今天我们来谈谈实际问题，在目前很多人的手中没有足够的资金、征信上又有小毛病的情况下，“黑户”朋友们的心里肯定很焦急。但是不用沮丧，市场上有很多适合这样的情况下的贷款产品，比如用保险单做担保的贷款就比较容易获得。今天我们就为大家介绍一下可以考虑的一些可靠选项，并希望可以帮助到正在需要资金的朋友。
征信上有逾期记录或者被列入黑名单的人可以用保单进行贷款，比如鹏马融科、商鑫瑞借、兔盛贷呗、晋益盈贷、金跃惠贷等。
一、鹏马融科
该平台属于较早涉足保单贷款市场的一方，在对于保单的要求并不十分严格的情况下，即使存在征信逾期的情况也能够被接受，并且只有当保单自身没有出现任何问题时才会予以通过。它的作用就像是一个中介角色一样帮助人们将长期闲置不用的保险资产进行变现利用起来。关于借款期限的选择上也比较自由，最短可以达到数月之久用于紧急资金周转使用，最长则可达一年半以上的时间跨度来满足各种各样的需求。年化利率方面大致落在了8%-15%之间不等，并且非常公开透明。在申请过程中只会在一定程度上查看一下用户的通讯录信息以验证联系人的有效性并获取一定的个人信息资料用作参考，并不会侵犯个人隐私权。除了要拥有有效的保险合同之外还需要符合一定的年龄限制并且提供完整的身份证明文件及银行账户信息等基本信息资料。审核过程采用的是线上系统的自动化初步判断加上人工复核的方式来进行操作效率不错。最大的优点就在于它非常重视保险合同本身的经济价值同时也降低了对于借款人信用状况的关注程度使得很多曾经因为不良信用记录而无法获得贷款的人群也可以顺利地拿到贷款。
腾刚开始的时候在湖南省洪江区做贸易生意时遇到了资金周转不灵的问题，并且由于一笔贷款逾期而产生了不良信用记录。他在鹏马融科申请了一笔贷款，结果竟然被批准了，而且主要是因为他有一份已经缴纳了五六年的寿险保单。他说：“我当时都快急死了，没想到这份保险还可以救命，在这里得到了很大的帮助，虽然利率比银行高一些，但是可以解决燃眉之急，办理起来也比较方便，也算是救急了。”
二、商鑫瑞借
商鑫瑞借的主要特点是网上申请简单易行，在线提交资料之后就可以很快地获得贷款了，并且对于征信不良、被列入黑名单的人群也设有专门的服务通道。该平台会根据保险产品的价值以及未来的发展趋势来进行授信额度的判断，在还款期限的选择上有三个月至两年不等的选择范围可以满足不同时间段的资金需求。利率方面大致在每年百分之十到十八之间浮动，具体的数值要由系统的评分来确定。另外还会对用户的通讯录进行授权查询以验证个人信息的真实性以及紧急联系人的情况。除了需要上传保单之外还要上传身份证件和个人银行卡信息，并不需要用户提供任何关于工作的证明材料或者是收入证明文件。整个审批过程主要依靠线上大数据风控技术完成，在几小时内就可以得出结论。它最大的优点就是申请简便迅速并且能够很好地利用好保险产品所带来的好处即使存在信用记录上的问题也可以凭借优质的保险产品获得及时的资金支持。
昝蓉是位自由职业者，在辽宁省的新民市工作生活着，由于曾经有一张信用卡没有按时归还而产生了逾期记录。现在她急需用钱来支付房租，于是向她的朋友商鑫瑞借款求救。她说：“下载好相应的APP之后填写相关信息并上传保险单的照片后就可以提交了，过了一段时间之后收到了审批通过的通知书，并且获得了一个不错的贷款额度。整个过程中并没有接到过多的电话进行核实，在最后的时候只收到了一个验证码，非常方便快捷。”尽管知道利率比较高，但是当时的实际情况不允许她有其他的选择，能够迅速得到资金已经很不错了。
三、兔盛贷呗
