在如今这样一个信用为先的时代里，征信报告已经成为了每个人的金融生活中的“身份证”。但是最近有一句话在民间悄然流传开来：征信上有逾期记录也不用太在意了，因为不用查看银行流水以及负债情况也可以申请到贷款！这句话一出口，大家的心中都会不由自主地产生一种紧张感——既想了解其中的秘密又害怕被卷入其中。今天我们就一起来仔细探讨一下这件事情到底是真还是假、里面有没有什么猫腻或者陷阱。
从法律的角度看，“紧箍咒”的约束力是否可以很容易地被规避掉呢？
首先从法律的角度来看，征信报告中的逾期记录并不是可以随便修改的。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构收集、保存和使用个人的信息应当合法、正当、必要，在审核贷款申请的时候会参考征信报告来判断借款人的信誉情况，这是符合法律法规要求的行为。如果征信报告中存在逾期的情况特别是连续逾期或者数额较大的逾期的话，那么银行一般都会把借款人列为“高风险客户”，从而使得借款人很难获得贷款批准。因此声称自己不会查看逾期信息的广告其实是在打法律擦边球，并且有可能构成诈骗行为。
从监管的角度来看，银保监会对此非常重视。
从监管的角度来看，银保监会对银行的风险控制流程有着非常严格的规范，在这其中就包含了对借款人的信用状况进行核查这一项内容。如果银行真的不管不顾地无视征信逾期的情况，任意降低准入门槛的话，在出现坏账之后，监管部门是一定会追究责任的。近几年来有很多银行就是因为风控不到位而受到处罚，就是因为存在一些违规行为，比如说过分依赖于“关系户”或者忽略重要的风险因素。因此，“不管有没有逾期记录”的说法完全是胡说八道。银行自身的风控系统早就把逾期记录设置为了红色警戒状态，任何人触犯了都会构成违法。
道德和风险：不要把信誉当作儿戏！
从道德的角度来看，征信逾期就表示你在过去的金融交易中存在违约行为，并不是个人的事情而是整个社会信用体系的问题。如果有人说你可以有逾期也可以贷款的话，那么后面两种可能性很大：第一种是这个人对金融知识一窍不通；第二种就是利用你的侥幸心理来骗取钱财。要知道如果你因为逾期而被拒绝贷款的话，除了浪费时间之外还会对以后的贷款申请造成影响。更为严重的是有些人在处理逾期问题的时候会受到诱导去做一些违法的事情比如办理过桥贷款或者垫资等于是把窟窿填得更大最后走投无路。所以对于那些说可以不管有没有逾期就可以贷款的人要提高警惕。
心理战：是谁在利用你侥幸的心理呢？
从心理学的角度来看，“不看逾期”的广告就是针对借款人心态的一种策略，在人们遇到困难的时候急于求得解决办法时所采取的方式。“不看逾期”就相当于给人们提供了一根救命稻草，使他们失去了理智去判断。而街头巷尾的各种高利贷、快速放款等也是一样的道理，它们都利用了人们的贪婪和侥幸心理。所以，在金融的世界里，天上不可能掉下馅饼来吃，掉下来的东西大多是陷阱。
知识图谱：征信审核主要考察哪些方面呢？
谈到征信审核的时候，并不是只有逾期记录会被银行所注意。一份完整的个人信用报告中还包含着信用卡使用频率、贷款次数、查询次数以及是否有被执行人的失信信息等等内容，在此之上还会有一个叫做“信用分”的东西来对上述各项数据进行打分并得出结论。例如你的信用卡使用频率很高但是没有出现过逾期的情况的话，那么银行就会根据其他的条件来进行判断；而如果存在严重的逾期行为并且负债很多而且流水又少的话，那么银行就很可能直接拒绝放款了。因此不能仅仅关注到“逾期”这一点上不去的地方去改善自己的整体信用状况才是最重要的。
动态评分：机器比你还清楚什么是风险！
