提到“黑户”三个字的时候，人们心中就会产生一种不好的预感，仿佛自己已经掉进了无底深渊之中。“黑户”一词，在金融界一般用来指代信用记录差的人群，即那些有过逾期还款行为、拖欠债务或是被列入失信被执行人名单的人。他们在申请贷款的时候会遇到很多困难，并且会被银行拒之门外。但是反过来讲，“黑户”要想获得三十万元贷款并不是不可能的事情。只不过这条路比普通人的路要艰难许多，风险也更大一些。
首先我们要知道一个基本的道理：银行以及所有的正规金融机构都是以风险控制为己任的。也就是说他们会根据你的还款能力来决定是否给你放贷。而对于“黑户”而言，他们的风险评级一般都不会很高。因为在你的信用报告中已经显示了你在过去的一些不好的行为。因此如果你直接向银行申请贷款的话，被拒的可能性很大，并不是因为银行有意刁难你，而是由于数据分析得出的结果。
那么黑户要申请30万元的贷款又该如何办理呢？不能用一句话来解释这个问题，在各个角度上都要进行研究。我们首先从法律与监管的角度来进行讨论。在中国境内所有的金融机构如果要从事放贷活动的话，则必须要遵循相关法律法规以及监管部门所制定的规定。例如，《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》等文件就是用来保障借贷双方的利益，并且保证金融市场正常运转而发布的。对于“黑户”而言，尽管你的信用状况不是很好，但是我国现行法律并未完全剥夺掉你申请贷款的权利。只不过该权利行使起来将会受到很大的限制，并且需要付出更多的代价去争取。
从道德的角度看，贷款就是一种契约行为、一种信用行为。如果借钱不还的话，除了会损害个人信用记录之外，还会破坏整个社会的信用系统，并且会影响到其他人。因此，在道德层面上我们应当尽量按时归还借款以保护好自己的信誉。如果因为一时的经济困境而造成不良信用记录的话，则应该积极地去改善它而不应自暴自弃或者用非法手段来获得新的贷款。这样不但不能解决问题而且会使情况变得更糟。
那么，“黑户”要想贷出30万元的话，最大的风险就是高利贷以及各种隐形费用的存在。“黑户”的信用状况很差，大部分正规银行都不愿给其放款或者只能提供很小一部分资金，并且利率也比较高。一些不正规的公司为了牟取暴利就会抓住“黑户”的心理弱点，在贷款过程中设置很多陷阱来引诱他们上钩。例如有的公司会收取很高的“押金”、“服务费”、“管理费”等等各种名目的费用之和甚至超过了所借到的资金总额。还有更恶劣的情况是有一些公司会采用暴力追债的方式来侵犯借款人的合法权益。因此在选择贷款途径时要睁大眼睛、明辨是非、防止上当受骗。
那么黑户想贷30万元的话，有什么办法可以实现吗？当然可以，但是前提是你要做好充分的准备并且能够接受一定的风险。你可以试着去寻找专门为“黑户”提供服务的贷款机构，比如一些互联网金融平台或者是小贷公司等等。这类机构对于借款人信用的要求比较低，但是利息也会比较高一些，在选择它们之前要认真阅读合同内容，弄清利率、手续费以及还款方式等问题，以免发生不必要的争端。
另外还可以用作抵押品或者是保证人来获取贷款。如果有价值较高的财产如房产、汽车等也可以做为抵押品去银行申请贷款，这样就可以降低银行的风险从而提高你得到贷款的机会了。但是使用抵押品也存在一定的风险，在不能及时偿还债务的时候会被银行强制执行拍卖。所以在决定使用抵押品前要三思而行，并且要保证自己能够按时还款。
还可以找一个或者几个担保人来代替自己去承担责任。这些担保人可以是你的亲人或者是专业的担保公司，只要他们愿意替你做担保就可以。但是作为担保人的同时也需要对自己的行为负责，并且要事先跟对方说明好自己的权利与义务。
除了上述的方法之外，还可以采用一些比较不寻常的方式来获得资金，例如向亲朋好友借钱或者是利用众筹网站募集资金等。但是这种方式也有一定的风险和局限性，在做出决定之前要考虑到自身的实际情况。
说到这，我们就不得不深入地去探讨一下“知识图谱”、“动态评分”以及“风控原理”等一些看上去比较专业的概念了。目前的金融机枓特别是互联网金融机枓，在评判借款人信用风险的时候，并不只依靠传统的征信资料来进行判断了。而是用大数据和人工智能的技术手段去建立起一个巨大的“知识图谱”，从而对借款人的各种信息进行全面地掌握。“知识图谱”里面可能会包含到你所有的消费情况、社会关系以及生活习惯等等内容。通过对上述数据进行分析之后，“知识图谱”就会形成一个“动态评分”的系统用来随时检测出借款人的信用状况。随着借款人行为的变化，“动态评分”的结果也会随之改变，在此之前你是被列为黑名单的人群之一的话，在接下来的时间里只要你的行为符合要求的话，“动态评分”就会慢慢变好一些，并且也有可能拿到贷款的机会更大一些。
