各位朋友好，今天我们讨论一个让大家感到困扰的问题，那就是征信上有逾期记录甚至是征信黑名单的人能否申请到网络贷款呢？这个问题其实非常复杂，并不是简单的“可以”或“不可以”就能回答得了的，因为这牵涉到法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等等很多方面。接下来我们就把这个问题拆开来细细分析一下。
首先我们要弄清楚什么是征信逾期？也就是当你向银行或者其他金融机构借钱之后没有按时归还，在你的个人信用报告中就会留下不良记录。“征信黑户”一般指的就是那些信用状况很差的人群，例如多次逾期、欠款不还、被列入失信被执行人的人员等。这样的群体在办理贷款的时候会遇到很大的障碍。
法律层面我国有关征信业的条例以及个人信用信息基础数据库管理办法等一系列法律文件都对个人信息的收集、利用以及保护作出了详细的规定，从而保障了公民的隐私权，并且也明确了金融机构在征信查询与应用方面的权利与义务，在进行征信查询和使用的时候要遵守合法、正当、必要的原则，不得无故查询或者过度使用。因此如果因为逾期而被纳入失信名单的话，按照相关法律规定大多数正规金融机构是不会贸然查询并滥用你的征信记录的。不会再给你的贷款。
监管层面银保监会和中国人民银行等金融监管部门对于网络借贷行业的管理非常严格，其中就包括了对借款人的资格审查。根据相关规定，网贷平台需要建立起一套完整的风控系统来核实借款人的基本信息、经济状况以及信用历史等情况，并保证出借的资金安全。对于存在重大信用风险的借款人，监管部门是不会允许网贷平台发放贷款给他们的。因此如果你属于征信黑名单上的人群，在正规的网贷平台上申请贷款几乎是不可能实现的。
道德层面我国自古以来就重视诚信的重要性，在征信记录中也反映了个人的信誉情况。如果长期拖欠还款、成为失信人的话，那么就表明你的信誉存在问题了。从道德的角度来看，这样的人都不容易得到他人的信任。不论是朋友还是金融机构都不会轻易地去接近你。因此即使是那些不太正规的网络借贷平台也可能会向你发放贷款的话，你也应该三思而后行，因为这些平台是否可靠呢？它们收取的利率又会有多高呢？有没有其他的隐性风险呢？
风险层面征信上有逾期或者黑户记录的人本身就表示他过去的行为存在一定的风险，在这个时候再去申请贷款的话，未来还款的能力也会变得不确定起来。金融机构在发放贷款的时候会根据借款人的还款能力、还款意愿以及信用状况等多方面的因素来进行判断。如果借款人在这几个方面都存在问题的话，那么金融机构就不可能会给这样的借款人提供贷款服务了。因此从风险管理的角度出发，金融机构是不会轻易地给征信黑名单上的客户发放贷款的。
心理层面征信上有逾期或者黑户的情况会对人的心理产生很大的影响，有的人因此而自卑、焦虑甚至是抑郁，觉得自己的存在价值被否定，在社会上没有归属感，没有人愿意伸出援手来帮助自己。如果不加以控制的话，还会使人的生活质量下降、工作受到影响。因此即使是那些不正规的网贷平台也愿意给借款人提供贷款的人也应该思考一下这样的贷款是否真的能够解决自己的实际困难？是否会让自己陷入更加不利的局面之中呢？
知识图谱层面把征信、网贷和风控看作一个知识图谱的话，在这个图谱里征信起着基础的作用，网贷是根据征信的结果来发放贷款的应用部分，而风控则起到保护作用。征信记录了个人的信用历史，网贷就是利用个人的信用历史来进行放贷的行为，风控是用来防止网贷出现风险的一种手段。如果一个人存在逾期或者被列入黑名单的情况，在知识图谱中就会出现问题点，并且会对整个图谱产生影响，即会影响该人申请网贷的可能性以及金融机构对他的风控判断。
动态评分层面目前很多金融机构已经使用了动态评分的技术，在此情况下，如果出现逾期或者被列入黑名单的情况的话，那么你的信用分就会非常低。即便之后你改善了自己的信用状况，但是之前的不良记录仍然会对你的未来信用分造成影响，并且即使有一些不正规的网络借贷平台愿意为你提供贷款服务的话，你也很难获得较低的利率。
