征信上有逾期、负债高的记录的人想申请网贷的话，这就像是在刀口上行走一样，稍有不慎就会被拒之门外。今天我们主要讨论一下这样的情况下是否可以找到容易通过的网贷，并且要注意些什么。首先需要说明的是，征信逾期和负债高的标签一旦出现，在很多网贷平台上都会让你望而却步。但是并不是没有希望，关键是你要知道哪些平台比较宽松一些，怎样才能提高自己被批准的可能性。
按照法律规定，在审核贷款的时候网贷平台有权查看并评价借款人的征信情况，《中华人民共和国民法典》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》都把征信作为金融机构判断借款人信用状况的重要依据之一，逾期记录会留存在征信系统中，负债多说明借款人的还款能力存在问题，所以网贷平台拒绝高风险借款人申请的理由是合法合理的。
从监管的角度来看，近几年我国对于网络借贷行业进行了更加严格的管控。银保监会以及各地金融监管部门一再重申，网贷平台要实行穿透式监管，不能随便降低风险控制的要求。因此即便有的平台表面看上去很容易通过审核，但是也一定会用各种手段（例如大数据风控、电话回访等等）去核实借款人的实际情况。所以大家千万不要存有侥幸心理，认为自己能够蒙混过关。
从道德的角度看，逾期不还款除了会损害个人信用之外，还会给其他的借款者带来不公平的情况。因为你逾期的行为会使平台提高整个市场的贷款利率或者是收紧贷款政策，从而使得那些信誉好的借款人要付出更多的代价。因此，在目前负债较多并且存在逾期的情况下，也应该用合法的方式去解决这个问题而不能继续恶化。
对于负债率高并且存在逾期记录的人群来说，在这个时候再去盲目地去申请网贷的话就相当于火上浇油了。很多网贷平台的年化利率已经超过了国家规定的上限（也就是36%），一旦掉入其中就会出现利息不断累积的情况，并且还会遇到暴力催收和法律诉讼等问题。例如小张由于征信出现了逾期情况而再次向网贷平台借款时，每个月需要偿还的钱款已经占到了他全部收入的一多半左右，最后只好依靠法律手段来解决问题。
从心理上讲，负债多且存在逾期的人容易产生焦虑、压力等负面情绪，在这样的状态下很容易受到一些打着“低门槛、秒到账”旗号的广告的影响。但是实际上这些广告后面藏着更大的风险，例如有的平台用“低利率”来吸引用户，其实它收取的各种费用加起来比预期要高得多。所以保持理智的态度、科学地判断自己是否有足够的偿还能力才是防止掉入更深坑的第一步。
在知识图谱上要弄清楚网贷审核的基本原理是什么样的？一般情况下，平台会对借款人的以下几项进行考察：征信情况、负债程度、收入状况、工作稳定与否、消费习惯等等。负债率高说明每个月需要偿还的钱很多，所以平台会觉得你违约的可能性更大一些；如果有逾期的历史的话，则可以直接看出你是否有按时还贷的习惯以及之前的信用状况如何了。这两者都会对最终的结果产生很大的影响。
动态评分已经成为现在网贷审核的一个重要工具，在线借贷平台一般都会对用户的信用状况进行实时更新，并且会根据用户过去的还款情况以及消费习惯等因素来不断改变用户的信用分值。例如，在你提出贷款请求之前的一段时间里如果出现了多次逾期的情况的话，那么你的信用分数就会降低；而如果你能够一直保持着良好的还款记录的话，则有可能使自己的信用分数得到改善。所以即便现在的信用分数不是很高，也并不一定就完全没有翻身的机会了。
根据风险控制的原则可知，P2P网络借贷平台的主要目的就是降低坏账的发生率，在此情况下它会偏向于给违约可能性小的借款者放款。而负债重并且存在逾期记录的人群就很难符合这个条件了。但是也有些平台，例如一些消费金融公司或者是小额贷款公司等会对这部分人进行更加宽松的处理方式，比如发放小额信贷或者是增加其他抵押物来获得贷款。不过不管怎样，利率以及各种费用都会比较高。
在实际操作方案上，如果你真的有资金周转的需求的话，可以按照以下几步来进行：第一，对所有的负债情况进行一次彻底地盘点，包括每一项贷款的具体数额、年利率以及还款时间等等；第二，在此基础上和现有的债权人进行沟通谈判，看能不能够延长还款期或者降低利息率；第三，在必须申请新的贷款的情况下，则要挑选出信誉好、资质强的服务机构来办理，并且避开高利贷；第四，根据实际情况制定一份合理的还款计划，并且保证每个月都能及时足额地归还本金及利息以提升自身的信用等级。
在问答部分中，我们来回答一下几个常见的问题。问：有的网贷平台虽然标榜自己不查征信，但是仍然会被拒绝吗？答：这很可能是虚假宣传，在所有的正规网贷平台上都要查询征信记录，而宣称自己不查征信的平台或者是非法机构或者用其他方法（例如大数据）来判断借款人的信用情况。问：负债高的借款人如何才能获得贷款呢？答：可以通过提供更多的收入证明来提高自己的信誉度，比如兼职收入、投资收益等等都可以用来证明自己的还款能力；另外也可以选择一些对负债率没有太多限制的平台，比如专门为某一类人设计的产品，比如针对学生的贷款产品或者小微企业主的贷款产品。