那么金融机构又是如何做风控工作的呢？这里面其实有一个比较复杂的过程和机制。简而言之，风控的主要内容就是“风险定价”，即金融机构会根据个人或企业的信用状况来判断是否要发放贷款、发放什么样的贷款以及给多大的额度等。如果一个人或者一个公司的信用情况不好，那么他就很难得到贷款，并且即使能贷到款的话，利率也会比较高；相反地，如果一个人或者一个公司有较好的信誉的话，则更容易获得贷款并且利率也较低。这就是风控的基本原理，在此之上金融机构才能实现盈利的目的。
知道了上面所说的那些道理之后再来谈一谈“黑户”的贷款问题吧。尽管你的信用记录不太好，但是只要能拿出一些其他的证据来说明自己的还款能力和还款意愿的话，银行还是可能会借给你钱的。比如说你可以拿收入证明、工作证明、资产证明等等东西去给银行看。这些东西可以让银行对你有一个更加完整的认识，并据此作出决定。
但是有了上面所说的这些资料，并不意味着你可以轻松地拿到30万元的贷款。贷款是否能够获批还要看金融机构对你的整体评估结果。因此，在整个过程中你要有耐心，积极地配合金融机构进行调查，并且如实提供相关信息。另外也要做好心理准备，即便最后没能拿到贷款也不要沮丧失落，而应该从这次经历中汲取经验教训来提高自身的信用水平。
再举一些例子来说明什么是“黑户”，他们又是如何获得贷款的呢？
案例一：小李由于一次创业失败造成信用卡逾期而成为“黑户”，之后靠自己努力工作找到一份稳定的工作并且按时还贷慢慢恢复了自己的信用状况。一段时间后，他想扩大自己的生意但是缺少资金周转，在此情况下向一个互联网金融公司提出借款请求。尽管他的征信记录上还有污点，但是也提供了收入证明、工作证明以及说明逾期的原因。最后该平台根据审核结果给其发放了一笔贷款，虽然利息较高但是解决了燃眉之急。
案例二：小王由于沉迷于赌博而负债累累，因此被列为“黑名单”，成为了一个没有户口的人。之后他幡然醒悟，积极改正自己的错误行为，并且通过辛勤劳动逐渐偿还了债务。一段时间后，他想要买车却没有足够的钱，于是向一家小额贷款公司提出借款请求。尽管他的信用状况仍然存在一些问题，但是他也提出了详细的还款计划并且将自己的房产用作担保。最后该小额贷款公司同意给其发放贷款，并且利率较高，但是终于帮助小王得到了自己想要的汽车。
从这两个例子中可以看出，“黑户”尽管贷款难度大，但是仍然存在被批准的可能性。主要看能否证明自己有良好的还款能力、还款意愿以及愿意接受一定的风险与成本。
那么在执行的过程中又该注意些什么呢？
问答一：我是“黑户”，想要申请30万元的贷款的话，第一步要怎么做呢？
答：第一种情况就是你首先要弄清楚自己目前的信用状况如何，在中国人民银行征信中心上查看一下自己的信用报告，并且找出其中存在的问题。接下来要做的就是制定出一份还款计划来偿还部分债务、改善自身的信用记录。最后还需要准备一些资料作为备用之用，例如收入证明、工作证明以及财产证明等。
问答二：可以去哪里办理贷款呢？
答：可以到一些互联网金融平台、小贷公司处申请贷款，也可以向亲朋好友借钱，还可以利用众筹网站融资，在挑选途径时要慎重考虑以免上当受骗。
问答三：贷款利息过高怎么办？
答：贷款利率高的原因主要是由于你的信用风险大，因此金融机构要收取较高的风险补偿金。你可以多咨询几个机构，并且选择利率较低的一个；另外还可以用抵押品或者找一个担保人来降低利率。
问答四：如果不按时还款的话又会怎样呢？
答：如果没有及时偿还贷款的话，那么就会对个人的信用记录造成影响，并且使个人的信用分数降低。另外，银行也会通过打电话、上门拜访等方式来进行催收工作，在最糟糕的情况下还会被法院起诉并列入失信人员名单中去。因此，在申请贷款前要保证自己有足够能力按时归还。
所以大意是：“黑户”要想贷出30万元并不容易，但是也不是完全没有可能。主要看是否具备良好的还款意愿、是否有足够的证明材料、是否选择了合适的方式以及是否能接受较高的利息和一定的风险。这条路一定不会一帆风顺，要付出更大的努力、更多的耐心。但是只要你不放弃，并且积极寻找解决办法的话，总有一天可以找到自己的一条路。
最后要说明的是，贷款只是一种解决办法，并不是目的。在贷款前要认真考虑一下这笔钱用在哪里了、是不是必须通过贷款来实现这个目标、自己有没有能力按时还清。不能因为一时冲动而做出对自己不利的事情。要知道信用是非常宝贵的，一旦丧失就很难恢复了。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信、马上就能批下来、利率很低”的旗号来宣传的贷款信息，基本上都是骗局，大家一定要小心谨慎，不要轻易相信。
在贷款的过程中，如果有要求你先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”之类的费用的话，那么这就属于诈骗行为了，请立刻不要和对方有任何联系，并且要马上向警方报案。
3. 贷款合同是具有法律效应的文件，要认真阅读合同内容中的利率、费用、还款方法以及违约赔偿等事项，在确认无误之后再签章。
4、贷款存在风险，借钱要慎重考虑自己的偿还能力，在自己能够承受范围内进行借贷，不要过度负债。
