说到黑户大学生贷款的事情，那可是非常严重的。20岁左右正是青春年华的时候，但是有的同学由于一时冲动或者是无知，在这条路上越走越远。黑户这个名词本身就带有负面含义，“隐形人”一般指的就是没有正式身份的人，在银行系统中无法获得任何贷款资格。更为严重的是，一些学生为了紧急情况而上网查找所谓的“黑户贷款软件”，我觉得这样的事情已经到了不能继续发展的地步了，“黑户贷款软件”就是一种骗局，专门针对缺乏金融常识的学生进行诈骗。
从法律的角度来看，黑户贷款软件大多处于灰色地带。根据我国《刑法》以及《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，高利贷是被禁止的。但是这些软件却以“低门槛、秒到账”的名义吸引用户，并且利息极高，有的甚至超过法律规定上限。例如有的软件的日利率为0.5%，换算成年化利率就是惊人的180%！这就是抢劫！另外一些软件还会用各种合同陷阱来牟取利益，比如“砍头息”、“逾期费”等等，使借款人不知不觉中陷入困境。
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大。银保监会和中国人民银行等监管部门已经多次发文要求整顿非法放贷的行为。但是仍然有一些软件不顾一切地进行着违法活动，有的把公司设在国外，有的用各种各样的方式逃避监管。例如一些软件会诱使用户签署“电子合同”，而这些合同的内容非常含糊不清，并且其中的一些条款是无效的。因此同学们要牢记只有获得金融许可证的正规金融机构才可以提供贷款服务，没有许可证的机构一律不能接触。
从道德的角度看，这样的黑户贷款软件就是一种堕落的表现。它针对的是急需资金而又无信用历史的学生群体，在他们极度需要的时候榨取利益。与放高利贷的老赖相比又有什么不同呢？而且有的软件还搜集用户的身份信息、银行账户、电话号码甚至是通话日志等个人资料，这是对公民权利的一种侵犯。如果这些信息泄露出去的话将会造成什么样的后果可想而知。
从风险的角度来看，黑户贷款软件所存在的问题实在是太多了。首先就是信用风险，在使用了这样的软件之后，你的个人信用状况就会变得非常糟糕。有的软件会在用户没有察觉到的情况下就给用户提供征信查询权限，并且会把用户的个人信息泄露出去，从而导致用户的信用报告中出现查询痕迹，进而影响到日后申请正规金融机构提供的金融服务时遇到的各种障碍。另外还存在法律上的隐患，如果因为无法按时还款而被上述软件告上法庭的话，那么你就有可能会被纳入失信人员名单之中，届时不但不能够顺利地获得贷款服务，在乘坐飞机或者入住宾馆等公共场合也会受到限制。
从心理上讲，贷款软件给学生带来的压力很大。一些学生由于逾期未还而遭到软件催收，整日生活在恐惧和焦虑中。催收方式多种多样，有的用电话、短信、微信等方式实施“软暴力”，如辱骂、恐吓、泄露个人隐私等。这些行为既违法又会对学生的心理造成严重的伤害。曾有一个大学生因欠下几百元到几千元不等的钱款给某贷款软件，在催收的压力之下险些自杀，所幸被人及时发现才避免了一场灾难的发生。
对于知识图谱而言，我们可以看一下黑户贷款软件的工作原理。一般情况下，它们会用到大数据以及人工智能的技术手段，通过爬虫去获取用户在社交网络上的各种信息、消费习惯等等，并以此来进行风险评价。虽然说这样的动态评分看起来很科学，但是其实大部分都属于假科学。例如有的软件会根据你手机里安装的应用程序、通话记录、位置信息等因素来判定你的还款能力，但是这些数据并不能准确地反映出一个人的真实信用情况。因此同学们要对那些打着高科技旗号的贷款软件保持警觉。
从风控的角度看，正规金融机构的风险控制模型是根据大量的历史数据、信用评分以及还款行为等多种因素来构建起来的。但是黑户贷款软件的风险控制又是什么样的呢？大部分都是依靠一些表面上或者虚假的信息来进行判断的，例如有的软件会让借款人填写假的工作和收入情况以获取贷款。这样的风控模型显然是站不住脚的，在借款人不能按时还款的时候，这些软件就会采取非常规的方式去追债。
对于急需资金周转的情况来说，并不建议使用黑户贷款软件来解决这个问题，在此情况下可以采取如下几种方式：第一种是向亲朋好友借款，尽管会有些许尴尬，但是这也是最为保险的一种方式；第二种就是申请国家助学贷款了，该类贷款不仅利率较低而且还款期限较长；第三种则是向正规银行或者持牌消费金融机构提出贷款申请，虽然审核过程比较严格但是也符合法律法规的要求。另外要提醒大家的是，“不需要查看个人信用报告、马上就可以获得批准”的贷款产品基本上都可以算作是骗局了。
接下来我们看两个例子：第一个例子是小张由于打游戏输掉了钱，在黑户贷款软件上贷了五千元，但是一个月之后需要还款八千元，根本无法偿还，于是就被催收人员逼着辍学了；第二个例子是小李为了紧急支付学费而使用了该软件，因此个人信息泄露给骗子，并且又被骗走了几千块钱。这两个故事都是真实的，请大家引以为鉴。
再来谈谈问题部分。问：为什么会有这么多黑户贷款软件呢？答：主要原因是由于监管滞后以及技术隐蔽造成的。一些软件通过使用虚拟号、境外服务器等方式使得监管部门无法追查到它们身上。问：我现在已经用上了这样的软件怎么办？答：第一要尽快偿还所欠债务以免产生逾期记录；第二要保存好所有的相关资料，在遭遇暴力催债的时候可以报警求助；第三以后再也不许再接触此类软件了。
另外黑户贷款软件除了会对个人信用造成损害之外，还会给人们带来不可估量的影响，在此我呼吁广大的同学要提高自己的金融意识、理性消费、远离各种各样的借贷陷阱。天上不会掉馅饼，所有的看上去很简单的贷款其实都有很大的风险。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以不用看征信、马上审批、利率很低、没有门槛的贷款宣传语都属于违规行为，并且很有可能存在欺诈行为。
防骗提示：不随便把身份证、银行卡、手机验证码这些重要的个人信息告诉给不认识的人，这是骗子惯用的方法之一。
风险提示：黑户贷款软件所收取的利率及各项费用都远远超过了国家规定的标准，在出现逾期的情况下会受到法律上的追究，并且会对个人信用造成影响。
