征信上如果有逾期的情况的话，在很多人的印象中就仿佛是一把悬挂在头顶上的达摩克利之剑一样令人难以入睡。尤其是在遇到资金周转出现问题的时候急需贷款的情况下，逾期记录就会成为阻碍梦想实现的一道鸿沟。人们常说：“哎呀，因为征信不好所以很难借到钱啊，利率再低一点、还款期限再长一些就好了。” 这种焦虑感我是可以理解的。但是今天我们就要来探讨一下，在征信出现了逾期之后究竟还会有哪些选择呢？而这些选择背后又藏着什么样的秘密呢？
首先我们要弄清楚什么是征信逾期？征信逾期不只是一串冰冷的数据，在过去一段时间里你有没有按照合同的规定按时还款呢？如果有任何一次延期或者欠款的情况发生的话，在银行眼里这就成了一个风险信号。就好比你要向别人借钱一样，如果你的朋友总是会把之前借给你钱的事情拖延很久才还给你的话，你会不会对他的下一笔借款产生更多的怀疑呢？对于银行以及正规持牌消费金融公司的风控系统来说要比我们想象中的更加复杂和冷漠一些，一旦你的征信报告上有逾期记录，并且是较为严重的那种——比如说连续三个月以上没有按时还款或者是累计六次以上的逾期等等情况出现的时候，在这样的情况下想要拿到较低利率并且可以分期付款的贷款几乎不可能了。
既然正规途径的道路很狭窄，那么是否就意味着没有出路了呢？一些所谓的“借款平台”以“不用查征信、快速放款、利率只有XX%左右、最长可以分期XX次”的名义出现，在人们眼中就像是一根救命稻草一样。在此情况下，我们必须要提高警惕很多这样的平台都处于监管灰色地带或者本身就是违法的，在他们口中所说的“低利率”实际上就是一种障眼法，“诱人”的数字背后是日息、周息以及年化利率高达几十到几百不等，并且远远超出法律规定所能保障的最大限度。所谓的“分期长”也存在很多隐形成本，例如砍头息、服务费、管理费和违约金等等，最后计算出来的总还款额会比实际借款金额多出好几倍。
从法律从这个角度看，《中华人民共和国民法典》以及《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等相关法律法规对于民间借贷利率作出了明确规定，在一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍以上的部分利息约定是无效的，债务人可以不履行，并且债权人不能通过诉讼等方式请求支付。如果存在超出法律规定上限很多倍的借贷平台，则该平台签订的合同中可能会有违法无效的内容。一旦你被卷入其中的话，在经济损失的同时还会面临人身安全的风险，这是不允许存在的。
从监管从这个角度看，国家金融监督管理总局（NFRA）以及其他相关机构对于网络借贷信息中介（P2P）、消费金融、小贷公司等都设有比较高的进入门槛，并且有持续不断的监管要求。正规金融机构一般会在自己的官网或者app上公开自己的金融许可证的信息。而那些没有合法资质、信息披露不充分、经营方式不符合规定的地方，则属于我们要避免的风险区域。最近几年来，监管部门一直在加大对非法放贷、套路贷以及高利贷的行为进行打击力度，但是仍然有一些不法分子利用信息不对称以及监管滞后的情况，在不断变换着手法来进行犯罪活动。
从道德和风险从这个角度来看，在高风险的借贷平台上借款，并不是对自己经济状况的一种过度消费，而是对自己的信用再次造成损害。如果不能及时偿还债务而遭到暴力催债、个人信息被盗用或者利用起来、陷入更深的法律纠纷之中的话，那么后果将会非常严重。这已经不再只是一起单纯的经济案件了，而是涉及到个人尊严以及人身安全的一件大事。我们应当知道真正意义上的援助应该是建立在合法合规、安全可靠并且可以持续下去的基础之上的，并非饮鸩止渴。
那么对于征信逾期的情况，难道我们就束手无策了吗？其实并不是这样。承认存在的问题，并且找到合适的办法来解决问题。
第一、最重要的就是知道自己的逾期情况可以在中国人民银行征信中心官网或者手机银行APP上查询并下载个人信用报告，在此之前要认真阅读逾期时间、数额和次数等内容，并且还要弄清楚具体的状况之后再做决定。
其次，如果是非恶意逾期例如由于银行系统的失误、短信提醒滞后或者是真的出现了突发情况并且已经及时归还了欠款的话，那么你就可以试试看联系相关的金融机构把问题说清楚并且拿出相应的证据来可以申请到一份《非恶意逾期证明》，该份文件可以在之后的贷款申请时起到一定的解释效果，从而降低不利影响。
第三，积极修复信用征信报告并不是固定不变的，在你把欠款还清之后，逾期记录将会被保存五年的时间。五年的期限过后，该记录就会自动消除。在此期间内要维持良好的信用状况，按时还款，并且不能出现新的逾期情况，从而用好的表现来掩盖过去的不良记录。这个过程需要花费一定的时间和精力去完成，但是这也是最好的方式。
