今天我们来讨论一个比较实际的问题，即被银行以及正规金融机构列入黑名单的人如何能够获得十万元的资金。这个问题表面上看很简单，但是其中涉及到的因素很多，并不是只要找到一个地方就可以解决的，还需要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理、实施计划等多方面去考虑。我们不能给出一个简单的答案，因为这里面有很多不确定的因素。
所谓“黑户”，即个人信用状况极差的人，在征信系统中留下的都是负面信息，比如拖欠债务未清偿或者逾期严重等情形。对于这样的用户来说，在银行或者其他正规金融机构办理贷款几乎是不可能的事情了。那么如果不能通过正规途径获得贷款的话，又该如何解决呢？
按照法律法规以及监管部门的要求首先我们要明确的是，在所有的借贷行为中都要遵守法律法规的规定，《合同法》、《民法典》以及《民间借贷规定》等等都是有关于借贷双方权利和义务、利息上限以及催收方式等方面的法律规定。比如按照最新的规定，如果民间借贷合同约定的年利率超过了合同签订当时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍以上的部分，则该部分利息不受法律保护。目前一年期LPR大约为3.45%，四倍就是13.8%。也就是说如果你借款给他人，并且约定的年利率高于这个数值的话，在对方起诉之后法院是不会支持你的。这就是一个最低限度的标准，也是保护老百姓利益的一条不可逾越的界限。
从监管的角度来看，国家金融监督管理总局（即原来的银保监会）对于金融机构、网络小贷公司以及助贷机构等都有一系列严格的规定和要求，比如资本充足率、不良贷款比率、拨备覆盖率等等，在办理贷款的时候要按照谨慎的原则来进行，并且不能随便发放贷款。尤其是针对“黑户”这样高危群体而言，正规机构基本上是不会涉足的。因此，“黑户”们最好还是不要抱有侥幸心理去打扰正规机构了，否则只会白白浪费时间与精力。
就道德、伦理而言我们要谈谈诚信的重要性。信用是社会交往的基础，也是一个人最重要的无形资产之一。一旦失去信用，要想重新获得就会很困难。那些走上“黑户”的人大多是由于以前的行为造成的，比如拖欠债务、恶意逃避债务等给自己的生活带来了麻烦。现在想要借钱的时候才发现自己已经被迫失去了许多选择的权利。这也是一种警钟，在告诫我们做人做事一定要诚实守信，不要为了眼前的利益而做损害自己长远发展的事情。
借钱特别是通过不正规途径获得贷款的时候，会存在很高的利率以及各种各样的“服务费”、“手续费”。这些机构愿意把钱借给你的原因在于它们看中了你急需用钱、处境艰难的情况，并且知道除了它们之外你别无选择可以求助的地方。因此就形成了信息不对称、权利不对等的局面，在这个时候如果缺乏理智的话就会被对方牵着鼻子走，进而掉入更大的债务陷阱之中。从道义的角度来看，一旦借款成功之后就应该按照约定的时间归还本金并支付相应的利息以恢复自己的信誉并向出借人表示敬意。
风险层面这是“黑户”借款最容易出现的问题，“黑户”的借贷方式存在很大的风险，一旦出现问题就很难得到有效的解决。
第一种就是高利率的风险前面提到过法律规定了最高利息限额，但是很多不合法的平台或者个人并不会去遵守它。他们会公开宣称一个比较低的利率，然后用各种理由来把你的实际支付利息提高到远远超过法定上限的程度——有的甚至能达到每年几千个百分点！
第二是暴力催收的风险正规机构催收是有一定规矩的，并不会侵犯到借款人的合法权益上，但是有些不法放贷人为了及时拿到钱，在打电话骚扰、发信息骚扰、上门恐吓、公布个人隐私以及使用黑社会手段等方式来进行催收的时候就会出现人身安全问题。
