各位朋友大家好，今天我们讨论一下网络上经常出现的一个广告词：征信有逾期快速贷款凭身份证6。虽然这句话看上去很简单，但是它涉及到很多法律、监管、道德以及风险等方面的问题，并不是那么简单的。有的人看到这样的广告会想，“我的征信不好，但是急需资金周转的话，现在可以解决了。”但实际上情况是不是这样呢？接下来我们就从各个角度对这个问题进行详细的分析。
从法律的角度看，该种广告有没有违规的地方呢？
第一点就是中国《广告法》以及《贷款通则》对于贷款广告有着非常严格的限制，在征信出现逾期的情况下，大部分正规金融机构都会拒绝提供贷款服务，因为这样的逾期记录说明借款人的还款能力和信用状况都不好。所以如果广告宣称可以办理“即使征信有逾期也可以很快拿到贷款”的业务的话，就有可能触犯法律了。
比如一家公司如果在其广告里明目张胆地说，“不管你的信用怎么样，只要你有身份证就可以很快地贷到款。”那么这家公司的行为就有可能会触犯到《广告法》里有关“不能有虚假或者容易让人产生错误理解的内容，不能欺骗和误导消费者”的条款。如果监管部门查出之后对其进行处罚的话，轻一点就是罚款，重一点就是吊销营业执照。
从监管的角度看，怎样才能辨别出不合法的贷款宣传信息呢？
从监管的角度看，银保监会等部门对于贷款业务有很严的要求，除了要对贷款机构进行资质审核之外，还要对贷款广告内容进行审查。一般情况下，合法的贷款广告都会明示出贷款条件、利率以及还款方式等内容，并不会夸大事实或者隐瞒重要信息。
怎样才能辨别出不合法的贷款宣传信息呢？最直接的办法就是看这些宣传信息是不是太有诱惑力了。如果宣传信息中提到的贷款条件非常吸引人，例如没有抵押物、不需要担保人、利率很低并且很快就能拿到钱的话，那么很可能是虚假的信息。另外还可以查询一下该贷款公司的资质情况以及向其他消费者求证的方式来加以验证。
从道德的角度看，该广告有没有什么不妥的地方呢？
从道德上讲，这样的广告也是可以质疑的。征信记录就是个人信用的表现，在金融市场上的信用等级以及融资的成本都与之有关。如果有逾期记录的话，就表示这个人过去在金融交易中存在违约的情况。那么贷款机构继续给这个人的贷款不但会加大自己的风险，还会纵容借款人的不法行为。
另外一些不良商家会利用这些广告来进行欺诈活动，针对急需资金周转而又没有良好信用记录的人群进行诈骗。他们会打着“快速放贷”的旗号，收取高额的“服务费”、“押金”等等费用，并且在没有实际提供贷款的情况下就向消费者收取高利贷利息。
从风险的角度看，借款人的主要风险有哪些？
对借款人的而言，如果轻信了这些广告的话，就会存在很多的风险。第一种就是法律上的风险，即贷款机构本身是不合法的，那么借款人不但不能拿到钱，还会被卷入到一场官司当中去。第二种就是财务上的风险，在拿到贷款之后，如果利率太高或者是还款方式不合理的话，借款人就很容易掉进一个越来越深的债务陷阱里。
另外还存在一定的风险，例如不法分子会用借款人的信息来做其他的违法的事情；有的放贷公司会在合同里加上一些不利于借款人的条款，比如说“违约金”，如果借款人没能按时还款的话就会被罚很多钱。
第五种观点就是从心理学的角度来考虑问题，即为什么会有这么多人信奉这种广告呢？
从心理学的角度看，“征信有逾期快速贷款凭身份证6”之类的广告为何能吸引住一些人的心呢？大概是因为人们在遇到急事的时候容易胡乱求医问药的心理吧。当一个人急需资金而又无处可寻的时候，他会对于任何看上去都有点希望的宣传品产生一丝期待。
另外，广告的“诱导性”也非常重要。“快速贷款”这样的词很容易使人联想到可以马上得到钱的意思，“凭身份证”又给人以办理手续简单的感觉。把这些词语放在一起使用的时候就会产生很强的吸引力，使人们无法抵挡。
六、知识图谱：贷款审批的过程是怎样的呢？
为了更清楚地认识这一问题，在此之前我们有必要对贷款申请的过程做一个简单的了解。一般情况下，银行或者其他金融机构在审核贷款的时候会考虑到很多方面的情况，比如借款人的信用状况、收入水平、债务负担程度以及贷款的目的等等。而其中最为核心的一个评判标准就是个人的信用报告了。