风控原理层面金融机构的风险控制原理就是通过对借款人各方面的情况进行调查和分析来判断其信用状况，并据此决定是否发放贷款及发放多少金额度。征信记录是其中的一个重要参考因素。如果一个人的征信记录中存在逾期或者被列入黑名单的情况的话，那么该人就会被认为具有较高的信用风险而被拒贷。即便是某些不正规的网络借贷平台也一样有自己的风控机制，在此情况下它们通常会采取提高利率、收取高手续费等手段来降低风险。因此即便你能从这些平台上拿到贷款，也应该考虑一下这样高的利息和费用是否值得。
实操方案层面如果您的征信出现了逾期或者黑户的情况，那么想要去申请网贷的话就很难了。但是，并不是完全没有可能。以下是几种可以尝试的方法，但是请记得，所有的方法都有一定的风险性，在做出决定之前一定要三思而行：
方案一：找人做保证人如果朋友或亲戚在银行信用等级较高的话，可以请他们做自己的保证人来申请贷款。但是该方法的前提条件是保证人的同意以及银行的认可，并且作为保证人，在借款人不能按时还款的时候要负起偿还的责任。因此此方法存在一定的风险，需要双方一起分担。
方案二就是用房产做抵押来申请贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，也可以考虑办理抵押贷款。抵押贷款风险较小，因为银行可以用卖掉抵押品的方式来追讨欠款。不过它手续繁琐，要出具详尽的财产证明，并且最高只能贷出一定比例的资金。
案例分享：小王由于创业失败而造成信用卡逾期，成为征信黑名单上的人员。之后他急需一笔钱来维持生计，在各种网贷平台上都遭到了拒绝。最后只好向一位朋友求助，该朋友同意用自己的房子做担保为他办理了一笔贷款，但是利率非常高并且存在很大的风险。小王后来通过自己的努力工作逐渐偿还了债务并改善了自己的信用状况。
问答环节：
问：我的征信上有逾期记录，但是还没有达到被列为失信人的程度，可以去申请网贷吗？
答：这要根据你的逾期状况来判断。如果你只是偶尔出现逾期，并且逾期的时间不长、金额也不大，那么仍然可以尝试申请网贷。但是如果你的逾期次数较多或者逾期时间较长的话，那么申请网贷就很难了。建议你在申请之前先查看一下自己的征信报告，弄清楚自己目前的具体逾期情况再做决定。
问：我现在是征信黑名单上的一个人，还能不能把我的信用给修复一下呢？
答：当然有办法解决。征信黑名单不是一劳永逸的，在你以后能按时还款、积极改善自己的信用状况之后，你的信用记录也可以慢慢好转起来。不过这个过程要花些时间，并且不能急功近利。你可以先把所有的逾期欠款都还清了再开始改善自己的信用状况，等一段时间之后再看征信记录是否有所改善。
问：有的网贷平台声称能够为黑户提供贷款服务，这是否属实呢？
答：一些不正规的网贷平台可能会给黑户放贷，但是这些平台的贷款利率一般都比较高，并且还存在其他的隐患，比如暴力催收、个人隐私泄露等等。所以你不应该轻信它们所做的一切承诺，在选择贷款途径的时候一定要小心为上。
所以征信有逾期或者黑户的话，申请网贷就很难了。但是这并不是没有希望的，关键是弄清楚自己的信用情况，选对了贷款方式之后再去做一些好的事情来改善自己的信用状况。另外还要注意不要去那些不正规的网贷公司那里借钱，以免掉进高利贷或者是骗局里去。希望各位能够理智地借贷、合理的安排好自己的财务并且保护好自己的信用记录。
重要提醒：
1、不要轻信“黑户也可以贷款”、“秒批大额贷款”的虚假宣传语，因为这背后隐藏着巨大的风险，容易使人掉入高利贷或者诈骗陷阱中去。
防骗提示：在办理贷款的过程中，如果遇到需要预先缴纳手续费、保证金或者解冻费等情况的话，请不要相信这些说法，因为这属于常见的诈骗行为。
风险提示：即使你从某个途径获得了一笔贷款，也应当关注其利息以及各种费用，并且要保证自己不会因此而陷入债务困境之中。如果利率过高的话，则应该考虑一下自己到底是不是真的需要这笔钱。
