今天我们来谈谈一个比较实际的问题，即征信上有逾期记录的人，在借钱的时候会感到很紧张吧？想要借点钱周转一下，却又害怕这个逾期记录成为阻碍。市场上确实存在一些平台标榜自己不上传征信记录、可以轻松借贷的说法，听上去好像是一个应急的好选择，特别是对于那些曾经有过逾期记录、害怕会被传统金融机构拒绝的朋友而言，简直就是看到了一线生机。但是这样的事情真的是这么简单吗？里面其实有很多玄机，今天我们就要一一道来。
所谓不上征信的平台，也就是它在审核你贷款申请的时候，并不会像银行或者其他正规持牌的消费金融公司一样，在中国人民银行征信中心查到你的个人信用报告。因此对于一些有逾期记录的人来说，“不上征信”的说法给他们带来了希望，认为自己的不良记录不会被这些平台发现。但是这并不代表着这些平台就不考虑你的信用状况了。它们只是用另外一种方法来衡量风险而已。
按照法律法规以及监管部门的要求该平台是否合法存在呢？我们可以从它有没有相关金融牌照来判断。目前我国对于互联网金融的监管越来越严格，在网络借贷方面也有明确规定，正规的平台即使从事小贷业务一般也需要获得相应的经营许可。而那些没有牌照、声称可以不用上征信就可以随便放款的公司，则应该引起我们的注意了。它们很可能处于法律法规边缘地带或者本身就是非法经营行为。一旦发生纠纷如暴力催债、非法集资等情况时，你的合法权益很难得到保护。所以所有的金融活动都应该在法律范围内进行，“无门槛”、“不用查征信”的说法背后通常存在着法律风险。
从风险控制的基本理论以及知识图谱的角度来看那么没有征信记录的平台又是如何对用户进行评判的呢？其实并没有说它们就是胡乱猜测的。它们有自己的风控系统，并且用的是大数据以及人工智能等技术手段去搜集有关用户的各类信息，例如电话号码使用时间长短、手机中安装的应用程序种类、社交媒体上的活动情况、在其他借贷平台上是否有过逾期记录等，并以此为基础建立起了一个巨大的“知识图谱”，从而勾勒出用户的风险画像。之后再根据这些数据来判定用户是否具有良好的还款意愿与还款能力。因此不能认为没有征信记录就可以轻易地获得批准。如果用户的其他行为数据显示出了较高的风险特征的话，在更换联系电话、手机实名认证时间较短或者是其他小额贷款公司存在逾期历史的情况下（尽管各个平台之间的信息未必共享，但是大数据可以起到一定的关联作用），仍然有可能遭到拒绝。风控模型也会随着用户的行为变化而不断更新迭代。
按照实际操作方案以及动态打分的方式来看看这些平台是如何来控制风险的吧。一般情况下他们会给你一个小额的起始额度，并且会要求你在使用一段时间之后再进行借款测试。如果能够按时还款的话，额度就会逐渐增加；但是如果你出现了逾期的情况的话，那么基本上就没有机会了——除了会被冻结之外，在这个平台上再也无法获得任何贷款服务了。这就是所谓的“小额试探、动态调节”的方式之一。因此即便你是幸运地通过了审核，也要保证自己的还款行为良好，否则后果将会更加严重——因为征信上的不良记录在全国范围内都是有效的，而小平台自己设立的黑名单则更为灵活多变，并不容易被移除掉。
从风险的角度那么用不上征信系统的资金会带来哪些风险呢？第一种情况是利率和费用因为没有进行信用审核，所以存在较大的风险，因此会收取较高的利息以及各种名目的费用，例如服务费、管理费、逾期费等，把这些费用加在一起的话，实际的年化利率很可能超过国家规定的上限，成为高利贷。第二个风险就是催收问题正规金融机构催收行为受法律保护，在此情况下如果某些无资质的机构为了收回欠款会采用非法手段进行催收，例如经常给你打电话、给你家里人打电话、对你进行人身攻击等。第三个风险就是个人信息安全为了对你的信用进行评价，这些网站会要求你提供很多个人资料信息，在没有做好防护工作的情况下，一旦发生信息泄露事件的话就会造成很严重的后果，并且会被一些不法分子所利用。第四种风险就是债务陷阱因为门槛很低，所以很容易借钱，但是高利贷会把你推向深渊，并且陷入其中无法自拔，形成一个恶性循环，最终债务就会像滚雪球一样越来越大。
从心理层面从心理学的角度看，征信上有逾期记录本身就给人们带来一定的心理压力，在此情况下如果出现“不上征信”的说法就会使人们觉得找到了一个可以解脱的方法而放松警惕忽略掉存在的风险。因此，在签订合同时对费用没有足够的重视，在使用该种借贷方式时不积极地去改善自己的信用状况都会造成这样的后果。逃避并不是解决问题的办法，要面对并解决自身的问题才是最重要的。过分依赖这些边缘地带的服务会给人们带来更大的焦虑和困难。