另外就是个人隐私泄露的风险为了能够借钱，你会被迫向对方透露很多个人资料，例如身份证号、银行卡号、电话号码、居住地址、工作单位以及社交媒体账号和个人关系网等等。如果把这些信息泄露出去的话，就有可能会被用来做违法的事情，比如电信诈骗或者冒用你的名义进行犯罪活动，后果非常严重。
还存在违法的情况有的所谓贷款其实是违法的，比如套路贷、校园贷变异版等等，这些合同中设置了很多陷阱，使你即便按期还清了借款也无法摆脱，还会因此欠下更多债务。
心理层面成为“黑户”的人本身就存在很大的心理负担，在别人拒绝自己、不相信自己的情况下，这样的感觉是非常糟糕的。在急需资金的时候，这种压力就会更大一些，人们很容易失去理智而做出一些冲动的行为来。例如为了尽快获得资金，就有可能放松警惕、忽略风险，并且轻信那些看上去很有吸引力的“低门槛、高额度”的贷款宣传。
此时此刻保持冷静、理智是非常重要的。要知道目前遇到的问题并不意味着以后都会受到冷落，在解决眼前问题的同时也要寻找正确的途径来摆脱困境，并不是一蹴而就的事情，不能急躁冒进。可以向家人或者朋友寻求帮助，尽管会有些许尴尬，但是相对来说是比较安全的做法。如果实在没有办法的话，还可以多方搜集信息进行对比分析，在各种选择中权衡利弊得失，不可因为一时的困难而失去信心。
知识图谱以及风险控制原理尽管听上去很专业，但是了解一下对解决这个问题是有帮助的。正规金融机构的风险控制主要是依靠大数据以及人工智能来进行的，在此过程中会搜集到关于你的各种各样的信息，比如你的信用报告、收入证明、资产情况、消费模式、社会交往等，并用复杂的算法去判断出你的信用风险等级。如果出现严重的信用污点的话，那么该模型就会给你打上高危标签而被拒绝。
而愿意为“黑户”提供贷款的服务机构或者个人，其风险控制思路可能会大相径庭。他们或许更加重视借款人的还款意愿，或者是借款人拥有的某些特殊资产（例如工作、家庭关系等），也有可能是利用信息优势以及借款人急于求成的心理来进行操作，并且没有一个完整的风控模型，只靠个人判断或者小圈子内的消息。
这样就可以知道为什么正规途径无法实现目标了，也明白了为什么有些渠道会向你放贷的原因是什么？这其中涉及到各种各样的风险评估以及不同的商业模式。我们在做出决定的时候要弄清楚对方的风险评估是不是合理的，在自己能够接受的范围之内。
动态评分、实施方案我们来讨论一下几种可能的方向，但是要记得这些方案都存在一定的风险，要慎重考虑。
方案一就是向亲朋好友借钱这是最好的选择，在顾及了面子的情况下，向真正关心自己的人倾诉，是最安全、成本最小的一种方式。前提是你真的有一个还款计划并且可以履行诺言。这样既可以体现对朋友的信任，也可以修复自己的信誉。
方案二就是用房产做抵押来申请贷款如果有房产、汽车等贵重物品作为担保的话就可以申请抵押贷款了，即便信用记录不好但是有充足的抵押品的情况下也有可能获得批准。但是一定要注意如果不能按时还款的话就会被拍卖掉抵押品从而造成很大的损失。
第三种方式就是担保贷款找到一个信誉好并且有能力还款的人做保证人可以让你获得贷款的机会更大一些，但是这样做的同时也要承受起保证人的责任，在你不能按时还款的时候，保证人要为你偿还债务，这就给保证人带来了很大的压力。因此保证人通常都会比较慎重。
第四种方案就是一部分有牌照的消费金融公司或者小贷公司尽管征信不好是一大短板，但是并不是所有的持牌机构都会只看征信。有的机构可能会有自己的数据来源以及风控模型，在一些特殊情况下（例如逾期不是故意的、有稳定的收入等），“黑户”的客户也有可能会被接受到一定程度上。但是利率一般要比银行高出很多，并且额度也会受到限制。要慎重考虑并选择合法经营的公司。