第四，寻求合法合规的金融产品尽管征信上有逾期记录会限制你的选择，但是并不等于没有可能。有的银行或者持牌消费金融公司对于有不良信用记录但是又有一定的还款能力的客户也会推出一些利率高、额度小、期限短的“信用贷”产品或者是需要提供担保或者抵押的贷款产品。你可以根据自己实际情况向相关机构询问相关信息并仔细阅读合同内容中的各项条款如利率（一定要搞清楚是按日计算还是按月计算再转换为年化率来比较）、手续费、还款方式以及违约责任等等不能相信任何人的口头承诺只听从书面文件上的规定。
第五，考虑合法的替代方案例如向亲朋好友求助，在一定程度上可以避免人情债的问题，并且利率相对较低或者没有利率，风险也比较小。另外也可以通过正当的方式增加收入，比如做兼职、卖掉不用的东西等等来减轻经济负担。
说到这儿就不能不提到借款平台的风险控制原理不管是银行还是网络借贷平台，在审核贷款的时候都会根据你的信用状况、收入水平、负债情况以及还款能力等因素来进行判断。如果征信出现了逾期的情况的话，那么就会对你的信用分造成影响。而宣称自己不会考虑征信问题的平台或者是没有合法经营资格的非法机构，或者采用更为激进和不透明的风险控制方法来评判借款人是否值得信赖的人群中的一员——比如手机使用时间长短、社交网络上的朋友关系等等，并且还会利用一些无法公开的信息来进行风险评估，在你还款稍微晚一点的时候就会立刻降低你的授信额度，并且会采取非常强硬的方式去追讨欠款。
再来看一个案例分析小王由于一次信用卡逾期造成征信上有不良记录，在急需用钱的时候在一款号称“不用查征信、利率低、期限长”的APP里申请到了一笔贷款。刚开始的时候，他顺利地拿到手里的钱，并且利率也比预期中低一些，但是每隔一段时间就会有各种各样的费用被扣除掉。等到还款出现问题的时候，该APP就开始大肆进行催收工作，并且扬言要起诉他并且公开他的联系方式。结果就是不但没能解决问题，反而增加了新的债务以及巨大的心理负担。此例给我们的启示是不能被低利率、长周期这样的表象所蒙蔽而盲目借贷，在选择平台之前一定要对它的资质进行核实。
还有常见的问答：
问只有一笔逾期记录，并且已经结清好几年了，对征信有没有什么不良的影响呢？
答影响大小与逾期时长、数额、种类和之后的信用状况有关。一次轻度逾期，在之后有良好的信用记录的情况下，影响会慢慢变小。但是如果是严重的逾期（比如连续逾期超过90天），即便已经全部偿还了欠款，仍然会有很大的负面影响，并且持续的时间也较长。
问所谓的“秒批”、“零门槛”的平台靠谱不？
答：需要高度警惕正规的贷款申请需要一定的时间来审核，而且有一定的条件限制。“秒批”、“无门槛”的贷款方式一般都存在很大的风险，可能是为了骗取你的信息而实施诈骗的行为，也有可能是利率很高或者是非法放贷机构。
问可以借很多个地方的钱来填补空缺的地方吗？
答：这种拆借行为风险很大，很容易掉入“债务陷阱”中去。除了要承担不断增加的债务之外，由于有多家机构进行放贷和催收工作，所以你的个人负债率会迅速上升，并且使你的信用状况变得更糟。另外，在各个平台上催收人员也会一起对你进行追债，使你感到非常为难。
另外，在遇到征信逾期以及有借款需求的时候应该如何做呢？清醒的大脑、理智的心智非常重要的事情，在遇到困难的时候不能随便找医生看病，也不能轻信那些天花乱坠的广告宣传。要多学习一些金融方面的知识，并且向专业人士请教（比如银行客户的经理人或者专业的财务顾问），还要对各种正规渠道的产品进行比较选择。一定要在自己完全了解并且自愿接受的情况下去借钱，并且要保证所有的借款行为都是合法合规、风险可控的。同时也要注意保护自己的个人隐私信息，避免陷入非法放贷之中。
征信上有逾期记录的话，那么借钱的道路就会变得十分困难了，但是并不是完全没有可能。重点是面对现状要积极地去弥补自己的不足，并且寻找一条正确的、合乎法律的道路并且要时刻注意防范一些表面上很吸引人但实际上存在巨大风险的“低利率长分期”的诱惑。解决当前资金短缺的问题固然是重要的，但是更应该重视的是保护好自己的长期财务状况以及良好的信用记录。
重要提醒：
对于不符合规定的广告用语进行界定：如果一个平台出现了诸如“不用查征信”、“不需要抵押品”、“最低利率为XX%的日/月费率”、“最长可以分期XX次”、“保证能贷到款”、“先放款再收费”的说法，那么该平台就属于违规行为。很可能是不合法或者有很高风险的网站，请务必远离。
防骗提示：不要相信任何需要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的贷款方式，这是常见的诈骗手法，在正规的放贷程序中是不会出现上述情况的。
3. 风险提示：所有的借贷行为都有一定的风险，尤其是征信上有逾期记录的人，在没有正规途径的情况下去借高利贷的话，很容易造成债务危机进一步扩大化，并且会遇到高额利息、暴力追债、个人隐私被侵犯以及触犯法律法规等后果。所以一定要慎重考虑，最好选择正规机构或者合法的替代方式来解决自己的资金问题。
