近几年来，在互联网金融迅速发展的背景下，“征信黑户”、“征信差户”等人的贷款之路似乎找到了一条看上去很轻松的道路——即所谓的“快速放款”的平台。但是这些平台后面所存在的各种问题以及风险却常常使借款人在事后后悔不已。今天我们就对这类平台进行详细的分析，在法律、监管、道德以及风险等方面入手去揭穿它的庐山真面目。
从法律的角度看，该平台有没有资格存在？
第一点就是所有的贷款业务都要在法律允许的情况下开展，《合同法》和《民间借贷规定》对于借贷行为都有相应的规定，而一些打着“不用查征信、马上审批马上放款”的旗号的机构很有可能会触犯到《征信业管理条例》，因为它们有可能会非法获取或者出售个人信息。更为严重的是，有些机构可能会从事高利贷或者是套路贷的行为，在被查处之后，借款人的利益得不到保障的同时还会受到牵连。
小张因为征信不好，在一个平台上借了五千元钱，但是只收到了三千块钱，还要另外交七千块的服务费。等到还款的时候利息已经滚到了两万多元。小张报警之后才知道这个平台的实际年利率达到了二百多点几，远远超过了法律规定可以接受的最大值。
第二条监管红线是什么原因导致了这些平台总是被禁止呢？
从监管的角度来看，中国人民银行和银保监会等部门早就发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规定了网贷平台必须要取得牌照才能开展经营活动。但是实际上，“黑平台”常常采用注册地在国外、用假电话号码、经常变更app名称等手段来逃避监管。更为严重的是，有些平台可能会接受境外的资金流入，并且形成了“境外放款、国内追债”的黑色产业链条。
监管问答：问题：有人打来电话称自己为监管部门，并表示可以通过“修复征信”的方式解决？答案：这属于诈骗行为，“征信修复”本身就是违法的行为，在合法合规的情况下只有按时还款才能慢慢改善自己的信用状况。任何宣称能够“清洗征信”的都是不法分子。
第三种情况就是道德上的难题了，为什么有的人明明知道有风险还要去借钱呢？
从心理学的角度来看，征信不好的人处在“认知失调”的状态中——一方面想借钱，另一方面又知道风险很大。此时，平台用“低门槛、高额度”之类的说法来攻击借款人的心理软肋，并且有的平台还会故意造成“还款困难”的情况，让借款人陷入越借越多的困境。
心理学角度来讲，在看到“征信黑也能贷出十万”的广告之后，借款人的心理就会受到“可得性启发”影响而忽视掉其中隐藏的成本。这就是所谓的“赌徒谬误”，使得很多知道这是陷阱的人仍然抱着侥幸的心理去尝试一下。
第四部分风险矩阵：各个平台存在哪些问题？
第一种情况就是高利贷，表面上是年利率为18%，但是加上各种名目的“服务费”、“管理费”之后，实际利率可以达到60%以上。
第二类风险就是个人隐私泄露，在申请的时候需要填写身份证号、银行卡号、通讯录以及面部识别等个人信息，这些资料很容易就会被人利用来牟利。
第三种风险就是暴力催收，在逾期之后可能会受到“呼死你”、“P图侮辱”、“上门骚扰”等等方式。
第四种风险就是合同中的陷阱，比如格式条款里有“逾期利息按照每天计算”的霸王条款。
如果已经陷入了这样的平台之中的话，那么就应该立刻停止所有的还款行为，并且要保存好所有的聊天记录以及合同截图，在此基础上可以向12321网络举报中心进行投诉，如果情况严重的话还可以报警处理。
五、知识图谱：正规贷款申请的过程
正规金融机构的审批程序一般包括以下几个步骤：
1. 反欺诈验证用公安部的身份认证系统或者芝麻信用来验证用户的真实性。
2. 多头借贷检测查询借款人是否在其他平台上存在债务问题。
3. 还款能力评估对收入流水、社保公积金等方面的数据进行分析。
4. 风险定价按照客户的信用情况来决定利率以及授信额度。
和“黑平台”不同的是，“黑平台”不经过上述步骤就给借款人提供贷款，这样的做法实质上是诈骗行为。
六、动态评分的工作原理是什么样的呢？为什么征信不好就会被拒绝了呢？
银行以及正规机构的评分体系一般包括以下内容：
1. 历史还款行为逾期次数和还款是否及时占到总比例的四成左右。
2. 负债比例第二类是总负债与营业收入之比，占到全部的比例为25%。
3. 查询次数近半年内的征信查询次数占到总分值的20%。
4. 稳定性指标（占到15%左右）的工作和住所稳定程度。
因为这些平台并不需要依靠上面提到的数据来进行放贷操作，所以它所使用的“大数据风控”实际上就是一种手段，即让借款人在不断的“刷单”中获得资金支持。
第七部分 防骗指南：辨别可疑之处
1. 警惕话术比如“不用查征信”、“当日到账”、“零利息、零手续费”。
2. 注意收费只有先收钱再放贷的才是诈骗行为，百分之百都是骗人的。
3. 观察平台正规的平台会把金融牌照和备案编号放在官网上面进行公示。
4. 保护信息凡是需要输入验证码或者银行卡密码的地方都属于诈骗行为。
王女士在某平台上填写了个人信息之后，就接到了一个自称是“审核专员”的人打来的电话，并且对方还让她提供了一个验证码来验证自己的身份。等她把验证码给了对方之后，她的账号上就被扣除了一千五百元钱。后来经过调查才知道，这个验证码其实是骗子伪造出来的。
八、替代方案：通过什么途径来获得资金呢？
1. 银行信用贷尽管门槛很高，但是利率却只有4.35%。
2. 消费金融招联、马上这样的持牌机构的年化利率大约为15%。
3. 亲友借款尽管很难启齿，但是没有利息就比较安全了。
4. 政府贴息贷款对于创业者来说，可以向当地的就业服务部门进行询问。
特别注意的是，征信不好的人并不一定不能贷到款，而是要通过合法途径来提高自己的信用状况，并不是逃避问题。
最后要提醒大家的是，“征信不好也可以贷款”的平台就像是悬崖上的蜂蜜一样甜美但是也很危险。最好的办法并不是去寻找更加隐蔽的陷阱，而是在承认自己存在财务问题之后再想办法加以改善。要知道金融的目的就是为实体经济服务，并不会给人们带来更多的债务负担，在面对“马上就能拿到钱”的诱惑的时候，请问一下自己这笔钱是否真的值得用以后生活质量来换取呢？
重要提示：第一种情况是不符合规定的广告语，“不看征信”、“当天放款”、“低息无息”、“百分百通过”等等都会被认定为违规宣传。第二种情况就是防骗提示了，所有的正规贷款都不需要你先交钱，比如利息、保证金、服务费等等。第三种情况就是风险提示了，年利率高于24%的部分不受法律保护可以不用给，高于36%的部分可以直接要回。