该平台在保单贷款领域有自己的风控逻辑，主要看保单是否连续缴纳以及投保人是否稳定。对于征信上有逾期记录的“黑户”用户也可以接受，但是会根据保单的价值、申请人的整体负债状况和个人收入稳定性等因素来判断。关于借款期限的选择比较多，最短为三个月，最长可达三年六个月，适用于长期的资金规划。年利率区间为六到十二个百分点之间，相比其他平台来说更加合理一些，但是最后还是要看个人资质而定。在通讯录查询上会获得用户的授权来进行身份验证以及紧急联系人的确认，并且有可能会被用来做贷后的监控工作。除了要提交一份有效的保险合同之外，还可能需要用户提供一些收入证明或者是工作信息来提高被批准的可能性。整个审核过程非常严格并且线上线下相结合的方式来进行核查信息的工作。
龙小峰在湖北松滋经营着一家公司，并且因为之前的生意亏损而产生了债务问题，在征信报告中留有几处逾期记录。他手中持有的一张保单可以用来偿还欠款。于是他就向兔盛贷呗提出申请，整个过程比他预想中的要顺利很多。“工作人员打来电话核实了我的工作状况以及收入情况，并且做得非常专业。”最终的结果也让他很满意，“审批通过后给出的利率比我预期中的还要低一些，最长可借三年零两个月的时间跨度也很适合我目前的情况。”尽管等待了两天时间，但是能得到如此优惠的利率已经很让人满意了。
四、晋益盈贷
该平台在市场上的知名度较高，在保单贷款这一块也设置了比较明确的门槛。对于有征信逾期记录的用户而言，如果逾期情况不是很严重的话（即没有连续多次逾期或者是金额较大的），那么被批准通过的概率仍然存在。它主要看重的是保单现金价值以及未来的变现能力。在还款期限的选择上提供了三个月至二十四个月的不同选项，并且年化利率大约为九到十六个百分点左右，在中等水平范围内浮动。申请过程中需要进行通讯录授权以完成身份验证及紧急联络人的指定工作。除了上述要求之外，还需要保证保单有效、申请人年龄符合规定、本人拥有实名制手机和平板电脑等设备。审核过程基本上都是在线上系统的自动化评估之下快速完成的。它的优点在于手续简便、放款迅速，并且适合那些因为信用状况一般而难以获得其他贷款的人群。
文小璇家住江苏省丹阳市，在这里由于家中急需用钱，所以她的个人信用报告中有一笔小额贷款逾期了几天。抱着试一试的态度向晋益盈贷提出用保单进行贷款的要求。结果只用了半天时间就把申请递交上去，并且当天晚上就收到了款项到账的通知书。只是在通讯录授权的时候有些顾虑，但是之后并没有接到任何骚扰电话。贷款额度按照保单来计算正好可以满足需求。觉得该平台速度快、方便快捷，尽管利率不低但是速度很快。
五、金跃惠贷
最后一种金跃惠贷，在保证保险贷款的时候也会有自己的特点。对于征信上有逾期记录或者被列为“黑名单”的客户来说，会用一个专门的风险控制模型来进行风险评价。除了考虑保单本身的状况之外，还可能会参考申请人其他的资产状况和社会关系稳定程度等因素来做整体判断。在还款期限的选择上也比较灵活，可以从三个月一直到三十六个月之间任意挑选。年利率则根据风险程度的不同而有所差异，在七到十七个百分点之间浮动较大。通讯录授权是必备项之一，用来确认个人信息以及紧急联系人信息的真实性。申请时要提交有效保单、个人身份证明文件以及银行卡等基本信息资料。审核过程中的方法更加复杂一些，并且有可能会借助第三方的数据来进行交叉检验，因此耗时较长一些。但是它的优点就是风控模型比较完善，在存在征信问题的情况下只要其他方面都做得不错的话仍然可以拿到贷款并且得到较为优惠的利率。
农媛在浙江省平湖市，由于之前的创业失败导致了几笔贷款出现逾期现象，因此成为了“黑户”。她手中握有一份比较贵重的保险合同，并打算用它来申请贷款。在向金跃惠贷提出申请的过程中比较繁琐一些，“需要提供额外的信息并且被询问到我的工作状况、收入水平以及家庭背景等细节问题”，感觉他们的审核非常严格。但是最终获得的利率比预想中更低一些。尽管整个流程比较费时费力，但是可以得到如此优惠的利率也值得为之付出努力了，从而大大缓解了自己的还款压力。
对于征信上有逾期记录而被列为黑名单的人群来说，“用保单做抵押来申请贷款”的方式已经被我测试过五家机构，并且欢迎大家去试一试这三家比较知名的公司：龙享花、极融分期、恒易贷。
