今天我们讨论一个比较敏感的问题，“黑户双黑有逾期还能下款”的口子。最近有很多人向我咨询，在网上看到了这样的广告信息，心里痒痒的想要试一试是否可以真正拿到钱。但是其实这件事情要认真地讲一讲，并不是只听那些天花哨的宣传语就可以的了，还要从多方面去分析一下。
什么是“黑户双黑”呢？一般指的就是个人信用状况很差的人，基本上已经没有资格再申请到任何一家银行的基本信贷服务了，更不用说其他的金融机构了。“有逾期”的话那就更不用提了，就是以前欠下的钱一直没有及时归还，留下了一个污点。在这种情况下还能拿到贷款吗？听上去就像是在沙漠中寻找水源一样困难重重，但是仍然有一些广告打着擦边球来宣传自己的产品。
按照我国现行法律法规的规定，在对有不良信用记录的人群进行放贷的时候，监管部门的态度也越来越严厉了。正规金融机构是不会随便踩到这条线上的，否则就会受到重罚或者承担起刑事责任来。而那些号称可以给没有信用记录的人提供贷款服务的公司，则或者是不靠谱的骗子，或者是处在法律边缘上从事非法活动的企业。
近几年来，金融监管部门一直在努力加强监管力度，在P2P平台整治、网络小额贷款牌照发放以及对暴力催收行为进行打击等方面都取得了不错的成效。目前监管机构已经把触角伸向了更加隐蔽的地方，并且对于一些高风险群体所涉及的借贷业务也采取了更为严格的管控措施。因此，“不管怎么样的监管都无法阻止我的发展”的说法可以不必在意。
从道德的角度看，这样的业务也是可以质疑的。我们知道，在现代社会里，信用是非常重要的一个方面，它涉及到个人的经济活动以及社会地位的问题。而对于那些已经有“黑名单”的人来说，他们本身就已经遇到了很多困难了。如果还有人趁机对他们进行高利贷的话，那么就相当于在别人的伤口上撒盐一样残忍。这样的行为既不符合道德规范又会对整个社会信用体系的发展造成不良影响。
从风险的角度看，“口子”贷款简直就是不可接受的。如果借款人真的用上了这个“口子”，那么之后所面临的各种风险就会很大。第一种情况就是利息超高，有的甚至达到了每天几厘甚至更多，一年下来计算的话，年利率很可能已经超过了法律规定可以允许的最大值。第二种情况是催收手段极其恶劣，甚至包括了暴力、骚扰等行为。第三种情况则是该类平台本身的合法性本身就存在疑问，在平台出现问题的时候（比如跑路或者被查封），借款人的资金很有可能会全部泡汤，而且想要追讨自己的权利将会变得十分困难。
我们再来从心理的角度来分析一下。为什么会有那么多人相信这些广告呢？大部分情况下是因为急需资金周转，心理防线比较薄弱，对于那些号称可以快速放款、无需审核的广告语很容易产生信任感。再加上当今社会的信息量巨大且真假难辨，很多人缺少判断力，因此很容易上当受骗。因此，在面对眼前利益的时候要保持清醒的头脑是很重要的。
关于知识图谱的内容，在此要说明的是一个人的信用状况是怎么来的？这就牵涉到征信系统、大数据风控、反欺诈模型等等很多方面的内容了。正规的金融机构在审核贷款的时候，会从个人的收入情况、负债程度、征信记录以及社会关系等方面进行考量。而那些标榜自己不会查看征信报告的服务机构，则或者是根本不关心风险的存在，又或者是通过其他的非法途径来获得相关信息。知道了以上的情况之后，就可以更加清楚地辨别出其中的风险所在了。
提到动态评分，在现在的风险管理中也占有很重要的位置。传统的信贷审批一般是单次完成的，而动态评分则是不断进行的过程。也就是说，如果你在某一个平台上被批准了借款资格之后，但是之后的行为出现了问题，比如说频繁地申请其他的贷款或者资金周转困难等等的话，那么你的分数就会降低，并且有可能会被列入到更高的风险等级列表里去。因此即使是某个“口子”暂时让你通过了，也不能说明你可以安心了。
从风控的角度看，正规金融机构的主要任务就是控制风险，在此过程中会用到很多种方法去判断借款人的还款能力以及还款意愿；而对于那些针对“黑户”发放贷款的平台来说，则缺少有效的风控措施，有的靠信息不对称、有的则根本不考虑后果地把风险转嫁给了借款人。这样的做法既不能长久维持下去又没有值得学习的地方。
在遇到资金问题的时候怎么办？第一种方法就是用合法的方式解决，比如说向亲朋好友借钱、向银行申请小贷等（尽管难度很大，但是要比去找一些不可靠的地方要好很多）。第二种方式是找专业的财务顾问寻求帮助。第三种情况就是已经没有办法可想了，在这个时候就要做好最坏的情况下的准备了，也就是算清楚自己能接受的最大损失是多少。
以小王为例，在生意上遭遇挫折后，由于征信记录很差而成为所谓的“黑户”。后来在网上传播的一则广告中看到了可以给“黑户”办理贷款的信息，于是抱着试一试的态度填写了申请表。但是并没有得到想要的结果，反而是被收取了数百元不菲的“会员费”和“审核费”。更为糟糕的是自己的个人信息也被泄露出去了，此后便不断地接到各种各样的骚扰电话。这个例子告诫我们天上不可能掉馅饼，只能从陷阱里捡到东西。
再来一个问题和答案。问：为什么有的平台会说自己可以给黑户放款呢？答：一般有两种原因，第一种就是明目张胆地骗钱，比如收取申请费或者会员费等等；第二种则是用一些不正规甚至是违法的方法来获得资金，例如高利贷、套路贷等等。不管是哪一种方式，都存在很大的风险。
问：如果真的急需用钱但是又没有良好的信用记录的话，有没有什么合法合规的方式可以获得贷款呢？答：虽然很难实现，但是还是有一些途径可以考虑的。可以去一些专门针对小微企业或者是有政府背景的担保公司进行咨询和申请。但是这样的渠道一般都有较高的准入门槛，并且要满足一定的条件才能获得贷款。
所谓“黑户双黑有逾期还能下款”的说法虽然很吸引人，但是其中存在很大的法律风险、监管风险、道德风险以及操作风险。对借款人的影响也很大，可能会使他们的经济状况更加恶化，并且还会引发一系列的问题，例如个人信息泄露、暴力催收等等。因此，在遇到这样的广告时要保持理智的态度，不能轻易相信它所宣传的内容。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“不用查征信”、“黑户也能快速获得贷款”、“不需要任何条件就可以拿到贷款”的字样，在很大程度上可以判断出该广告是不合法甚至是违法的宣传行为。正规金融机构是不会这么轻易地发放贷款的。
防骗提示：凡是要求在放款之前交纳各种费用（比如会员费、审核费、保证金等等）的平台都应当引起注意，在正规的贷款公司中是不会出现这样的情况的，在放款之后才会收取利息，并且不会提前向借款人收取任何费用。
3. 风险提示：高利放贷、暴力追债以及个人隐私信息被窃取等等问题常常伴随着一些特殊的渠道出现，在进入之前一定要清楚自己所要承担的风险有多大，并且要做好相应的防范措施。如果已经掉入了其中的话，那么除了会遭受巨大的财产损失之外还会受到法律上的制裁和整个社会信誉度下降的影响，请大家一定要远离这样的陷阱。