从道德层面也就是说，虽然借钱应急是可以理解的，但是如果你知道自己会逾期却不按照平台的规定来借并且不打算按时还款的话，这就已经存在了道德风险。信用是社会交往和经济活动中必不可少的一环，在保护好自己的信用记录的同时也给他人和社会带来了尊重。经常用这样的没有记录在案的服务来解决短期的资金困难虽然可以在短时间内解决问题，但从长远的角度看却容易形成不良的习惯从而影响到个人以后的发展。
那么，那么在实际操作的时候又该如何处理呢？如果真的存在特殊情况需要借钱的话，并且又怕影响到自己的信用记录的话，那么可以考虑以下几种更加合法、风险较小的方式：第一种就是去正规的金融机构进行咨询，在很多银行或者是持牌消费金融公司的规定下，对于非故意逾期或者是逾期时间比较长的用户，在提供了合理的解释以及补充资料之后，仍然有可能获得一定的借款额度，但是利率会稍微高一点；第二种就是向亲朋好友求助，在涉及感情的情况下虽然可能会有难度，但是通常来说利率较低、还款压力也不大；第三种就是找一些正规的小额贷款公司来解决这个问题，在这些机构的风险控制上要比银行要宽松一些，但是仍然处于监管之下；第四种也是最重要的一种方式就是自己主动改正错误行为并积极地去改善自己的状况。承认自己存在信用问题弄清楚逾期的原因之后要和债权人进行积极有效的沟通，并且要制定出一个合理的还款方案来改善自己的信用状况。
案例分享小王由于发生了一次意外事故造成信用卡逾期几个月后才把欠款还上，在征信报告中留下不良记录。后来他在创业的时候想要向多家银行申请贷款但是都被拒绝了。于是他就看到了一个声称可以不用上传征信信息、马上就能获得批准的网络借贷平台，并且抱着试一试的态度去申请了。结果很快就通过了审核并且拿到了一笔借款。但是没有想到这个平台收取的各种费用很高，每个月都要支付大量的利息和手续费给它。而且有一次因为资金周转不灵而产生了几天的逾期情况时，该平台就立即展开了猛烈的追债行动——打来了电话、甚至打了小王家人的电话以及同事们的电话来羞辱他、使他陷入巨大的心理压力之中。最终不但没有帮助到自己的创业融资问题而且还背上了沉重的债务负担以及越来越严重的信用危机。
问答环节：
问：如果某个平台声称自己不涉及征信业务的话，是否就可以认为它是完全安全的呢？
答：并不是这样，“不上征信”只表示该产品不会去查你的个人信用报告，并不能代表它的风险就不存在了。它可能存在其他的隐患，例如高利贷、敲诈勒索以及个人信息泄露等等。安全问题要从多个角度来考虑。
问：如果不用征信平台借款，并且不还款的话会有怎样的结果呢？
答：后果比较严重，并不是所有的平台都会把信息上传到央行征信系统中去，在此之前会有各种各样的催收方式来骚扰你，甚至会影响到你的日常生活。另外一些没有接入征信系统的平台之间也有可能存在信息共享的情况，你在其中一个平台上出现逾期行为的话，在其他的平台上也会受到影响。大额欠款还会涉及到法律诉讼的问题。
问：怎样才能知道一个不涉及信用记录的网站是不是可靠的呢？
答：首先看是否有相应的经营资质；其次认真阅读合同中的各项条款尤其是利率、费用以及逾期处理等内容，并注意其中是否存在不明确或过高收费的情况；再者可以通过查询该平台用户的评价来了解其他使用者的真实感受；最后对于索取过多个人隐私信息或者催收方式过于激烈的平台要保持警觉。
所以征信有逾期确实会给借款造成一定的障碍，但是对于那些号称“不上征信也能顺利通过”的平台，我们一定要保持警惕，并且要从法律、监管、道德、风险和心理等多个角度去考虑问题。不能因为一时急用就冲动地去选择了，也不能抱着侥幸的心理。我们要理智对待，在合法合规的前提下寻找合适的解决办法来改善自己的信用状况，这才是对自己负责的表现。天上不可能掉馅饼，掉下来的东西多半是陷阱。
重要提醒：
凡是声称可以不用查征信、不用上征信，并且放款条件很低、审核时间很短的广告信息都有可能存在问题，要提高警惕并加以辨别。
2、对于要求先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名目的预付款项的行为要坚决抵制，并且不能进行转账操作。
3. 在借款之前一定要认真地去读取并且弄清楚合同里面的每一个细节，尤其是对于利息问题要特别注意年化利率和日息月息之间的转换关系、还款的方式以及逾期之后所要承担的责任等等，在此过程中也要保障自己的知情权不受侵犯，并且不能被诱导到高利贷当中去。
4、在选择借款平台的时候要优先选择有资质的金融机构，因为这些机构受到法律的监督和管理，其规章制度也比较公开透明，消费者的合法权益也得到了有效的保护。不要相信没有依据的信息或者别人的介绍。
5、合理地评价自己的还款能力，不要过度负债，在使用一些平台借款的时候也要注意高利贷以及各种费用会给你带来更大的经济压力，请慎重考虑。