第五种方案就是P2P平台了，但是要非常小心尽管国家已经加大了对P2P行业的整顿力度，大部分平台都已经退出或者转行了，但是仍然有一些边缘性的平台或者是变种的形式存在。参与到这样的平台上去风险极大，其合法性无法得到保障，资金的安全也没有任何保障，一定要避免。
第六种方式就是民间借贷了，但是要非常小心这是最危险的一种方式，因为民间借贷的利息和条件都没有限制，并且很容易产生纠纷或者犯罪行为。如果非得走这条路的话，那么必须做到以下几点：
1. 核实对方身份保证对方为真实的个人或者组织，防止上当受骗。
2. 仔细阅读合同逐字逐句地阅读合同的内容，尤其是关于利率、还款方式、违约责任以及担保条款等方面的内容，在没有得到书面确认之前不能轻信口说无凭的话。
3. 明确利率计算出真实的年化收益率，并且要保证它不超出法律规定的范围之内，在不清楚的地方一定要追问到底并且把结果写进合同里去。
4. 要出具借条或者签订合同要保存所有的书面证据。
5. 考虑公证对于大额借款的话，最好能够进行借款合同公证来提高法律效力。
6. 警惕“套路贷”不能随便答应空白合同、高利贷、假债务这样的不合理的要求。
7. 保留沟通记录和对方进行交流的时候最好用文字的形式来表达，并且要保存好相关的录音、录像资料作为备用。
关于问答环节现在我们来回答一些比较普遍的问题：
问由于我的信用记录存在问题，所以急需资金的情况下有什么办法可以尽快获得呢？
答快速的方法一般都伴随着很高的风险和费用，例如一些号称可以实现“秒到帐”、“无需查征信”的广告，在背后可能会存在非常高的利息、不合理的规定甚至是诈骗行为。在紧急情况下，最好先向亲朋好友借钱或者用有价值的物品作为担保。对于所有的快速放贷承诺都应该持怀疑态度。
问所谓的“洗白”征信是存在的吗？
答征信记录由中国人民银行征信中心负责管理，“洗白”、“修复”征信的说法都是骗人的。征信报告是按照个人的实际信用状况来生成的，只要按时还款并且一直保持着良好的信用习惯就可以慢慢改善自己的信用情况了。对于那些打着“洗白”、“修复”名义的人要提高警惕，因为这些说法并不能解决问题反而会给你带来更大的危害。
问那么，“黑户”的人就不能借钱了吗？
答并不是完全无法借贷，而是很难、很贵。关键是看你用什么方式去获取资金。如果是通过正规途径的话，可能会暂时不能获得贷款；而如果采用非法手段，则可以短期内拿到钱，但是风险很大。另外，“黑户”的状态只是暂时的，可以通过自身的努力来改善。积极改善自己的经济状况，并且尽快偿还逾期债务、保持良好的还款记录，信用也可以慢慢恢复过来。这才是正确的做法。
所以关于“黑户”怎样能贷到十万元的问题，并没有简单的一个答案。这不仅仅是个钱的问题，而且牵涉到法律、监管、道德、风险和心理等多方面的因素。我们要全面地去认识它、理性地去分析它、慎重地去对待它，在任何情况下都要保护好自己的合法权益，远离非法放贷才是第一位的。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“低利率”、“零门槛”、“马上审批”、“不用查信用报告”的名义来吸引你的贷款广告，基本上都是不可靠的，后面往往会藏着高额利息和非法放贷的风险，请不要轻易相信。
2. 防骗提醒在借贷的过程中如果出现要先交纳“保证金”、“解冻费”、“服务费”等各种名义上的费用的情况，或者是索取银行卡密码、验证码等个人隐私信息的行为时，都属于诈骗行为，请立刻停止与对方的一切往来，并向公安机关报案。
3. 风险提示：从非法途径借贷会遇到高利贷、暴力追债、个人隐私被侵犯等问题，并且有可能触犯法律法规甚至犯罪。要对自己的风险承受能力进行合理的判断，在做出决定之前一定要三思而行，千万不要拿自己的生命开玩笑。
