最近有人问起，在蚂蚁金服等平台上有逾期记录的人也可以很快拿到贷款的事情是真的吗？这涉及到互联网金融的一些基本问题，今天我们一起来探讨一下。首先要弄清楚的是，即使存在征信逾期的情况，仍然可以很快获得贷款的网贷产品，并不是那么吸引人，但是它背后存在着很多值得研究的地方。
从法律和监管的角度看，逾期的标准是什么？
从法律以及监管的角度来考虑的话，《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》都规定了征信记录是金融机构审批贷款的重要依据之一。而严重的逾期行为，例如连续逾期超过90天或者累计逾期次数过多，在上述文件中也明确指出银行和持牌金融机构是不会予以放贷的。因此，“征信有逾期也可以秒批”的平台又是如何实现这一目标的呢？
分成两种情形来讨论：第一种情况就是该平台本身并不是银行或者是有执照的金融机构，而是一个消费金融公司或者是小贷公司，在审核上比较宽松但是仍然受制于法律；第二种情况则是打着擦边球甚至是非法的行为，例如有的平台用技术手段把用户逾期的信息进行美化处理或者根本不接入央行征信系统只接入自己建立起来的一个叫做“黑户”的数据库里去，这样的做法本身就是违法的，在被查处之后将会受到非常严重的惩罚。
二、道德和伦理问题：延期的成本是多少？
从道德的角度看，逾期就是一种不守信用的行为。不论是由于客观的原因还是主观的责任造成的逾期，都表示借款人没有按照约定去做。如果一个平台知道借款人的逾期记录仍然继续放贷的话，这就等于纵容了不守信用的行为。长此以往下去的话，就会破坏掉整个社会的信任系统。我们不能为了自己的便利而忽略掉诚信的价值。
比如小张因为一次意外导致信用卡逾期了几天，他知道这样会损害自己的信用报告，因此非常后悔。之后他在一个网贷平台上看到了一条信息，“即使有征信上的逾期也可以贷款”，于是就想马上去借款来偿还之前的逾期欠款。但是没想到的是，由于这次借贷行为又产生了一笔新的逾期欠款。这就是所谓的“拆东墙、补西墙”，越陷越深。因此我们要知道，逾期除了会给个人信用造成影响之外，还会带来一系列的问题。
三、风险和结果分析：逾期产生的连锁反应
逾期所带来的是很多方面的问题，比如征信报告上留有污点，在之后申请住房贷款或者汽车贷款的时候就会受到限制；其次是由于逾期产生的罚息以及滞纳金使得债务不断累积；最严重的后果就是如果逾期很严重的话会被告上法庭，并且会被列入失信被执行人名单中，从而对生活产生各种各样的影响。
所谓的“秒批”平台，在签订合同时会有很多隐性的条款，例如高额的滞纳金、提前还款罚金等等。如果你出现了逾期的情况，那么就会被收取大量的罚款。更为严重的是，有的平台甚至会使用暴力催收的方式来进行追债，比如经常给你打电话、威胁你的家人等等。这些都是违法行为，但是由于害怕报复的人们并不会去报警。
第四部分就是对人的心理和行为进行分析，即为什么会有人上当受骗呢？
为什么明知有逾期的人还会去使用所谓的“秒批”平台呢？其中的原因主要有两种：第一种是“病急乱投医”，即由于急需用钱而又知道自己的信用记录不好，所以抱着一丝希望的心态认为“这次应该可以成功”。第二种则是“破罐子破摔”，即已经逾期的人认为自己征信已经被破坏了，于是不再在乎后果地再次借贷。这两种心态都不值得提倡。
另外一些平台上的广告也很有吸引力，“无视黑白户”、“当天放款”等等。它们利用了人们的急切需求心理，在不知不觉中使人们失去了理智。所以我们要知道，所有的正规贷款公司都不会轻易地忽略掉个人信用情况。如果一个平台敢说自己可以不管有没有不良记录的话，那么这个平台或者是违法的、或者是高利贷。
第五部分 知识图谱和风控原理：逾期的“生死线”
按照风控的基本原则来分析的话，征信逾期就是用来衡量借款人的信用风险的一个重要标准。一般情况下，风控系统会根据逾期的程度不同给与不同的分数值。例如，逾期的时间越长，则分数就越小；而逾期的次数越多，则分数也就越小。这样的分数值会对贷款申请的结果产生很大的影响。
所谓的“秒批”平台，在风控方面可能存在漏洞，例如只考虑最新的逾期情况而不顾之前的情况；只看逾期数额而不看逾期时长等。这样的方式是不正确的，因为它没有对借款人进行全面的风险评价。“秒批”如果一直这样下去的话，并且出现了大量的违约事件之后，该平台将会遇到很大的危机。
六、动态评分和实际操作方案：对于逾期问题应该如何处理呢？
那么如果真的出现了逾期的情况应该如何处理呢？第一点就是及时归还欠款以降低逾期给个人征信带来的影响；第二点是培养良好的还款习惯防止再次出现逾期现象；第三点就是在必须申请贷款的情况下可以考虑选择一些对于逾期记录较为宽容的正规机构如消费金融公司或者银行推出的信用贷款产品等，在这些机构中虽然仍然会参考征信情况但是审核条件更加灵活一些。
还可以采用“以贷养贷”的方法来改善自己的信用状况，即用一个新的贷款去偿还之前的逾期欠款。但是一定要注意，在使用此方法的时候要非常小心，否则很容易造成负债增加的情况发生。
第七部分是真实的例子和问题以及答案
小李由于一次意外导致信用卡出现了三次逾期的情况，在看到某网贷平台上写着“即使有逾期也可以贷款”的信息之后便去申请了一笔五千元的贷款。但是由于利率过高以及各种隐形费用的存在使得他的每月还款压力非常大，最终还是再次出现逾期现象。该例子告诫我们即便平台声称可以做到“秒批”，但是高额的利息加上各种隐性的收费会让借款人陷入困境。
问题：征信上有逾期记录的情况下还可以申请什么样的贷款呢？答案：可以考虑向消费金融公司申请信用贷款、向银行申请信用卡分期付款等。但是需要注意的是，在审核的时候仍然会很谨慎，并且对于逾期时间较长的人群来说更为困难。
问：逾期记录要多长时间才能被清除掉呢？答：一般情况下，逾期记录在还清欠款之后五年之内就会自动消失。但是有的平台会把逾期记录上传到中国人民银行征信系统中去，在这样的情况下，清除的时间就会长一些。
怎样才能防止逾期呢？答案是：要做好个人财务管理，不要过度借贷；另外还要设定好还款提示，保证及时归还。
八、结论：信用是无价之宝，要理性地去借债
征信有逾期记录的情况下，“秒批”网贷虽然听上去很吸引人，但是其中存在很多的风险。我们需要从法律、监管、道德、风险和心理等多方面去考虑问题，从而得出正确的结论。要知道，信用是无价之宝，理性的借贷才是正确的选择。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以不用看征信、不管有没有逾期记录、保证百分之百通过的网络贷款宣传信息。
防骗提示：对于可以马上办理贷款的网络借贷公司要谨慎对待，特别是那些需要先交纳手续费或者押金的公司。
风险提示：征信逾期会产生一系列的问题，比如高额罚息、暴力催收、法律诉讼等等，所以要慎重考虑。