如果有逾期的情况出现的话，那么贷款公司一般会把这个人看作是信用风险较大的人，并且不会批准他提出的贷款请求。但是也有些贷款公司除了考虑借款人的收入状况和抵押物之外还会对借款人进行其他的评判，在此基础上做出是否放贷的决定。不管怎样，征信记录都起着重要的作用。
第七部分 动态评分：用什么方法来评价借款人的风险呢？
随着金融科技的发展，在线贷款公司的风险管理能力也越来越强了。它们通常使用的是一个不断变化中的评分系统来判断借款人是否有还款的能力。该系统会把借款人的过往信用状况、最新的行为数据以及社会关系网的信息等多方面因素都纳入其中，并给出一个变动中的信用分值。
也就是说，即便一个人的征信记录中存在逾期的情况，但是只要他在其他方面表现良好，例如收入稳定、负债合理、社交网络信誉好等等的话，那么他依然有可能获得较高的动态信用评分而被批准贷款。但是这并不代表着“征信有逾期就可以很快拿到贷款”，因为动态评分还需要借款人的信息是真实的并且完整的，并且要经过严格审查的过程。
八、风险控制原理是什么样的呢？为什么征信记录这么重要？
征信记录在贷款审批过程中起着至关重要的作用，这是因为征信记录可以反映出个人的还款意愿以及还款能力。如果一个人过去有多次逾期记录的话，那么贷款机构就有可能会认为他缺乏良好的还款习惯，并因此而拒绝了他的贷款请求。
另外征信记录还可以反映出个人的信用行为模式。例如，一个经常向各个金融机构借贷并且每次都能及时归还的人，其信用行为模式较为稳定，银行会认为该人的信用风险较小；而一个经常借贷又常常逾期的人，则其信用行为模式很不稳定，银行就会认为此人存在较高的信用风险。
第九部分 实操方案：怎样才能有效解决征信逾期的问题呢？
那么当个人征信报告中出现逾期情况时应该怎样做才能使自己的信用状况得到改善呢？第一点就是马上把逾期欠款还上，并且不要让逾期的时间太长以免造成更严重的后果。第二步是继续保持良好的还款习惯不再发生新的逾期行为。最后一步可以考虑用其他方法去修复自己的信用记录，例如申请一张信用卡进行分期付款或者办理一笔小额贷款等等以此来提升自己的信用分值。
但是最根本的是要培养出好的信用习惯，在生活当中要学会合理的安排自己的财务，并且不能过度负债；在金融活动里也要做到诚信守约、不违约。这样才能从源头上杜绝征信逾期的问题。
第十个例子就是真实的教训
有一个真实的故事，在小张急需用钱的时候看到了一则关于“征信逾期可以快速办理贷款”的信息，并且上面留有联系电话。于是他就联系了这个电话号码，对方表示只要缴纳一定的“服务费”，就可以马上获得贷款，由于小张着急用钱所以就按对方要求交了五千元的服务费。但是交完之后对方就开始推脱不给放款，并且找各种借口拖延时间，最后不但没拿到钱而且还白白浪费掉了五千块钱。
该事例告诫人们要对类似的广告保持警觉，在办理贷款之前应当选择合法合规的金融机构并且认真研读合同内容以免落入不合理收费以及条款陷阱之中。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果有逾期的话还能不能贷到款呢？
答：有逾期记录的人仍然有可能拿到贷款，但是概率比较低，可以试着去一些征信要求不高的机构那里申请贷款，并且要做好被拒的心理准备。
问：怎样才能知道某个贷款广告是不是合法的呢？
答：可以这样判断：第一种情况是广告中是否有对贷款条件、利率以及还款方式等进行详细的说明；第二种情况是广告里有没有许诺一些不可能实现的贷款条件；第三种情况是贷款公司是否有合法经营资格。
问：假如因为不合法的放贷公司而上当受骗的话，又该怎么办呢？
答：第一，要做好相关证据的保存工作，包括广告、合同以及转账凭证等等；第二，可以向当地银保监会或者公安局报警；第三，也可以请律师帮助自己用法律手段来保护自己的合法权益。
重要提醒：
不符合规定的广告语包括但不限于：“不管有没有征信都可以很快拿到钱”。消费者要提高警惕。
防骗提示：对于那些以低利率、无担保、马上放贷为诱饵的宣传要提高警惕，因为这很可能就是一种骗局。
3、征信逾期除了会妨碍贷款之外还会造成融资成本上升以及更大的财务风险，请大家一定要慎重考虑。