老李由于经营不善、征信逾期以及债务总额达到五百万而陷入困境。之后他向一家合法的小额贷款机构借到了十万用来归还高利贷。尽管利率比银行要高一些，但是整体的成本还是小于之前所欠下的债务的。此外他还对自己的开支进行了严格的管理，在半年之后终于还清了这笔借款并且逐渐修复了自己的信用状况。该事例说明即便是在困难的时候也有可能找到合适的途径来摆脱困境。
另外再介绍一下哪些网贷比较容易被通过的情况，一般而言，下面几种类型的平台对于负债较高或者有过逾期记录的借款人的审核会稍微宽松一点：
消费金融公司这类公司的主要业务是发放小额度贷款，审核条件比较宽松。例如招联好期贷、马上消费金融等产品虽然利息比较高，但是被批准的可能性会更大一些。
2、特定人群贷款例如学生贷、小微企业的贷款等等，这类产品的政策支持力度比较大，审批的标准也会因为人群的不同而做出相应的改变。
3、信誉好的P2P平台尽管P2P行业已经进行了整顿，但是依然有部分符合规定的平台在运作当中。它们会对借款人的资质做更加详尽的审核，比如通过打电话来验证信息的真实性，并且还会去查证工作的单位情况。
但是即使如此，这些平台也不是随便就可以使用的。如果负债过高或者有过逾期记录的话，那么就会存在很大的风险，平台会要求用户提供更多的证明材料或者是直接拒绝用户的申请。
另外从风控的角度来考虑一下，为什么有的平台可以顺利通过呢？一般情况下它们会采用如下的一些方法：
更高的利率可以弥补风险通过提高利率来弥补部分违约损失的原因就是负债多且存在逾期的人即使被批准了，其贷款利率也比信用好的人要高一些。
更加严格地进行后台审核表面看来很容易通过，但是实际上后台会有更加严格地审查，例如用大数据来分析你所做的一切事情以及和谁有联系等等。
3、加大催收力度对于高风险的借款者，平台会采用更加频繁的催收手段来减少违约的可能性。
知道了以上的情况之后，你会不会觉得还有所谓的“很容易通过”的网贷呢？其实没有多少。所有的正规平台都会对风险进行评定，在负债多且有过逾期记录的人群中，自然就包括在高危人群里了。所以与其去寻找可以轻易通过的平台，倒不如自己努力提高一下自身的信用情况才是正经的做法。
那么怎样才能提高自己的信用等级呢？这里有一些具体的方法：
1. 按时还款：这是最基础、最重要的一个方面，即便只偿还最低还款额，也必须保证每个月都及时还款，以免产生新的逾期记录。
2. 减少负债尽量避免无谓开支，并把主要精力放在还清利息较高的债务上。还可以通过债务重组来实现这一目的，即把几项高利率的贷款合成为一个低利率的贷款。
3. 增加收入找一份兼职或者副业来增加自己的收入，从而改善自己的还款情况。
4、养成好的消费习惯不要过度消费，要培养起储蓄的习惯，在将来还贷的时候有充足的准备金。
说到这儿，又回到了开头提到的问题上来了：征信上有逾期、负债高的情况的话，哪种网贷更容易被批准呢？答案是没有绝对可以被批准的网贷产品，只有相对来说比较容易被批准的产品。如果真的要申请贷款的话，可以从以下几点着手：
1、选择合法正规的平台首先应该选择经过银保监会审批并获得合法经营许可证的公司，不要去非法机构那里投资。
2、熟悉产品的具体情况认真地去读取贷款合同中的利率、费用以及还款的方式等等重要的内容，并且要防止出现一些隐形的陷阱。
3. 诚实申请不能隐瞒自己有逾期还款或者负债的情况，在填写申请的时候要真实地反映出来，否则因为虚假的信息而被拒绝也是有可能的。
4. 保持耐心即使第一次申请被拒绝了也不用沮丧，还可以换其他的网站去申请，或者是等一段时间再试一次，在这段时间里自己也可以改善一下自己的信用情况之后再来申请。
另外还有一个例子就是小王的情况，由于信用卡透支导致债务总额为二十万元人民币。他曾经向多家网络借贷平台提出借款请求但是均被拒绝。之后他从一家小额贷款公司那里借到了五万元用来归还高额利息下的信用卡欠款。尽管该公司的年化利率较高但是整体的成本还是较低的。此外他还对自己每个月的生活开支进行了严格的限制，在半年之后终于还清了这笔贷款并且逐渐恢复了自己的信用状况。这个故事说明即便是处在困难之中也能够找到合适的办法来摆脱困境。
总的来说，征信如果存在逾期负债较多的情况的话，那么想要办理网贷就比较困难了。但是并不是没有可能。关键是知道哪些平台较为宽松，怎样提高自己被批准的概率，并且要防止掉入更深的风险中去。要知道改善自身的信用状况才是最重要的事情，在这个过程中要保持合法合规、理智冷静和耐心的态度。
重要提示：1、不符合规定的广告语包括但不限于：“不用查征信就可以贷款”、“保证百分之百通过”、“零门槛、低利息”。这些都属于违规宣传行为，在使用过程中要提高警惕。2、防骗警示：在申请网络借贷的时候如果遇到需要先交纳“手续费”或者“押金”的情况一律视为诈骗行为不要进行转账操作。3、风险告知：如果发现网贷年化利率超过了国家法律规定允许的最大值（即36%），那么超出的部分是没有法律效力的可以向有关部门投诉举报以维护自己的合法权益。4、合法合规性说明：一定要选择有资质的正规网贷平台来进行借款不能随便相信没有营业执照的小公司以免造成不必要的损失。5、健康用贷建议：合理地判断自己是否有足够的偿还能力对于防止过度负债以及保持良好的个人信用状况都是非常重要的。
