复的契约以及追债的风险，因此也是比较保险的一种方式。但是一定要有个还款计划，以免伤了彼此的感情。
3. 抵押或质押贷款如果有房产、汽车等固定资产的话，就可以去银行申请抵押或者质押贷款了。这种贷款主要是根据抵押品的价值来决定是否发放以及发放多少额度，并且对于借款人的个人信用要求不是很高，但是会因为失去了抵押品而面临风险。
4. 提高自己的信誉最直接的办法就是改善自己的信用状况了，即要按时还清所有的债务（包括信用卡欠款和其他贷款），并且一直保持着良好的还款习惯。经常用卡，并且每个月都把账单上的钱全部结清，这样就可以慢慢建立起一个积极的信用历史。不要过于频繁地去查自己的信用报告或者申请新的贷款，因为这样的行为本身就可能被认为是存在风险的一种表现。
5. 知道并且使用合法的信用修复服务市场上存在一些合法的信用咨询服务公司可以对你的信用报告进行分析，并给出改善信用状况的意见，但是要小心不要上当受骗，在所谓的“征信修复”骗局中。真正的信用修复需要花费很长时间并且要靠你自己去努力才行，并不存在什么快速的方法。
最后，我们来分析一些例子以及常见的问题和答案从而更加清楚地认识到了其中存在的风险。
案例：由于多次信用卡逾期导致成为“黑名单用户”的小李，在急需资金周转的情况下看到了一条广告：黑户也可以贷款，五千块钱当天就可以到账。抱着试一试的态度提交了申请，并且很快就得到了“审批通过”的结果，但是细看合同之后才发现除了利息之外还有很高的“平台服务费”、“审核费”，最终拿到手里的只有四千多块钱，而总的还款金额却达到了六千多块，年化综合成本远远超过了法律规定上限。没过多久就因为经营不善而负债累累、四处碰壁，甚至还被一些人打电话恐吓、上门滋事。小李不仅损失惨重，而且背上了一笔不小的债务以及巨大的心理负担。
问答：
问：没有信用记录的人就是所谓的“黑户”吗？
答：不一定，“黑户”一般指的是有不良信用记录的人，而从来没有过任何信贷记录的人则被称为“白户”，白户申请贷款可能由于缺乏信用历史而难以成功，但是和有不良记录的黑户的风险程度是不一样的，白户可以通过申请一些要求不高的信用卡或者小额贷款等方式来逐步建立起自己的信用。
问：为什么有的平台会说我的“综合评价不够好”呢？
答：这是风控系统发出的通知，在此之前，平台会对用户的收入状况、工作稳定性、负债程度、手机使用习惯、社交记录以及申请行为等多个维度进行评估，并根据结果来决定是否通过审核。如果其中任何一个或者几个条件不达标的话，那么用户就有可能因为整体评分不够高而被拒绝。
问：据说可以用技术手段来更改征信记录，这是真的吗？
答： 这是绝对的骗局个人征信信息是由中国人民银行征信中心来统一管理和维护的，并没有哪个单位和个人可以擅自更改。如果有人告诉你可以去修改自己的征信记录的话，那么这个人就是个骗子，他的目的就是为了骗你手中的财物。一旦上当受骗之后，除了会把钱给对方之外，还会造成个人信息泄露的风险，在最坏的情况下还可能会陷入更大的违法犯罪之中。
问：我之前已经通过“黑户网贷”借款了，现在该怎么办呢？
答：第一种情况就是保持冷静，并且弄清了借款合同的内容以及实际利率是否合法之后再去跟平台进行沟通协商，看看能不能够延期或者分期付款。第二种情况是遇到暴力催收的时候要保存好相关的证据（比如录音、截图等等），然后去银保监会、公安局或者是消协投诉举报。第三种情况就是在第一时间筹集足够的钱来偿还欠款，以免逾期时间太长而产生不良影响。
经过上面的分析之后，大家就会知道，“黑户网贷哪家比较好过”的问题就是一个骗局，在法律允许的情况下，并没有为“黑户”量身定做的最好的网贷产品。表面上看很友好的平台背后其实存在很大的风险。当遇到资金短缺的情况时，我们要保持理智的态度去寻找合法有效的解决办法，而不能用非法手段来填补空缺的资金缺口，否则只会让自己陷入更大的困境之中。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要引起注意，“不看征信、秒批、黑户也能贷、无利息贷款、低利率贷款（比市场平均水平低很多并且没有合理的理由）保证放款”等等都属于违规甚至是违法的行为。正常的金融机构会根据借款人的信用状况以及还款能力来进行审核。
防骗提示：不要轻信可以“清洗信用记录”、“更改信用报告”、“利用内部关系放贷”的人或者组织，这些都是骗局！不给不认识的人转钱作为“保证金”、“解冻费”、“手续费”。保护好自己的身份证件、银行账户以及手机上的各种验证信息。
3. 风险提示：非正规的网络贷款平台存在利率过高、暴力催债、个人信息被盗用以及合同中设置很多陷阱等问题。一旦被卷入其中，除了会遭受巨大的经济损失之外，还会受到法律上的制裁以及精神上的摧残。所以一定要避免使用这样的平台，在正规的金融机构那里办理业务。如果遇到非法行为的话，要及时报案或者向有关部门举报。