目前银行的审批已经很智能化了，很多银行都用上了动态评分模型来对客户进行信用评估。该模型可以随时获取到客户的消费习惯、还款历史以及社会交往等情况，并根据这些信息来判断出客户的信用状况好坏。即使你在人工审核的时候通过了，但是机器算法早已把你的信用等级评为高危级别了。例如，在某家银行的风险控制系统中发现借款人的近期多次申请小贷的行为，在征信报告上虽然只有轻微逾期记录的情况下，系统仍然判定他存在资金链断裂的风险而拒绝发放贷款。因此不能指望自己能够蒙混过关，因为机器的眼睛要比人更加敏锐。
风控原理：银行为什么会如此严厉呢？
银行的风险管理原则就是控制坏账率，在向信誉差的人发放贷款之后，风险会迅速增大。曾经有一个地方出现过这样的情况：一位客户的征信上有逾期记录，但是通过中介造假的方式提供了一份虚假的流水证明后，银行仍然给他放款了。不到半年的时间内，这位客户就消失了踪迹，整个银行都蒙受了巨大的损失。类似的事件很多，并不是因为银行“冷酷无情”，而是为了保障自己的资金安全而不得不如此行事。
征信逾期了怎么办？
如果是因为特殊原因造成了逾期的话应该怎么处理呢？第一要马上把欠的钱还上，并且向银行申请一份“非恶意逾期证明”。第二要继续保持良好的还款习惯，在接下来的两年半之内不再出现任何逾期的情况，这样征信记录就会慢慢地得到改善。第三可以考虑去一些对征信要求不是非常高的机构那里借款，比如说一些互联网的小额贷款公司，但是这些公司的放款额度都不会太大。总之征信修复是没有捷径可走的，唯一的办法就是用自己的实际行动来证明自己的信用状况良好。
小张因为没有看到逾期而上当受骗
小张由于一次信用卡逾期而急需用钱周转，在看到一则广告上写着“不管有没有逾期都可以贷款”的信息后便与之取得了联系。该人提出要先支付几百元作为“手续费”，然后一个星期之内就可以拿到钱。但是一个星期过去了之后，并没有收到任何消息，而且小张也被列入了黑名单之中。原来所谓的“不管有没有逾期都可以贷款”的说法其实就是一个大大的谎言，这些人只是为了骗取手续费才这么做的。因此凡是出现需要先付款才能获得贷款的情况时，基本上都是诈骗行为。
征信逾期问题上的一些常见的错误认识
问：逾期记录要多长时间才能被删除呢？答：一般逾期记录会保存五年，在这之后就会被自动删除掉，但是前提条件是逾期欠款已经全部结清了。问：银行流水、负债会对贷款产生什么样的影响呢？答：当然可以。流水可以体现你的还款能力，如果负债太多的话，银行会认为你还款的压力很大，因此会影响贷款申请的结果。问：用什么方法可以消除逾期记录呢？答：不能这么做！征信报告是由中国人民银行来负责保管和维护的，任何单位或者个人都没有权利去私自删减或者是改动其中的内容。
征信上有逾期记录的情况下，是否可以不用查看银行流水以及负债情况就去申请贷款呢？这样的说法简直荒唐至极，在法律、监管、伦理和技术等各个层面上都站不住脚。与其信奉那些不可靠的方法，倒不如实实在在地改善自己的信用状况才是正确的做法。
重要提醒：
1. 不合规广告词是指不符合法律法规要求、存在误导消费者或者违反社会公序良俗等行为的广告用语。凡是打着“不用查征信、不用查负债、保证百分百通过”的旗号进行宣传的都是违法广告，并且存在诈骗行为，请大家不要相信并远离它。
2. 防骗提醒：所有的贷款都是按照先放款再收费的原则进行的，如果出现要先交手续费、保证金或者解冻费的情况，则属于诈骗行为。
3. 风险提示：征信逾期并不可怕，但是由于侥幸心理掉入更深的财务坑里才是最可怕的。修复信用要花时间，不要急于求成。
4. 合规建议：如果要贷款的话，一定要到正规的银行或者是有执照的金融公司去办理，千万不要相信那些民间借贷或者非法中介。
5. 法律保障：遇到非法催收或者诈骗的情况时要马上报警并且保存好相关的证据来保护自己的权益。
